存取款錯(cuò)誤還能追回來嗎

日常生活中，因個(gè)人或銀行不慎發(fā)生錯(cuò)誤操作導(dǎo)致的存款、轉(zhuǎn)賬問題，受損失一方能要求返還嗎？銀行柜臺(tái)上放置的“錢款離柜、概不負(fù)責(zé)”等免責(zé)示意牌真的能讓銀行免責(zé)嗎？

馮先生到銀行存款1.6萬元，到家后發(fā)現(xiàn)賬戶多出9萬元。隨后，銀行工作人員聯(lián)系他，稱因操作失誤導(dǎo)致誤存。馮先生及時(shí)趕到銀行配合其辦理相應(yīng)更正手續(xù)后，銀行也表示了歉意。日常生活中，因個(gè)人或銀行不慎發(fā)生錯(cuò)誤操作導(dǎo)致的存款、轉(zhuǎn)賬問題，受損失一方能要求返還嗎？銀行柜臺(tái)上放置的“錢款離柜、概不負(fù)責(zé)”等免責(zé)示意牌真的能讓銀行免責(zé)嗎？

受損一方有權(quán)請(qǐng)求返還

無論是在新聞里，還是日常生活中，銀行因過失給存款人錯(cuò)誤存入款項(xiàng)，或者個(gè)人因自身過失錯(cuò)誤存款或轉(zhuǎn)賬的情況時(shí)有發(fā)生。這種情況下，如果獲取錢款一方通情達(dá)理給予及時(shí)的更正或返還，則對(duì)雙方都沒有太大影響，但也有少數(shù)情況，獲得款項(xiàng)的一方不愿意配合返還，雙方往往因此需要通過法律途徑解決問題。對(duì)此，我國(guó)于2017年開始施行的《中華人民共和國(guó)民法總則》第一百二十二條明確規(guī)定：因他人沒有法律根據(jù)，取得不當(dāng)利益，受損失的人有權(quán)請(qǐng)求其返還不當(dāng)利益。該項(xiàng)規(guī)定即我國(guó)民事法律中的不當(dāng)?shù)美贫取?/p>

民法中設(shè)立不當(dāng)?shù)美贫?，其根源在于古老的社?huì)公平理念：任何人不得基于他人之損失而獲得利益。不當(dāng)?shù)美贫日墙⒃谶@種公平理念之上的、用于矯正民事主體財(cái)產(chǎn)流轉(zhuǎn)中失衡的利益關(guān)系的一項(xiàng)民事法律制度。

因此，無論是本文開頭提到的馮先生的案例，還是新聞和日常生活中時(shí)有耳聞的錯(cuò)誤存款或轉(zhuǎn)賬的情形，獲得款項(xiàng)一方均是因?yàn)橐环降氖д`導(dǎo)致了款項(xiàng)轉(zhuǎn)移，雙方之間并沒有相應(yīng)的合同或法定支付義務(wù)，所獲款項(xiàng)依法屬于不當(dāng)?shù)美?，受損方請(qǐng)求返還的，獲益方應(yīng)當(dāng)依法予以返還。且依照我國(guó)相關(guān)司法解釋規(guī)定，返還范圍包含了款項(xiàng)本身以及不當(dāng)?shù)美掷m(xù)期間的利息收益。

當(dāng)然，如果獲益方取得不當(dāng)?shù)美脑蚴鞘軗p失一方的原因所造成，即被動(dòng)不當(dāng)?shù)美?，則獲益方有權(quán)在返還不當(dāng)?shù)美耐瑫r(shí)，要求對(duì)給其造成的支出予以賠償。同時(shí)，雖然馮先生依法應(yīng)向銀行返還其沒有法律根據(jù)所獲得的錢款，但作為消費(fèi)者，銀行確實(shí)是因自身過錯(cuò)給馮先生帶來了額外的不便。從經(jīng)營(yíng)的角度而言，銀行理應(yīng)加強(qiáng)其服務(wù)的規(guī)范程度，避免因自身過失給消費(fèi)者帶來額外的麻煩。

單邊聲明“概不負(fù)責(zé)”不具法律效力

生活中，經(jīng)常能見到銀行等經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)，在其涉及錢款結(jié)算的柜臺(tái)的醒目位置上放置有類似“錢款離柜、概不負(fù)責(zé)”等意思表達(dá)的免責(zé)示意牌。一旦消費(fèi)者一方在錢款結(jié)算過程中未當(dāng)場(chǎng)及時(shí)核對(duì)，在事后再次找到銀行等經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)時(shí)，往往被以類似理由搪塞。在此種情況下，消費(fèi)者的維權(quán)需要面對(duì)兩個(gè)問題：一是應(yīng)主張何種權(quán)利;二是經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)的免責(zé)理由是否能夠免去其不當(dāng)?shù)美?zé)任。

首先，消費(fèi)者主張何種權(quán)利是一個(gè)法律定性問題。仍以銀行為例，銀行錯(cuò)誤將款項(xiàng)存入存款人賬戶，存款人獲得款項(xiàng)沒有法律上的依據(jù)，屬于前述不當(dāng)?shù)美那樾?。但存款人在銀行取款，銀行失誤地少支付給存款人款項(xiàng)，此種情況下，由于銀行向其付款是因?yàn)殂y行與存款人之間存在儲(chǔ)蓄、存款合同關(guān)系，銀行未按存款人的要求提供款項(xiàng)的行為屬于未依約履行的違約行為，并非銀行一方不當(dāng)?shù)美?，因此，此種情況下存款人可向司法機(jī)關(guān)主張其合同權(quán)利。

其次，經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)類似“錢款離柜、概不負(fù)責(zé)”的單方免責(zé)聲明一般不具有法律效力。《中華人民共和國(guó)合同法》在“合同的效力”一章第四十條明確規(guī)定：提供格式條款一方免除其責(zé)任、加重對(duì)方責(zé)任、排除對(duì)方主要權(quán)利的，該條款無效。我國(guó)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法第二十六條規(guī)定：經(jīng)營(yíng)者不得以格式合同、通知、聲明、店堂告示等方法作出對(duì)消費(fèi)者不公平、不合理的規(guī)定，或減輕、免除其損害消費(fèi)者合法權(quán)益應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的民事責(zé)任。因此，銀行或其他經(jīng)營(yíng)者的此類單方免責(zé)聲明，一般缺乏法律效力。

實(shí)踐中，發(fā)生此類糾紛時(shí)的焦點(diǎn)問題在于舉證：消費(fèi)者一方難以證明其款項(xiàng)的短缺與經(jīng)營(yíng)者未充分付款的關(guān)聯(lián)性，由于未能盡到舉證責(zé)任，而只能承擔(dān)相應(yīng)的法律風(fēng)險(xiǎn)。因此，在現(xiàn)金交易的情況下，消費(fèi)者應(yīng)當(dāng)盡量當(dāng)場(chǎng)核對(duì)，減少事后的麻煩。而非現(xiàn)金交易的情況下，由于銀行等經(jīng)營(yíng)者一方的付款行為留有相應(yīng)記錄，消費(fèi)者一般可順利主張其相應(yīng)權(quán)益。

銀行卡被盜刷如何索賠

銀行卡被盜刷案件數(shù)量近幾年呈上升趨勢(shì)，但此類案件偵破難度較大，被盜款發(fā)還率較低，被害人權(quán)益往往無法及時(shí)得到保障。

張先生在銀行開立了一張借記卡，設(shè)置為憑密碼取款。一天，他收到銀行短信提醒，發(fā)現(xiàn)其卡內(nèi)存款無故發(fā)生七次消費(fèi)，余額共減少19萬余元。張先生立即撥打110報(bào)警，并撥打銀行客服電話。經(jīng)銀行查詢，張先生的存款在境外被分為七次取走，其中有兩筆通過POS機(jī)消費(fèi)，另外五筆是通過ATM取款。當(dāng)日，派出所受理該案。張先生將銀行起訴至法院稱，案發(fā)當(dāng)日自己一直在北京，銀行卡也從未離身。銀行沒有履行保護(hù)用戶存款安全的義務(wù)，已經(jīng)違反了儲(chǔ)蓄存款合同約定，因此要求銀行償還被盜刷的19萬余元存款。法院經(jīng)過審理，最終判決銀行賠償張先生的損失。

案件爭(zhēng)議焦點(diǎn)在于銀行是否盡到對(duì)儲(chǔ)戶賬戶的安全保障義務(wù)。張先生在銀行開立儲(chǔ)蓄賬戶，領(lǐng)取借記卡，雙方據(jù)此建立了儲(chǔ)蓄存款合同關(guān)系，該合同關(guān)系是雙方當(dāng)事人的真實(shí)意思表示，且不違反法律、行政法規(guī)的強(qiáng)制性規(guī)定，應(yīng)屬合法有效。依據(jù)《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》的相關(guān)規(guī)定，銀行負(fù)有保障儲(chǔ)戶借記卡賬戶內(nèi)存款安全的義務(wù)，應(yīng)確保銀行交易系統(tǒng)安全，并確保借記卡交易可靠性。

本案中，銀行認(rèn)可涉案借記卡發(fā)生消費(fèi)的地點(diǎn)位于境外，且交易方式為實(shí)體卡交易。而交易發(fā)生時(shí)，張先生身在北京，案發(fā)時(shí)他第一時(shí)間向公安機(jī)關(guān)報(bào)案并通知銀行，已經(jīng)盡到了基本的審慎注意義務(wù)和及時(shí)通知義務(wù)。據(jù)此，法院認(rèn)定銀行對(duì)張先生的銀行卡賬戶資金在履行合同過程中未盡到安全保障義務(wù)，應(yīng)承擔(dān)賠償卡內(nèi)被盜刷資金損失的責(zé)任。

司法實(shí)踐中，大量案例表明，儲(chǔ)戶個(gè)人并不知曉個(gè)人信息何時(shí)何地被泄露。所以，針對(duì)當(dāng)下電子支付日益普遍的情況，廣大儲(chǔ)戶應(yīng)提高個(gè)人信息安全保護(hù)意識(shí)，防止個(gè)人信息泄露和被他人輕易獲取。同時(shí)銀行要積極盡到審查義務(wù)，不斷提高服務(wù)質(zhì)量和銀行系統(tǒng)的安全性，保障儲(chǔ)戶賬戶資金安全。（《北京日?qǐng)?bào)》）