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    跑步進(jìn)入互助時代

    2020-05-28 13:48:13
    新傳奇 2020年10期
    關(guān)鍵詞:互助金門檻參與者

    “網(wǎng)絡(luò)互助幾乎沒有參與門檻。”朱俊生說,“比起商業(yè)保險,它事后均攤,每人每次出資額很少?!痹谙嗷?019年8月上半月的扣款公示中,500人向另外7732萬名參與者申請了救助,為幫助這些素未謀面的網(wǎng)友,7732萬人,每人拿出了1.47元。

    互聯(lián)網(wǎng)帶來了新的選擇

    一名8歲男孩因重癥截肢后,被母親丟在了醫(yī)院;一位17歲的少年騎摩托撞倒了農(nóng)村男童,手術(shù)費需要7萬元,雙方都拿不出,羞愧且絕望的少年便從醫(yī)院的10樓跳下;深圳的一位母親跳樓,是想賺到30元萬元人身保險金,治療兒子的脊柱炎;當(dāng)兩人都有癌癥,女兒又患紅斑狼瘡時,一對夫妻決定抽簽,一人放棄治療,為孩子省下治病的錢。

    原國家衛(wèi)計委的一位官員表示,建檔立卡的貧困戶中,42%是因病致貧或因病返貧。

    人們想盡辦法彌補醫(yī)藥費中社會保障所不能涵蓋的三四成。目前,在發(fā)達(dá)國家最常見的方式是購買商業(yè)保險,但這種方式在眾多國人眼中門檻高,不實惠,覆蓋率低。當(dāng)下,中國大陸商業(yè)保險支付醫(yī)藥費的占比僅為4.5%。每10個人中只有一人購買了商業(yè)健康險。

    互聯(lián)網(wǎng)帶來了新的選擇。近些年,一種宣稱能以更低門檻提供保障的“網(wǎng)絡(luò)互助”新模式開始興起。它與傳統(tǒng)保險截然不同:不再預(yù)收大筆保費,沒有資金池;在互聯(lián)網(wǎng)上組成用戶群,只要符合平臺規(guī)則,群體里一人落難,其余參與者按照約定,必須拿出互助金,風(fēng)險共擔(dān)。

    2016年被稱為“網(wǎng)絡(luò)互助元年”,那一年誕生了300多家網(wǎng)絡(luò)互助平臺。接下來4年中,這個行業(yè)迅速積累起上億用戶,也爆發(fā)了破產(chǎn)、清退,甚至卷款跑路等眾多亂象,遭監(jiān)管部門屢次警示。

    但直至今日,仍有越來越多互聯(lián)網(wǎng)公司投身于此。巨大流量涌動下,數(shù)以億計的用戶在屏幕端輕輕點擊,懷抱對未來的期待,投身這場前途未卜的大型實驗。

    “網(wǎng)絡(luò)互助幾乎沒有參與門檻”

    “怕得病,可又覺得保險貴?!?016年,沈鵬從美團辭職,創(chuàng)辦水滴公司,隨即推出水滴互助。他很快從創(chuàng)投基金處拿到了錢。

    “網(wǎng)絡(luò)互助幾乎沒有參與門檻?!眹鴦?wù)院發(fā)展研究中心保險研究室副主任朱俊生說,“比起商業(yè)保險,它事后均攤,每人每次出資額很少?!痹谙嗷?019年8月上半月的扣款公示中,500人向另外7732萬名參與者申請了救助,原因包括癌癥、開顱、心肌梗塞等。為幫助這些素未謀面的網(wǎng)友,7732萬人,每人拿出了1.47元。

    相互寶曾承諾,2019年的單人分?jǐn)偪傤~不會超過188元。而市場上的保險類產(chǎn)品,以30歲人群為例,一次性給付30萬元的重疾險,每年售價至少三四百元,年紀(jì)越大保費越高。

    張衛(wèi)平(化名)和妻女都加入了相互寶。他出生在河南農(nóng)村,剛在城市站穩(wěn)腳跟,沒有積蓄,孩子還沒上幼兒園。女兒意外從高處摔下,送進(jìn)ICU,繼而進(jìn)行開顱手術(shù)前,張衛(wèi)平從未將這東西太當(dāng)回事——在手機上看幾項告知,勾選兩下,就成了“用戶”。之后每半月扣一次互助金,都是幾毛錢。以至于術(shù)后已有數(shù)萬元欠賬的他,咨詢醫(yī)生時毫無底氣:這東西買得太簡單,我娃能拿到“賠付”嗎?

    對于張衛(wèi)平來說,網(wǎng)絡(luò)互助是他家唯一的商業(yè)保障。女兒術(shù)后恢復(fù)只算一般,左眼在術(shù)后一個月才睜開;3個月來,她仍無法行走,握不住細(xì)小的東西。醫(yī)生告訴張衛(wèi)平,女兒尚有恢復(fù)的可能,但需要幾十萬元。相互寶的30萬元互助金變得至關(guān)重要。他為女兒前去申請,結(jié)果令他意想不到:調(diào)查發(fā)現(xiàn),女兒曾患肝炎,不滿足加入條件,無法獲得互助金。

    他如夢初醒:原來互助和保險一樣,都有加入條件。張衛(wèi)平啼笑皆非。調(diào)查所說女兒患過的肝炎并非普通人熟知的病毒性肝炎,是新生兒群體中的常見病,“比感冒還好治,現(xiàn)在成了遭拒賠的‘重疾?!币环m纏后,相互寶告知,這起爭議案件如想獲得互助金,必須通過賠審團賠審。這是相互寶設(shè)置的,為解決爭議案件的最后手段。

    互聯(lián)網(wǎng)平臺追求著“普惠”“低門檻”,但規(guī)則難免有模糊的區(qū)間。當(dāng)申請救助者被拒理賠,模棱兩可的條款難免引發(fā)爭議。目前在網(wǎng)上檢索,相互寶、水滴互助等多家主流互助平臺,都有因“拒賠”引發(fā)爭議的案例。相互寶試圖用集體投票的方式解決爭端。相互寶的8000多萬用戶中,目前有100多萬通過了線上考試,成為了“賠審員”。在為期24小時的賠審中,他們將就是否給予救助進(jìn)行投票。最終,多數(shù)方意見將決定是否給予互助金。

    “沒有局外人想的那么美好”

    爭議中成長,一些平臺推出了匪夷所思的產(chǎn)品。例如一則“糖尿病互助計劃”,19元加入,最高賠付30萬元,竟號稱“不管是否罹患糖尿病,都同樣加入”,還聲稱經(jīng)過了專業(yè)保險團隊精算。媒體曾于2018年展開一項調(diào)查,發(fā)現(xiàn)有些互助平臺客服電話無人接聽;還有一家平臺標(biāo)注的電話被撥通后,對方語氣茫然,對所謂的平臺一無所知。另外一家已開展9個月,匯集數(shù)十萬人,數(shù)百萬元互助金的平臺,竟無一人申請到救助。

    可能是詐騙,另一個可能則在于,平臺是真的,但參與者并沒那么多。有該行業(yè)從業(yè)者曾自曝:為積累用戶,吸引投資,也增強參與者信心,行業(yè)里不乏高額補貼、不實名認(rèn)證即可參與等行為。對外經(jīng)貿(mào)大學(xué)保險學(xué)院副教授何小偉等人在其論述中也表示:網(wǎng)絡(luò)互助平臺一旦難以對每一起互助事件充分調(diào)查,會引發(fā)平臺支付更多互助金,成本直接轉(zhuǎn)嫁到所有會員身上,進(jìn)而造成會員流失,陷入惡性循環(huán)。

    在與相互寶溝通的3個多月里,張衛(wèi)平想的,僅僅是盡快拿到30萬元。他做了最壞的打算,咨詢了律師,得知互助行業(yè)目前屬于監(jiān)管真空,維權(quán)途徑只有參照民法起訴,這將花費漫長時間。在那之前,他說,女兒的相互寶莫名其妙被退出了,客服堅稱是他自己操作失誤;他要求平臺出具一則不予撥款的情況聲明,也遭到了拒絕。

    “沒有局外人想的那么美好?!睆埿l(wèi)平說,互助平臺一再宣傳公正、透明,“可解釋權(quán)卻在他們自己身上?!?/p>

    近年來,多家大型互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)進(jìn)入了互助領(lǐng)域。在朱俊生看來,大公司下的大平臺,對用戶是件好事。但之后呢?很多人指出,當(dāng)一切環(huán)節(jié)都“透明”,參照商業(yè)健康險的現(xiàn)狀,互助似乎也絕非一門能獨自賺錢的生意。

    “未來,無論是網(wǎng)絡(luò)互助還是商業(yè)健康險,都不再靠直接收取費用賺錢,而應(yīng)把目光投到醫(yī)療上下游,收獲服務(wù)費。”沈鵬稱,“在國外,類似的商業(yè)組織被稱為醫(yī)聯(lián)體,保障機構(gòu)與醫(yī)院等密切合作,串聯(lián)起人身保險、就醫(yī)貸款、醫(yī)療服務(wù)、健康保健等一系列產(chǎn)業(yè)?;ブ⒈kU僅扮演‘入口?!钡欠衲艽蛲ㄡt(yī)療機構(gòu),和主流公立醫(yī)院謀求深度合作,是互助和保險面臨的共同困境。如果不能打通,不僅意味著產(chǎn)業(yè)鏈上預(yù)期的盈利空間都難以實現(xiàn),也導(dǎo)致保險和互助都在線下龐雜工作中,消耗著巨大的核查成本。

    幸運的是,6月中旬,張衛(wèi)平女兒的賠審案終于在相互寶上線了。24小時內(nèi),111700人參與了投票,69.4%的人支持給予救助。有相互寶的員工覺得,很多用戶是在焦慮?!跋氡U献约海瑫r想幫助他人,但也害怕被欺騙?!保ā吨袊嗄陥蟆罚?/p>

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