人工智能的發(fā)展對商業(yè)銀行的影響及對策分析

李潔

【摘要】在國內(nèi)金融市場中，商業(yè)銀行發(fā)揮著十分重要的作用，商業(yè)銀行的發(fā)展方向直接影響到我國金融市場。與此同時，科學(xué)技術(shù)的不斷進(jìn)步，使得人工智能時代隨之來臨，如今席卷了整個銀行業(yè)，人工智能對商業(yè)銀行帶來的影響成為銀行業(yè)和學(xué)術(shù)界關(guān)注的重點。因此，本論文深入分析人工智能的發(fā)展對商業(yè)銀行的影響及對策，在研究人工智能發(fā)展對商業(yè)銀行帶來影響的基礎(chǔ)上為商業(yè)銀行今后的發(fā)展提出相應(yīng)地建議，期望本論文的研究成果能夠進(jìn)一步推動國內(nèi)商業(yè)銀行在學(xué)術(shù)領(lǐng)域的發(fā)展。

【關(guān)鍵詞】人工智能;商業(yè)銀行;金融市場;建議

人工智能，英文全稱為Artificial Intelligence，也被稱為AI智能，其重點在于研究人工應(yīng)用的科技與手段，通過一系列自動器械和計算機(jī)對人類的行為進(jìn)行效仿或者擴(kuò)展人類的能力，在此基礎(chǔ)上實現(xiàn)器械思維或者活動自動化。人工智能的迅速進(jìn)步在很大程度上影響到了我國經(jīng)濟(jì)水平的提高，大多數(shù)研究人員開始對人工智能的影響進(jìn)行深入分析。而且，由于人工智能技術(shù)的不斷進(jìn)步對商業(yè)銀行也帶來了很大的影響，所以本論文重點對人工智能對商業(yè)銀行帶來的影響展開分析，和在人工智能迅速發(fā)展的宏觀背景下，傳統(tǒng)商業(yè)銀行該如何決策兩方面。我國金融研究院院長朱民曾提出，人工智能的出現(xiàn)和發(fā)展將會促進(jìn)傳統(tǒng)銀行業(yè)的迅速轉(zhuǎn)型。

一、人工智能對商業(yè)銀行帶來的影響

（一）減少銀行運(yùn)營成本，推動銀行運(yùn)營制度優(yōu)化

隨著人工智能的快速進(jìn)步，我國商業(yè)銀行越來越重視運(yùn)營效率的提高。運(yùn)營制度的優(yōu)化成為銀行業(yè)發(fā)展的重點和必經(jīng)之路，而智慧運(yùn)營不僅可以讓商業(yè)銀行的運(yùn)營成本進(jìn)一步減少，還能夠使商業(yè)銀行的利潤空間得到擴(kuò)張。國內(nèi)金融市場的持續(xù)健全，導(dǎo)致顧客不再將儲蓄作為理財?shù)闹饕绞?，顧客開始傾向于通過理財產(chǎn)品實現(xiàn)資產(chǎn)升值。而且，居民理財觀念的持續(xù)上漲，上述影響因素的共同作用使得商業(yè)銀行需要更多的人工提供相對應(yīng)的金融服務(wù)。

與此同時，職工數(shù)量的上漲也會帶來銀行薪資成本的上升，從而提高了商業(yè)銀行的運(yùn)營成本。這對于傳統(tǒng)商業(yè)銀行來說，營業(yè)網(wǎng)點作為業(yè)務(wù)開展的基礎(chǔ)，同時是考慮經(jīng)營成本的重心，因此，商業(yè)銀行在降低經(jīng)營成本的過程中務(wù)必要重視營業(yè)網(wǎng)點。如今，大部分商業(yè)銀行都在進(jìn)行營業(yè)網(wǎng)點運(yùn)營制度的優(yōu)化，以此實現(xiàn)運(yùn)營智能化，減少職工數(shù)量，最終降低運(yùn)營成本。例如工商銀行在2018年之前就實現(xiàn)了90%營業(yè)網(wǎng)點的優(yōu)化。商業(yè)銀行將人工智能和營業(yè)網(wǎng)點相結(jié)合，使得營業(yè)網(wǎng)點能夠具備一系列智能化服務(wù)，降低商業(yè)銀行對柜臺職員的需要。從而推動商業(yè)銀行逐步轉(zhuǎn)變成資本密集型企業(yè)，使商業(yè)銀行經(jīng)營花費大幅度下降。商業(yè)銀行運(yùn)營成本下降的同時，還使得銀行服務(wù)效率上漲，運(yùn)營制度實現(xiàn)優(yōu)化，從而推動商業(yè)銀行的迅速發(fā)展。

（二）提升商業(yè)銀行的風(fēng)險管控水平

中國共產(chǎn)黨在公示的十九大報告中明確要求：完善金融監(jiān)管制度，確保不出現(xiàn)系統(tǒng)性金融風(fēng)險。過去的商業(yè)銀行格外注重業(yè)績水平，有關(guān)的規(guī)章制度缺乏貫徹落實和監(jiān)管力度不足等問題都體現(xiàn)出商業(yè)銀行對風(fēng)險管控缺乏足夠的重視。浦發(fā)銀行在2018年出現(xiàn)的違規(guī)授信事件就直接體現(xiàn)出商業(yè)銀行風(fēng)險管控水平不足的問題。商業(yè)銀行只有具備足夠的風(fēng)險管控能力，才能確保自身的可持續(xù)發(fā)展。而人工智能和商業(yè)銀行相結(jié)合，可以很大程度上提升商業(yè)銀行的風(fēng)險管控水平。

就如今國內(nèi)征信體系而言，有著難以實時更新征信數(shù)據(jù)等問題。但人工智能具備辨別顧客真實信息的能力，再加上人工智能與大數(shù)據(jù)的高效融合，可以在短時間內(nèi)更新顧客的真實數(shù)據(jù)，從而了解顧客的信用水平。商業(yè)銀行還能夠充分利用人工智能來提高安全水平，例如通過指紋、聲音識別的技術(shù)確保交易的真實性，防止出現(xiàn)惡意交易或者錯誤交易的現(xiàn)象，科學(xué)研究顧客的還款水平，從而增強(qiáng)商業(yè)銀行的風(fēng)險管控能力。商業(yè)銀行還能夠按照分析模型來確定顧客的信用水平，降低不良貸款出現(xiàn)的頻率，人工智能的應(yīng)用可以使商業(yè)銀行在市場競爭中占據(jù)優(yōu)勢地位。

（三）提高顧客滿意度

由于顧客對金融需要的日益?zhèn)€性化，要求銀行職員的專業(yè)水平也隨之提高。商業(yè)銀行在營業(yè)網(wǎng)點放置機(jī)器人等人工智能設(shè)備可以讓顧客在短時間內(nèi)了解需要的金融資料，并通過語音識別等技術(shù)實現(xiàn)機(jī)器和顧客之間的互動，解答顧客的問題。比如中國民生銀行在營業(yè)網(wǎng)點安置的智能金融自助通機(jī)器，能夠滿足顧客開卡、金融服務(wù)咨詢等各項服務(wù)需要，很大程度上提高顧客滿意度。智能機(jī)器人可以利用人臉識別辨認(rèn)銀行的重要顧客，還能夠監(jiān)控銀行中活動怪異者，在短時間內(nèi)通知保安。而且，商業(yè)銀行能夠在人工智能的基礎(chǔ)上對顧客信息進(jìn)行分析，得出顧客的信用水平和投資風(fēng)險偏好，以此為顧客設(shè)計出相對應(yīng)的理財方案。人工智能還可以確保服務(wù)質(zhì)量，防止出現(xiàn)因為職工缺乏專業(yè)知識等因素而對商業(yè)銀行形象帶來不利影響。如今，交通銀行、民生銀行和農(nóng)業(yè)銀行都在自身的機(jī)器人中加入了人臉識別科技。而且，招商銀行、興業(yè)銀行等銀行都通過人工智能來開展相應(yīng)地理財業(yè)務(wù)，人工智能在提供金融服務(wù)的過程中，可以減少顧客的時間成本，大幅度提高顧客滿意度。

二、商業(yè)銀行未來發(fā)展的建議和意見

人工智能科技的迅速進(jìn)步，使得國內(nèi)銀行業(yè)在發(fā)展過程中需要充分發(fā)揮人工智能的作用，將自身金融服務(wù)和人工智能相結(jié)合，對人工智能的應(yīng)用給予足夠的重視，以此來推動銀行的發(fā)展。人工智能對商業(yè)銀行帶來了很大的價值，可以加速銀行運(yùn)營制度的優(yōu)化，進(jìn)而推動我國銀行業(yè)的發(fā)展。所以，商業(yè)銀行在今后發(fā)展過程中，需要注重下述四點。

（一）對數(shù)據(jù)資料進(jìn)行深入挖掘

商業(yè)銀行要想實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的目標(biāo)就需要十分重視大數(shù)據(jù)的價值和影響。由于傳統(tǒng)商業(yè)銀行在經(jīng)營環(huán)節(jié)和產(chǎn)品服務(wù)方面的特點，難以高效搜集數(shù)據(jù)并展開科學(xué)研究，所以數(shù)據(jù)資源無法充分發(fā)揮作用。而人工智能包括大數(shù)據(jù)技術(shù)能夠在很大程度上幫助商業(yè)銀行構(gòu)建自身的數(shù)據(jù)庫，并在此基礎(chǔ)上提高商業(yè)銀行分析數(shù)據(jù)的水平，使商業(yè)銀行能夠充分發(fā)揮數(shù)據(jù)的作用。商業(yè)銀行只有對客戶數(shù)據(jù)進(jìn)行深入挖掘，才能夠全方位掌握客戶在金融服務(wù)的實際需要，進(jìn)而推出相應(yīng)地金融產(chǎn)品，以此來滿足消費者的實際需要。而且通過挖掘數(shù)據(jù)，可以科學(xué)合理的掌握顧客真實的資金狀況和信用水平，防止出現(xiàn)信息不平等的現(xiàn)象，降低商業(yè)銀行的運(yùn)營風(fēng)險。人工智能能夠推動銀行業(yè)逐步走向數(shù)字化發(fā)展道路。

（二）積極進(jìn)行人才培育

商業(yè)銀行進(jìn)入數(shù)字化銀行的發(fā)展階段將不再需要一般勞動力，商業(yè)銀行也將進(jìn)入資源密集型行業(yè)。而商業(yè)銀行對科學(xué)技術(shù)水平的要求越來越高，也使得商業(yè)銀行需要更為優(yōu)秀的人才，商業(yè)銀行在今后的發(fā)展過程中將十分需要編程、神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)等相關(guān)領(lǐng)域的專業(yè)人才。所以，商業(yè)銀行在借助人工智能作用的過程中需要積極進(jìn)行人才培育工作，確保擁有足夠的人才儲備，使得商業(yè)銀行業(yè)務(wù)能夠高效開展，進(jìn)而提高商業(yè)銀行的核心競爭力。商業(yè)銀行在進(jìn)行人才培育的過程中可以從兩方面入手，一方面和高校合作，使高校培育商業(yè)銀行需要的專業(yè)人才，實現(xiàn)人才對接，解決商業(yè)銀行的人才需要。另一方面，商業(yè)銀行可以建立人才引進(jìn)機(jī)制，關(guān)注相關(guān)領(lǐng)域的人才，對其挖掘和引進(jìn)，并通過良好的激勵體系和優(yōu)厚政策，防止人才流失，確保商業(yè)銀行在人工智能方面的人才數(shù)量，加快人工智能的應(yīng)用步伐。

（三）推動營業(yè)網(wǎng)點的轉(zhuǎn)型

在人工智能的影響下，商業(yè)銀行的傳統(tǒng)網(wǎng)點也出現(xiàn)了相應(yīng)地沖擊。然而營業(yè)網(wǎng)點是顧客和銀行開展金融服務(wù)的關(guān)鍵方式之一，使得營業(yè)網(wǎng)點商業(yè)銀行中有著十分突出的價值。因為營業(yè)網(wǎng)點不能被網(wǎng)上營業(yè)廳所取代，所以，營業(yè)網(wǎng)點務(wù)必要走上轉(zhuǎn)型之路，在人工智能的宏觀環(huán)境下，營業(yè)網(wǎng)點應(yīng)該朝著智能化的方向轉(zhuǎn)型。未來商業(yè)銀行需要增加營業(yè)網(wǎng)點的智能設(shè)施，重點從下述三方面進(jìn)行：一是提高智能設(shè)施更新的速度，確保營業(yè)網(wǎng)點擁有先進(jìn)的科技水平來滿足顧客的服務(wù)需要;二是和領(lǐng)先的科技企業(yè)建立合作關(guān)系，從而大幅度提高智能設(shè)施的技術(shù)水平，通過自身的科技水平讓商業(yè)銀行在市場競爭中獲得優(yōu)勢;三是銀行職員需要深入掌握智能設(shè)施的操作流程，進(jìn)而最大程度發(fā)揮智能設(shè)施的作用，提高顧客滿意度。比如交通銀行在營業(yè)網(wǎng)點放置自動發(fā)卡機(jī)，不僅提高了銀行發(fā)卡的效率還能夠減少商業(yè)銀行的用人成本。商業(yè)銀行推動營業(yè)網(wǎng)點和人工智能的結(jié)合，可以推動智能銀行的實現(xiàn)。

（四）開展智能定投業(yè)務(wù)

國內(nèi)經(jīng)濟(jì)水平的不斷提高，使得人們的投資欲望隨之上漲，國內(nèi)商業(yè)銀行需要借助此機(jī)遇，開展智能定投業(yè)務(wù)。智能定投業(yè)務(wù)指的是通過人工智能對顧客數(shù)據(jù)進(jìn)行研究，全方位了解顧客信息，分析顧客的風(fēng)險承受水平和投資偏好，為顧客設(shè)計科學(xué)合理的投資方案，幫助顧客建立理財目標(biāo)和理財流程。商業(yè)銀行通過開展智能定投業(yè)務(wù)，不僅能夠提高銀行的整體科技水平和確保投資方案的科學(xué)性，還能夠讓銀行顧客感受到商業(yè)銀行的實力，提高銀行顧客的滿意度，進(jìn)而實現(xiàn)顧客忠誠，幫助商業(yè)銀行在市場競爭中獲得競爭優(yōu)勢。

三、結(jié)束語

綜上所述，本論文深入研究人工智能的發(fā)展對商業(yè)銀行的影響及對策，認(rèn)為人工智能發(fā)展對商業(yè)銀行帶來的影響主要表現(xiàn)在減少銀行運(yùn)營成本，推動銀行運(yùn)營制度優(yōu)化、提升商業(yè)銀行的風(fēng)險管控水平和提高顧客滿意度三個方面。筆者為商業(yè)銀行在人工智能時代下的發(fā)展提出了對數(shù)據(jù)資料進(jìn)行深入挖掘、積極進(jìn)行人才培育、推動營業(yè)網(wǎng)點的轉(zhuǎn)型以及開展智能定投業(yè)務(wù)四個建議，以此來促進(jìn)人工智能在商業(yè)銀行更好的應(yīng)用，推動傳統(tǒng)商業(yè)銀行逐漸轉(zhuǎn)型為智能銀行。

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