把好商業(yè)預(yù)付卡誠信關(guān)

新冠肺炎疫情發(fā)生以來，一些餐館、健身房、美容院、培訓(xùn)機(jī)構(gòu)等受到影響，有商家閉門歇業(yè)，有的商家面臨倒閉，也有個(gè)別商家攜款跑路。而因種種優(yōu)惠吸引消費(fèi)者充值的預(yù)付卡，很多瞬間打了水漂。

近日，商務(wù)部辦公廳發(fā)布《關(guān)于做好單用途商業(yè)預(yù)付卡管理工作的通知》，要求建立預(yù)付卡發(fā)卡行業(yè)和企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測機(jī)制，及時(shí)掌握轄區(qū)內(nèi)發(fā)卡企業(yè)經(jīng)營動(dòng)態(tài)。全面排查風(fēng)險(xiǎn)隱患，建立異常發(fā)卡企業(yè)名單制度，摸清風(fēng)險(xiǎn)底數(shù)，力爭將風(fēng)險(xiǎn)控制于源頭、化解在早期。

糾紛頻現(xiàn)

單用途商業(yè)預(yù)付卡，是指在一家企業(yè)或同一品牌連鎖商業(yè)企業(yè)購買商品和服務(wù)用的預(yù)付卡。

這種預(yù)付卡可以有效減少現(xiàn)金使用、便于公眾支付，還能讓商家快速回籠資金，但此類預(yù)付卡潛藏著諸多風(fēng)險(xiǎn)。

近日，江蘇南京的何女士發(fā)現(xiàn)經(jīng)常路過的理發(fā)店關(guān)門了。

“前幾天還有店員在呢，我準(zhǔn)備去做頭發(fā)，就突然關(guān)門了。” 何女士說，去年12月份她在那家店辦理了會(huì)員卡，當(dāng)時(shí)充值了4990元錢，只去過兩次，沒想到關(guān)門了。

感覺幾千元錢就要蒸發(fā)，何女士緊忙打電話詢問。

“電話都打不通，有其他顧客告訴我這家店很可能倒閉了?！?/p>

何女士說，一直感覺這家店的生意挺好，如今會(huì)員卡上還有幾千元的余額無法取出，這讓她有些不知所措。她被拉進(jìn)了一個(gè)微信群，打算找相關(guān)部門維權(quán)。

山東濟(jì)南的趙先生也有同樣遭遇。去年7月，他在小區(qū)附近的健身房辦理了一張3980元的健身卡，期限為兩年。

預(yù)付卡可有效減少現(xiàn)金使用、便于公眾支付，還能讓商家快速回籠資金。圖/于海軍

今年元旦后，他和往常一樣去健身，發(fā)現(xiàn)健身房大門緊閉。趙先生多次聯(lián)系未果，只能接受店家“疑似跑路”的現(xiàn)實(shí)。

對那些人去樓空、退款無門的商家，維權(quán)難上加難。趙先生告訴《民生周刊》記者，有一部分會(huì)員已組建微信群進(jìn)行維權(quán)。目前，統(tǒng)計(jì)到的會(huì)員涉及的預(yù)付卡余額將近40萬元。

也有一些商家面臨倒閉時(shí)會(huì)采用會(huì)員轉(zhuǎn)店等方式。

山西太原的丁先生就接到了這樣的電話，“會(huì)員卡退卡肯定不給退，但他們健身房可以答應(yīng)轉(zhuǎn)店，就是把會(huì)員資格轉(zhuǎn)到其他店。但是，距離我家和單位都太遠(yuǎn)，我基本不可能去?！痹庥鼋∩矸康归]的丁先生很無奈。

有專家認(rèn)為，受此次疫情沖擊，一些違約行為可以被視為合同履行的不可抗力。但即便如此，也只是無法繼續(xù)提供服務(wù)，不等于預(yù)付款可以不退還。商家應(yīng)及時(shí)公告無法繼續(xù)經(jīng)營，視情況延遲合同履行期限，或選擇退款，這才是商家應(yīng)該有的態(tài)度。

但多數(shù)顧客表示，維權(quán)的困難在于商家往往關(guān)門逃匿，難以找到維權(quán)對象。有的確實(shí)是經(jīng)營困難，有的則可能是借此機(jī)會(huì)卷款跑路。

預(yù)付式消費(fèi)長期以來備受爭議，是消費(fèi)者投訴的重災(zāi)區(qū)。一些商家缺乏誠信，消費(fèi)陷阱大量存在。

此外，消費(fèi)者風(fēng)險(xiǎn)防范意識不高、商家信息披露不充分等，也導(dǎo)致消費(fèi)維權(quán)現(xiàn)象不斷涌現(xiàn)。

提高違規(guī)成本

疫情發(fā)生以來，一些服務(wù)行業(yè)受到巨大沖擊，經(jīng)營狀況慘淡，有的商家支撐不下去，一旦選擇關(guān)門、跑路，消費(fèi)者的預(yù)付卡就有打水漂的風(fēng)險(xiǎn)。

商務(wù)部發(fā)布的《關(guān)于做好單用途商業(yè)預(yù)付卡管理工作的通知》要求，針對零售、住宿、餐飲、居民服務(wù)等不同行業(yè)的特點(diǎn)，梳理發(fā)卡行業(yè)和企業(yè)兌付風(fēng)險(xiǎn)先導(dǎo)指標(biāo)，高度關(guān)注停止經(jīng)營、消費(fèi)糾紛頻發(fā)、大幅折扣發(fā)卡、存管資金異常變動(dòng)、停止報(bào)送業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)、重大負(fù)面輿情等各類風(fēng)險(xiǎn)信息。

通知還提出，各地商務(wù)部門要會(huì)同銀行等金融部門，嚴(yán)格執(zhí)行對預(yù)付資金的存管要求，防止企業(yè)違規(guī)挪用存管資金。

針對問題突出的行業(yè)或企業(yè)，基于客觀實(shí)際，適度增加檢查頻次，對假借疫情影響，違規(guī)開展單用途卡發(fā)行和服務(wù)等行為的，加大執(zhí)法力度，震懾違法行為，避免形成“破窗效應(yīng)”。

事實(shí)上，大量使用預(yù)付卡的企業(yè)多為中小微經(jīng)濟(jì)體，其對風(fēng)險(xiǎn)的抵抗能力較弱。

在經(jīng)營困難的情況下，容易資金鏈斷裂，最壞的結(jié)果就是倒閉，或者干脆跑路，而這些不利結(jié)果最終則只能由消費(fèi)者承擔(dān)。

商務(wù)部在防范風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，還注重幫扶企業(yè)走出困境。推動(dòng)行業(yè)協(xié)會(huì)等中介組織做好行業(yè)自救，加強(qiáng)行業(yè)自律，針對預(yù)付卡領(lǐng)域可能出現(xiàn)的問題，制定靈活多樣的紓困和解決措施。

法律學(xué)者胡麗莎表示，應(yīng)建立預(yù)付卡黑名單制度，通過信息預(yù)警的方式，提醒公眾提防一些異常商家，相關(guān)部門將其納入嚴(yán)監(jiān)管范圍內(nèi)，約束其預(yù)付費(fèi)經(jīng)營項(xiàng)目，以實(shí)現(xiàn)源頭管控，降低預(yù)付卡所帶來的風(fēng)險(xiǎn)。

不僅如此，黑名單制度還可以與信用機(jī)制掛鉤，對名單內(nèi)的企業(yè)法人、經(jīng)營者、管理者實(shí)施聯(lián)合信用懲戒，提高其違規(guī)成本。

有觀點(diǎn)認(rèn)為，近年來相關(guān)部門對預(yù)付卡防范風(fēng)險(xiǎn)的制度建設(shè)進(jìn)程明顯加快，但缺乏足夠細(xì)致和具有可操作性的規(guī)定，導(dǎo)致有關(guān)部門面對具體問題時(shí)難以獲得規(guī)則支撐。

應(yīng)加快預(yù)付卡的立法規(guī)范，同時(shí)健全預(yù)付卡的日常監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制和風(fēng)險(xiǎn)處置機(jī)制。

胡麗莎建議，未來應(yīng)在法律上明確，預(yù)付卡余額所有權(quán)應(yīng)當(dāng)歸消費(fèi)者所有，商家只是代為管理。這樣即使商家進(jìn)入破產(chǎn)清算，卡內(nèi)余額也不屬于破產(chǎn)財(cái)產(chǎn)，這樣就自然消除了消費(fèi)者一方的風(fēng)險(xiǎn)。

有業(yè)內(nèi)人士提醒消費(fèi)者，平時(shí)在消費(fèi)過程中注意保存支付憑證和相關(guān)證據(jù)。尤其是在辦理各類大額消費(fèi)卡時(shí)，要簽訂書面協(xié)議，明確具體的服務(wù)內(nèi)容和收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，一些未落實(shí)到書面上的優(yōu)惠、折扣等承諾都應(yīng)固定在書面協(xié)議中，避免歧義和糾紛的產(chǎn)生。