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    互聯(lián)網(wǎng)金融背景下中小企業(yè)融資風(fēng)險(xiǎn)與路徑探析

    2020-05-20 07:56:07毛梓先
    現(xiàn)代營(yíng)銷·理論 2020年7期

    毛梓先

    摘要:隨著社會(huì)的發(fā)展,我國(guó)的企業(yè)發(fā)展也有了創(chuàng)新?;ヂ?lián)網(wǎng)和傳統(tǒng)金融行業(yè)的相互結(jié)合,使得數(shù)字金融得以飛速發(fā)展。中小企業(yè)在之前由于受到多種因素的制約導(dǎo)致本身融資困難,現(xiàn)在中小企業(yè)可以通過(guò)數(shù)字金融網(wǎng)上平臺(tái)來(lái)進(jìn)行融資,拓寬了資本市場(chǎng)的融資方式。數(shù)字金融在很大的程度上打破了傳統(tǒng)地域和條件的限制,為中小企業(yè)提供了更多的融資機(jī)會(huì)。同時(shí),數(shù)字金融也讓銀行業(yè)務(wù)得以實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型,促進(jìn)了彼此雙方進(jìn)一步的溝通合作,對(duì)彼此發(fā)展都有所幫助。

    關(guān)鍵詞:互聯(lián)網(wǎng)金融背景;中小企業(yè)融資風(fēng)險(xiǎn);路徑探析

    引言

    目前,我國(guó)正處于經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)高速發(fā)展時(shí)期,在經(jīng)濟(jì)體系不斷完善的過(guò)程中,科技型中小企業(yè)占據(jù)著重要地位,其不僅促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,更是為經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的形成進(jìn)行引導(dǎo)。從互聯(lián)網(wǎng)金融角度來(lái)講,網(wǎng)絡(luò)資金運(yùn)轉(zhuǎn)模式的融入,令整體資金規(guī)模呈現(xiàn)出多變的格局,間接成為中小企業(yè)融資發(fā)展的內(nèi)在驅(qū)動(dòng)力,但同時(shí)也催生出較多的問題,如內(nèi)源不足、融資渠道少等,嚴(yán)重阻礙中小企業(yè)的發(fā)展效率。為此,應(yīng)針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融體系,制定較為完善的管理策略,以此來(lái)加速科技型中小企業(yè)的發(fā)展,為我國(guó)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的發(fā)展奠定了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

    一、中小企業(yè)融資難的原因

    (一)企業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)較高

    我國(guó)的中小企業(yè)數(shù)量多,分布廣泛。很多中小型企業(yè)由于自身的缺陷,導(dǎo)致長(zhǎng)期處于粗放式的管理,它們?cè)诮?jīng)營(yíng)策略和長(zhǎng)期發(fā)展規(guī)劃上缺少科學(xué)有效的謀劃,熱衷于短期利益的獲得。對(duì)于所面臨的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和應(yīng)對(duì)方法上存在著錯(cuò)誤的估計(jì),很多中小企業(yè)一旦獲得充足的經(jīng)濟(jì)利益之后,就會(huì)盲目地將大量資金用于擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍上,快速讓自己的企業(yè)變大做強(qiáng),忽視了企業(yè)本身的定位和承受能力,導(dǎo)致資金難以控制,造成了經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)增加。而對(duì)于銀行這樣的金融服務(wù)機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō),更加不愿意去扶持本身貸款風(fēng)險(xiǎn)較高的中小企業(yè)。企業(yè)由于缺少資金的緣故,發(fā)展緩慢,也將會(huì)直接或間接的影響市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。

    (二)行業(yè)信息不對(duì)稱

    中小企業(yè)和金融服務(wù)機(jī)構(gòu)存在著嚴(yán)重的信息不對(duì)稱,導(dǎo)致雙方在利益共同點(diǎn)上難以達(dá)成一個(gè)共識(shí),彼此行業(yè)之間存在各自的困難,更促使了融資困難重重。對(duì)于銀行來(lái)說(shuō),希望能全面系統(tǒng)地掌握中小企業(yè)各方面的信息,從而可以對(duì)企業(yè)的整體經(jīng)營(yíng)狀況進(jìn)行一個(gè)預(yù)判,確定其貸款額度的多少。同時(shí),我們可以看到一些規(guī)模較大的銀行在貸款手續(xù)上的審批流程方面相對(duì)煩瑣和嚴(yán)格,材料的申報(bào)、審核簽字的周期相對(duì)較長(zhǎng),企業(yè)申請(qǐng)貸款的投入成本較高。而對(duì)于企業(yè)而言,本身的融資需求存在著規(guī)模小、周期短的特點(diǎn),難以負(fù)擔(dān)起較高的申報(bào)成本。種種因素使得傳統(tǒng)金融在很大程度上既阻礙了銀行貸款業(yè)務(wù)的全面覆蓋和開展,也讓中小企業(yè)難以解決融資的實(shí)際困難。

    二、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下中小企業(yè)融資優(yōu)化

    (一)確立互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)主體

    互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)主體剛剛興起,由于缺少行業(yè)壁壘和國(guó)家保護(hù)沒有傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的先天優(yōu)勢(shì),是一種完全市場(chǎng)化的金融主體。大數(shù)據(jù)背景下的互聯(lián)網(wǎng)金融也有其獨(dú)特的優(yōu)勢(shì),數(shù)據(jù)和客戶群是其核心競(jìng)爭(zhēng)力,在市場(chǎng)中不斷發(fā)展起來(lái)并積累了足夠的市場(chǎng)經(jīng)驗(yàn)?;ヂ?lián)網(wǎng)金融平臺(tái)主體的確立必然要經(jīng)受市場(chǎng)的檢驗(yàn),與其他行業(yè)一樣由各個(gè)市場(chǎng)參與主體進(jìn)行自主選擇,優(yōu)勝劣汰。但與此同時(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融也不能缺少政府的規(guī)范和監(jiān)管。政府要發(fā)揮好一定的作用,一方面尊重互聯(lián)網(wǎng)金融在金融市場(chǎng)中發(fā)展的規(guī)律,為金融市場(chǎng)做好服務(wù);另一方面要做好對(duì)金融市場(chǎng)的監(jiān)管,維護(hù)好金融市場(chǎng)的秩序。首先,必須在法律制度層面上明確監(jiān)管主體、任務(wù)和目標(biāo)。由于互聯(lián)網(wǎng)金融的專業(yè)性和創(chuàng)新性,將會(huì)涉及到多個(gè)部門的監(jiān)管,為避免多個(gè)部門監(jiān)管缺少溝通而產(chǎn)生漏洞,給一些不良的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)鉆空子,需要制定相關(guān)的法律制度來(lái)明確各監(jiān)管主體的監(jiān)管職責(zé),各部門各司其職、相互配合,做好對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)主體的監(jiān)管和服務(wù)。其次,構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)主體的準(zhǔn)入和退出制度,保證互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的專業(yè)性,規(guī)范各平臺(tái)的從業(yè)行為,塑造一個(gè)良好的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境。最后,互聯(lián)網(wǎng)金融和其他金融市場(chǎng)主體一樣,也需要建立資金安全管理和信息披露制度,讓社會(huì)對(duì)其進(jìn)行監(jiān)督,促進(jìn)各互聯(lián)網(wǎng)金融主體能夠自覺遵守市場(chǎng)行為規(guī)則,建立一個(gè)良好的市場(chǎng)秩序。

    (二)大力發(fā)展商業(yè)銀行線上供應(yīng)鏈金融

    商業(yè)銀行線上供應(yīng)鏈金融是傳統(tǒng)供應(yīng)鏈金融的電子化、線上化,即傳統(tǒng)預(yù)收賬款融資、存貨融資、應(yīng)收賬款融資的三種融資模式的線上整合。由于互聯(lián)網(wǎng)的高速發(fā)展,供應(yīng)鏈金融通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)實(shí)現(xiàn)了線上的操作,這使中小企業(yè)與金融機(jī)構(gòu)之間可以進(jìn)行信息的共享。核心企業(yè)憑借公開的信息可以全方位知悉上下游供應(yīng)商、經(jīng)銷商的資金周轉(zhuǎn)和庫(kù)存狀況等,商業(yè)銀行也可以針對(duì)整個(gè)供應(yīng)鏈的主體建立一個(gè)適用于整個(gè)供應(yīng)鏈的服務(wù)體系,這不僅能提高金融機(jī)構(gòu)服務(wù)的效率和競(jìng)爭(zhēng)力,同時(shí)也可以使供應(yīng)鏈中的主體獲得更高的融資效率,降低融資成本。

    (三)注重提升技術(shù)水平

    數(shù)字金融要利用好當(dāng)前的大數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù),進(jìn)一步確保平臺(tái)和中小企業(yè)的信息安全。銀行等金融機(jī)構(gòu)要切實(shí)從中小企業(yè)的角度出發(fā),以保證好雙方信息安全為前提,不斷提升數(shù)字金融信息平臺(tái)的技術(shù)水平,在技術(shù)層面切實(shí)降低運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于本身客戶數(shù)量較多,貸款業(yè)務(wù)廣泛的銀行等金融服務(wù)機(jī)構(gòu)更應(yīng)該專門構(gòu)建技術(shù)團(tuán)隊(duì),定期對(duì)信息平臺(tái)進(jìn)行更新和維護(hù),制定相應(yīng)操作規(guī)范的流程,加強(qiáng)宣傳工作,引導(dǎo)中小企業(yè)正確使用好數(shù)字金融網(wǎng)上平臺(tái),盡最大的可能來(lái)確保平臺(tái)的安全高效穩(wěn)定運(yùn)行,進(jìn)一步的把控好網(wǎng)絡(luò)貸款風(fēng)險(xiǎn),為中小企業(yè)提供專業(yè)的貸款服務(wù)內(nèi)容,保障彼此的信息得到安全有效處理。

    (四)國(guó)家發(fā)展信息科技的決心

    習(xí)近平總書記提出要抓住信息化發(fā)展的機(jī)遇,加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)科技的建設(shè),這表明了國(guó)家發(fā)展信息科技的決心,信息科技的不斷發(fā)展,是互聯(lián)網(wǎng)科技和移動(dòng)支付技術(shù)發(fā)展的重要基石,這為以上三種創(chuàng)新性融資模式提供了重要的技術(shù)依據(jù),這也反映出電子商務(wù)模式和移動(dòng)支付將會(huì)跟隨國(guó)家政策的扶持不斷發(fā)展。技術(shù)的提高有利于平臺(tái)對(duì)于信息的儲(chǔ)存和辨別,加強(qiáng)線上交易數(shù)據(jù)的真實(shí)性,這將幫助構(gòu)建更加高效且可靠的電商平臺(tái)和第三方支付平臺(tái)。

    結(jié)語(yǔ)

    互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)不斷發(fā)展,給中小企業(yè)融資帶來(lái)機(jī)遇和挑戰(zhàn),在便利中小企業(yè)融資的同時(shí),也帶來(lái)了較多的融資風(fēng)險(xiǎn)?;ヂ?lián)網(wǎng)金融帶來(lái)的信息安全、信任問題及監(jiān)管問題等,不利于中小企業(yè)融資。要分析互聯(lián)網(wǎng)融資面臨的問題,借鑒好的融資模式,幫助中小企業(yè)更好地進(jìn)行融資。

    參考文獻(xiàn):

    [1]陳書興.區(qū)塊鏈金融模式下中小企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)研究[J].大慶師范學(xué)院學(xué)報(bào),2019(6):103-112.

    [2]盧晶晶,黃薇.互聯(lián)網(wǎng)金融背景下小企業(yè)現(xiàn)金流管理問題探析[J].現(xiàn)代商貿(mào)工業(yè),2019(33):118-120.

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