云金融背景下的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險預(yù)警及策略研究

談華永

摘要： 計算機信息技術(shù)快速迭代，“互聯(lián)網(wǎng)+”的創(chuàng)新應(yīng)用促使金融行業(yè)快速發(fā)展，金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)的深度融合，有效地將互聯(lián)網(wǎng)的開放、公平、自由等特點融入傳統(tǒng)金融行業(yè)，改變著傳統(tǒng)金融行業(yè)的經(jīng)營理念，豐富和便捷的金融融資方式和渠道，推動金融行業(yè)跨越式發(fā)展。本文從云金融視角下的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險入手，對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)內(nèi)企業(yè)進行分析，提出在建立云金融背景下的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險預(yù)警機制、預(yù)警指標(biāo)及應(yīng)對策略。

關(guān)鍵詞： 云金融視角 互聯(lián)網(wǎng)金融 風(fēng)險預(yù)警機制 構(gòu)建策略

在互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的時代背景下，近幾年互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)信貸規(guī)模呈現(xiàn)快速增長的趨勢，帶動傳統(tǒng)金融企業(yè)發(fā)展，成為其新的利潤增長點，滿足了普惠金融發(fā)展的需要，滿足了個人消費升級對信貸的需求，分散了互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的風(fēng)險。但是由于規(guī)模發(fā)展快、企業(yè)快速壯大、企業(yè)發(fā)展稟賦各異等原因，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)缺乏規(guī)范化，大多未能建立完善的監(jiān)督體系與風(fēng)險管理體系，導(dǎo)致當(dāng)前的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的安全性與合法性問題逐漸顯現(xiàn)出來。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)降低風(fēng)險的需求迫在眉睫，企業(yè)必須建立完善云金融背景下的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)風(fēng)險管理、預(yù)警機制，將風(fēng)險管理體系化、制度化、科學(xué)化。

一、云金融視角下的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險分析

云金融是基于互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)和云計算商業(yè)模式應(yīng)用的金融產(chǎn)品、信息、產(chǎn)品、服務(wù)、用戶、機構(gòu)，以及金融云服務(wù)平臺的總稱。在當(dāng)前的云金融視角下，互聯(lián)網(wǎng)金融呈現(xiàn)出的風(fēng)險較多，并且不同的風(fēng)險之間相互影響、相互作用，甚至呈現(xiàn)出相互制約情況，根據(jù)《巴塞爾協(xié)議》，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險分為三大類：法律政策風(fēng)險、商業(yè)風(fēng)險和技術(shù)風(fēng)險，具體如下：

（一）技術(shù)風(fēng)險

技術(shù)風(fēng)險主要是指技術(shù)選擇風(fēng)險與安全風(fēng)險。一方面，隨著互聯(lián)網(wǎng)與金融行業(yè)的不斷融合，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)對技術(shù)的依賴程度日益提高，技術(shù)團隊人員素質(zhì)的強弱，對新技術(shù)新方法與現(xiàn)有業(yè)務(wù)的融合顯得尤為重要;另一方面，在發(fā)展過程中技術(shù)風(fēng)險逐漸凸顯，如由于操作失誤或者操作不當(dāng)，以及安全漏洞的原因，導(dǎo)致現(xiàn)階段的金融企業(yè)內(nèi)部操作系統(tǒng)風(fēng)險出現(xiàn)，嚴(yán)重影響互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)安全。

（二）法律政策風(fēng)險

法律風(fēng)險主要受國家因素、政策因素、行業(yè)因素以及機構(gòu)因素影響。隨著近幾年互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)成為了金融行業(yè)的重要組成部分?；ヂ?lián)網(wǎng)金融本質(zhì)上，是其資金供求需要雙方利用金融業(yè)務(wù)平臺進行交易，由行業(yè)、國家層面管理者以及相關(guān)管理監(jiān)督機構(gòu)出臺相關(guān)管理辦法和措施，進而形成平臺。互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在平臺中發(fā)展業(yè)務(wù)，要受到監(jiān)督管理機構(gòu)已出臺政策法律法規(guī)的制約，企業(yè)必須在法律框架下進行運營，故而互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)存在法律政策風(fēng)險，企業(yè)必須不斷化解和防范法律政策方面面臨和將要面臨的風(fēng)險。

（三）商業(yè)風(fēng)險

商業(yè)風(fēng)險包括市場風(fēng)險、信譽風(fēng)險、操作風(fēng)險。在當(dāng)前云金融影響下呈現(xiàn)出明顯的時效性，整體擴散速度較快，在實踐應(yīng)用過程中，市場更新迭代更快，競爭加劇，新進入企業(yè)門檻相對以前較低;信譽風(fēng)險又分為自然人信貸風(fēng)險和企業(yè)信貸風(fēng)險，自然人借貸人缺乏自我約束能力，不守信用容易造成違約風(fēng)險，企業(yè)信貸風(fēng)險在于受到市場環(huán)境因素影響，造成經(jīng)營狀況欠佳，導(dǎo)致資金斷裂，最終產(chǎn)生還款風(fēng)險;操作風(fēng)險指互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在經(jīng)營過程中由于人員操作缺陷、不當(dāng)、內(nèi)部流程不夠完善等導(dǎo)致，最終造成較大的破壞，如破壞交易數(shù)據(jù)、操作數(shù)據(jù)等，直接影響互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的開展。

二、云金融背景的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險預(yù)警機制及策略

對于現(xiàn)階段的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)風(fēng)險來說，通常選擇量化的方式進行測評，明確其風(fēng)險評估指標(biāo)，靈活應(yīng)用綜合分析進行指標(biāo)的定性，滿足當(dāng)前的發(fā)展需求。

（一）明確互聯(lián)網(wǎng)金融商業(yè)風(fēng)險的權(quán)重系數(shù)

在云金融視角下，互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)建立完善的風(fēng)險評估指標(biāo)體系，設(shè)計風(fēng)險預(yù)警綜合評分，以權(quán)重系數(shù)為基礎(chǔ)進行分值測定，設(shè)定預(yù)警區(qū)域范圍，明確互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)不同評分對應(yīng)的風(fēng)險等級。在進行風(fēng)險測度過程中，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)風(fēng)險的權(quán)重系數(shù)設(shè)計是重點內(nèi)容，需要根據(jù)實際情況確定測度市場存在的風(fēng)險與操作風(fēng)險，同時還包括聲譽風(fēng)險、信譽風(fēng)險等，明確其各項指標(biāo)的具體權(quán)重系數(shù)，滿足當(dāng)前的需求。與此同時，對于現(xiàn)階段的互聯(lián)網(wǎng)金融預(yù)警機制來說，還應(yīng)根據(jù)實際情況對風(fēng)險預(yù)警評分，對各類風(fēng)險權(quán)重系數(shù)進行分析，以保證其合理預(yù)警。

（二）分析互聯(lián)網(wǎng)金融商業(yè)風(fēng)險的維度

互聯(lián)網(wǎng)金融商業(yè)風(fēng)險中，其業(yè)務(wù)存在明顯的風(fēng)險維度，主要包括市場風(fēng)險維度、操作風(fēng)險維度、信譽風(fēng)險維度。對于不同的維度都具有豐富的風(fēng)險內(nèi)容，難以利用單一的指標(biāo)化對其進行客觀的描述分析，因此需要根據(jù)實際情況結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融的屬性進行創(chuàng)新融合，從不同的維度分析互聯(lián)網(wǎng)金融商業(yè)風(fēng)險指標(biāo)，保證其準(zhǔn)確性，以客觀的角度與主觀的思維進行綜合分析，實現(xiàn)合理的設(shè)計與優(yōu)化，形成完善的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險其預(yù)警機制，保證其滿足自身的需求。在進行互聯(lián)網(wǎng)金融商業(yè)風(fēng)險預(yù)警過程中，對定量指標(biāo)進行精細化挑選和分析，選擇不同的方式進行調(diào)查，靈活運用綜合評價方法計算出具體的互聯(lián)網(wǎng)金融商業(yè)風(fēng)險預(yù)警評分，同時以云金融視角為基礎(chǔ)，積極進行完善，構(gòu)建完整的商業(yè)結(jié)構(gòu)模型，明確各因素之間存在的相互作用性，分析金融商業(yè)風(fēng)險與模型指標(biāo)之間存在的關(guān)系，構(gòu)建滿足市場要求的風(fēng)險預(yù)警機制。

（三）優(yōu)化互聯(lián)網(wǎng)金融商業(yè)風(fēng)險的各類指標(biāo)

分析互聯(lián)網(wǎng)金融商業(yè)風(fēng)險的各類指標(biāo)體系，根據(jù)實際情況進行分析，互聯(lián)網(wǎng)金融商業(yè)風(fēng)險指標(biāo)可以分為三部分：第一部分，主要是指現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的企業(yè)指標(biāo)，如常見的企業(yè)規(guī)模指標(biāo)、財務(wù)、經(jīng)營、運營、管理狀況等;第二部分，主要是指當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的整體性指標(biāo)，如常見的企業(yè)信貸質(zhì)量、資產(chǎn)規(guī)模、負(fù)債與資產(chǎn)匹配數(shù)量等;第三部分，主要是指互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)與企業(yè)之間存在的指標(biāo)，如常見的金融企業(yè)之間的產(chǎn)品數(shù)量、種類、客群定位、業(yè)務(wù)發(fā)展模式等，具體如表1所示。

三、云金融背景的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險預(yù)警機制結(jié)果分析

對于現(xiàn)階段的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險預(yù)警機制來說，在實際應(yīng)用過程中一般以評分的形式，以評分達到閾值作為預(yù)警的臨界值點，當(dāng)其超過該分值時發(fā)出警報。對于該閾值點來說，在確定過程中，需要靈活應(yīng)用其歷史樣本數(shù)據(jù)信息、數(shù)據(jù)模型等進行深入地分析評估模型性能，以及結(jié)合實際業(yè)務(wù)情況需要進行確定，并靈活分析金融平臺呈現(xiàn)出的風(fēng)險偏好，綜合平衡加強客戶與融資平臺之間存在的關(guān)聯(lián)性分析，充分利用大數(shù)據(jù)特點，對其進行監(jiān)管與評估，明確金融企業(yè)的風(fēng)險等級。

在進行風(fēng)險結(jié)果預(yù)警分析過程中，應(yīng)首先對其級別進行合理的定位，根據(jù)實際情況進行項目分析，明確項目的實際風(fēng)險，通常情況下將風(fēng)險分為五個不同等級，以達到風(fēng)險預(yù)警的目的。正常狀態(tài)為等級1，關(guān)注狀態(tài)為等級2，次級狀態(tài)為等級3，可疑狀態(tài)為等級4，損失狀態(tài)為等級5。以等級1為例，在進行顯示過程中，表現(xiàn)為正常，同時需要明確此時的業(yè)務(wù)類型，以保證其安全風(fēng)險降低。對于等級2來說，則表示互聯(lián)網(wǎng)金融平臺可以繼續(xù)開展相關(guān)業(yè)務(wù)，對已經(jīng)處于等級2金融業(yè)務(wù)可以考慮繼續(xù)。當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險預(yù)警機制呈現(xiàn)出等級4時，則需要企業(yè)進行密切關(guān)注并深入地分析，根據(jù)實際情況探索相關(guān)業(yè)務(wù)的風(fēng)險，明確其業(yè)務(wù)的合理性，同時做好相關(guān)的防范機制，進行有效的調(diào)整，及時采取合理的措施應(yīng)對，降低信號的風(fēng)險等級。對于處于等級5的業(yè)務(wù)來說，應(yīng)根據(jù)實際情況采取合理的措施進行補救，靈活利用強硬的手段降低其影響，并根據(jù)實際對其征信進行評價，降低企業(yè)風(fēng)險。

四、結(jié)論

綜上所述，在云金融環(huán)境背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)商業(yè)風(fēng)險的存在對企業(yè)發(fā)展產(chǎn)生直接的影響，甚至造成嚴(yán)重的經(jīng)濟損失。因此企業(yè)應(yīng)根據(jù)實際情況建立完善的互聯(lián)網(wǎng)金融商業(yè)風(fēng)險預(yù)警機制，豐富風(fēng)險指標(biāo)體系建設(shè)，建立完整的風(fēng)險評估模型并及時迭代，深入對現(xiàn)有的風(fēng)險進行分析，探索全新的發(fā)展模式，對互聯(lián)網(wǎng)金融的商業(yè)風(fēng)險進行防范、預(yù)警及有效應(yīng)對，最終達到安全管控互聯(lián)網(wǎng)金融商業(yè)風(fēng)險的目的。

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作者單位：上海勃池信息技術(shù)有限公司