互聯(lián)網(wǎng)金融背景下中小企業(yè)融資風險與路徑探析

毛梓先

摘要：隨著社會的發(fā)展，我國的企業(yè)發(fā)展也有了創(chuàng)新?；ヂ?lián)網(wǎng)和傳統(tǒng)金融行業(yè)的相互結(jié)合，使得數(shù)字金融得以飛速發(fā)展。中小企業(yè)在之前由于受到多種因素的制約導(dǎo)致本身融資困難，現(xiàn)在中小企業(yè)可以通過數(shù)字金融網(wǎng)上平臺來進行融資，拓寬了資本市場的融資方式。數(shù)字金融在很大的程度上打破了傳統(tǒng)地域和條件的限制，為中小企業(yè)提供了更多的融資機會。同時，數(shù)字金融也讓銀行業(yè)務(wù)得以實現(xiàn)轉(zhuǎn)型，促進了彼此雙方進一步的溝通合作，對彼此發(fā)展都有所幫助。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融背景;中小企業(yè)融資風險;路徑探析

引言

目前，我國正處于經(jīng)濟結(jié)構(gòu)高速發(fā)展時期，在經(jīng)濟體系不斷完善的過程中，科技型中小企業(yè)占據(jù)著重要地位，其不僅促進經(jīng)濟的發(fā)展，更是為經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的形成進行引導(dǎo)。從互聯(lián)網(wǎng)金融角度來講，網(wǎng)絡(luò)資金運轉(zhuǎn)模式的融入，令整體資金規(guī)模呈現(xiàn)出多變的格局，間接成為中小企業(yè)融資發(fā)展的內(nèi)在驅(qū)動力，但同時也催生出較多的問題，如內(nèi)源不足、融資渠道少等，嚴重阻礙中小企業(yè)的發(fā)展效率。為此，應(yīng)針對互聯(lián)網(wǎng)金融體系，制定較為完善的管理策略，以此來加速科技型中小企業(yè)的發(fā)展，為我國經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的發(fā)展奠定了堅實的基礎(chǔ)。

一、中小企業(yè)融資難的原因

（一）企業(yè)經(jīng)營風險較高

我國的中小企業(yè)數(shù)量多，分布廣泛。很多中小型企業(yè)由于自身的缺陷，導(dǎo)致長期處于粗放式的管理，它們在經(jīng)營策略和長期發(fā)展規(guī)劃上缺少科學有效的謀劃，熱衷于短期利益的獲得。對于所面臨的市場風險和應(yīng)對方法上存在著錯誤的估計，很多中小企業(yè)一旦獲得充足的經(jīng)濟利益之后，就會盲目地將大量資金用于擴大業(yè)務(wù)范圍上，快速讓自己的企業(yè)變大做強，忽視了企業(yè)本身的定位和承受能力，導(dǎo)致資金難以控制，造成了經(jīng)營風險增加。而對于銀行這樣的金融服務(wù)機構(gòu)來說，更加不愿意去扶持本身貸款風險較高的中小企業(yè)。企業(yè)由于缺少資金的緣故，發(fā)展緩慢，也將會直接或間接的影響市場經(jīng)濟增長。

（二）行業(yè)信息不對稱

中小企業(yè)和金融服務(wù)機構(gòu)存在著嚴重的信息不對稱，導(dǎo)致雙方在利益共同點上難以達成一個共識，彼此行業(yè)之間存在各自的困難，更促使了融資困難重重。對于銀行來說，希望能全面系統(tǒng)地掌握中小企業(yè)各方面的信息，從而可以對企業(yè)的整體經(jīng)營狀況進行一個預(yù)判，確定其貸款額度的多少。同時，我們可以看到一些規(guī)模較大的銀行在貸款手續(xù)上的審批流程方面相對煩瑣和嚴格，材料的申報、審核簽字的周期相對較長，企業(yè)申請貸款的投入成本較高。而對于企業(yè)而言，本身的融資需求存在著規(guī)模小、周期短的特點，難以負擔起較高的申報成本。種種因素使得傳統(tǒng)金融在很大程度上既阻礙了銀行貸款業(yè)務(wù)的全面覆蓋和開展，也讓中小企業(yè)難以解決融資的實際困難。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下中小企業(yè)融資優(yōu)化

（一）確立互聯(lián)網(wǎng)金融平臺主體

互聯(lián)網(wǎng)金融平臺主體剛剛興起，由于缺少行業(yè)壁壘和國家保護沒有傳統(tǒng)金融機構(gòu)的先天優(yōu)勢，是一種完全市場化的金融主體。大數(shù)據(jù)背景下的互聯(lián)網(wǎng)金融也有其獨特的優(yōu)勢，數(shù)據(jù)和客戶群是其核心競爭力，在市場中不斷發(fā)展起來并積累了足夠的市場經(jīng)驗?；ヂ?lián)網(wǎng)金融平臺主體的確立必然要經(jīng)受市場的檢驗，與其他行業(yè)一樣由各個市場參與主體進行自主選擇，優(yōu)勝劣汰。但與此同時互聯(lián)網(wǎng)金融也不能缺少政府的規(guī)范和監(jiān)管。政府要發(fā)揮好一定的作用，一方面尊重互聯(lián)網(wǎng)金融在金融市場中發(fā)展的規(guī)律，為金融市場做好服務(wù);另一方面要做好對金融市場的監(jiān)管，維護好金融市場的秩序。首先，必須在法律制度層面上明確監(jiān)管主體、任務(wù)和目標。由于互聯(lián)網(wǎng)金融的專業(yè)性和創(chuàng)新性，將會涉及到多個部門的監(jiān)管，為避免多個部門監(jiān)管缺少溝通而產(chǎn)生漏洞，給一些不良的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺鉆空子，需要制定相關(guān)的法律制度來明確各監(jiān)管主體的監(jiān)管職責，各部門各司其職、相互配合，做好對互聯(lián)網(wǎng)金融平臺主體的監(jiān)管和服務(wù)。其次，構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融市場主體的準入和退出制度，保證互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的專業(yè)性，規(guī)范各平臺的從業(yè)行為，塑造一個良好的競爭環(huán)境。最后，互聯(lián)網(wǎng)金融和其他金融市場主體一樣，也需要建立資金安全管理和信息披露制度，讓社會對其進行監(jiān)督，促進各互聯(lián)網(wǎng)金融主體能夠自覺遵守市場行為規(guī)則，建立一個良好的市場秩序。

（二）大力發(fā)展商業(yè)銀行線上供應(yīng)鏈金融

商業(yè)銀行線上供應(yīng)鏈金融是傳統(tǒng)供應(yīng)鏈金融的電子化、線上化，即傳統(tǒng)預(yù)收賬款融資、存貨融資、應(yīng)收賬款融資的三種融資模式的線上整合。由于互聯(lián)網(wǎng)的高速發(fā)展，供應(yīng)鏈金融通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)實現(xiàn)了線上的操作，這使中小企業(yè)與金融機構(gòu)之間可以進行信息的共享。核心企業(yè)憑借公開的信息可以全方位知悉上下游供應(yīng)商、經(jīng)銷商的資金周轉(zhuǎn)和庫存狀況等，商業(yè)銀行也可以針對整個供應(yīng)鏈的主體建立一個適用于整個供應(yīng)鏈的服務(wù)體系，這不僅能提高金融機構(gòu)服務(wù)的效率和競爭力，同時也可以使供應(yīng)鏈中的主體獲得更高的融資效率，降低融資成本。

（三）注重提升技術(shù)水平

數(shù)字金融要利用好當前的大數(shù)據(jù)風險管理技術(shù)，進一步確保平臺和中小企業(yè)的信息安全。銀行等金融機構(gòu)要切實從中小企業(yè)的角度出發(fā)，以保證好雙方信息安全為前提，不斷提升數(shù)字金融信息平臺的技術(shù)水平，在技術(shù)層面切實降低運營風險。對于本身客戶數(shù)量較多，貸款業(yè)務(wù)廣泛的銀行等金融服務(wù)機構(gòu)更應(yīng)該專門構(gòu)建技術(shù)團隊，定期對信息平臺進行更新和維護，制定相應(yīng)操作規(guī)范的流程，加強宣傳工作，引導(dǎo)中小企業(yè)正確使用好數(shù)字金融網(wǎng)上平臺，盡最大的可能來確保平臺的安全高效穩(wěn)定運行，進一步的把控好網(wǎng)絡(luò)貸款風險，為中小企業(yè)提供專業(yè)的貸款服務(wù)內(nèi)容，保障彼此的信息得到安全有效處理。

（四）國家發(fā)展信息科技的決心

習近平總書記提出要抓住信息化發(fā)展的機遇，加強網(wǎng)絡(luò)科技的建設(shè)，這表明了國家發(fā)展信息科技的決心，信息科技的不斷發(fā)展，是互聯(lián)網(wǎng)科技和移動支付技術(shù)發(fā)展的重要基石，這為以上三種創(chuàng)新性融資模式提供了重要的技術(shù)依據(jù)，這也反映出電子商務(wù)模式和移動支付將會跟隨國家政策的扶持不斷發(fā)展。技術(shù)的提高有利于平臺對于信息的儲存和辨別，加強線上交易數(shù)據(jù)的真實性，這將幫助構(gòu)建更加高效且可靠的電商平臺和第三方支付平臺。

結(jié)語

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)不斷發(fā)展，給中小企業(yè)融資帶來機遇和挑戰(zhàn)，在便利中小企業(yè)融資的同時，也帶來了較多的融資風險。互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的信息安全、信任問題及監(jiān)管問題等，不利于中小企業(yè)融資。要分析互聯(lián)網(wǎng)融資面臨的問題，借鑒好的融資模式，幫助中小企業(yè)更好地進行融資。

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