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    聯(lián)盟鏈技術(shù)在商戶清算業(yè)務(wù)的應(yīng)用模型

    2020-06-11 13:46:44李玲王柏強(qiáng)
    電子技術(shù)與軟件工程 2020年3期
    關(guān)鍵詞:背書賬本記賬

    李玲 王柏強(qiáng)

    (招聯(lián)消費(fèi)金融有限公司 廣東省深圳市 518000)

    1 引言

    1.1 商戶清算現(xiàn)有模式概述

    互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融平臺(tái)(以下簡(jiǎn)稱平臺(tái))為拓展消費(fèi)場(chǎng)景與業(yè)務(wù),除了自營(yíng)小額現(xiàn)金貸業(yè)務(wù),還會(huì)普遍接入第三方商戶展開合作,包括線上分期業(yè)務(wù)、線下實(shí)體店消費(fèi)分期業(yè)務(wù)、線上線下相結(jié)合等業(yè)務(wù)模式。

    用戶在購(gòu)買商品或服務(wù)時(shí),使用平臺(tái)提供的分期服務(wù),平臺(tái)扣除用戶相應(yīng)的授信額度,并產(chǎn)生客戶與平臺(tái)之間的借款合同;同時(shí)平臺(tái)又作為第三方商戶的收單與支付系統(tǒng),生成商戶訂單并將用戶的購(gòu)買款項(xiàng)計(jì)入商戶在平臺(tái)的虛擬賬戶余額,根據(jù)商戶與平臺(tái)的合作協(xié)議,在T+M日進(jìn)行訂單清算,將訂單款入賬到商戶余額,在T+N日?qǐng)?zhí)行余額結(jié)算,將商戶余額劃撥到商戶銀行賬戶。

    訂單清算入賬后,商戶需要隨時(shí)獲取清算明細(xì)信息,一般獲取途徑包括兩種方式:

    (1)平臺(tái)提供下載明細(xì)入口由商戶自行到平臺(tái)下載;

    (2)平臺(tái)推送到商戶指定的服務(wù)器。

    這種商戶清算模式,涉及到用戶、商戶與平臺(tái)三方關(guān)系,較為特殊的商戶擁有特定的客戶群體,平臺(tái)會(huì)根據(jù)特殊消費(fèi)場(chǎng)景授予專項(xiàng)消費(fèi)額度;同一個(gè)商戶主體也有可能根據(jù)不同的服務(wù)或商品類目,在平臺(tái)下?lián)碛卸鄠€(gè)商戶賬號(hào),即二級(jí)商戶。在整個(gè)交易周期中,平臺(tái)需要完成收單、清算、結(jié)算等業(yè)務(wù),還承擔(dān)了商戶清算規(guī)則、商戶虛擬賬戶、清算明細(xì)等信息的維護(hù)與管理職責(zé),后續(xù)還要持續(xù)為商戶提供對(duì)賬服務(wù)和平臺(tái)內(nèi)部審計(jì)核查服務(wù)。

    1.2 商戶清算現(xiàn)有模式局限

    互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融公司并不是一個(gè)單純的收單平臺(tái),而是需要隨著公司業(yè)務(wù)的發(fā)展、政策導(dǎo)向更新和用戶消費(fèi)習(xí)慣改變等諸多因素的變化而變化的平臺(tái)。對(duì)接的商戶并不局限在某個(gè)垂直領(lǐng)域,更無法制定統(tǒng)一的商戶清算標(biāo)準(zhǔn),隨著商戶的日益增長(zhǎng),商戶的差異性逐漸增大,平臺(tái)需要維護(hù)與管理的信息也會(huì)更多。目前的商戶清算模式對(duì)平臺(tái)的依賴性很高,幾乎所有信息都由平臺(tái)維護(hù)與管理,其局限性也日益凸顯。

    (1)商戶對(duì)賬過程繁瑣:目前的常用對(duì)賬模式中,清算明細(xì)數(shù)據(jù)和賬單的明細(xì)數(shù)據(jù)都需要平臺(tái)執(zhí)行清算和結(jié)算后,商戶手動(dòng)下載或者等待平臺(tái)推送后,獲取到平臺(tái)的明細(xì)數(shù)據(jù),再與本地?cái)?shù)據(jù)核對(duì)。整個(gè)過程中,數(shù)據(jù)來源完全依賴于平臺(tái),如果發(fā)生數(shù)據(jù)變更的情況,平臺(tái)無法及時(shí)知會(huì)到商戶,或者觸發(fā)了供數(shù)異常,平臺(tái)無法按既定的日期推送正確的數(shù)據(jù)到商戶服務(wù)器,這些場(chǎng)景都會(huì)影響商戶的核對(duì)效率與準(zhǔn)確性。

    (2)交易可溯源性差:業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)隨著業(yè)務(wù)的持續(xù)運(yùn)行,一直處理增長(zhǎng)的狀態(tài),數(shù)據(jù)量過大時(shí),一般會(huì)選擇數(shù)據(jù)歸檔或者分庫存儲(chǔ),在一個(gè)比較成熟的業(yè)務(wù)模式下,一定時(shí)間內(nèi)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)量的增長(zhǎng)可能達(dá)到指數(shù)增長(zhǎng)速度,這也會(huì)導(dǎo)致歸檔的數(shù)據(jù)量也會(huì)越來越大。當(dāng)面臨審計(jì)或者監(jiān)管需要核驗(yàn)存量數(shù)據(jù)的時(shí)候,歸檔類數(shù)據(jù)查詢會(huì)極其不便,即便有比較健全的歸檔數(shù)據(jù)查詢機(jī)制,對(duì)于已查詢到的數(shù)據(jù)也無法校驗(yàn)其準(zhǔn)確性,需要對(duì)該數(shù)據(jù)再次溯源,很容易陷入層層溯源的漩渦之中,這種回溯數(shù)據(jù)的效率會(huì)隨著時(shí)間推移日趨下降。

    (3)交易數(shù)據(jù)對(duì)平臺(tái)的依賴性高:所有的交易流程發(fā)生在平臺(tái)上,無論是用戶的交易數(shù)據(jù)還是平臺(tái)與商戶間的清算明細(xì),最原始的數(shù)據(jù)都存儲(chǔ)在平臺(tái)服務(wù)器上。雖然平臺(tái)會(huì)提供商戶獲取數(shù)據(jù)的渠道,但是平臺(tái)面臨諸多商戶,一方面無法一一滿足商戶對(duì)數(shù)據(jù)的要求,另一方面為了保證平臺(tái)的穩(wěn)定性和運(yùn)行效率,也會(huì)針對(duì)數(shù)據(jù)獲取做必要的限制,比如限制單次獲取數(shù)據(jù)量的大小等。對(duì)平臺(tái)而言,需要維護(hù)數(shù)據(jù)供給平臺(tái)的成本,對(duì)商戶而言,數(shù)據(jù)來源高度依賴平臺(tái),易產(chǎn)生信任糾紛。

    目前的商戶清算模式主要存在對(duì)賬過程繁瑣、監(jiān)管與溯源效率不足、對(duì)平臺(tái)依賴性高等問題,尤其是當(dāng)面臨業(yè)務(wù)高速增長(zhǎng)的情況下,高成本低效率的狀態(tài)更為明顯。聯(lián)盟鏈技術(shù)作為一種聚焦金融領(lǐng)域的部分去中心化解決方案,通過先背書后記賬的方式記錄每一筆交易數(shù)據(jù),聯(lián)盟成員共同維護(hù)每一筆交易活動(dòng),可以提高商戶清算的透明度和可靠性,解決對(duì)賬流程繁瑣、交易溯源等問題。

    2 聯(lián)盟鏈在清算業(yè)務(wù)上的應(yīng)用

    2.1 區(qū)塊鏈技術(shù)概要

    區(qū)塊鏈?zhǔn)且环N基于密碼學(xué)和分布式共識(shí)機(jī)制為一個(gè)特定用戶群提供信任服務(wù)的基礎(chǔ)設(shè)施,這使得區(qū)塊鏈非常適合在更廣更深層面建立無須信任交易對(duì)象的信任機(jī)制,形成利用區(qū)塊鏈平臺(tái)服務(wù)于業(yè)務(wù)目標(biāo)的聯(lián)盟。根據(jù)應(yīng)用范圍,區(qū)塊鏈可以分為以下不同的類別:

    (1)公有鏈:公有鏈上的任何節(jié)點(diǎn)都是向任何人開放的,每個(gè)人都可以參與到這個(gè)區(qū)塊鏈中的計(jì)算,而且任何人都可以下載獲得完整的區(qū)塊鏈數(shù)據(jù);

    (2)私有鏈:在某些區(qū)塊鏈的應(yīng)用場(chǎng)景下,開發(fā)者并不希望任何人都可以參與這個(gè)系統(tǒng),因此建立一種不對(duì)外公開、只有被許可的節(jié)點(diǎn)才可以參與并且查看所有數(shù)據(jù)的私有區(qū)塊鏈;

    (3)聯(lián)盟鏈:聯(lián)盟鏈參與者追求公平和透明的協(xié)作模式,且各節(jié)點(diǎn)在不需要完全互信的情況下可實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)的可信交換。聯(lián)盟鏈的各個(gè)節(jié)點(diǎn)通常有與之對(duì)應(yīng)的實(shí)體機(jī)構(gòu)組織,通過授權(quán)后可加入或退出網(wǎng)絡(luò)。聯(lián)盟鏈的數(shù)據(jù)只允許系統(tǒng)內(nèi)不同的機(jī)構(gòu)進(jìn)行讀寫和交易,聯(lián)盟鏈?zhǔn)且环N公司與公司、組織與組織之間達(dá)成聯(lián)盟的模式。

    在這三種類別的鏈中,聯(lián)盟鏈就比較適合應(yīng)用于商戶清算業(yè)務(wù)中。

    2.2 聯(lián)盟鏈技術(shù)概要

    聯(lián)盟鏈技術(shù)是由若干但有限個(gè)組織機(jī)構(gòu)共同參與管理和維護(hù)的區(qū)塊鏈技術(shù),鏈上每個(gè)機(jī)構(gòu)可以運(yùn)行多個(gè)節(jié)點(diǎn),機(jī)構(gòu)間達(dá)成共識(shí)后生產(chǎn)鏈上規(guī)則,根據(jù)規(guī)則賦予不同的節(jié)點(diǎn)不同的操作權(quán)限,因此各個(gè)節(jié)點(diǎn)對(duì)鏈上數(shù)據(jù)的讀寫權(quán)限也不一樣,節(jié)點(diǎn)間甚至可以有不同的角色分工,如:背書節(jié)點(diǎn)、記賬節(jié)點(diǎn)、排序節(jié)點(diǎn)等,這也是區(qū)別于私有鏈和公有鏈的最大特點(diǎn)。相比于公鏈的完全去中心化、所有節(jié)點(diǎn)的操作權(quán)限都一致,聯(lián)盟鏈具有更好的安全性、隱私性和可控性;相比于私鏈由單個(gè)機(jī)構(gòu)控制、數(shù)據(jù)完全隱閉,聯(lián)盟鏈具備多機(jī)構(gòu)協(xié)助的靈活性與可操作性。

    聯(lián)盟鏈接的技術(shù)特點(diǎn):

    (1)聯(lián)盟鏈?zhǔn)遣糠秩ブ行幕?lián)盟鏈不是面向所有人開放的,需要準(zhǔn)入許可,因此聯(lián)盟鏈上節(jié)點(diǎn)數(shù)量是有限且可控。

    (2)鏈上數(shù)據(jù)隱秘性可控,鏈上數(shù)據(jù)只有聯(lián)盟內(nèi)成員才有權(quán)限訪問。

    (3)交易速度可控,不同于公鏈的海量節(jié)點(diǎn),聯(lián)盟鏈上只需要有限甚至較少節(jié)點(diǎn)達(dá)成共識(shí)便可完成交易。

    (4)基于共識(shí)維護(hù)賬本,公鏈上數(shù)據(jù)一旦寫入便無法修改,而聯(lián)盟鏈上的賬本是有鏈上節(jié)點(diǎn)公共維護(hù),只要節(jié)點(diǎn)都能達(dá)成共識(shí),可以修改鏈上數(shù)據(jù)。

    主要聯(lián)盟鏈項(xiàng)目:

    (1)超級(jí)賬本(Hyperledger),是Linux基金會(huì)于2015年主導(dǎo)發(fā)起的開源項(xiàng)目,旨在解決區(qū)塊鏈的跨行業(yè)應(yīng)用,參與成員包括金融業(yè)、科技制造業(yè)、物聯(lián)網(wǎng)、供應(yīng)鏈等多行業(yè)頭部企業(yè),現(xiàn)有開源項(xiàng)目包括Hyperledger Fabric、Hyperledger Burrow、Hyperledger Iroha等;

    (2)金鏈盟,全稱“金融區(qū)塊鏈合作聯(lián)盟(深圳)”)”,是由深圳市金融科技協(xié)會(huì)聯(lián)合二十多家金融科技機(jī)構(gòu)公共發(fā)起,旨在以技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)推動(dòng)區(qū)塊鏈在金融科技行業(yè)的發(fā)展,主要開源項(xiàng)目為FISCO BCOS;

    (3)R3區(qū)塊鏈聯(lián)盟,成立于2015年9月,主要成員是各大型國(guó)際銀行、金融機(jī)構(gòu),旨在為銀行提供區(qū)塊鏈探索渠道,打造區(qū)塊鏈概念產(chǎn)品,國(guó)內(nèi)也有不少銀行或金融機(jī)構(gòu)參與R3聯(lián)盟,包括中國(guó)平安、建設(shè)銀行、民生銀行等。

    2.3 聯(lián)盟鏈的應(yīng)用模型

    商戶清算業(yè)務(wù)可以結(jié)合聯(lián)盟鏈的技術(shù)特點(diǎn),以平臺(tái)為根節(jié)點(diǎn),商戶為成員節(jié)點(diǎn)構(gòu)建一套清算聯(lián)盟鏈,解決當(dāng)前清算業(yè)務(wù)中高成本低功效的問題,以下模型基于超級(jí)賬本(Hyperledger)技術(shù)構(gòu)建。

    商戶體系模型(圖1):基于超級(jí)賬本的成員關(guān)系服務(wù)提供提供者(Membership Service Provider,MSP),可以構(gòu)建平臺(tái)和商戶之間的關(guān)系管理模型,一個(gè)平臺(tái)節(jié)點(diǎn)下可以配置多個(gè)商戶節(jié)點(diǎn),根據(jù)商戶業(yè)務(wù)需求一級(jí)商戶下可以配置多個(gè)二級(jí)商戶,商戶可以根據(jù)權(quán)限配置不同的操作角色,如:監(jiān)管角色、對(duì)賬角色等。平臺(tái)下可以基于平臺(tái)業(yè)務(wù)特點(diǎn)配置多角色節(jié)點(diǎn),如監(jiān)管節(jié)點(diǎn)、記賬節(jié)點(diǎn)、對(duì)賬節(jié)點(diǎn)等。平臺(tái)配置商戶時(shí),為每個(gè)商戶發(fā)放唯一的授權(quán)證書,商戶配置二級(jí)商戶時(shí)基于商戶跟節(jié)點(diǎn)證書授權(quán)二級(jí)商戶許可權(quán)限。

    圖1

    圖2

    因此在該模型中,平臺(tái)、商戶、二級(jí)商戶之間權(quán)限分明,從而角色分明,節(jié)點(diǎn)的任何操作都需要授權(quán)許可,能有效避免權(quán)限紊亂導(dǎo)致的操作風(fēng)險(xiǎn)。

    記賬模型:為保證不同商戶間的業(yè)務(wù)隔離,可以采用超級(jí)賬本的通道功能,將商戶之間的業(yè)務(wù)隔離開,如圖2中,構(gòu)建兩個(gè)通道,通道A上主要承載商戶1下兩個(gè)節(jié)點(diǎn)的業(yè)務(wù),而通道B上則承載商戶2的業(yè)務(wù);每個(gè)通道都有各自記賬規(guī)則,相比于目前清算明細(xì)完全由平臺(tái)端寫商戶端只讀的方式,通過記賬規(guī)則可以使平臺(tái)在記錄清算數(shù)據(jù)時(shí),經(jīng)由商戶節(jié)點(diǎn)共同核對(duì),商戶核對(duì)完成后在數(shù)據(jù)上完成簽名背書,記賬節(jié)點(diǎn)將當(dāng)前數(shù)據(jù)的背書狀態(tài)和記賬規(guī)則做匹配,符合背書規(guī)則的數(shù)據(jù)才會(huì)寫入賬本。

    當(dāng)一個(gè)通道上節(jié)點(diǎn)過多時(shí),所有商戶都參與背書會(huì)導(dǎo)致效率降低,此時(shí)可以通過記賬規(guī)則做靈活的配置,如:只需要N個(gè)節(jié)點(diǎn)背書或指定的某個(gè)節(jié)點(diǎn)背書就可以記賬即可。這種方式既能有效避免平臺(tái)寫入數(shù)據(jù)的操作失誤,又能讓商戶直接參與到清算過程,提高數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性和商戶的信任度,同時(shí)也體現(xiàn)了該模型下記賬的靈活性。

    參與到通道上的節(jié)點(diǎn)可以讀取當(dāng)前通道上的賬本數(shù)據(jù)并存儲(chǔ)到本地賬本中,當(dāng)完成清算后商戶可以立即獲得到清算數(shù)據(jù),不再依賴平臺(tái)供數(shù)。數(shù)據(jù)一旦寫入賬本便不可輕易被篡改,保證了各節(jié)點(diǎn)上數(shù)據(jù)的一致性,鏈上數(shù)據(jù)都是經(jīng)過多方校驗(yàn)和背書的,可以確保鏈上數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性和完備性,可以避免層層溯源的問題。不同通道上的節(jié)點(diǎn)無法跨通道獲取數(shù)據(jù),嚴(yán)格的權(quán)限控制為數(shù)據(jù)隱私性提供了有效保證,避免數(shù)據(jù)泄漏風(fēng)險(xiǎn)。平臺(tái)作為一個(gè)全局的節(jié)點(diǎn)參與到整個(gè)業(yè)務(wù)過程中,配有記賬節(jié)點(diǎn)、對(duì)賬節(jié)點(diǎn)和監(jiān)管節(jié)點(diǎn),具備全網(wǎng)數(shù)據(jù)的訪問權(quán)限。記賬節(jié)點(diǎn)用于寫數(shù)據(jù),監(jiān)管節(jié)點(diǎn)和對(duì)賬節(jié)點(diǎn)都具備所有通道上數(shù)據(jù)訪問權(quán)限,可滿足平臺(tái)審計(jì)和日常對(duì)賬的業(yè)務(wù)需求。

    上述模型具備以下特點(diǎn):

    (1)商戶層級(jí)與權(quán)限清晰,鏈上操作需要授權(quán),安全性高;

    (2)商戶參與清算,背書后記賬,解決信任問題;

    (3)訪問數(shù)據(jù)需要許可,商戶只能訪問自有業(yè)務(wù)數(shù)據(jù),數(shù)據(jù)隱秘性高;

    (4)商戶能夠可以參與維護(hù)和管理賬本,對(duì)賬不依賴平臺(tái),提高對(duì)賬效率;

    (5)具有全局對(duì)賬與監(jiān)管接口,可以隨時(shí)獲取所有數(shù)據(jù)明細(xì)。

    該模型雖然能解決當(dāng)前商戶清算模式中的一些問題,但也有不足之處,構(gòu)建完備的聯(lián)盟鏈清算系統(tǒng)需要大量的前期投入,如系統(tǒng)開發(fā)成本。但目前聯(lián)盟鏈技術(shù)還沒有全面普及商業(yè)化,學(xué)習(xí)成本與開發(fā)成本較高?,F(xiàn)在聯(lián)盟鏈的應(yīng)用場(chǎng)景大多集中跨境支付等國(guó)際業(yè)務(wù)中,背后都是大型金融機(jī)構(gòu),具備雄厚的研發(fā)能力與資金能力,具體化到商戶清算業(yè)務(wù)領(lǐng)域,鮮有機(jī)構(gòu)愿意投入研發(fā)。另一方面,替換現(xiàn)有清算模式需要很長(zhǎng)一段時(shí)間的磨合期,也需要商戶的支持與配合,與商戶的溝通成本,商戶投入的維護(hù)成本也是不可小覷,這也構(gòu)成了本模型的局限性。

    3 結(jié)論

    區(qū)塊鏈技術(shù)歷經(jīng)十年的發(fā)展,由最初一種點(diǎn)對(duì)點(diǎn)的電子現(xiàn)金系統(tǒng),到逐漸掀起到“百鏈競(jìng)發(fā)”的技術(shù)熱潮,各類互聯(lián)網(wǎng)+區(qū)塊鏈的應(yīng)用與模式層出不窮,部分鏈種甚至慢慢形成了一種應(yīng)用生態(tài),如以以太坊、EOS為主的公鏈生態(tài),以超級(jí)賬本、R3、金鏈盟為主的聯(lián)盟鏈生態(tài),其應(yīng)用場(chǎng)景也早已突破金融領(lǐng)域,走向各行各業(yè)。在區(qū)塊鏈技術(shù)快速發(fā)展的背景下,本文基于聯(lián)盟鏈提出聯(lián)盟鏈在商戶清算業(yè)務(wù)領(lǐng)域的應(yīng)用場(chǎng)景,并基于超級(jí)賬本構(gòu)建清算模型,旨在通過聯(lián)盟鏈技術(shù)解決當(dāng)前商戶清算業(yè)務(wù)的一些弊端問題,同時(shí)也意識(shí)到推進(jìn)該模型的落地應(yīng)用所需解決的巨大阻力,還需要深入結(jié)合商戶清算的業(yè)務(wù)特征,找到與聯(lián)盟鏈的最佳契口,這也是下一步的研究探討工作。

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