創(chuàng)新農(nóng)村商業(yè)重大疾病保險(xiǎn)的調(diào)查研究

張勝男，朱雨臣，田果，李懿瀟，呂婷

（南京財(cái)經(jīng)大學(xué)，江蘇 南京 210000）

1 研究背景

消除貧困、改善民生、逐步實(shí)現(xiàn)共同富裕是社會主義的本質(zhì)要求，也是黨的重要使命。為了實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)扶貧，解決農(nóng)村人因病致貧、因病返貧的問題，對農(nóng)村重大疾病保險(xiǎn)與醫(yī)療保險(xiǎn)的研究刻不容緩。

2 研究目的及意義

有助于政府部門對農(nóng)村扶貧現(xiàn)狀和農(nóng)村重疾險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行考量，制定更加符合人民需要的政策。有助于保險(xiǎn)公司了解農(nóng)民對重疾險(xiǎn)的認(rèn)可度以及對重疾險(xiǎn)的需求導(dǎo)向。有利于保險(xiǎn)公司認(rèn)識重疾險(xiǎn)條款的不足，設(shè)計(jì)符合農(nóng)民需要的重疾險(xiǎn)。

3 主要內(nèi)容

通過調(diào)研與發(fā)放問卷，了解南京農(nóng)村重疾險(xiǎn)的發(fā)展?fàn)顩r，通過分析調(diào)研數(shù)據(jù)、匯總調(diào)研結(jié)果，運(yùn)用所學(xué)的專業(yè)知識，發(fā)現(xiàn)重大疾病商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展中存在的問題，并給出合理建議。

4 創(chuàng)新點(diǎn)

本文通過實(shí)地走訪和問卷調(diào)查等方式，并結(jié)合有關(guān)部門發(fā)布的新聞數(shù)據(jù)，對重疾險(xiǎn)的發(fā)展進(jìn)行了研究，發(fā)掘影響大病保險(xiǎn)發(fā)展的因素、探索重疾險(xiǎn)存在的問題，通過量化過程方法分析，針對保險(xiǎn)公司給出發(fā)展重大疾病商業(yè)保險(xiǎn)的可行性建議。

5 商業(yè)重大疾病保險(xiǎn)現(xiàn)狀

5.1 研究現(xiàn)狀

（1）城鎮(zhèn)居民對重大疾病保險(xiǎn)有一定的了解，并且意識到購買重大疾病保險(xiǎn)的重要性與必要性，說明當(dāng)下重大疾病保險(xiǎn)的宣傳力度有所加大。但重大疾病保險(xiǎn)的宣傳力度仍不夠，在通訊網(wǎng)絡(luò)不發(fā)達(dá)的農(nóng)村地區(qū)，商業(yè)重大疾病保險(xiǎn)的受眾范圍有限。

（2）目前國家已有在發(fā)達(dá)城市開設(shè)農(nóng)村重大疾病保險(xiǎn)試點(diǎn)，推出了新型面向農(nóng)村居民的重大疾病保險(xiǎn)產(chǎn)品，可保疾病種類增多，保費(fèi)厘定也趨向合理。但總體上重大疾病保險(xiǎn)保費(fèi)仍然存在定價(jià)不合理的問題，農(nóng)村地區(qū)收入水平偏低，對商業(yè)重大疾病保險(xiǎn)的接受度不夠。

（3）重大疾病保險(xiǎn)條款較繁瑣，對于文化程度較低的農(nóng)村居民而言難以理解；并且重大疾病保險(xiǎn)主要在城市進(jìn)行推廣，農(nóng)村的輻射和保障力度仍然有限，購買人數(shù)仍然有限。

5.2 問題分析

（1）概念模糊，認(rèn)知不足。大多數(shù)人對于商業(yè)重大疾病保險(xiǎn)的認(rèn)識尚顯不足。由于城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)等社會基本保險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)有相似保障，因此大多數(shù)人覺得僅有社保就足夠。

（2）產(chǎn)品保費(fèi)高、條款繁瑣。調(diào)查顯示，大多數(shù)人不會選擇重疾險(xiǎn)的原因之一是重疾險(xiǎn)保費(fèi)相對于新農(nóng)合較高。例如一名30歲的男子保10萬保額的重疾險(xiǎn)，20年繳費(fèi)，則平均價(jià)格在3 000左右。如果保額提高，期限提升，保費(fèi)將增加到萬元，這對于普通的農(nóng)村家庭來說是難以承受的。重大疾病保險(xiǎn)本身?xiàng)l款復(fù)雜，因此業(yè)務(wù)人員需要有較高的專業(yè)素養(yǎng)能力，而普通的業(yè)務(wù)人員往往缺乏培訓(xùn)。

（3）缺少定制服務(wù)。目前市場上的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品僅局限于滿足保監(jiān)會所指定的重疾險(xiǎn)保險(xiǎn)保障范圍，附加產(chǎn)品服務(wù)仍處于初步階段。隨著出現(xiàn)的疾病種類越來越多，某些疾病爆發(fā)率持續(xù)上升，保險(xiǎn)公司缺少能提供定制服務(wù)的專業(yè)人才。

6 重大疾病商業(yè)保險(xiǎn)的問卷調(diào)查與結(jié)果分析

6.1 問卷設(shè)計(jì)

為研究居民對健康保險(xiǎn)的偏好、保險(xiǎn)的擠出效應(yīng)等問題，作者設(shè)計(jì)了關(guān)于重大疾病商業(yè)保險(xiǎn)的農(nóng)村市場調(diào)查問卷。問卷設(shè)計(jì)主要包括以下內(nèi)容：第一部分，居民的性別、年齡、地區(qū)、學(xué)歷、收入情況等基本情況；第二部分為居民對于商業(yè)重大疾病保險(xiǎn)的認(rèn)識情況調(diào)查了解與否、是否能夠區(qū)分重疾險(xiǎn)與新農(nóng)合等；第三部分區(qū)分購買過重疾險(xiǎn)的居民與未購買重疾險(xiǎn)的居民，調(diào)查已購買保險(xiǎn)的居民的購買原因、承保人、受益人、花費(fèi)等和未購買保險(xiǎn)的居民的未購買的原因等。

6.2 問卷分析

（1）本次調(diào)查對象涉及全國13個(gè)省市直轄區(qū)，共發(fā)放問卷300多份，以南京市為主要調(diào)查地區(qū)。

分析居民是否購買保險(xiǎn)的因素設(shè)立多元回歸模型：

Y=β 0+β 1X1+β 2X2+β 3X3+β 4X4+μi

其中Y是被解釋變量，表示居民是否購買農(nóng)村重大疾病商業(yè)保險(xiǎn)，1表示購買，0表示未購買；X1、X2、X3、X4是解釋變量，X1、X2、X3、X4分別表示居民收入水平、購買重大疾病商業(yè)保險(xiǎn)的認(rèn)可度、對重大疾病商業(yè)保險(xiǎn)的了解程度和可支付的保費(fèi)；μi表示隨機(jī)擾動項(xiàng)。通過軟件得到βi的估計(jì)值如表1：

表1

（2）P值表明，在置信度為54.37%時(shí)，解釋變量X1的t檢驗(yàn)顯著。β 1的估值等于7.21E-6。其它解釋變量不變時(shí)，X1上升1%，Y就會上升7.21E-6%。居民收入水平的提高會促進(jìn)家庭對重疾險(xiǎn)的購買。

（3）解釋變量X2的t檢驗(yàn)只有15.04%的置信度是顯著的，所以，X2對于Y的影響是不顯著的。表明，居民認(rèn)為購買重疾險(xiǎn)的必要性對其是否購買重疾險(xiǎn)的影響微乎其微。

（4）在置信度為57.7%時(shí)，解釋變量X3通過t檢驗(yàn)。β3的估值小于零。結(jié)果與我們的常識相矛盾。原因如下：（1）問卷質(zhì)量的局限性。有些人在做問卷時(shí)沒有提供真實(shí)的數(shù)據(jù)，導(dǎo)致擬合值存在誤差。（2）模型本身設(shè)定不足。

（5）其他解釋變量保持不變時(shí)，X4每提升1%，Y上升0.000 515%。

綜上所述：X2的t檢驗(yàn)不顯著，需要剔除，到新的樣本模型：

Y=β 0+β 1X1+β 3X3+β 4X4+μi

6.3 根據(jù)問卷反應(yīng)的情況來看，可以得出以下結(jié)論

居民對于市場上已有的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品的滿意度極大程度上決定了自己是否購買重疾險(xiǎn)。當(dāng)經(jīng)濟(jì)能力達(dá)到一定程度的時(shí)候，居民都會選擇購買重疾險(xiǎn)作為一種保障。數(shù)據(jù)顯示，有82.95%的被調(diào)查者不曾購買過重疾險(xiǎn)，主要原因是保險(xiǎn)的替代效應(yīng)、重大疾病商業(yè)保險(xiǎn)本身發(fā)展不完善使得重疾險(xiǎn)的相關(guān)產(chǎn)品未能普及。

7 商業(yè)重大疾病保險(xiǎn)發(fā)展建議

7.1 重大疾病商業(yè)保險(xiǎn)與新農(nóng)合結(jié)合

（1）重疾險(xiǎn)對于新農(nóng)合具有補(bǔ)充作用。由于新農(nóng)合存在對救助對象是統(tǒng)一對待、救助資源有限的問題，保險(xiǎn)公司在專業(yè)技術(shù)和服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)等方面，有自身優(yōu)勢，同時(shí)商業(yè)保險(xiǎn)本身與社會保險(xiǎn)有區(qū)別，商業(yè)重大疾病保險(xiǎn)可以對新農(nóng)合的不足之處進(jìn)行一定的彌補(bǔ)。

（2）保險(xiǎn)公司可以與政府、新農(nóng)合定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)合作，推動保險(xiǎn)公司自身的理賠工作更加順利實(shí)施；保險(xiǎn)公司建立新農(nóng)合專員，輔助政府進(jìn)行宣傳、登記、核查、報(bào)銷工作，既可以提高保險(xiǎn)公司的知名度，又可以減少政府的負(fù)擔(dān)。

7.2 強(qiáng)化大病保險(xiǎn)的創(chuàng)新

（1）針對不同人群提供不同的產(chǎn)品，由于不同地區(qū)（城鎮(zhèn)、農(nóng)村）、不同性別、不同收入水平的居民對保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)的偏好存在不一致性，針對不同對象提供特殊化產(chǎn)品和宣傳服務(wù)尤為必要。

（2）優(yōu)化產(chǎn)品定價(jià)，改善支付方式。在本次問卷調(diào)查的群體中，農(nóng)村居民中超半成認(rèn)為的價(jià)格過高，而城鎮(zhèn)居民則只有三分之一，因此保險(xiǎn)公司應(yīng)該更加重視產(chǎn)品的定價(jià)；提供小額大病保險(xiǎn)產(chǎn)品，降低保險(xiǎn)的價(jià)格門檻。

（3）創(chuàng)新保險(xiǎn)產(chǎn)品的配套服務(wù)。在抽樣調(diào)查中，重大疾病保險(xiǎn)的后續(xù)服務(wù)是超過半數(shù)人購買重大疾病商業(yè)保險(xiǎn)時(shí)考慮的因素；保險(xiǎn)公司可以組織人員定期體檢、提供長期售后咨詢、免費(fèi)醫(yī)療服務(wù)等，提高客戶滿意度。

7.3 加強(qiáng)大病商業(yè)保險(xiǎn)的宣傳

（1）通過問卷數(shù)據(jù)可知，居民對于重大疾病商業(yè)保險(xiǎn)的了解主要通過電視廣告、網(wǎng)絡(luò)宣傳等途徑，購買主要是通過親戚朋友介紹，因此保險(xiǎn)公司要加強(qiáng)宣傳，增強(qiáng)品牌效應(yīng)。隨著互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，保險(xiǎn)公司可以建立網(wǎng)上服務(wù)平臺，拓寬銷售渠道。

（2）建立專業(yè)化代理人團(tuán)隊(duì)，加強(qiáng)代理人培訓(xùn)，招聘專兼職人員，降低人力營銷成本，提高營銷渠道的效率。