基于大數(shù)據(jù)精準(zhǔn)畫像的小企業(yè)信貸模式研究

摘要：小企業(yè)是國民經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展的生力軍，是建設(shè)現(xiàn)代化經(jīng)濟(jì)體系、推動經(jīng)濟(jì)實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展的重要基礎(chǔ)。但融資難、融資貴一直是困擾小企業(yè)的老大難問題。隨著小企業(yè)客戶評價體系的轉(zhuǎn)型升級，基于大數(shù)據(jù)精準(zhǔn)畫像的小企業(yè)信貸模式越來越受到金融機(jī)構(gòu)的重視，本文依托大數(shù)據(jù)技術(shù)構(gòu)建金融機(jī)構(gòu)評價小企業(yè)客戶體系，用科技手段助力小企業(yè)金融業(yè)務(wù)發(fā)展。

關(guān)鍵詞：小企業(yè);大數(shù)據(jù);信貸

一、小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)模式：

我國小企業(yè)具有“五六七八九”的典型特征，貢獻(xiàn)了50%以上的稅收、60%以上的GDP、70%以上的技術(shù)創(chuàng)新、80%以上的城鎮(zhèn)勞動就業(yè)、90%以上的企業(yè)數(shù)量，是國民經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展的生力軍，是建設(shè)現(xiàn)代化經(jīng)濟(jì)體系、推動經(jīng)濟(jì)實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展的重要基礎(chǔ)。支持小企業(yè)發(fā)展是一個全方位、多層次的系統(tǒng)性工程，而解決小企業(yè)的融資需求又是其中的重要一環(huán)。目前融資難、融資貴仍然是困擾小企業(yè)發(fā)展的老大難問題，而金融機(jī)構(gòu)在解決上述問題的過程中，也從不同角度進(jìn)行了諸多嘗試。

初期小企業(yè)客戶評價體系依托于大中型指標(biāo)模型，體現(xiàn)在小企業(yè)業(yè)務(wù)上，貸款金額普遍較大，從1000萬元到3000萬元，有的金融機(jī)構(gòu)500萬元以下貸款規(guī)模的小企業(yè)客戶基本沒有，客戶分析還停留在財(cái)務(wù)分析為主，以評級結(jié)果衡量客戶優(yōu)劣，這種發(fā)展模式起到過一定的積極作用，也達(dá)到一定的整體規(guī)模。

隨著發(fā)展，這種業(yè)務(wù)模式也出現(xiàn)了較大的問題，第一個就是不良的壓力非常大，如果出現(xiàn)一個單戶2000萬元的不良貸款，相對于各金融機(jī)構(gòu)小企業(yè)貸款整體規(guī)模而言，就會造成較大的沖擊。這說明我們傳統(tǒng)的基于大中型信貸流程的小企業(yè)發(fā)展模式是出現(xiàn)了問題的。因此，金融機(jī)構(gòu)慢慢進(jìn)入了業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的發(fā)展過程中，具體怎么轉(zhuǎn)？從實(shí)踐看，歸納起來就是“小額化、標(biāo)準(zhǔn)化、網(wǎng)絡(luò)化、智能化”轉(zhuǎn)型。貸款小額化，堅(jiān)持“以小為主、以微為重”的客戶定位，適應(yīng)小企業(yè)金融需求特點(diǎn)，重點(diǎn)發(fā)展單戶貸款500萬元（含）以下的小企業(yè)客戶。大力推廣平臺增信業(yè)務(wù)模式，提高平臺對業(yè)務(wù)的支撐作用，持續(xù)搭建政府合作平臺，探索應(yīng)收賬款融資創(chuàng)新，穩(wěn)步推進(jìn)與擔(dān)保公司的合作模式。同時以互聯(lián)網(wǎng)金融、大數(shù)據(jù)金融和科技金融創(chuàng)新等為重點(diǎn)進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新，加強(qiáng)業(yè)務(wù)流程優(yōu)化以及產(chǎn)品創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)管控。

二、小企業(yè)信貸模式中的大數(shù)據(jù)分析：

小企業(yè)信貸模式從傳統(tǒng)意義上的客戶調(diào)查、報(bào)表分析過度到以大數(shù)據(jù)畫像為分析載體的新業(yè)務(wù)模式。大數(shù)據(jù)是IT行業(yè)術(shù)語，是指無法在一定時間范圍內(nèi)用常規(guī)軟件工具進(jìn)行捕捉、管理和處理的數(shù)據(jù)集合，是需要新處理模式才能具有更強(qiáng)的決策力、洞察發(fā)現(xiàn)力和流程優(yōu)化能力的海量、高增長率和多樣化的信息資產(chǎn)。大數(shù)據(jù)技術(shù)的戰(zhàn)略意義不在于掌握龐大的數(shù)據(jù)信息，而在于對這些含有意義的數(shù)據(jù)進(jìn)行專業(yè)化處理。

筆者認(rèn)為，目前至少應(yīng)從以下大數(shù)據(jù)層面進(jìn)行小企業(yè)的精準(zhǔn)畫像。

1、人民銀行征信數(shù)據(jù)，主要查詢企業(yè)的對外融資、擔(dān)保、信用記錄、關(guān)聯(lián)信息等情況。重點(diǎn)關(guān)注是否存在不良信用記錄，關(guān)聯(lián)企業(yè)相關(guān)信息、社?；蚬e金繳費(fèi)信息（如有）等。

2、全國企業(yè)信用信息公示數(shù)據(jù)，主要查詢在工商部門登記的各類市場主體信息，包括企業(yè)、農(nóng)民專業(yè)合作社、個體工商戶等。具體包括：工商公示信息、登記信息、備案信息，行政處罰信息、商事主體公示信息。重點(diǎn)關(guān)注客戶營業(yè)執(zhí)照是否在有效期內(nèi)，查看排污許可證或特許經(jīng)營許可證（如有）是否在有效期內(nèi)，是否存在行政處罰等。

3、中國裁判文書網(wǎng)的司法數(shù)據(jù)，主要查詢經(jīng)統(tǒng)一公布的各級人民法院的生效裁判文書。重點(diǎn)關(guān)注客戶及其實(shí)際控制人的涉訴情況，執(zhí)行標(biāo)的，案件辦結(jié)情況等。

4、全國法院被執(zhí)行人信息數(shù)據(jù)，主要查詢被執(zhí)行人自動履行生效法律文書確定的義務(wù)，保障公民、法人和其他組織依法獲取執(zhí)行案件信息，包括被執(zhí)行人的名稱、立案時間、執(zhí)行標(biāo)的等信息。重點(diǎn)關(guān)注同上。

5、各級國家稅務(wù)機(jī)關(guān)涉稅數(shù)據(jù)，主要查詢稅收違法行為，提高納稅人依法納稅意識，規(guī)范稅務(wù)機(jī)關(guān)執(zhí)法行為，推進(jìn)社會信用體系建設(shè)。重點(diǎn)關(guān)注企業(yè)是否涉及稅收違法行為、提供的各類型發(fā)票和系統(tǒng)是否比對相符。

6、企業(yè)環(huán)保數(shù)據(jù)，主要查詢借款企業(yè)發(fā)生環(huán)境違約情況。重點(diǎn)關(guān)注企業(yè)是否存在處罰記錄或被納入各類重點(diǎn)監(jiān)控名單。

通過以上數(shù)據(jù)的查詢和分析，基本可以看到企業(yè)的整體經(jīng)營情況，起到為客戶體檢的作用。金融機(jī)構(gòu)可以利用這些數(shù)據(jù)作為評價客戶的體系，再配以合理的利率水平，從而達(dá)到解決小企業(yè)融資難、融資貴的老大難問題。

三、數(shù)據(jù)應(yīng)用過程中的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)：

目前大數(shù)據(jù)技術(shù)在小企業(yè)金融應(yīng)用過程中也面臨著以下挑戰(zhàn)。

1、數(shù)據(jù)質(zhì)量有待加強(qiáng)，目前大部分?jǐn)?shù)據(jù)來自政府部門，這些數(shù)據(jù)的收集是有限的，因此會制約到金融業(yè)務(wù)的開展。

2、數(shù)據(jù)共享有待銜接，很多數(shù)據(jù)散布在各個機(jī)構(gòu)里，至少從目前來看數(shù)據(jù)共享還不算成功。

3、數(shù)據(jù)安全有待提高，數(shù)據(jù)一直是網(wǎng)絡(luò)攻擊的重災(zāi)區(qū)，既面臨外部的威脅，也面臨內(nèi)部的泄漏。所以既要防外，又要防內(nèi)，這對數(shù)據(jù)安全提出了很大的挑戰(zhàn)。

4、數(shù)據(jù)隱私有待保護(hù)，數(shù)據(jù)隱私保護(hù)主要包含兩個方面：一個是過度收集，現(xiàn)在大多數(shù)APP都處在過度收集的狀態(tài)，另外是數(shù)據(jù)濫用，收集到數(shù)據(jù)，不光用于自己的主營業(yè)務(wù)，可能還會應(yīng)用于其他業(yè)務(wù)，甚至倒賣給其他人。

四、大數(shù)據(jù)的兩面性：

大數(shù)據(jù)是一把雙刃劍，既要通過他進(jìn)行客戶的精準(zhǔn)畫像，解決小企業(yè)的融資問題，又要防范在實(shí)際工作中面臨的幾點(diǎn)挑戰(zhàn)。整體而言，大數(shù)據(jù)可為金融機(jī)構(gòu)解決信息不對稱的問題，對小企業(yè)做出有效評估，降低風(fēng)控成本、提升審查效率，真正起到用科技手段助力小企業(yè)金融業(yè)務(wù)發(fā)展的作用。

作者簡介：

胡強(qiáng)（1979.11—），男，漢族，天津市人，經(jīng)濟(jì)師，經(jīng)濟(jì)學(xué)碩士，單位：建設(shè)銀行天津市分行，研究方向：小微企業(yè)融資、普惠金融。