金融“活”水，戰(zhàn)“疫”底氣

周書婷

1月31日，人民銀行宣布，在疫情防控期間，將向主要全國性銀行和湖北等重點?。ㄊ?、區(qū)）的部分地方法人銀行提供3000億元低成本專項再貸款資金，向應對疫情的重要醫(yī)用、生活物資生產企業(yè)提供優(yōu)惠利率的信貸支持。同時，人民銀行各分支機構快速響應，指導屬地銀行開辟信貸審批綠色通道，特事特辦、急事急辦，讓政策及時惠及防疫一線企業(yè)。

服務支持實體經濟是金融業(yè)的本源，而當下，疫情防治和民生保障無疑是實體經濟最為重要的任務。因此，對金融行業(yè)而言，提高響應效率，根據(jù)疫情防治和民生保障的需要加大對特定行業(yè)和領域的支持力度是其目前最為核心的工作。

多舉措保障金融活水

從2003年SARS的經歷來看，在應對得當，及時、有效控制疫情的情形下，經濟的長期增長趨勢不會受到顯著的影響，但在短期內，新冠肺炎疫情對經濟活動的沖擊仍不可忽視?！耙咔閷︺y行、保險的影響不會很大，不會形成重大金融風險?！睎|北亞經濟研究院院長王洪章表示，目前主要是第三產業(yè)以及現(xiàn)金流較為緊張的小微企業(yè)將面臨較大的壓力。

當前，多家銀行從服務疫情防控大局出發(fā)，加大了對防疫物資生產、民生保障等領域，以及受疫情影響嚴重的餐飲、旅游、交通等行業(yè)的金融支持力度。為了疫情防控需要，人民銀行專門開設了大額資金匯劃的“綠色通道”，春節(jié)及節(jié)后周末期間放開小額支付系統(tǒng)業(yè)務限額，確保境內外各類大額資金的匯劃需要。據(jù)人民銀行副行長范一飛介紹，春節(jié)前人民銀行緊急向武漢調撥新鈔40億元。除央行外，包括證監(jiān)會、外匯局在內的多部門均開通綠色通道。銀保監(jiān)會數(shù)據(jù)顯示，截至2月14日，銀行業(yè)金融機構為抗擊疫情提供的信貸支持金額超過5370億元。

中國證券監(jiān)督管理委員會副主席閻慶民介紹，優(yōu)先支持疫情嚴重地區(qū)和抗擊疫情相關企業(yè)融資，截至2月14日，已有注冊地在湖北的武漢當代明誠、武漢四水、襄陽東津國投通過“綠色通道”發(fā)債，擬融資規(guī)模28億元，有10只公司債券及1只資產支持證券產品（ABS）發(fā)行，共計112.3億元，其中部分募集資金將用于疫情防控相關業(yè)務。

保險方面，各保險機構對感染新冠肺炎或者受疫情影響受損的出險理賠客戶簡化流程、提高效率，應賠盡賠快賠。積極拓展保險產品責任，降低理賠標準，向抗擊疫情一線工作人員贈送保險保障。銀保監(jiān)會副主席梁濤介紹，據(jù)初步統(tǒng)計，目前已經有35家人身保險公司在不增加保費的情況下，將400余款的意外險和疾病險責任范圍，擴展至包含新冠肺炎導致的身故、傷殘和重疾的賠付。74家保險公司向抗擊疫情的醫(yī)護人員及家屬、疾控人員贈送意外險、定期壽險等多種保險保障，總保額約9萬億元。

此外，為避免紙幣成為病毒傳播的載體，央行強化對現(xiàn)鈔的消毒清潔。據(jù)中國人民銀行副行長范一飛介紹，對疫情防控重點地區(qū)回籠現(xiàn)金，采取紫外線或者高溫等消毒，存放14天以上再投放市場，對于非疫情防控重點地區(qū)現(xiàn)金消毒以后，要求存放7天以上再投放市場。

防范自身風險，服務實體經濟發(fā)展

針對金融業(yè)如何應對疫情影響，加快支持其它產業(yè)恢復與發(fā)展，東北亞經濟研究院院長王洪章建議，為保持金融體系的穩(wěn)定性，包括不良資產、資本充足水平、撥備能力、流動性等，有必要對金融穩(wěn)定體系進行評估，在此基礎上評估銀行的穩(wěn)定程度，以及對實體經濟的支持能力。對資管、理財、同業(yè)等監(jiān)管政策調整的執(zhí)行期限可適當延長，鼓勵商業(yè)銀行根據(jù)疫情對實體的影響情況創(chuàng)新服務方式。

強化對疫情防控金融支持。加強與有關醫(yī)院、醫(yī)療科研單位及防疫物資生產企業(yè)的服務對接，積極滿足衛(wèi)生防疫、醫(yī)藥產品制造及采購、公共衛(wèi)生基礎設施建設、科研攻關等方面的合理融資需求。并優(yōu)化業(yè)務流程，提高業(yè)務效率，為疫情防治相關的各項工作提供支持。

有針對性的開展金融創(chuàng)新。目前保險業(yè)進展較為迅速，不少保險公司已經根據(jù)疫情防治工作開展的需要開發(fā)適合的金融產品，包括，向防控一線的醫(yī)護人員及其家屬等捐贈身故、醫(yī)療和意外等專屬保障產品；擴展現(xiàn)有保單的責任范圍，將新型冠狀病毒感染肺炎引起醫(yī)療、身故等責任納入保障范疇；在意外險、旅游行程取消險等險種中，將感染肺炎的情況考慮在內等。這些個性化的產品，有效分擔了疫情給個人和企業(yè)造成的損失，充分發(fā)揮了保險的社會保障功能。

加大對小微企業(yè)和弱勢主體的支持。受疫情蔓延影響，服務業(yè)中的中小微企業(yè)，以及部分工業(yè)制造企業(yè)，在短期內會面臨一定的經營困難，員工就業(yè)和收入來源也有出現(xiàn)中斷的可能。對此，金融業(yè)應適度加大對受疫情影響嚴重的企業(yè)和個人的支持力度，包括進一步降低融資成本，根據(jù)企業(yè)的實際情況合理安排續(xù)貸政策，增加信用貸款和中長期貸款，對暫時喪失收入來源的個人進行適當?shù)恼邇A斜等。通過信貸政策的合理調整來降低疫情給企業(yè)和個人造成的損失，在支持民生保障和社會穩(wěn)定的同時，也為銀行長期發(fā)展奠定更為良好的客戶基礎。當然，為提高政策執(zhí)行的精準性，金融機構有必要對受疫情影響較大的行業(yè)和個人進行前瞻、系統(tǒng)的分析和研究，在確定白名單的基礎上，制定可操作的業(yè)務方案。

未來，金融機構應及時跟蹤和研究疫情的發(fā)展趨勢，根據(jù)疫情防治工作和客戶的需求，更有針對性地提供各種保障和服務，銀行應靈活調整信貸政策，強化對重點企業(yè)和弱勢群體的支持。保險業(yè)則根據(jù)客戶需要開發(fā)各類創(chuàng)新產品，為疫情防治，以及之后的生產恢復工作，提供更有力的保障和支持。在加大支持力度的同時，金融機構需要完善相關業(yè)務的激勵約束制度，制定合理的準入標準，有效管控道德風險。

鼓勵數(shù)字化轉型，提升在線服務能力

在疫情防控期間，銀行的網點服務遭受到了嚴重的沖擊。傳統(tǒng)線下模式在獲客、風控、運營三個能力方面，存在產品體系、服務半徑、運營成本、響應能力等方面的局限性，在此次重大疫情下，對金融機構本身的業(yè)務連續(xù)性、盈利能力與恢復能力的不利影響凸顯，由此給金融業(yè)的在線服務能力提出了嚴峻的挑戰(zhàn)。從目前的運行情況看，金融業(yè)在過去幾年的數(shù)字化轉型是比較成功的，保證了金融生命線的暢通，為疫情防控和民生保障工作提供了有力的支持。

此次新冠肺炎疫情有可能進一步強化中國經濟的數(shù)字化轉型步伐，除已有的個人客戶線上化趨勢外，企業(yè)經營活動（包括內部管理、遠程辦公等）的線上化也有加速的可能。在這種背景下，金融業(yè)必須堅定數(shù)字化轉型方向、加快創(chuàng)新步伐，更好地服務實體經濟。不過，由于在金融業(yè)務線上布局、平臺建設、渠道拓展、產品迭代創(chuàng)新、智能風控與運營等方面，各金融機構能力建設水平參差不齊。整體或局部能力突出的金融機構在本次疫情期間將進一步積累金融業(yè)務線上化、數(shù)字化、智能化服務能力所帶來的競爭紅利和社會正面效應，機構間相對差距被加速放大。

未來，社會需要的是在重大突發(fā)情況下仍能持續(xù)、快速地識別和響應客戶需求，并提供與之適配的產品，滿足商業(yè)交易的基礎，同時通過強大的風險識別能力與高效的后臺運營服務支撐能力為業(yè)務提供持續(xù)不斷的支持，完成金融服務，即在獲客、產品、風控和運營服務四大領域實現(xiàn)全流程線上化、數(shù)字化、智能化的金融服務。

因此，這場數(shù)字化轉型是一項金融機構戰(zhàn)略級的轉型，需要從以下領域著手實現(xiàn)數(shù)字化轉型的突破。一方面，打造多源的商業(yè)和金融服務生態(tài)以及開放型的業(yè)務平臺，加大線上化與場景化渠道建設，擴展多方資源，發(fā)揮多方業(yè)務屬性、服務網絡、客戶資源、數(shù)據(jù)積累、風險管理、科技研發(fā)、金融資源等方面差異化優(yōu)勢，構建開放、多源的業(yè)務模式，即使在特殊時期仍能快速聚合資源，識別和響應客戶個性化需求，形成特色服務優(yōu)勢。

另一方面，加速金融科技與金融業(yè)務模式的整合應用，在獲客、產品、風控和運營四大領域加快金融科技能力建設和應用，在重點產品和服務方面實現(xiàn)全流程線上化、數(shù)字化、智能化，保障金融機構在重大突發(fā)情況下的全天候、可持續(xù)服務能力。同時，構建線上化、數(shù)字化、智能化、開放型的系統(tǒng)平臺架構，打造“業(yè)務+科技+風控”的敏捷組織體系與標準化、自動化的運營管理流程，實現(xiàn)強大的中后臺服務支撐能力，為重大突發(fā)情況下金融機構靈活擴展服務與產品提供有力支持。

（摘編自人民網、新華網、《中國證券報》、畢馬威中國等）