數(shù)字貨幣來(lái)了？

李佳師

數(shù)字貨幣正向我們走來(lái)。近期，一張央行數(shù)字貨幣（簡(jiǎn)稱DCEP）在農(nóng)行賬戶內(nèi)測(cè)的照片在網(wǎng)絡(luò)熱傳，隨后4月17日，央行數(shù)字貨幣研究所正式宣布，數(shù)字人民幣研發(fā)工作正穩(wěn)妥推進(jìn)，并先行在深圳、蘇州、雄安新區(qū)、成都及未來(lái)的冬奧場(chǎng)景進(jìn)行內(nèi)部封閉試點(diǎn)測(cè)試。數(shù)字貨幣將如何影響我們的“錢袋子”？又將如何與已無(wú)處不在的微信、支付寶“相處”和競(jìng)爭(zhēng)？它的運(yùn)營(yíng)又將涉及和使用哪些信息技術(shù)？將為信息技術(shù)領(lǐng)域帶來(lái)哪些新機(jī)會(huì)？

數(shù)字貨幣是什么樣的“錢”？

央行為什么會(huì)在這個(gè)時(shí)間節(jié)點(diǎn)推出DCEP有很多種猜測(cè)。

“央行發(fā)行數(shù)字貨幣是早晚都會(huì)發(fā)生的事?！鄙虅?wù)部CECBC區(qū)塊鏈專委會(huì)副主任、數(shù)字經(jīng)濟(jì)商學(xué)院院長(zhǎng)吳桐在接受《中國(guó)電子報(bào)》記者采訪時(shí)表示。中國(guó)人民銀行自2014年開(kāi)始研究，2019年經(jīng)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)組織部分實(shí)力雄厚的商業(yè)銀行和有關(guān)機(jī)構(gòu)共同開(kāi)展數(shù)字人民幣體系研發(fā)，到今天這個(gè)時(shí)間節(jié)點(diǎn)應(yīng)該是“瓜熟蒂落”。

至于央行發(fā)行數(shù)字貨幣的原因同樣眾說(shuō)紛紜，有說(shuō)DCEP作為官方支付手段，可緩和支付寶、微信等第三方支付平臺(tái)對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)的沖擊，有的認(rèn)為央行此舉是利用技術(shù)手段彎遒超車，終結(jié)美元霸權(quán)、加速人民幣國(guó)際化。

應(yīng)該說(shuō)，數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代，需要更為數(shù)字化的支付手段。“與紙幣相比，DCEP能夠降低發(fā)行與交易成本，流通效率更高，而且數(shù)據(jù)可以追溯。一張100元人民幣的發(fā)行成本是1元錢，而1元硬幣的發(fā)行成本是9角，每年還有大量損耗?！眳峭┱f(shuō)。人類的貨幣史在經(jīng)歷了“實(shí)物貨幣”“政府信用”之后，終于來(lái)到“數(shù)字貨幣”階段。

大家都非常關(guān)心這個(gè)DCEP究竟長(zhǎng)什么樣子？未來(lái)能夠“干嘛用”和現(xiàn)在的紙幣相比究竟有何不同？它類似于信用卡嗎？

“其實(shí)我們可以理解為，DCEP是更便捷的紙幣?！睔W科云鏈（ OKLink）商務(wù)負(fù)責(zé)人姜孜龍對(duì)《中國(guó)電子報(bào)》記者表示，同時(shí)，DCEP采取雙層運(yùn)營(yíng)制度，央行管理商業(yè)銀行，并不直接面向客戶。與信用卡類比并不恰當(dāng)，但是離線支付的功能是可以實(shí)現(xiàn)的。在測(cè)試版中，應(yīng)用具有碼支付、匯款、收款二維碼以及碰一碰的功能?！芭鲆慌觥本褪请x線支付的功能。

“具體來(lái)看，央行數(shù)字貨幣的使用需要在手機(jī)上安裝DC/EP錢包，該錢包不需要綁定銀行卡，但是需要登錄個(gè)人央行數(shù)字錢包的賬戶。”賽迪智庫(kù)信軟所軟件研究室主任蒲松濤在接受《中國(guó)電子報(bào)》記者采訪時(shí)進(jìn)一步分析了其可能形態(tài)和使用方式。未來(lái)民眾獲取央行數(shù)字貨幣的方式大概分為三類。第一類是到銀行開(kāi)通一個(gè)數(shù)字貨幣的錢包，直接拿著手上的現(xiàn)金，包括紙幣和硬幣，換成數(shù)字貨幣（柜臺(tái)辦理）;第二類是直接用銀行賬戶的錢兌換數(shù)字貨幣;第三類是直接在場(chǎng)外交易。

央行數(shù)字貨幣的轉(zhuǎn)賬方式可以掃碼或者碰一碰轉(zhuǎn)賬，掃碼可能需要網(wǎng)絡(luò)連接，但是碰一碰功能不需要網(wǎng)絡(luò)連接。

吳桐認(rèn)為，離線交易的時(shí)間應(yīng)該不能夠太長(zhǎng)，畢竟這些交易是需要后臺(tái)進(jìn)行數(shù)據(jù)處理的。離線交易的設(shè)計(jì)是為了應(yīng)對(duì)一些無(wú)網(wǎng)絡(luò)狀態(tài)下的支付，這樣設(shè)計(jì)是希望進(jìn)一步擴(kuò)大數(shù)字貨幣的使用場(chǎng)景。

在數(shù)字貨幣研究所的官宣中，還提及了“前臺(tái)匿名后臺(tái)不匿名”的設(shè)計(jì)，這究竟是什么意思？昊桐表示前臺(tái)匿名，意味著交易雙方可以不知道對(duì)方的信息，進(jìn)一步增強(qiáng)了用戶信息數(shù)據(jù)的安全性，但是在后臺(tái)央行是知道交易具體信息的。

與微信支付寶存在競(jìng)爭(zhēng)？

如今微信、支付寶等第三方支付已無(wú)處不在，所以當(dāng)DCEP出來(lái)，人們一定會(huì)拿其與微信、支付寶進(jìn)行比較。目前看，DCEP與微信、支付寶和人民幣都是一比一等值，“100元就是100元”，都是人民幣的數(shù)字化呈現(xiàn)方式，他們究竟有什么不同？

與支付寶、微信不同點(diǎn)在于，DCEP的功能與紙鈔、硬幣的功能是一致的，主要定位是替代MO，即人民幣數(shù)字化替代?！岸Ц秾?、微信等電子支付工具是M1/M2，當(dāng)你使用微信與支付寶進(jìn)行支付時(shí)是需要與銀行賬戶綁定的，簡(jiǎn)單來(lái)講DCEP是這些工具的上層結(jié)構(gòu)?！苯锡堈f(shuō)。央行數(shù)字貨幣的貨幣層次屬于MO，而微信、支付寶等第三方支付的貨幣層次是M1或者是M2?！?/p>

MO、M1、M2是什么意思？MO是指流通中的現(xiàn)金;M1是MO+活期存款;M2是MO+M1十儲(chǔ)蓄存款+定期存款+其他存款?！昂?jiǎn)單來(lái)說(shuō)，微信、支付寶是一系列金融產(chǎn)品的組合，使用微信、支付寶存放于零錢通、余額寶等錢包中是有利息的，而DCEP就是人民幣，沒(méi)有利息，這樣設(shè)計(jì)是為了讓DCEP有更大的靈活性，當(dāng)需要有利息時(shí)可以有利息?！眳峭┍硎?。

除了貨幣層次不一樣，央行數(shù)字貨幣與第三方支付的信用背書(shū)不同，央行數(shù)字貨幣的背書(shū)主體是國(guó)家信用，而類似微信與支付寶的第三方支付的背書(shū)主體是企業(yè)。

從數(shù)據(jù)安全的角度來(lái)看，使用DCEP用戶交易數(shù)據(jù)只有央行知道，但使用微信、支付寶等第三方支付，用戶支付和交易信息騰訊與螞蟻金服是知道的。從這個(gè)意義上看，DECP的安全性會(huì)更高。

目前透露出來(lái)的信息顯示，試點(diǎn)城市蘇州從下月開(kāi)始，公務(wù)員的交通補(bǔ)助金一半將發(fā)放數(shù)字貨幣。深圳一些銀行已經(jīng)將DECP用于內(nèi)部員工繳納黨費(fèi)。雄安進(jìn)行DCEP的試點(diǎn)商戶主要為餐飲、娛樂(lè)、零售等行業(yè)的知名企業(yè)?？雌饋?lái)，早期數(shù)字貨幣使用場(chǎng)景有限，尚無(wú)法與微信、支付寶“同日而語(yǔ)”。

“短期內(nèi)來(lái)看，央行數(shù)字貨幣尚不會(huì)對(duì)微信和支付寶支付的地位產(chǎn)生根本性的動(dòng)搖，只不過(guò)多了一種支付方式而已。但從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，隨著數(shù)字貨幣應(yīng)用生態(tài)的逐步完善，不排除未來(lái)貨幣流通主要是通過(guò)數(shù)字貨幣形態(tài)的可能性。央行數(shù)字貨幣作為國(guó)家信用，每個(gè)個(gè)體與商戶都不能拒絕央行數(shù)字貨幣?！逼阉蓾f(shuō)。

DCEP的推廣方面不會(huì)存在挑戰(zhàn)，因?yàn)樗欠◣牛喈?dāng)于支付寶、微信的上層結(jié)構(gòu)，其目的是替代紙幣在鑄幣、運(yùn)輸、存儲(chǔ)、防偽等方面的不便捷性與高成本。“而且我猜測(cè)支付寶和微信一定會(huì)快速行動(dòng)，開(kāi)辟與DCEP的兌換通道，快速開(kāi)展DCEP的相關(guān)業(yè)務(wù)，這才是識(shí)時(shí)務(wù)的做法。”昊桐表示。

央行數(shù)字貨幣研究所所長(zhǎng)穆長(zhǎng)春此前在網(wǎng)上公開(kāi)課中表達(dá)了與吳桐一致的觀點(diǎn)，央行發(fā)行的數(shù)字貨幣是紙鈔替代，功能和屬性跟紙鈔完全一樣，只不過(guò)形態(tài)是數(shù)字化的，具有國(guó)家信用，一旦發(fā)行具有強(qiáng)制性，必須要使用。而微信錢包和支付寶不僅僅是一個(gè)類似于記賬軟件的功能性軟件，還兼具理財(cái)、生活繳費(fèi)、小額貸款等功能，未來(lái)數(shù)字貨幣發(fā)行以后，這些軟件肯定會(huì)接人數(shù)字貨幣的。

“DCEP的屬性決定了其必然采取雙層運(yùn)營(yíng)體系進(jìn)行運(yùn)營(yíng)。事實(shí)上，雙層運(yùn)營(yíng)體系也是現(xiàn)階段紙鈔投放運(yùn)營(yíng)的體系，央行不可能自己向公民投放紙幣，因此央行在印出紙幣之后，商業(yè)銀行給中國(guó)人民銀行繳納貨幣發(fā)行基金，之后公民就可以在商業(yè)銀行的各個(gè)網(wǎng)點(diǎn)兌換現(xiàn)鈔。DCEP是同樣的道理，只不過(guò)用戶使用數(shù)字貨幣更加電子化，減少了鑄幣、運(yùn)輸、儲(chǔ)存等成本，并不是一個(gè)特殊的運(yùn)營(yíng)管理方式。”姜孜龍表示。

使用了哪些信息技術(shù)？

因?yàn)镈CEP的試點(diǎn)，股市上區(qū)塊鏈相關(guān)的概念股就瘋漲了一陣子，只要提及數(shù)字貨幣，大家第一個(gè)念頭想到的就是區(qū)塊鏈，想到了去中心化。但在采訪中，幾乎所有的被訪者都表示，在DCEP體系中目前只有很小的一部分用到了區(qū)塊鏈技術(shù)。

區(qū)塊鏈在其中起了底層數(shù)據(jù)支持的作用?，F(xiàn)階段如果是完全去中心化的公鏈，還無(wú)法支持國(guó)家數(shù)字貨幣的運(yùn)營(yíng)。其中，網(wǎng)絡(luò)安全、代碼設(shè)計(jì)以及運(yùn)營(yíng)體制方面均存在挑戰(zhàn)。蒲松濤說(shuō)：“因?yàn)镈CEP作為具備法償性的數(shù)字貨幣，任何微小的錯(cuò)誤均會(huì)產(chǎn)生不可估量的后果。沒(méi)有中心化機(jī)構(gòu)在其中運(yùn)營(yíng)監(jiān)管，完全去中心化的數(shù)字貨幣在承載價(jià)值存儲(chǔ)及流通方面都很難保持長(zhǎng)期穩(wěn)定運(yùn)行。”

“作為人民幣的數(shù)字化替代，它必然要求中心化管理，所以在技術(shù)架構(gòu)上，一定是采用中心化的數(shù)據(jù)庫(kù)，采用成熟的云計(jì)算、大數(shù)據(jù)等技術(shù)?！眳峭┍硎荆皡^(qū)塊鏈目前只在DCEP的數(shù)字身份認(rèn)證環(huán)節(jié)可能采用。”

應(yīng)該說(shuō)，央行DCEP的發(fā)行未來(lái)將涉及很多環(huán)節(jié)、很多技術(shù)，它將帶動(dòng)的不僅僅是區(qū)塊鏈技術(shù)的發(fā)展與應(yīng)用。

記者了解到，關(guān)于目前數(shù)字貨幣所用到的信息技術(shù)，根據(jù)公開(kāi)信息，央行數(shù)字貨幣體系的核心要素為一種幣、兩個(gè)庫(kù)、三個(gè)中心。具體構(gòu)成要素包括：央行數(shù)字貨幣私有云，用于支撐央行數(shù)字貨幣運(yùn)行的底層基礎(chǔ)設(shè)施;數(shù)字貨幣是由央行擔(dān)保并簽名發(fā)行的代表具體金額的加密數(shù)字串;數(shù)字貨幣發(fā)行庫(kù)，人民銀行在央行數(shù)字貨幣私有云上存放央行數(shù)字貨幣發(fā)行基金的數(shù)據(jù)庫(kù);數(shù)字貨幣商業(yè)銀行庫(kù)，商業(yè)銀行存放央行數(shù)字貨幣的數(shù)據(jù)庫(kù)，可以在本地也可以在央行數(shù)字貨幣私有云上;數(shù)字貨幣數(shù)字錢包，指在流通市場(chǎng)上個(gè)人或單位用戶使用央行數(shù)字貨幣的客戶端，此錢包可以基于硬件也可以基于軟件;認(rèn)證中心，央行對(duì)央行數(shù)字貨幣機(jī)構(gòu)及用戶身份信息進(jìn)行集中管理，它是系統(tǒng)安全的基礎(chǔ)組件，也是可控匿名設(shè)計(jì)的重要環(huán)節(jié);登記中心，記錄央行數(shù)字貨幣及對(duì)應(yīng)用戶身份，完成權(quán)屬登記，記錄流水，完成央行數(shù)字貨幣產(chǎn)生、流通、清點(diǎn)核對(duì)及消亡全過(guò)程登記;大數(shù)據(jù)分析中心，反洗錢、支付行為分析、監(jiān)管調(diào)控指標(biāo)分析等。

從公開(kāi)信息來(lái)看，除了四大商業(yè)銀行在數(shù)字貨幣上積極布局，三大運(yùn)營(yíng)商也參與了其中，而在試運(yùn)營(yíng)的過(guò)程中，許多信息技術(shù)企業(yè)都參與到其中。DCEP從發(fā)行到流通、投放、支付到監(jiān)管等階段，參與到其中的產(chǎn)業(yè)環(huán)節(jié)主要包括了幾大方向：銀行IT改造、ATM機(jī)對(duì)DCEP支持、數(shù)字貨幣錢包APP（改造或新開(kāi)發(fā)）、密碼保護(hù)、數(shù)字貨幣的監(jiān)控與應(yīng)用等，以上環(huán)節(jié)有望受益于數(shù)字貨幣新體系的建設(shè)。DCEP試運(yùn)營(yíng)信息公布，從銀行IT改造到POS機(jī)具改造、保密安全、數(shù)字認(rèn)證等相關(guān)概念股又一路上漲。僅以終端來(lái)看，2019年，銀行卡跨行支付系統(tǒng)聯(lián)網(wǎng)商戶2362萬(wàn)戶，聯(lián)網(wǎng)POS機(jī)3089萬(wàn)臺(tái)，ATM機(jī)109萬(wàn)臺(tái)，這些設(shè)備的改造，將帶來(lái)巨大的市場(chǎng)。根據(jù)IDC此前的預(yù)測(cè)，我國(guó)2020年銀行IT投資規(guī)模將達(dá)到1488 7億元，同比增速10.2%。如果數(shù)字貨幣加速到來(lái)，銀行IT的投資必將進(jìn)一步加大。

除了數(shù)字貨幣從發(fā)行、流通、投放、支付到監(jiān)管等核心環(huán)節(jié)需要大量的IT技術(shù)，而在數(shù)據(jù)經(jīng)濟(jì)時(shí)代，其未來(lái)應(yīng)用同樣被看好。

從記者采訪中，受訪企業(yè)看好的是“智能合約”應(yīng)用，因?yàn)镈CEP是智能化貨幣，已經(jīng)具備可加載智能合約的特性，可定向流通，可追蹤。智能合約究竟是什么，按照百度百科的解釋是一種旨在以信息化方式傳播、驗(yàn)證或執(zhí)行合同的計(jì)算機(jī)協(xié)議。智能合約允許在沒(méi)有第三方的情況下進(jìn)行可信交易，這些交易可追蹤且不可逆轉(zhuǎn)。

蒲松濤用了一個(gè)咨詢的故事形象地解釋了智能合約：“比如我們兩人約定做一個(gè)咨詢，1個(gè)小時(shí)為200元錢，我們沒(méi)有簽署紙質(zhì)協(xié)議，口頭約定，隨后我們開(kāi)始咨詢，合約會(huì)自動(dòng)執(zhí)行，如果是半個(gè)小時(shí)，會(huì)自動(dòng)扣除您100元，執(zhí)行完成后，錢如數(shù)進(jìn)入我的賬戶。在數(shù)據(jù)經(jīng)濟(jì)時(shí)代，智能合約有很大的應(yīng)用空間。”隨著DCEP的應(yīng)用環(huán)節(jié)進(jìn)一步擴(kuò)大，很可能在未來(lái)加載智能合約。

隨著央行不斷推進(jìn)DCEP，未來(lái)將有更大的想象空間。4月28日，中國(guó)人民銀行數(shù)字貨幣研究所與商湯科技簽署合作協(xié)議，雙方將共同開(kāi)展人工智能技術(shù)在金融場(chǎng)景中的應(yīng)用開(kāi)發(fā)，加速推進(jìn)金融領(lǐng)域的人工智能創(chuàng)新研究。

關(guān)于商湯與央行數(shù)字貨幣研究所的合作，商湯沒(méi)有給出更多的說(shuō)法。蒲松濤認(rèn)為，從整個(gè)技術(shù)創(chuàng)新和產(chǎn)業(yè)發(fā)展的大勢(shì)來(lái)看，數(shù)字貨幣和AI技術(shù)的融合創(chuàng)新具有巨大的潛力，將有望拓展數(shù)字貨幣的功能實(shí)現(xiàn)模式和價(jià)值體現(xiàn)途徑。但從短期來(lái)看，尚無(wú)法判斷二者結(jié)合所帶來(lái)的實(shí)際作用和價(jià)值?！澳壳翱梢韵胂蟮紸I有可能應(yīng)用在兩個(gè)方面：其一是在支付的便利性上，AI使貨幣功能實(shí)現(xiàn)更智能化。其二是數(shù)字貨幣發(fā)行使用等方面，運(yùn)用大數(shù)據(jù)AI實(shí)現(xiàn)預(yù)警?！逼阉蓾f(shuō)。

姜孜龍認(rèn)為：“DCEP與物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)將結(jié)合。作為數(shù)字貨幣，其在鏈下進(jìn)行價(jià)值交換時(shí)，必須要聯(lián)通鏈上信息的相關(guān)設(shè)備，這一點(diǎn)來(lái)看，物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用是不可替代的?！备鞣N物聯(lián)網(wǎng)終端加載數(shù)字貨幣支付也同樣有可能。

相信，在未來(lái)數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代，數(shù)字貨幣將與各種信息技術(shù)越走越近。