互聯(lián)網(wǎng)金融背景下中小企業(yè)融資風險與路徑探析

毛梓先

摘要：隨著社會的發(fā)展，我國的企業(yè)發(fā)展也有了創(chuàng)新?；ヂ?lián)網(wǎng)和傳統(tǒng)金融行業(yè)的相互結合，使得數(shù)字金融得以飛速發(fā)展。中小企業(yè)在之前由于受到多種因素的制約導致本身融資困難，現(xiàn)在中小企業(yè)可以通過數(shù)字金融網(wǎng)上平臺來進行融資，拓寬了資本市場的融資方式。數(shù)字金融在很大的程度上打破了傳統(tǒng)地域和條件的限制，為中小企業(yè)提供了更多的融資機會。同時，數(shù)字金融也讓銀行業(yè)務得以實現(xiàn)轉型，促進了彼此雙方進一步的溝通合作，對彼此發(fā)展都有所幫助。

關鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融背景;中小企業(yè)融資風險;路徑探析

引言

目前，我國正處于經(jīng)濟結構高速發(fā)展時期，在經(jīng)濟體系不斷完善的過程中，科技型中小企業(yè)占據(jù)著重要地位，其不僅促進經(jīng)濟的發(fā)展，更是為經(jīng)濟結構的形成進行引導。從互聯(lián)網(wǎng)金融角度來講，網(wǎng)絡資金運轉模式的融入，令整體資金規(guī)模呈現(xiàn)出多變的格局，間接成為中小企業(yè)融資發(fā)展的內(nèi)在驅動力，但同時也催生出較多的問題，如內(nèi)源不足、融資渠道少等，嚴重阻礙中小企業(yè)的發(fā)展效率。為此，應針對互聯(lián)網(wǎng)金融體系，制定較為完善的管理策略，以此來加速科技型中小企業(yè)的發(fā)展，為我國經(jīng)濟結構的發(fā)展奠定了堅實的基礎。

一、中小企業(yè)融資難的原因

（一）企業(yè)經(jīng)營風險較高

我國的中小企業(yè)數(shù)量多，分布廣泛。很多中小型企業(yè)由于自身的缺陷，導致長期處于粗放式的管理，它們在經(jīng)營策略和長期發(fā)展規(guī)劃上缺少科學有效的謀劃，熱衷于短期利益的獲得。對于所面臨的市場風險和應對方法上存在著錯誤的估計，很多中小企業(yè)一旦獲得充足的經(jīng)濟利益之后，就會盲目地將大量資金用于擴大業(yè)務范圍上，快速讓自己的企業(yè)變大做強，忽視了企業(yè)本身的定位和承受能力，導致資金難以控制，造成了經(jīng)營風險增加。而對于銀行這樣的金融服務機構來說，更加不愿意去扶持本身貸款風險較高的中小企業(yè)。企業(yè)由于缺少資金的緣故，發(fā)展緩慢，也將會直接或間接的影響市場經(jīng)濟增長。

（二）行業(yè)信息不對稱

中小企業(yè)和金融服務機構存在著嚴重的信息不對稱，導致雙方在利益共同點上難以達成一個共識，彼此行業(yè)之間存在各自的困難，更促使了融資困難重重。對于銀行來說，希望能全面系統(tǒng)地掌握中小企業(yè)各方面的信息，從而可以對企業(yè)的整體經(jīng)營狀況進行一個預判，確定其貸款額度的多少。同時，我們可以看到一些規(guī)模較大的銀行在貸款手續(xù)上的審批流程方面相對煩瑣和嚴格，材料的申報、審核簽字的周期相對較長，企業(yè)申請貸款的投入成本較高。而對于企業(yè)而言，本身的融資需求存在著規(guī)模小、周期短的特點，難以負擔起較高的申報成本。種種因素使得傳統(tǒng)金融在很大程度上既阻礙了銀行貸款業(yè)務的全面覆蓋和開展，也讓中小企業(yè)難以解決融資的實際困難。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下中小企業(yè)融資優(yōu)化

（一）確立互聯(lián)網(wǎng)金融平臺主體

互聯(lián)網(wǎng)金融平臺主體剛剛興起，由于缺少行業(yè)壁壘和國家保護沒有傳統(tǒng)金融機構的先天優(yōu)勢，是一種完全市場化的金融主體。大數(shù)據(jù)背景下的互聯(lián)網(wǎng)金融也有其獨特的優(yōu)勢，數(shù)據(jù)和客戶群是其核心競爭力，在市場中不斷發(fā)展起來并積累了足夠的市場經(jīng)驗?；ヂ?lián)網(wǎng)金融平臺主體的確立必然要經(jīng)受市場的檢驗，與其他行業(yè)一樣由各個市場參與主體進行自主選擇，優(yōu)勝劣汰。但與此同時互聯(lián)網(wǎng)金融也不能缺少政府的規(guī)范和監(jiān)管。政府要發(fā)揮好一定的作用，一方面尊重互聯(lián)網(wǎng)金融在金融市場中發(fā)展的規(guī)律，為金融市場做好服務;另一方面要做好對金融市場的監(jiān)管，維護好金融市場的秩序。首先，必須在法律制度層面上明確監(jiān)管主體、任務和目標。由于互聯(lián)網(wǎng)金融的專業(yè)性和創(chuàng)新性，將會涉及到多個部門的監(jiān)管，為避免多個部門監(jiān)管缺少溝通而產(chǎn)生漏洞，給一些不良的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺鉆空子，需要制定相關的法律制度來明確各監(jiān)管主體的監(jiān)管職責，各部門各司其職、相互配合，做好對互聯(lián)網(wǎng)金融平臺主體的監(jiān)管和服務。其次，構建互聯(lián)網(wǎng)金融市場主體的準入和退出制度，保證互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的專業(yè)性，規(guī)范各平臺的從業(yè)行為，塑造一個良好的競爭環(huán)境。最后，互聯(lián)網(wǎng)金融和其他金融市場主體一樣，也需要建立資金安全管理和信息披露制度，讓社會對其進行監(jiān)督，促進各互聯(lián)網(wǎng)金融主體能夠自覺遵守市場行為規(guī)則，建立一個良好的市場秩序。

（二）大力發(fā)展商業(yè)銀行線上供應鏈金融

商業(yè)銀行線上供應鏈金融是傳統(tǒng)供應鏈金融的電子化、線上化，即傳統(tǒng)預收賬款融資、存貨融資、應收賬款融資的三種融資模式的線上整合。由于互聯(lián)網(wǎng)的高速發(fā)展，供應鏈金融通過互聯(lián)網(wǎng)技術實現(xiàn)了線上的操作，這使中小企業(yè)與金融機構之間可以進行信息的共享。核心企業(yè)憑借公開的信息可以全方位知悉上下游供應商、經(jīng)銷商的資金周轉和庫存狀況等，商業(yè)銀行也可以針對整個供應鏈的主體建立一個適用于整個供應鏈的服務體系，這不僅能提高金融機構服務的效率和競爭力，同時也可以使供應鏈中的主體獲得更高的融資效率，降低融資成本。

（三）注重提升技術水平

數(shù)字金融要利用好當前的大數(shù)據(jù)風險管理技術，進一步確保平臺和中小企業(yè)的信息安全。銀行等金融機構要切實從中小企業(yè)的角度出發(fā)，以保證好雙方信息安全為前提，不斷提升數(shù)字金融信息平臺的技術水平，在技術層面切實降低運營風險。對于本身客戶數(shù)量較多，貸款業(yè)務廣泛的銀行等金融服務機構更應該專門構建技術團隊，定期對信息平臺進行更新和維護，制定相應操作規(guī)范的流程，加強宣傳工作，引導中小企業(yè)正確使用好數(shù)字金融網(wǎng)上平臺，盡最大的可能來確保平臺的安全高效穩(wěn)定運行，進一步的把控好網(wǎng)絡貸款風險，為中小企業(yè)提供專業(yè)的貸款服務內(nèi)容，保障彼此的信息得到安全有效處理。

（四）國家發(fā)展信息科技的決心

習近平總書記提出要抓住信息化發(fā)展的機遇，加強網(wǎng)絡科技的建設，這表明了國家發(fā)展信息科技的決心，信息科技的不斷發(fā)展，是互聯(lián)網(wǎng)科技和移動支付技術發(fā)展的重要基石，這為以上三種創(chuàng)新性融資模式提供了重要的技術依據(jù)，這也反映出電子商務模式和移動支付將會跟隨國家政策的扶持不斷發(fā)展。技術的提高有利于平臺對于信息的儲存和辨別，加強線上交易數(shù)據(jù)的真實性，這將幫助構建更加高效且可靠的電商平臺和第三方支付平臺。

結語

互聯(lián)網(wǎng)技術不斷發(fā)展，給中小企業(yè)融資帶來機遇和挑戰(zhàn)，在便利中小企業(yè)融資的同時，也帶來了較多的融資風險?；ヂ?lián)網(wǎng)金融帶來的信息安全、信任問題及監(jiān)管問題等，不利于中小企業(yè)融資。要分析互聯(lián)網(wǎng)融資面臨的問題，借鑒好的融資模式，幫助中小企業(yè)更好地進行融資。

參考文獻：

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