保險到如今——香濤筆記體小說

中國的土地上出現(xiàn)保險，是貿(mào)易發(fā)展的內(nèi)在需要，是中外交流的自然而然。直到幾百年后，中國試圖加入WTO，保險業(yè)的開放仍然那么自然而然地最先、最大敞開開放的大門。這是一種宿命，也是行業(yè)特性使然。中國的保險毫無疑問，屬于舶來品，所以它與世界聯(lián)系最緊密。這是一種商業(yè)機制，也更像一條紐帶，它把古老的變幻的中國與世界連在一起，歷經(jīng)百年風(fēng)雨，似乎暗淡過，但一經(jīng)開始，就再沒有完全斷開。

讓人好奇的是，中國保險業(yè)從無到有，再到現(xiàn)如今可以說得上是發(fā)展得如火如荼，這期間到底經(jīng)歷了哪些故事？恐怕也只有親歷者，以及足夠了解這段歷史的人才能把故事講述得生動且透徹。作者香濤是中國銀保監(jiān)會的資深官員，熟稔中國保險業(yè)的成長史，他在百忙之中奮筆疾書才有這一筆記體小說的問世。他作為故事的講述者，把那些具有代表性的事件，把那些精彩的片段按照歷史的脈絡(luò)整理成集，以小說的風(fēng)格娓娓道來，講述了中國保險業(yè)自19世紀(jì)到如今的發(fā)展歷程。本期《金融理財》雜志摘錄了《保險到如今》中的第一篇《廣州·諫當(dāng)保安行》，之后會持續(xù)刊登后續(xù)的文章以饗讀者。

第二篇 李鴻章·民族保險業(yè)

1873年冬日的上海，與147年后的上海相對照，顯然發(fā)生了甚至難以用語言描述的巨大變化。在如今的上海市規(guī)劃館，仍能看到很多今夕對比的照片，從近乎小漁村到一座世界著名的超級大都市，這種超長時間跨度的變化無法讓一個人，通過生命的軌跡，來印證天翻地覆。然而，今天漫步黃浦江邊，任頭腦中的近代史思緒飛揚，你會從那嵌入中國經(jīng)濟腹地的地理位置，滔滔黃浦江，以及這座中國最重要的經(jīng)濟城市所具備的擔(dān)當(dāng)，自然而然地串起百年振奮圖強的脈絡(luò)。

從廣州到上海，中國保險業(yè)發(fā)展的歷史脈絡(luò)是清晰的，研究保險史的專家，已經(jīng)找出了中國民族保險業(yè)的發(fā)端。這其實有些耐人尋味，查證出“諫當(dāng)保安行”那樣的外國公司在中國土地上經(jīng)營保險的肇始，似乎覺得不過癮，非要確認民族保險業(yè)何時出現(xiàn)才算罷休。這或許是一種民族感情愛國情緒，然而令這些人士頗有些尷尬的是，在孕育和誕生中國民族保險業(yè)的最主要、最有名的推手當(dāng)中，一位歷史人物的出現(xiàn)，使得那種美好、民粹的情緒受到一點影響。李鴻章，這位在中國歷史上被貼上鼎鼎大名的賣國賊標(biāo)簽、甚至無出其二的大清重臣，竟然是中國民族保險業(yè)的始作俑者。

李鴻章，中國歷史上極有名聲，毀譽參半的人物。他1823年出生于安徽合肥磨店鄉(xiāng)，所以時人恭維他作“李合肥”。作為晚清直隸總督兼北洋通商大臣，洋務(wù)運動的領(lǐng)袖、在1861年至1894年間，已近中年的李鴻章，倡導(dǎo)掀起了一場以“師夷長技以制夷”、“師夷長技以自強”為口號的自強和改良運動。為了“自強”、“求富”，這位朝廷重臣在他后半生堅持辦了許多他最為自負的洋務(wù)事業(yè)，在中國創(chuàng)建了很多個第一。毫不夸張地說，近代工業(yè)的發(fā)展，基本是由李鴻章這里開始的。他創(chuàng)辦了中國當(dāng)時最大的3家軍工企業(yè)。19世紀(jì)80到90年代，他開辦了“輪船招商局”、“上海機器織布局”“開平礦務(wù)局”等一大批民用企業(yè)；修建了平漢、津浦等鐵路，推動中國進入鐵路大發(fā)展時期。

洋務(wù)運動沒有真正使中國走上繁榮富強的道路，但是卻通過一系列工業(yè)、農(nóng)業(yè)、軍事、教育的近代化探索，使中國逐漸邁入了現(xiàn)代化的征程。

促使李鴻章關(guān)注保險事業(yè)的，與他著力推進的洋務(wù)運動有關(guān)。19世紀(jì)中葉，由于國內(nèi)水上運輸工具主要是舊式沙帆船。這種沙帆船的模樣，我們在上個世紀(jì)四五十年代上海影業(yè)拍攝的電影中，會經(jīng)常見到，常常是幾位船老大渾身赤黑操弄著桅桿和船槳，風(fēng)里來雨里去，吱嘎吱嘎的船槳與嘩啦啦的水聲，構(gòu)成了中國最早的航運業(yè)。當(dāng)時的外國水險公司不愿意承保中國的帆船，是中國木頭船比不過外國的大鐵輪，也是擠兌中國的船運業(yè)，結(jié)果就是中國商人只好普遍地使用外國船只。據(jù)說當(dāng)時上海有成千上萬的帆船閑置在黃浦江上，閑置的都快要爛掉了。

中國的船運業(yè)（也就是當(dāng)時書籍上說的輪運業(yè)，也是我們今天所講的航運業(yè)）被外國人捏住脖子，令清政府難以喘過氣來。外國商船的高昂費用，使得每年財政收入不過9000多萬兩白銀的家底，承受不住漕運的費用。1871年，江海關(guān)機器局道員吳大廷稟告李鴻章，稱創(chuàng)辦輪船招商局面臨“窒礙難行者五端”（招商難、設(shè)埠難、保險難、攬載難、用人難）。五難，確是當(dāng)時發(fā)展實業(yè)經(jīng)濟的艱難所在。所涉及的經(jīng)營機制、風(fēng)險管理、市場競爭、資源配置以及人才建設(shè)等，直到今天仍然是我們發(fā)展經(jīng)濟的短板。1872年6月，李鴻章逐條批復(fù)，重申興辦新式輪業(yè)，并將吳大廷的稟報及批復(fù)送交總理衙門。清廷總理衙門批文如下：“遴諭有心時事之員，妥實籌維”。當(dāng)月，李鴻章上奏《籌議制造輪船未可裁撤折》，指出：“各口岸輪船生意，已被洋商占盡。華商領(lǐng)官船另樹一幟，洋人勢必狹重貲以傾奇，則須華商自立公司，自建行棧，自籌保險?！闭堊⒁?，在官方文件往來中正式出現(xiàn)了“保險”兩個字。一個封建時代的官僚，矢志自辦保險業(yè)，這種情形令人感慨。

這里想說明的是，保險是一種商業(yè)機制，也是一種近現(xiàn)代生活理念。這樣的理念，其實和國人傳統(tǒng)的觀念有些格格不入。保險從誕生那一天起，就整天假想客戶出各種不測之事，翻船、火災(zāi)、死亡、傷病、毀壞、失竊、意外等等，聽上去很不吉利，與國人信奉的天天掛在嘴邊的祝福、安好、平安、康泰、吉祥如意等等截然不同。因此，在長達上百年的過程中，保險概念、保險理念、保險知識，是這個行業(yè)發(fā)展繞不過去的一道坎。甚至直到20世紀(jì)九十年代，當(dāng)保險業(yè)務(wù)員向客戶宣傳推銷保險產(chǎn)品的時候，有位老人聽不慣耳，竟然破口大罵，詛咒兒女和保險業(yè)務(wù)員不敬不孝。那時候中國保險行業(yè)協(xié)會曾經(jīng)做過一項調(diào)查，對保險發(fā)展的瓶頸和困難進行摸底。結(jié)果是“保險觀念難以接受”被排在了第一位，高達73%。1998年中國保險監(jiān)督管理委員會（簡稱中國保監(jiān)會）成立之后，很快開展的一項工作就是推動保險知識普及，包括在中央電視臺推出首個專業(yè)資訊欄目《幸福保險》，包括由時任中國保監(jiān)會主席馬永偉主編的《領(lǐng)導(dǎo)干部保險知識讀本》。連黨政干部都不了解、不理解的保險行業(yè)，何談發(fā)展?？墒?，這樣的概念，李鴻章在兩個世紀(jì)之前接受了，似乎有違常情。但是細細探究李鴻章的經(jīng)歷，其實也不難理解。他多年辦洋務(wù)熟絡(luò)西方，又對民族輪運業(yè)發(fā)展的困難非常了解，在眼界和利益面前，保守的東西并沒有想象中的頑固。從一個側(cè)面也說明，保險業(yè)在近現(xiàn)代經(jīng)濟發(fā)展中難以繞過、逾越或者漠視。

1873年1月17日，中國近代第一家大型輪運企業(yè)—“上海輪船招商公局”在上海正式成立。關(guān)于新企業(yè)的管理機制，在籌辦輪運之始就存在兩個矛盾：李鴻章等洋務(wù)官僚主張“官辦”，洋務(wù)運動的另一位著名人物盛宣懷堅持主張商本商辦，與洋商爭利，但盛宣懷主張被否定。只是經(jīng)營不到5個月，上海輪船招商公局虧損4萬多兩銀?，F(xiàn)實的教訓(xùn)，讓李鴻章迅速調(diào)整，由官商合辦改為官督商辦的民用企業(yè)。這是一個重大改變。正是由于官督商辦，招商局走上了成功的經(jīng)營道路。招商局是近代中國第一家“仿西法以集公司”的企業(yè)，該局不僅開中國企業(yè)發(fā)行股票之先河，而且為此后各家“官督商辦公司”，如開平煤礦、上海機器織布局、漠河金礦等，提供了較多示范。雖然關(guān)于“官督商辦”機制，尚有許多批評之聲，但李鴻章在助推中國近代公司制度建設(shè)方面的作用，是不可否認的。

由于李鴻章采用招商集資的方式來解決經(jīng)費問題，因此把上海輪船招商公局改稱為“輪船招商局”。

令人印象深刻的是，輪船招商局的共8款章程規(guī)定：“棧房輪船均宜保險，以重資本也。棧房原為輪船利于裝卸起見，客商貨物，應(yīng)有原人自行保險。惟有存漕糧，一時未能運竣，萬一失火，關(guān)系非輕，應(yīng)由商局向保險行?；痣U。至海面水險一層，保費較重，雖經(jīng)入奏有案，并未奉準(zhǔn)，應(yīng)請仿照寧船定例，遇風(fēng)沉沒，準(zhǔn)商局稟情豁免。至輪船價甚巨，亦應(yīng)保險。惟每年每船約需保費萬金，決非長策，應(yīng)請俟三年之后，將所得余銀，除提利息花紅外，另立一保險公款，自行保險，俟保險資本積有巨款，不但可保自船，即他船亦可兼保，一起兩得，其利自溥。”“輪船宜選擇能干之人，學(xué)習(xí)駕駛，以育人才，而免掣肘也。夫不精于針盤度線風(fēng)潮水性者，不足以當(dāng)船主，不識機器水器者，不能管機器，此輩中中士不多，即中士有可用之人，洋行亦不保險。開辦之初，似應(yīng)向保險洋行雇傭外洋人船主等項三五人，應(yīng)派能干華人副之，捭可留心學(xué)習(xí)。將來學(xué)有成功，商船所提保險資本，又積有巨款，則可全用華人駕駛矣?！睂⒈ｋU的細節(jié)寫得如此詳盡，可見保險，已經(jīng)成為經(jīng)營輪運業(yè)的重要保障和支撐。

1875 12月28日，經(jīng)北洋大臣李鴻章特批，洋務(wù)派和民族商人開始籌辦“保險招商局”，中國第一家民族保險公司應(yīng)運而生。

然而所謂的“運”，其實是兩件痛徹肺腑的事件。史料記載，創(chuàng)建保險招商局主要緣起兩件事情。一是“伊敦”輪被洋商拒保。1872年11月，輪船招商局在籌建過程中，向英商購買“伊敦”輪，并先行向洋商承保。但各洋商保險行為了扼殺中國航運業(yè)，以伊敦輪懸掛中國龍旗及招商局雙魚旗為由，拒不給予保險。招商局無奈用巨資向英國怡和洋行與保安行投保，但條件十分苛刻。雙方各自只同意承保保額不超過1.5萬兩，保險期限不超過15天。這次保險期滿后，輪船招商局直接電告國外保險行另行承保，合計保險費節(jié)省了一半，但還是十分昂貴。招商局后來與保家行訂立保險合同。后者規(guī)定，每船限保6萬兩，超過部分歸招商局自保。保費按月“一分九扣”，“值10萬兩之船，每年保費須納1萬兩有余?！薄氨ｋU難”加速了民族保險業(yè)的誕生。

第二個事件，是福星輪被澳順輪撞沉案。1875年4月3日，也就是清光緒元年二月二十八日深夜10時40分左右，招商局“福星輪”由滬赴津，行過佘山，一路放響汽笛冒霧而行，至煙臺黑水洋海面，被南下的英商怡和洋行的澳順輪從斜右撞沉。福星輪所載漕米7270石、綢緞、布匹等貨物849件以及旅客、船員等隨船沉溺。該案共溺死65人。這是招商局成立后第一起船舶重大碰撞事故。事后時任招商局總辦唐廷樞有這樣的經(jīng)典描述：“福星輪在霧中航行，按章每2分鐘拉汽笛1次，時速5～6海里，且派水手了頭；發(fā)現(xiàn)來船澳順輪時，又急令后退并轉(zhuǎn)舵避讓，都是正確的；而澳順輪霧中航行既不減速，又沒按章施放霧號，也無人了，待兩船互見時，操舵錯誤，硬向福星輪撞來而致沉沒，溺斃人命，澳順輪應(yīng)負全部責(zé)任。”李鴻章也指出：“英人顯系有意徇縱”，并指示“此時如照每噸賠銀八鎊，不照命案議償，則撫恤一層恐未必照給，……尚須留心防范”。但此案幾經(jīng)周折，最后仍然以“兩船皆錯，兩船被失致?lián)p合算均分其失?！绷私Y(jié)?！鞍捻槨贝瘫緫?yīng)賠償1.1萬兩，但“澳順”輪船主聞訊后逃走，招商局無奈支付撫恤費2.4萬兩。兩年后才追賠到1000英鎊（折合白銀0.36萬兩）。這一近代中國損失最慘重的海難事件，對當(dāng)時的清政府和招商局刺激都很大，大大加快了保險招商局建設(shè)的步伐。

近代歷史似乎總是給中華民族出一道難以描摹的題目，屈辱、難堪、重壓多半會與圖強發(fā)展的機遇一并送到國人面前，中國人往往需要在國家危亡的最后關(guān)頭才可以團結(jié)起來，振興起來。由于李鴻章的號召力和輪船招商局的成功經(jīng)營，《保險招商局公啟》發(fā)布后，“各口來股更多”，華商投股踴躍。成立一年后，清政府太常寺卿陳蘭彬上奏折，贊揚輪船招商局“此實中外大局一關(guān)鍵”，三年來，因有招商局與洋商抗衡，“中國之銀少歸洋商者，約已一千三百余萬兩”。保險招商局的開辦，打破了外國保險業(yè)的壟斷，保障招商局免受盤剝欺詐之苦，實現(xiàn)了創(chuàng)業(yè)者“減少外洋一分之利，就是增加中國一分之利”的初衷。

王韜，清朝后期一位深受西方現(xiàn)代文明思想影響的改良主義政論家，1874年在香港集資創(chuàng)辦了《循環(huán)日報》，評論時政，提倡維新變法，對當(dāng)時的社會影響很大。他著有《弢園尺牘》一書。著述中有關(guān)于輪船招商局“招商、保險二者要應(yīng)當(dāng)相輔以并行”的理論?！稄|園尺牘》論述到：“夫運糧不過在春時數(shù)月耳，其余專載客附貨以相流通，則必有取信于貨客者，乃可行之久遠，不有保險，則貨客且為之餒?！蓖蹴w因此提出：應(yīng)在各通商口岸，以及世界各港口，凡我輪船所到之處，設(shè)立保險公司；這樣，既能保障我海外百萬生靈，并且借以揚我國威；以中國之人保國之貨，不必假手于外洋，而其利乃得盡歸于我；保險之利開，而商賈之航海者，無所大損，且華人之利仍流通于華人中，而不至讓西人獨據(jù)利藪；若依賴洋人辦保險，則難免寄人籬下，權(quán)自彼操。

在王韜這一理論的指導(dǎo)下，1876年7月，招商保險局又開設(shè)仁和水險公司。由于仁和水險公司只保船舶險和運輸險，不保碼頭、棧房和貨物的火災(zāi)保險，隨后濟和船棧保險局的成立就提上了議事日程。1878年4月17日，濟和船棧保險局正式設(shè)立。主要為輪船招商局的碼頭、棧房和貨物投保。其資本額為20萬兩。仁和、濟和兩公司相繼設(shè)立后，資本達到了100萬兩，承保和競爭實力大大加強，在一定程度上抵制了外商對中國保險業(yè)的控制，充分發(fā)揮了分散風(fēng)險、經(jīng)濟補償?shù)谋ｋU功能。當(dāng)年，“厚生”輪在廈門附近沉沒，計提7.75萬兩進行賠償；從1879年到1883年，由于多種原因，招商局相繼有“江長、伊敦、和眾、漢廣、美利、興盛、懷遠”等輪船失事，大多以保險費進行賠償，穩(wěn)固輪船招商局運營基礎(chǔ)。

上述史料的尋覓者，在多方考證和印證下，披露的歷史事實，令我們得以清晰地發(fā)現(xiàn)，李鴻章和他任用的一批有識之士，開創(chuàng)了民族航運業(yè)，也帶動起了中國民族保險業(yè)的誕生和發(fā)展。我們觀察歷史也可以發(fā)現(xiàn)，民族保險業(yè)的發(fā)端，完全是為了中華民族實業(yè)的發(fā)展。在對外開放的貿(mào)易往來中，中國人逐步認清了發(fā)展實業(yè)經(jīng)濟，必須要有保險機制的護佑。而且這個行業(yè)，決不能被洋人所把持，否則實業(yè)發(fā)展就是一句空話，就會被無情扼殺衰微泯滅。其實，也不僅是保險，我們民族的任何一個行業(yè)，都不能完全被別人控制，否則就會危及國家安全。當(dāng)然隨著全球一體化的發(fā)展，對外開放和外資進入中國，這完全是在中國人自主開放和穩(wěn)妥有序情形下的做法，與經(jīng)濟失控有本質(zhì)的區(qū)別。這份對民族產(chǎn)業(yè)的擔(dān)當(dāng)，應(yīng)該就是保險業(yè)的初心。只是，這樣的初心在整整140年后，變得模糊不清，一些保險公司肆意舉牌實體經(jīng)濟，以“野蠻人”的吃相，侵蝕中國實體經(jīng)濟特別是制造業(yè)，那種光怪陸離的鬧劇至今令人深思。

歷史有時候是最好的教科書，不懂歷史的人往往會栽跟頭，正所謂殷鑒不遠。