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    保險素養(yǎng)、收入差異與農(nóng)民商業(yè)保險參與

    2020-05-21 02:50李韜李曉旭羅劍朝

    李韜 李曉旭 羅劍朝

    摘 要:鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實施激發(fā)了農(nóng)民在“醫(yī)、養(yǎng)、住、行”等方面對美好生活的追求,與之對應(yīng)的各類保險保障需求也隨之涌現(xiàn)。對保險素養(yǎng)影響農(nóng)民商業(yè)保險參與的機(jī)理進(jìn)行了闡釋,并使用陜西省565戶農(nóng)戶的調(diào)查數(shù)據(jù),實證檢驗了保險素養(yǎng)對農(nóng)民商業(yè)保險參與選擇的影響,以及農(nóng)民個人收入差異對保險素養(yǎng)影響其商業(yè)保險參與的調(diào)節(jié)效應(yīng)。研究表明,保險素養(yǎng)會顯著促使農(nóng)民商業(yè)保險參與概率增加3.1%。此外,個人經(jīng)濟(jì)收入差異對保險素養(yǎng)促進(jìn)農(nóng)民商業(yè)保險參與并未發(fā)揮出調(diào)節(jié)作用,即提升個人收入水平并不會增強(qiáng)保險素養(yǎng)對農(nóng)民商業(yè)保險參與的促進(jìn)作用。因此,有必要采取提高農(nóng)民保險素養(yǎng)、有針對性地開發(fā)設(shè)計符合農(nóng)民訴求的保險產(chǎn)品等措施促進(jìn)農(nóng)民商業(yè)保險消費,進(jìn)而促進(jìn)商業(yè)保險在農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展。

    關(guān)鍵詞:保險素養(yǎng);收入差異;農(nóng)民商業(yè)保險

    引 言

    鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實施激發(fā)了農(nóng)民在“醫(yī)、養(yǎng)、住、行”等方面對美好生活的追求,與之對應(yīng)的各類保險保障需求也隨之涌現(xiàn)。同時,就中國現(xiàn)階段各社會階層經(jīng)濟(jì)條件而言,農(nóng)民收入總體仍處于較低水平,抵御風(fēng)險能力較差,天災(zāi)人禍往往會加劇其貧困程度。近期一項針對全國31個省、市、自治區(qū)千村萬戶的實地調(diào)查表明,24%的農(nóng)戶曾遭受過自然災(zāi)害、意外事故或重大疾病帶來的經(jīng)濟(jì)損失[1]。作為一種以經(jīng)濟(jì)保障為基礎(chǔ)的金融制度安排,商業(yè)保險不僅可通過補(bǔ)償部分或全部損失來有效緩解投保農(nóng)民因疾病、意外等災(zāi)害事故造成的巨大經(jīng)濟(jì)損失和人身傷害。深入探究農(nóng)民購買商業(yè)保險的內(nèi)外制約因素,對進(jìn)一步響應(yīng)中央政府“加快發(fā)展保險服務(wù)業(yè)以拓展‘三農(nóng)保險深度及密度”政策具有重要意義。在商業(yè)保險持續(xù)服務(wù)“三農(nóng)”的政策背景下,農(nóng)民商業(yè)保險的參與行為取決于農(nóng)民理性決策。商業(yè)保險參與決策無疑是一個相對復(fù)雜的經(jīng)濟(jì)決策行為,消費者不僅需要花費大量時間,而且還要耗費相當(dāng)精力去權(quán)衡保費支出和預(yù)期收益,在這一過程中需要擁有一定的保險素養(yǎng)幫助其做出決策。當(dāng)前,學(xué)術(shù)界主要從保險排斥、工業(yè)化程度等方面探討消費者商業(yè)保險需求的外部制約因素[2-3],從保險驅(qū)動來源、收入水平、需求彈性、人口結(jié)構(gòu)、風(fēng)險感知及厭惡程度、社會網(wǎng)絡(luò)等視角考察消費者購買商業(yè)保險的內(nèi)部制約因素[4-10],并就上述因素影響消費者商業(yè)保險參與的差異性進(jìn)行了闡釋。但在加快保險服務(wù)“三農(nóng)”的背景下,當(dāng)前研究對農(nóng)民保險素養(yǎng)水平及其在商業(yè)保險參與行為中的作用較少關(guān)注。保險素養(yǎng)是指能夠?qū)ΡkU政策、條款、概念及市場形成有效認(rèn)知和充分意識,對生產(chǎn)及生活潛在風(fēng)險有良好感知與觀念,能測算保險標(biāo)的風(fēng)險發(fā)生所對應(yīng)的理賠金額,并基于此做出保險產(chǎn)品消費決策的能力[11]。保險素養(yǎng)是Huston從金融素養(yǎng)內(nèi)涵中引申并經(jīng)Tennyson延展而來,它集中反映了行為個體(消費者)對風(fēng)險有所認(rèn)知,又能采用市場化的金融工具轉(zhuǎn)移相關(guān)風(fēng)險的能力[11-12]。已有文獻(xiàn)表明,投資個體對關(guān)鍵經(jīng)濟(jì)概念能否充分理解,以及對基本財務(wù)計算能否熟練掌握,不僅決定了其能否準(zhǔn)確考量與投資項目相關(guān)的預(yù)期成本、收益高低以及風(fēng)險大小,而且影響其投資決策的合理性及科學(xué)性[13]。毋庸置疑,較高的保險素養(yǎng)有助于增強(qiáng)保險消費者信息收集能力和預(yù)期收益的計算能力[14],增強(qiáng)消費者風(fēng)險感知能力和對未來不確定性風(fēng)險的充分認(rèn)知能力[15],亦會促進(jìn)消費者正確認(rèn)識商業(yè)保險的價值和作用[16],由此保險素養(yǎng)就成為決定消費者商業(yè)保險需求的重要因素[17]。事實上,國內(nèi)外學(xué)者的經(jīng)驗研究都表明保險素養(yǎng)高的消費者會顯著提升對商業(yè)保險(例如人身保險、健康保險)的需求[18-20]。然而,需要注意的是,即使在城鎮(zhèn)地區(qū),保險和風(fēng)險管理知識也沒能得到全面普及,農(nóng)村地區(qū)的保險素養(yǎng)情況更是不容樂觀。據(jù)統(tǒng)計,43%的農(nóng)戶無任何保險素養(yǎng),52%的農(nóng)戶保險素養(yǎng)較低,僅有5%的農(nóng)戶保險素養(yǎng)較高[1]。保險素養(yǎng)的缺失在一定程度上抑制了農(nóng)民對商業(yè)保險的有效需求,限制了其對特定風(fēng)險事故或特定事件的發(fā)生所導(dǎo)致?lián)p失的合理估算,進(jìn)而影響了農(nóng)民做出理性經(jīng)濟(jì)決策,又無助于喚起其自身商業(yè)保險需求,更阻礙了其家庭福利水平的提升。農(nóng)民保險素養(yǎng)平均水平不盡如人意,但因受教育程度不同,個體間保險素養(yǎng)水平會參差不齊。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的蓬勃發(fā)展和保險市場的日益深化,相當(dāng)數(shù)量的農(nóng)民積極利用商業(yè)保險應(yīng)對因自然災(zāi)害或意外事故遭受的經(jīng)濟(jì)損失及人身傷亡。與低保險素養(yǎng)存量個體相比,高保險素養(yǎng)存量個體在經(jīng)濟(jì)決策中無疑具有比較優(yōu)勢。商業(yè)保險是轉(zhuǎn)移風(fēng)險的有效方式,且保險險種及購買年限的選擇、保險合約的簽訂等環(huán)節(jié)均無一例外地會涉及風(fēng)險評估、保費核算等問題。因此,保險素養(yǎng)與農(nóng)民商業(yè)保險需求之間的內(nèi)在關(guān)系有待深入研究。

    通過對文獻(xiàn)進(jìn)行梳理,發(fā)現(xiàn)已有研究不足之處主要是:(1)雖然關(guān)注保險來源、收入水平、需求彈性等因素如何影響消費者商業(yè)保險參與,但忽視從農(nóng)村保險市場需求主體(如農(nóng)民)自身挖掘形成其是否參與商業(yè)保險的深層次原因。(2)缺乏對收入差異視角下,保險素養(yǎng)影響不同收入水平農(nóng)民商業(yè)保險參與情況的差異性分析。保險素養(yǎng)水平的高低既能反映農(nóng)民對特定風(fēng)險事故的發(fā)生所導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)損失的有效認(rèn)知,又能體現(xiàn)農(nóng)民采用市場化的金融工具轉(zhuǎn)移特定災(zāi)害事故造成經(jīng)濟(jì)損失的能力。有鑒于此,本文嘗試做出如下改進(jìn):首先,從理論上闡釋保險素養(yǎng)影響農(nóng)民商業(yè)保險參與的機(jī)理;其次,基于實地調(diào)研農(nóng)民樣本,考察保險素養(yǎng)是否促進(jìn)農(nóng)民商業(yè)保險的參與;再次,按照收入水平對樣本進(jìn)行分類,探究保險素養(yǎng)對不同收入水平農(nóng)民參與商業(yè)保險的差異化影響,并經(jīng)考察收入差異對保險素養(yǎng)影響農(nóng)民商業(yè)保險參與的調(diào)節(jié)效應(yīng),補(bǔ)充和完善現(xiàn)有的商業(yè)保險需求理論,并為加強(qiáng)農(nóng)民保險素養(yǎng)提升和促進(jìn)商業(yè)保險公司響應(yīng)中央鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略更好地服務(wù)

    “三農(nóng)”提供有益的政策參考。

    一、理論分析與假設(shè)提出

    已有研究基于期望值理論、期望效用理論、過渡反應(yīng)理論、前景理論等視角解析了消費者商業(yè)保險參與動因及決策機(jī)制,并揭示了誘發(fā)消費者商業(yè)保險參與行為的關(guān)鍵因素既有相同點又存在差異[21-24]。基于此,本文就保險素養(yǎng)影響農(nóng)民商業(yè)保險參與行為的機(jī)理分別進(jìn)行闡釋。

    1. 保險素養(yǎng)對農(nóng)民商業(yè)保險參與行為的影響有直接、間接兩種途徑。(1)直接影響。保險素養(yǎng)越高、風(fēng)險轉(zhuǎn)移意識越強(qiáng)的農(nóng)民,其對特定風(fēng)險事故或特定事件的發(fā)生所導(dǎo)致的損失等越具有較準(zhǔn)確的衡量[25]。前景理論表明,保險素養(yǎng)較高的家庭可能會高估風(fēng)險發(fā)生的可能性,從而更傾向于采取經(jīng)濟(jì)保障制度等措施轉(zhuǎn)移風(fēng)險,因而對購買商業(yè)保險越可能做出購買選擇。此外,與一般商品性能、質(zhì)量易于鑒別、容易進(jìn)行比較不同,商業(yè)保險產(chǎn)品涉及保障責(zé)任的界定、保險金額的大小、保費的繳納方式、責(zé)任免除等一系列復(fù)雜問題,這使得整個商業(yè)保險合同顯得尤為復(fù)雜,同時,投保者既無法對商業(yè)保險產(chǎn)品像對普通商品一樣取樣乃至試運作,又無法在保單持有期內(nèi)持續(xù)跟蹤監(jiān)視出單保險公司的償付能力。那些具備較高保險素養(yǎng)的投保者只有更好地理解商業(yè)保險產(chǎn)品承保風(fēng)險的種類、保險合同的主要條款、形式、自己的權(quán)利與義務(wù)、合同生效及無效條件等內(nèi)容,才能權(quán)衡利弊并做出理性的投保決策。(2)間接影響。風(fēng)險評估、潛在損失核算等知識較全面的農(nóng)民,其人力資本水平相對較高,參與社會經(jīng)濟(jì)活動較多。風(fēng)險事故發(fā)生的范圍越廣、災(zāi)害損失產(chǎn)生的概率越高,他們感知各種威脅造成的潛在經(jīng)濟(jì)后果更清晰,采取轉(zhuǎn)移風(fēng)險的主動性更迫切,因而商業(yè)保險參與的傾向性越強(qiáng)[26]。此外,保險素養(yǎng)水平高的農(nóng)民價值觀念及風(fēng)險偏好與商業(yè)保險風(fēng)險轉(zhuǎn)移和經(jīng)濟(jì)保障的核心功能更吻合,加上自身具有較強(qiáng)的制定計劃和締約能力,有利于利用有限經(jīng)濟(jì)資源(預(yù)算有限)合理制定商業(yè)保險參與計劃,恰當(dāng)選擇商業(yè)保險產(chǎn)品,降低商業(yè)保險合同存在歧義條款,從而促進(jìn)商業(yè)保險參與。由此,本文提出假設(shè)1:

    H1:保險素養(yǎng)會促進(jìn)農(nóng)民商業(yè)保險參與。

    2.保險素養(yǎng)對低收入和非低收入農(nóng)民商業(yè)保險參與行為產(chǎn)生差異性影響。雖然保險素養(yǎng)較高的農(nóng)民,可以通過抽象的商業(yè)保險合同條文認(rèn)知或理解其產(chǎn)品(無形商品)的作用和功能,做出最適合自身條件的保險參與決策,但是,理論上講,就大多數(shù)人商業(yè)保險參與而言,都是付出一定經(jīng)濟(jì)代價(如支付一筆確定數(shù)額的貨幣)來轉(zhuǎn)移可能發(fā)生的風(fēng)險,用以換取對未來不確定性的保障。同時,經(jīng)驗也表明,在其他條件不變的情況下,投保人收入水平與其商業(yè)保險需求通常呈正相關(guān)關(guān)系[27]。所以,購買商業(yè)保險作為家庭財產(chǎn)規(guī)劃的一部分,勢必會受到家庭收入的影響,也就是說,在保險素養(yǎng)相同的情況下,相比非低收入農(nóng)民,低收入農(nóng)民商業(yè)保險參與概率偏低。具體而言,根據(jù)馬斯洛需求理論,只有低級需求滿足到維持生存所必需的程度后,其他的需求才會成為新的激勵因素。顯然,對低收入農(nóng)民來說,有限的經(jīng)濟(jì)收入更多地被用于解決諸如吃穿住行等基本生存需求,因而對以確保生活安定、轉(zhuǎn)移特定風(fēng)險事故損失的較高層次的安全保障需求較低。所以,受制于經(jīng)濟(jì)實力的不足,即使低收入農(nóng)民具備足夠的保險素養(yǎng),對需要付出一定經(jīng)濟(jì)代價(支付保費)才能得到保障的商業(yè)保險需求度不會太高,以免對家庭財務(wù)結(jié)構(gòu)產(chǎn)生不利影響。與之相反,對于非低收入農(nóng)民來說,由于基本需求已經(jīng)得到滿足,會開始追求較高層次的安全保障需求,這類消費者在意識到商業(yè)保險的重要性并具備足夠的保險素養(yǎng)時,會相應(yīng)增加對商業(yè)保險的有效需求,因而對商業(yè)保險需求會高于低收入農(nóng)民。收入水平較高的農(nóng)民,在意識到商業(yè)保險的重要性后,可以馬上做出購買決策。對于保險素養(yǎng)較高但經(jīng)濟(jì)收入較低的農(nóng)民,雖然其能夠認(rèn)識到在轉(zhuǎn)移風(fēng)險方面商業(yè)保險是一種重要手段,但由于自身經(jīng)濟(jì)收入有限,沒有結(jié)余資金購買商業(yè)保險,導(dǎo)致其商業(yè)保險潛在需求無法轉(zhuǎn)化為實際購買決策。因此在經(jīng)濟(jì)收入水平不同的情況下,保險素養(yǎng)對農(nóng)民商業(yè)保險參與情況的影響存在差異,即對非低收入農(nóng)民,保險素養(yǎng)對其商業(yè)保險參與的促進(jìn)作用更明顯,反之亦然。由此,本文提出假設(shè)2:

    H2:相比低收入農(nóng)民,保險素養(yǎng)會促進(jìn)非低收入農(nóng)民商業(yè)保險參與概率。

    二、研究設(shè)計

    (一)數(shù)據(jù)來源及樣本基本情況

    本文數(shù)據(jù)來源于課題組2019年7月在陜西省農(nóng)村地區(qū)開展的主題為“保險素養(yǎng)與農(nóng)民商業(yè)保險購買”的入戶田野調(diào)查。課題組使用多階段分層抽樣法采集數(shù)據(jù):首先在陜北、關(guān)中、陜南地區(qū)分別選取一個農(nóng)業(yè)發(fā)展?fàn)顩r較好的縣(區(qū))作為樣本采集地(洛川、楊凌、城固);其次,按照經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平在每個縣(區(qū))分層抽取3~6個樣本鄉(xiāng)鎮(zhèn);最后,按照相同的標(biāo)準(zhǔn)在每個樣本鄉(xiāng)鎮(zhèn)選取3~4個樣本村(行政村),在每個樣本村中隨機(jī)抽取8~12個農(nóng)戶,并在每戶中選擇頭腦清楚、有經(jīng)濟(jì)收入且愿意配合的成年家庭成員進(jìn)行一對一問卷調(diào)查。最終獲得農(nóng)民有效樣本565份。此外,為確保數(shù)據(jù)質(zhì)量,本次調(diào)研成員均由受過培訓(xùn)的保險專業(yè)高校師生組成,同時,調(diào)研過程中尤為注重受訪農(nóng)民對于社會保障和商業(yè)保險的區(qū)別(例如新農(nóng)合與商業(yè)醫(yī)療險、新農(nóng)保與商業(yè)養(yǎng)老險),以避免受訪農(nóng)民因不能準(zhǔn)確區(qū)分二者造成數(shù)據(jù)虛高的情況。

    本文樣本采集兼顧采集地農(nóng)業(yè)及保險發(fā)展情況,典型性及代表性較好。從樣本個體基本特征來看,此次調(diào)研對象平均年齡為56歲;平均受教育年限為8年,即基本達(dá)到初中水平;受訪農(nóng)民家庭總?cè)藬?shù)均值為4.10人,其中勞動力均值為2.75人,供養(yǎng)比為0.72;受訪農(nóng)民家庭年均毛收入為54 170.81元,家庭消費年均值為29 429.08元,其中5 809.79元用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn);36.10%的農(nóng)民近五年購買過商業(yè)保險。

    (二)變量選取及描述性統(tǒng)計

    1.因變量:商業(yè)保險。通過向受訪農(nóng)民詢問“您近五年買過商業(yè)保險嗎?”來了解受訪者商業(yè)保險參與情況,此題項測量采用二元變量(0、1型變量)。

    2.核心自變量:保險素養(yǎng)。本文分析的目的在于研究保險素養(yǎng)對商業(yè)保險參與情況的影響,因此合理構(gòu)造保險素養(yǎng)衡量指標(biāo)最為關(guān)鍵。首先,借鑒已有文獻(xiàn)對保險素養(yǎng)[11]和金融素養(yǎng)[27]的測度研究,本文從保險基礎(chǔ)知識、風(fēng)險意識、風(fēng)險偏好、保險意識、理賠金額計算能力五個方面構(gòu)建了保險素養(yǎng)衡量體系。其次,參照秦芳等的做法,將受訪者在每個題項回答情況賦予相應(yīng)的分?jǐn)?shù),所有題項得分加總作為最后的保險素養(yǎng)得分[28]。為保證保險素養(yǎng)測量效果,本文對所有保險素養(yǎng)測量題項進(jìn)行了信度效度檢驗。采用Cronbachs α系數(shù)做信度檢驗,結(jié)果顯示,保險基礎(chǔ)知識、風(fēng)險意識、風(fēng)險偏好、保險意識、理賠金額計算能力五個方面的Cronbachs α系數(shù)分別為0.76、0.71、0.73、0.70和0.81,保險素養(yǎng)所有測量題項的Cronbachs α為0.75,說明問卷設(shè)計整體信度良好。效度檢驗采用相關(guān)系數(shù)進(jìn)行,檢驗結(jié)果顯示,五個維度兩兩之間的相關(guān)系數(shù)均小于0.3,即每個維度之間相關(guān)性較低,問卷具有較好的內(nèi)容效度;同時,每個維度與總保險素養(yǎng)得分之間的相關(guān)系數(shù)均高于0.6,表明問卷具有較高的結(jié)構(gòu)效度。

    3.分組變量:年收入。首先,對受訪農(nóng)民個人年總收入按高低順序排名;其次,將樣本劃分為低收入(樣本農(nóng)民收入排名后20%及以下)、非低收入(樣本農(nóng)民收入排名前80%)兩組。

    4.控制變量。參考潘國臣等研究,本文選取受訪者年齡、性別、受教育年限反映受訪農(nóng)民特征[18]。參考樊綱治等的研究,本文選取供養(yǎng)比、兼業(yè)程度、總資產(chǎn)、是否有親友供職于金融機(jī)構(gòu)、近五年有無正規(guī)貸款、近五年有無紅白喜事反映受訪者家庭特征,其中,供養(yǎng)比為受訪家庭勞動力人數(shù)與總?cè)藬?shù)的比值,兼業(yè)程度為家庭農(nóng)業(yè)收入占家庭總收入的比例[29]。參考雎嵐等研究,本文選取樣本農(nóng)民所在村莊到鄉(xiāng)鎮(zhèn)中心距離反映受訪村莊特征[30]。各變量的描述統(tǒng)計如表1所示。

    (三)模型設(shè)定

    1.Probit模型1。為了考察保險素養(yǎng)對農(nóng)民商業(yè)保險參與的影響,本文構(gòu)建了如下Probit模型:

    式(1)中,Y1是近五年是否購買過商業(yè)保險,若受訪農(nóng)民購買了商業(yè)保險,該變量取值為1,否則取值為0。X1為本文核心自變量保險素養(yǎng),其衡量方式如前文所述(下同)。X2為控制變量,包括受訪者年齡、性別、教育年限,受訪者家庭供養(yǎng)比、兼業(yè)程度、總資產(chǎn),以及受訪者是否有親友供職于金融機(jī)構(gòu)、近五年有無正規(guī)貸款、到鄉(xiāng)鎮(zhèn)中心距離(下同)。X1、X2的回歸系數(shù)分別為β1、β2,獨立同分布的隨機(jī)誤差項用ε表示。

    在模型(1)中,可能因保險素養(yǎng)與農(nóng)民商業(yè)保險參與之間存在逆向因果關(guān)系(即農(nóng)民保險素養(yǎng)的積累可來自于自身商業(yè)保險參與的“干中學(xué)”效應(yīng)予以促進(jìn))、遺漏變量(如存在不易觀測但影響商業(yè)保險參與的因素)、變量測量偏差(如選取測度保險素養(yǎng)指標(biāo)不夠全面)等引發(fā)的內(nèi)生性問題。所以,為消除因模型可能存在內(nèi)生性問題導(dǎo)致的估計偏誤,本文進(jìn)一步采取工具變量法(IV-Probit)進(jìn)行樣本估計,并選取同一村莊同等收入層次其他受訪者的保險素養(yǎng)平均水平作為受訪者保險素養(yǎng)的工具變量。這樣處理原因在于:處于同一村莊內(nèi)部的農(nóng)民可以在交流的過程中共同提升保險素養(yǎng),促進(jìn)彼此間保險素養(yǎng)的積累,所以個體的保險素養(yǎng)水平勢必會受到村莊內(nèi)其他農(nóng)民保險素養(yǎng)水平的影響,但村莊內(nèi)其他農(nóng)民保險素養(yǎng)水平與該個體是否參與商業(yè)保險并不直接相關(guān),因此,該工具變量是嚴(yán)格外生的。

    2.分組回歸模型。若第三個變量M取值發(fā)生變化時,自變量X對因變量Y的影響也隨之發(fā)生變化,則稱在自變量X和因變量Y的關(guān)系中,M變量發(fā)揮著調(diào)節(jié)作用[31]。當(dāng)X為連續(xù)變量且M為類別變量時,可先將樣本按類別變量M進(jìn)行分組后分別進(jìn)行回歸,對不同組回歸結(jié)果中X的系數(shù)進(jìn)行差異性檢驗,若存在顯著性差異,說明變量M發(fā)揮了調(diào)節(jié)作用,反之亦然??紤]到在本文中,保險素養(yǎng)”(核心自變量)為連續(xù)型變量,調(diào)節(jié)變量“收入組別”為二元變量(類別變量),所以,運用分組回歸模型考察農(nóng)民個人收入差異在保險素養(yǎng)影響農(nóng)民商業(yè)保險參與行為中的調(diào)節(jié)效應(yīng)。

    三、實證檢驗與結(jié)果分析

    (一)保險素養(yǎng)對農(nóng)民參與商業(yè)保險影響的實證檢驗

    1.全樣本回歸分析。保險素養(yǎng)對農(nóng)民參與商業(yè)保險的模型估計結(jié)果見表2,需說明的是,由于Probit模型是非線性模型,系數(shù)值不能反映自變量對因變量的影響程度,而邊際效應(yīng)則可以反映自變量的變化引起因變量變化的程度,所以,表2將自變量邊際效應(yīng)列出。

    從表2的(2)列工具變量法估計結(jié)果中可以看出,Durbin-Wu-Hausman檢驗(簡稱DWH檢驗)在1%的統(tǒng)計水平上拒絕了保險素養(yǎng)為外生變量的原假設(shè),且第一階段估計的F值為37.08,說明不存在弱工具變量問題,因此,本文采用工具變量法估計結(jié)果進(jìn)行分析。從該估計結(jié)果可以看出,保險素養(yǎng)在5%的統(tǒng)計水平上顯著正向影響農(nóng)民商業(yè)保險參與行為,其邊際效應(yīng)為0.031,表明保險素養(yǎng)水平越高的農(nóng)民商業(yè)保險參與的可能性越大,保險素養(yǎng)每提高1個水平,農(nóng)民商業(yè)保險參與的概率將增加3.10%。農(nóng)民保險素養(yǎng)越高,對商業(yè)保險參與成本與預(yù)期收益的衡量越清晰,且能更好地理解保險條款,相應(yīng)地增加對保險公司的信賴度,提高參與商業(yè)保險的概率。至此,假說1得到了證實。

    從控制變量影響來看,表2結(jié)果顯示,受訪者年齡在5%的統(tǒng)計水平上對農(nóng)民商業(yè)保險參與行為存在顯著的負(fù)向影響,這表明,在其他因素相同時,受訪者年齡越大,其商業(yè)保險參與可能性越小,可能的原因是,隨著年齡的增長,農(nóng)民對新生事物的接受能力不斷下降,對商業(yè)保險產(chǎn)品了解不夠?qū)е缕洚a(chǎn)生抵觸心理,從而減少商業(yè)保險參與行為。受訪者受教育年限在10%的統(tǒng)計水平上顯著正向影響農(nóng)民商業(yè)保險參與行為,表明隨著受教育年限的增加,農(nóng)民參與商業(yè)保險的可能性也隨之增大。一般而言,受教育年限越長,農(nóng)民對新生事物的接受能力越強(qiáng),對保險合同的理解能力也越強(qiáng),對于理性消費者而言,對產(chǎn)品越熟悉做出購買決策可能性越大。年收入變量在1%的統(tǒng)計水平上顯著正向影響農(nóng)民商業(yè)保險參與行為,說明隨著收入的增長,農(nóng)民商業(yè)保險參與可能性增大,這與實際情況相符,收入增加意味著的農(nóng)民結(jié)余資金增多。根據(jù)馬斯洛的需求理論,滿足了衣食住行等基本生理需求之后,農(nóng)民對更高層次的安全保障需求將會隨之上升,進(jìn)而促進(jìn)其商業(yè)保險參與。親友有無在保險、金融機(jī)構(gòu)任職變量在1%的統(tǒng)計水平上顯著正向影響農(nóng)民商業(yè)保險參與行為,有親友在保險、金融機(jī)構(gòu)任職的農(nóng)民接觸商業(yè)保險的機(jī)會更多,而且相對來說對保險的信任程度更大,購買途徑更為便捷,所以商業(yè)保險參與的可能性也就越大。近五年有無正規(guī)貸款變量影響不顯著,究其原因,可能的解釋是,對于商業(yè)保險參與而言,大多數(shù)人是以支付一部分確定的資金來轉(zhuǎn)移潛在的風(fēng)險,如果受訪農(nóng)民近五年有正規(guī)金融機(jī)構(gòu)貸款行為,表明其近期經(jīng)濟(jì)情況不容樂觀,資金的短缺或不足會使其傾向于不參與商業(yè)保險,即使參與,也偏向于選擇保費低廉的商業(yè)保險。所以,近五年有無正規(guī)貸款對農(nóng)民保險參與行為影響不再顯著參照蘇嵐嵐等[32]的做法,本文工具變量取值方法如下:將樣本農(nóng)民年均收入劃分為低、中、高三個組別(k=1,2,3,分別對應(yīng)低、中、高三個收入層次),剔除村莊j收入層次為k的第i個農(nóng)民的同村同收入層次,其他樣本保險素養(yǎng)水平的均值為:[(ΣNji=1X1jki)-X1jki]/(Njk-1),其中,Njk 表示村莊j收入層次為k的樣本數(shù)量。。

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