農(nóng)村民間金融發(fā)展對(duì)策研究

葛萬(wàn)生

摘 要：近年來(lái)，政府高度重視發(fā)展民間金融，金融服務(wù)的覆蓋率和滿意度有所提高。我國(guó)農(nóng)村金融的發(fā)展取得了一定成績(jī)，對(duì)推動(dòng)民間金融發(fā)展、完善民間金融秩序起了重要的支撐作用，帶動(dòng)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。民間金融市場(chǎng)寬松，現(xiàn)有的金融體系輻射范圍不廣，需要民間金融的有力支持，因此農(nóng)村民間金融發(fā)展?jié)摿艽蟆７治隽宿r(nóng)村民間金融發(fā)展情況，以期建立一套適合我國(guó)農(nóng)村現(xiàn)狀的民間金融體系。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村;金融;發(fā)展;對(duì)策

文章編號(hào)：1004-7026（2020）10-0147-02 ? ? ? ? 中國(guó)圖書(shū)分類(lèi)號(hào)：F832 ? ? ? ?文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A

1 ?新時(shí)期農(nóng)村民間金融的現(xiàn)狀

1.1 ?民間金融的特征與表現(xiàn)

（1）農(nóng)村民間金融是依托基層親緣、血緣關(guān)系的內(nèi)生性、地域性而建立起來(lái)的短暫金融形式，由農(nóng)村經(jīng)濟(jì)演變而來(lái)。以私人借貸、企業(yè)借貸、合會(huì)、集資、地下錢(qián)莊等形式為主，具有多樣性，有“一對(duì)一”金融活動(dòng)，也有“分散型”金融活動(dòng)和“一對(duì)多”的集中型民間金融活動(dòng)。

（2）目前，我國(guó)農(nóng)戶借貸的主要來(lái)源有兩方面。一是正規(guī)金融中的信用社，占借款總額的36%左右;二是非正規(guī)金融中的親友、鄉(xiāng)鄰、朋友借款，占借貸總額的54%左右。非正規(guī)金融是在個(gè)人與個(gè)人、個(gè)人與企業(yè)、企業(yè)與企業(yè)之間以營(yíng)利性為目的直接融資活動(dòng)，處于正規(guī)金融體制之外，由非法定民間金融部門(mén)運(yùn)營(yíng)、不被政府法定制度保護(hù)和規(guī)制的間接融資，例如民間借貸、合會(huì)、私人錢(qián)莊等。

1.2 ?民間金融優(yōu)劣性分析

（1）缺乏市場(chǎng)穩(wěn)定性，制約農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。民間金融是國(guó)家政府建立正式金融制度的重要方式，是農(nóng)村民間金融活動(dòng)正常開(kāi)展的重要保障，對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展、農(nóng)業(yè)增產(chǎn)、農(nóng)民增收、農(nóng)村穩(wěn)定具有積極的推動(dòng)作用。但因?yàn)闀r(shí)間變化、金融交易范圍擴(kuò)大、抵押物缺乏等，民間金融機(jī)構(gòu)運(yùn)行機(jī)制更加嚴(yán)格，風(fēng)險(xiǎn)控制力度不斷加大，導(dǎo)致基層農(nóng)村金融交易成本增加，貸款的成功率和穩(wěn)定性不高，融資渠道單一，制約了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)進(jìn)一步發(fā)展[1]。

（2）在我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)，正規(guī)與非正規(guī)金融體系并存。隨著國(guó)家加強(qiáng)規(guī)范農(nóng)村金融秩序和大力防范金融風(fēng)險(xiǎn)，在巨大的農(nóng)村資金需求下，正規(guī)金融供給已無(wú)法滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的需求，而民間金融填補(bǔ)了國(guó)家金融機(jī)構(gòu)服務(wù)的空白，在資金配置方面發(fā)揮了積極的作用。

（3）農(nóng)村民間金融有助于調(diào)節(jié)資金余缺、提高資源配置效率。非正規(guī)金融受血緣、親緣關(guān)系的約束，相關(guān)業(yè)務(wù)活動(dòng)只能針對(duì)鄰里、親戚、朋友等特定的范圍展開(kāi)，特定的客戶群因無(wú)法擺脫區(qū)域化特征，限制了非正規(guī)金融市場(chǎng)發(fā)展，進(jìn)而引發(fā)一系列社會(huì)安定和經(jīng)濟(jì)安全問(wèn)題。

（4）與正規(guī)金融相比，非正規(guī)金融更加靈活、快捷，無(wú)審批和押、擔(dān)保等煩瑣的程序。但非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)缺少規(guī)范的內(nèi)部控制制度、嚴(yán)格的財(cái)務(wù)管理和審計(jì)稽核制度，具有一定的風(fēng)險(xiǎn)性，債權(quán)人利益受侵害的例子較多。

2 ?農(nóng)村民間金融發(fā)展遇到的問(wèn)題

2.1 ?農(nóng)村市場(chǎng)參與度較低，借貸環(huán)境與借貸行為不規(guī)范

（1）大型金融經(jīng)營(yíng)主體位于城市，農(nóng)村地區(qū)經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)少，信貸投放指標(biāo)不足。新生村鎮(zhèn)銀行總體實(shí)力不強(qiáng)，村鎮(zhèn)銀行不良率和不良貸款得不到有效控制，生存空間有限，經(jīng)營(yíng)困難，農(nóng)民認(rèn)可度較低。

（2）缺少正規(guī)借貸環(huán)境，缺乏借貸信用。農(nóng)村信用體系不完善，配套服務(wù)設(shè)施不健全，政策引導(dǎo)不足，貼息、減免稅等優(yōu)惠政策不完善，農(nóng)村居民抵押、質(zhì)押?jiǎn)栴}得不到解決，導(dǎo)致基層農(nóng)村借貸多數(shù)采用“口頭約定”或借條的方式。一旦借方資金鏈斷裂，償還能力受限，會(huì)引發(fā)經(jīng)濟(jì)法律糾紛和區(qū)域化金融危機(jī)，給借款人帶來(lái)經(jīng)濟(jì)損失，擾亂農(nóng)村金融秩序。

2.2 ?缺乏對(duì)債權(quán)人的法律保護(hù)

由于市場(chǎng)和道德風(fēng)險(xiǎn)的雙重不確定性，相關(guān)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)無(wú)法完全掌握債權(quán)人的實(shí)際情況，金融統(tǒng)計(jì)信息跟蹤不到位，民間借貸經(jīng)營(yíng)監(jiān)管受到影響，導(dǎo)致大量資金流出。因涉及的當(dāng)事人多、資金總量大、交易關(guān)系復(fù)雜，一旦發(fā)生債務(wù)糾紛，容易發(fā)生不當(dāng)追討貸款的行為，降低宏觀經(jīng)濟(jì)政策的有效性，增加了社會(huì)不穩(wěn)定因素。

3 ?農(nóng)村民間金融發(fā)展對(duì)策

3.1 ?加大政策支持力度，放寬市場(chǎng)準(zhǔn)入限制

（1）嚴(yán)格監(jiān)管，防范風(fēng)險(xiǎn)。低門(mén)檻激勵(lì)、引導(dǎo)符合條件的民間資本發(fā)展。吸納和運(yùn)用民間資本，鼓勵(lì)農(nóng)村私人閑散資本入股。出臺(tái)減稅、免稅政策，采取聯(lián)合、入股等方式成立合作式的民間金融組織，有效解決農(nóng)村金融市場(chǎng)的供求失衡問(wèn)題。

（2）通過(guò)貸款貼息、建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金、完善保險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制和擴(kuò)大支農(nóng)再貸款，建立政策性風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)基金。簡(jiǎn)化支農(nóng)金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)與審批減免稅收程序，提高金融機(jī)構(gòu)辦理涉農(nóng)業(yè)務(wù)的積極性。降低金融機(jī)構(gòu)發(fā)展農(nóng)村業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)，提高其服務(wù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體的動(dòng)力。開(kāi)展涉農(nóng)業(yè)務(wù)，向農(nóng)村商業(yè)銀行和村鎮(zhèn)銀行釋放低成本流動(dòng)資金，建立和完善金融支農(nóng)政策服務(wù)體系。

3.2 ?加快農(nóng)村金融產(chǎn)品的創(chuàng)新

（1）建立多層次金融機(jī)構(gòu)。設(shè)立政策性金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，開(kāi)發(fā)小額信貸產(chǎn)品和服務(wù)“三農(nóng)”的特色信貸業(yè)務(wù)品種，為放貸能力強(qiáng)、運(yùn)營(yíng)良好的機(jī)構(gòu)提供再貸款、再擔(dān)保、再保險(xiǎn)服務(wù)，引導(dǎo)民間資本進(jìn)入農(nóng)村生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。擴(kuò)大抵押物范圍，完成確權(quán)工作，完善農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易中心運(yùn)營(yíng)機(jī)制，使農(nóng)戶有資產(chǎn)可抵押，加快農(nóng)戶資產(chǎn)流轉(zhuǎn)，推動(dòng)農(nóng)村金融改革。

（2）積極發(fā)展民間金融等借貸形式。加大農(nóng)村貸款力度，增加涉農(nóng)貸款余額，獲得農(nóng)村金融市場(chǎng)份額。例如建立新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)村鎮(zhèn)銀行可有效解決現(xiàn)有農(nóng)村地區(qū)正規(guī)銀行機(jī)構(gòu)覆蓋率低、金融供給不足等問(wèn)題，使農(nóng)村金融體系更加完善，進(jìn)而提高農(nóng)村金融服務(wù)水平。

（3）完善配套金融基礎(chǔ)設(shè)施與服務(wù)。建立各轄屬縣、鄉(xiāng)、鎮(zhèn)農(nóng)村信用體系和智慧金融體系，加大卡類(lèi)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)力度，廣泛布局和發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融，在農(nóng)村地區(qū)加快推廣應(yīng)用移動(dòng)支付等新型支付方式，提供移動(dòng)金融服務(wù)，滿足農(nóng)村居民的轉(zhuǎn)賬、支付、存取款需求，便利農(nóng)戶享受金融服務(wù)，解決農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)成本高和地域限制等問(wèn)題。

3.3 ?加強(qiáng)法制建設(shè)，確保民間金融規(guī)范化管理

（1）規(guī)范農(nóng)村民間金融的市場(chǎng)主體與形式。制定強(qiáng)有力的法律、法規(guī)，解決財(cái)務(wù)問(wèn)題與糾紛事件。堅(jiān)決打擊暴力貸款，保護(hù)農(nóng)民利益，維護(hù)貸款人、債權(quán)人的正當(dāng)權(quán)益。

（2）打擊非法集資活動(dòng)。嚴(yán)格限制和杜絕不正常的民間金融組織和活動(dòng)，不公平和容易破壞金融秩序的行為應(yīng)受到法律制裁。為使擔(dān)保機(jī)制更加科學(xué)化、合理化，可以建立小型貸款擔(dān)保體系，使更多農(nóng)民和企業(yè)利用小額信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，確保金融市場(chǎng)安定。

4 ?結(jié)束語(yǔ)

農(nóng)村民間金融是解決農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體問(wèn)題的一種資金形式，有效促進(jìn)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。規(guī)范農(nóng)村民間金融監(jiān)管制度，可以使民間金融由最初的消費(fèi)性轉(zhuǎn)變?yōu)橥顿Y性，解決農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體融資難的問(wèn)題，成為推動(dòng)我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)進(jìn)一步發(fā)展的契機(jī)，有效維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定。

參考義獻(xiàn)：

[1]劉永奇.農(nóng)村民間借貸行為對(duì)金融發(fā)展的影響及對(duì)策研究[J].蘭州教育學(xué)院學(xué)報(bào)，2016，32（11）：51-52，61.