商業(yè)銀行信貸風(fēng)險管理的思考

摘要：商業(yè)銀行在促進(jìn)社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展方面起到著重要作用，商業(yè)銀行屬于高風(fēng)險行業(yè)，會受到很多不確定性因素的威脅，尤其是信貸方面的風(fēng)險直接關(guān)乎到企業(yè)的經(jīng)濟(jì)利益，因此應(yīng)該把風(fēng)險防范放到更加重要的位置上，分析當(dāng)前管理中存在的突出問題，實(shí)施有效的風(fēng)險防控管理措施，才能保障商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展。在加強(qiáng)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險管理方面，應(yīng)該注重樹立科學(xué)的全面風(fēng)險管理理念，建立健全信貸風(fēng)險管理制度，優(yōu)化完善銀行內(nèi)部信貸體系。筆者主要圍繞商業(yè)銀行信貸風(fēng)險管理進(jìn)行了相關(guān)思考，提出了相關(guān)措施和建議，以供參考。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行;信貸風(fēng)險管理;問題;措施

引言

隨著經(jīng)濟(jì)全球化、社會信息化的發(fā)展，商業(yè)銀行面臨重大發(fā)展機(jī)遇和風(fēng)險挑戰(zhàn)，很可能由于實(shí)際效益與預(yù)期效益背離，經(jīng)營結(jié)果與發(fā)展目標(biāo)的偏離而造成經(jīng)濟(jì)損失。商業(yè)銀行是高風(fēng)險行業(yè)，存在風(fēng)險并不可怕，關(guān)鍵是有針對性開展風(fēng)險防范工作，其中對于信貸風(fēng)險控制管理直接關(guān)乎到商業(yè)銀行的生存發(fā)展?，F(xiàn)階段很多商業(yè)銀行在信貸風(fēng)險管理上存在著突出問題，比如風(fēng)險管理理念落后，組織機(jī)制不健全，信貸風(fēng)險控制制度沒有真正落實(shí)等，對此需要認(rèn)真分析其中的原因，開展有針對性的信貸風(fēng)險防范措施，切實(shí)提高商業(yè)銀行的經(jīng)營管理水平。

一、當(dāng)前商業(yè)銀行信貸風(fēng)險管理存在的問題分析

1.1風(fēng)險管理理念落后

現(xiàn)在有很多商業(yè)銀行對經(jīng)營風(fēng)險缺乏正確認(rèn)識，在風(fēng)險管理上存在著落后的問題，比如會錯誤認(rèn)為中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)是導(dǎo)致風(fēng)險增加的主要原因，直接就減少或取消這方面的業(yè)務(wù)。銀行風(fēng)險的產(chǎn)生是多方面因素造成的影響，其中崗位人員的失職就是一個重要原因，一些信貸業(yè)務(wù)工作人員沒有嚴(yán)格按照制度要求工作，導(dǎo)致操作中出現(xiàn)了錯誤或者疏忽，都有可能引發(fā)信貸風(fēng)險的出現(xiàn)。

1.2銀行組織機(jī)制不健全

很多商業(yè)銀行的組織機(jī)制存在不健全、不合理的問題，直接導(dǎo)致管理效率低下，比如對于信貸業(yè)務(wù)的審批需要層層審批，各部門之間的權(quán)力和責(zé)任劃分不清，組織系統(tǒng)復(fù)雜化，不利于形成統(tǒng)一的意見，相互推諉的現(xiàn)象普遍存在，這樣就加大了風(fēng)險管理難度，并且也增加了內(nèi)部溝通成本[1]。在對待那些不再使用的既往客戶資料處理的時候，一些商業(yè)銀行將其當(dāng)作廢品直接丟棄，導(dǎo)致個人信息和企業(yè)信息的外露，并沒有運(yùn)用銷毀的科學(xué)方法。此外，在評價考核機(jī)制上也存在問題，過于關(guān)注經(jīng)濟(jì)利益，對信貸風(fēng)險評估和預(yù)測上缺少重視。

1.3信貸風(fēng)險控制制度落實(shí)不到位

現(xiàn)在一些商業(yè)銀行也會建立比較完整且嚴(yán)格的信貸風(fēng)險管理制度，以保障資金安全，但實(shí)際上這些制度在具體落實(shí)上存在不到位的情況，沒有很好的執(zhí)行，個別客戶經(jīng)理為了某個個人業(yè)績上的經(jīng)濟(jì)利益，會借助制度漏洞進(jìn)行違規(guī)操作，比如沒有對客戶的信貸資格嚴(yán)格審查，沒有跟蹤貸款的具體使用情況，產(chǎn)生了不良貸款，很容易出現(xiàn)信貸風(fēng)險，資產(chǎn)無法回收，這樣的風(fēng)險管理制度形同虛設(shè)[2]。

二、加強(qiáng)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險管理的有效措施

2.1樹立科學(xué)的全面風(fēng)險管理理念

商業(yè)銀行在信貸風(fēng)險管理方面，首先要在思想觀念上進(jìn)行革新，改變落后的思想認(rèn)識，具體可以按照以下原則進(jìn)行優(yōu)化管理：一是垂直化管理，也就是在相關(guān)政策的指導(dǎo)下，通過領(lǐng)導(dǎo)集中的方式，對信貸風(fēng)險管理制度進(jìn)行調(diào)整和完善，形成良好的信貸風(fēng)險監(jiān)控，從根本上防范風(fēng)險;二是注重聯(lián)動與制衡，按照客戶需求進(jìn)行詳細(xì)劃分，將整個環(huán)節(jié)聯(lián)系到一起，設(shè)置對應(yīng)的風(fēng)險管理機(jī)制;三是堅持專業(yè)化原則，傳統(tǒng)粗放式管理模式存在很多漏洞，應(yīng)該組建綜合能力較強(qiáng)的專業(yè)團(tuán)隊，引入先進(jìn)技術(shù)和設(shè)備，提高信貸管理能力;四是注重權(quán)責(zé)利匹配，充分認(rèn)識到管理人員的自身職責(zé)，明確界限。

2.2建立健全信貸風(fēng)險管理制度

一方面，要建立信貸風(fēng)險的預(yù)警機(jī)制。有效的預(yù)警可以很好地應(yīng)對和規(guī)避風(fēng)險，尤其是對于職業(yè)危害的預(yù)警更加需要重視，需要組織專門人員進(jìn)行針對性的識別和預(yù)警，開會討論職業(yè)危害的危險情況，發(fā)表職業(yè)危害的聲明，并且配備必要的儲備資金。對于商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的開展，必須要做好職業(yè)預(yù)警工作，應(yīng)該根據(jù)各個行業(yè)的風(fēng)險系數(shù)進(jìn)行相應(yīng)的預(yù)警，對于不同貸款額度、期限和方式都應(yīng)該進(jìn)行不同的預(yù)警，特別是對于高危險系數(shù)行業(yè)更要有專門人員負(fù)責(zé)信貸服務(wù)，從而把信貸風(fēng)險降到最低[3]。另一方面，還要探索創(chuàng)建信貸風(fēng)險規(guī)避機(jī)制。實(shí)際上信貸風(fēng)險是客觀存在的，不良信貸總是容易出現(xiàn)，很難真正的消除，因此要想真正消化不良信貸資產(chǎn)，應(yīng)該建立完善的信貸資產(chǎn)管理系統(tǒng)和風(fēng)險防范系統(tǒng)，深重審批貸款業(yè)務(wù)，實(shí)行授信授權(quán)制度，更好地管控信貸風(fēng)險。

2.3優(yōu)化完善銀行內(nèi)部信貸體系

針對現(xiàn)在很多商業(yè)銀行信貸體系存在漏洞的情況，應(yīng)該堅持從實(shí)際出發(fā)，對其進(jìn)行優(yōu)化和完善，從而充分發(fā)揮信貸體系的巨大作用，對內(nèi)部員工的業(yè)務(wù)操作進(jìn)行嚴(yán)格規(guī)范，確保其能夠按照制度要求對客戶開展信貸服務(wù)，嚴(yán)格審核信貸資格，實(shí)地調(diào)查信貸信息的真實(shí)情況，并對貸款用途進(jìn)行跟蹤，實(shí)時掌握真實(shí)具體情況，從而真正降低信貸風(fēng)險[4]。另外，要注重對銀行員工進(jìn)行培訓(xùn)，提高他們的職業(yè)道德素質(zhì)，促使他們真正按照信貸體系開展工作，提高業(yè)務(wù)開展的規(guī)范化和正規(guī)化。商業(yè)銀行要規(guī)范化審核信貸業(yè)務(wù)，對于任何信貸主體都要全面嚴(yán)格深刻，不能疏忽大意，這有助于更好地規(guī)避信貸風(fēng)險。

結(jié)語

總之，金融市場中面臨著很多方面的風(fēng)險，商業(yè)銀行要重點(diǎn)做好信貸風(fēng)險管理工作，對此提高思想重視，反思當(dāng)前自身在這方面存在的漏洞，在思想觀念、制度建設(shè)、體系構(gòu)建、人員培訓(xùn)等方面不斷完善，從而有效防范和降低信貸風(fēng)險，保障商業(yè)銀行的健康持續(xù)發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

[1]王磊.我國商業(yè)銀行信貸風(fēng)險管理研究[J].企業(yè)經(jīng)濟(jì)，2017（09）：36.

[2]劉麗麗.試論我國商業(yè)銀行信貸風(fēng)險及其法律控制[J].法制 博覽（中旬刊），2018（01）：33 -35.

[3]張君.論改進(jìn)我國商業(yè)銀行信貸風(fēng)險管理——以國外先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)為視角[J].商場現(xiàn)代化，2016（33）：42-43.

[4]李英.對加強(qiáng)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險管理的若干思考[J].科技經(jīng)濟(jì)市場，2018（05）：120.

作者簡介：

常志芳（1972-），性別：女，民族;漢族，籍貫：吉林省白山市，單位：吉林銀行長春汽車貿(mào)易城支行 職稱;經(jīng)濟(jì)師，畢業(yè)學(xué)校：吉林大大學(xué)會計學(xué)專業(yè)，學(xué)歷;本科，研究方向：金融。