推行環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)法律制度面臨的困境與出路

杜海濤

（廣西民族大學(xué)法學(xué)院，廣西 南寧 530006）

近年來，隨著我國經(jīng)濟(jì)的蓬勃發(fā)展，環(huán)境污染問題日漸突出，給經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展帶來難以估量的損失，所以環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)法律制度的制定與實(shí)施，備受各界關(guān)注。但環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)這一機(jī)制在我國起步比較晚，現(xiàn)在還處于探索階段。目前雖已有學(xué)者對該制度進(jìn)行了一定的探討和研究①參見：丁國斌的《〈環(huán)境污染損害責(zé)任保險(xiǎn)法〉之法律構(gòu)架》（《中國漁業(yè)經(jīng)濟(jì)》2009年第4期），竺效的《論我國環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)單行法的構(gòu)建》（《現(xiàn)代法學(xué)》2015年第3期），申博楠的《環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)制度研究》（河北大學(xué)碩士論文，2019年6月）等。，但在結(jié)合我國具體國情、具體問題尋找解決方案方面，仍然還有很多的工作要做。本文著眼于此，力圖從構(gòu)建環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)法律制度的必要性出發(fā)，認(rèn)真梳理環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)法律制度在我國的探索與實(shí)踐，深入探討環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)法律制度面臨的困境及成因，并進(jìn)一步提出有針對性的解決方案，希望對我國環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)的平穩(wěn)發(fā)展和環(huán)保問題的逐步解決有所幫助。

一、構(gòu)建環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)法律制度的必要性

（一）構(gòu)建環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)法律制度是環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)各相關(guān)主體利益平衡的內(nèi)在訴求

主要的環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)各相關(guān)主體包括投保人（環(huán)境責(zé)任承擔(dān)者）、保險(xiǎn)人以及受害人。對于承擔(dān)環(huán)境責(zé)任的投保人來說，投保環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)可以讓企業(yè)避免因?yàn)榻o付巨額賠償而導(dǎo)致的生產(chǎn)經(jīng)營困難甚至破產(chǎn)。我國相關(guān)法律規(guī)定，環(huán)境侵權(quán)采取無過錯(cuò)責(zé)任原則，那么如果企業(yè)發(fā)生環(huán)境污染事故，巨額賠償將直接給企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營帶來不可估量的威脅和影響，而環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)可以將企業(yè)不能完全承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)化為可以承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)。通過風(fēng)險(xiǎn)的轉(zhuǎn)移，可以在很大程度上減少企業(yè)的損失，維護(hù)企業(yè)的利益，這對企業(yè)的可持續(xù)和長遠(yuǎn)發(fā)展有著重要的作用。站在保險(xiǎn)人的角度來說，隨著時(shí)代經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)已經(jīng)成為國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一個(gè)重要部分。環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)在全球范圍內(nèi)正逐步普及，具有很大的市場潛力，這對于保險(xiǎn)行業(yè)是一個(gè)很好的機(jī)遇。如果保險(xiǎn)公司不斷開發(fā)環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)領(lǐng)域的業(yè)務(wù)，就可以增強(qiáng)其市場競爭力，提升其業(yè)務(wù)水平。從另一個(gè)角度說，保險(xiǎn)公司為了最大限度地降低企業(yè)和自身的損失，必然會(huì)對高污染的企業(yè)進(jìn)行監(jiān)管與監(jiān)督，這也可以從側(cè)面促進(jìn)企業(yè)進(jìn)行綠色環(huán)保的生產(chǎn)。對于受害人來說，如果受害人人數(shù)較多，賠償數(shù)額較大，有些受害人可能得不到充分的賠償。而環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)可以保護(hù)受害人的合法權(quán)益，保證受害人及時(shí)獲得足夠的救濟(jì)，保護(hù)受污染地區(qū)居民的正常生活，并促進(jìn)生態(tài)環(huán)境的及時(shí)恢復(fù)。

（二）構(gòu)建環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)法律制度是實(shí)行環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防的實(shí)際需求

1.公民維權(quán)的保障。隨著我國經(jīng)濟(jì)水平和現(xiàn)代化水平的不斷提高，公民對環(huán)境侵權(quán)的維權(quán)意識(shí)也逐漸覺醒，在人們越來越重視自身權(quán)益維護(hù)的同時(shí)，我國的環(huán)境侵權(quán)行為變得廣泛化，這使得社會(huì)中環(huán)境污染導(dǎo)致的矛盾日益明顯，這些問題的解決迫在眉睫。但是，我國目前環(huán)境侵權(quán)解決機(jī)制的弊端已經(jīng)出現(xiàn)：某些污染企業(yè)在環(huán)境污染發(fā)生之后，因需要承擔(dān)巨額賠償而導(dǎo)致生產(chǎn)經(jīng)營困難甚至破產(chǎn)；環(huán)境污染的受害人又往往因?yàn)闊o法得到及時(shí)足額的賠償，無法解決污染帶來的問題，而產(chǎn)生嚴(yán)重的不滿情緒，影響社會(huì)秩序的穩(wěn)定。環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)法律制度的完善，成為人們維權(quán)的迫切需求，也是人們最終可以有效維權(quán)的法律保障。

2.國家發(fā)展的要求。2005 年12 月3 日發(fā)布的《國務(wù)院關(guān)于落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀加強(qiáng)環(huán)境保護(hù)的決定》指出, 發(fā)達(dá)國家上百年工業(yè)化過程中分階段出現(xiàn)的環(huán)境問題，在我國近20 多年來集中出現(xiàn)，呈現(xiàn)結(jié)構(gòu)型、復(fù)合型、壓縮型的特點(diǎn)。①熊英、別濤、王彬：《中國環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)制度的構(gòu)想》，《現(xiàn)代法學(xué)》2007年第1期。這些年來，環(huán)境污染和生態(tài)環(huán)境的破壞使群眾身體健康和財(cái)產(chǎn)安全受到威脅，社會(huì)秩序受到影響，給社會(huì)和國家造成了巨大的經(jīng)濟(jì)損失。隨著我國綜合國力的不斷發(fā)展，人口數(shù)量不斷增加，資源和能源的消耗不斷增長，我國環(huán)境保護(hù)的壓力越來越大。所以，我國需要探索建立新的污染防治措施和責(zé)任承擔(dān)機(jī)制，以推動(dòng)我國環(huán)境保護(hù)工作的發(fā)展。

3.企業(yè)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的需要。站在企業(yè)的角度來說，一旦企業(yè)發(fā)生環(huán)境污染，將會(huì)面臨巨額的賠償金，從而對企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營產(chǎn)生巨大沖擊，導(dǎo)致其生產(chǎn)經(jīng)營困難甚至破產(chǎn)。從這個(gè)角度來說，如果相關(guān)企業(yè)投保了環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)，就可以把巨額賠償帶來的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司，因?yàn)楦鶕?jù)在保險(xiǎn)公司投保的費(fèi)率，企業(yè)自己只需承擔(dān)一小部分，這樣就不會(huì)對生產(chǎn)經(jīng)營造成嚴(yán)重的沖擊，更不會(huì)導(dǎo)致破產(chǎn)等嚴(yán)重后果，在一定程度上能夠規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。

4.社會(huì)主義市場本身的需要。在社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)背景下，某一種產(chǎn)品如果存在需求，就會(huì)產(chǎn)生必要的供給，所以環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)是在社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展中必然出現(xiàn)的。在市場活動(dòng)中，市場的情況會(huì)根據(jù)產(chǎn)品生產(chǎn)周期的變化而發(fā)生變化，而且市場競爭比較激烈，企業(yè)獲取的市場信息可能不準(zhǔn)確，進(jìn)而企業(yè)生產(chǎn)的產(chǎn)品脫離市場實(shí)際，偏離市場需求，造成企業(yè)的損失；或者因?yàn)闆Q策者的錯(cuò)誤判斷和錯(cuò)誤決策導(dǎo)致企業(yè)損失。這些損失都是市場競爭的必然結(jié)果，企業(yè)要么選擇承受損失，要么選擇退出市場。而為了盡量彌補(bǔ)市場競爭造成的損失，企業(yè)必然對環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)或者其他類似法律制度產(chǎn)生需求。

二、環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)法律制度在我國的探索與實(shí)踐

（一）環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)的立法實(shí)踐

環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)法律制度在我國的出現(xiàn)，最早為《1969 年國際油污損害民事責(zé)任公約》，該公約規(guī)定：如果公約締約國登記的載運(yùn)重量超過了2000 噸以上，那么船舶的所有人就必須對貨物進(jìn)行保險(xiǎn)或取得其財(cái)務(wù)保證。這個(gè)公約基本可以視為我國環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)的萌芽。①田延豐：《論船舶油污損害賠償?shù)姆蛇m用問題》，中國政法大學(xué)碩士論文，2007年。從此以后，我國各級立法機(jī)關(guān)為了適應(yīng)世界發(fā)展的趨勢和方向，為了積極履行我國所簽訂的國際條約的各項(xiàng)權(quán)利義務(wù)，開始積極研究環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)制度，并著手把國際條約逐步轉(zhuǎn)變?yōu)閲鴥?nèi)立法。1982 年我國出臺(tái)的《海洋環(huán)境保護(hù)法》率先對環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)進(jìn)行了規(guī)定。1999 年我國對《海洋環(huán)境保護(hù)法》進(jìn)行了修訂完善，亮點(diǎn)是對油污損害保險(xiǎn)以及油污賠償相關(guān)的基金體制作出了具體詳細(xì)的規(guī)定。2015 年1 月，我國開始施行新《環(huán)境保護(hù)法》，需要關(guān)注的是新《環(huán)境保護(hù)法》的第52 條將“鼓勵(lì)環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)”納入立法內(nèi)容，但只是使用“鼓勵(lì)”而不是“強(qiáng)制”，所以這個(gè)條文還只是一個(gè)原則性的鼓勵(lì)條款，與強(qiáng)制條款在效力上有較大差別。

除了國家相關(guān)的立法活動(dòng)，地方性法規(guī)和地方政府規(guī)章對環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)也進(jìn)行了規(guī)定。2007 年發(fā)布《關(guān)于環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)工作的指導(dǎo)意見》后，遼寧、重慶、四川、浙江、福建、江西、廣東、海南、青海和新疆等各省市都積極響應(yīng)號召并開展相關(guān)試點(diǎn)工作，根據(jù)本身情況對環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)進(jìn)行了具體規(guī)定（見表1、表2）。

（二）環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)試點(diǎn)的探索

1.我國早期的試點(diǎn)探索。我國最早的環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)探索是1991 年10 月遼寧省大連市率先展開的關(guān)于環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的探索。這是我國最早開展此項(xiàng)業(yè)務(wù)的地區(qū)。隨后，長春、沈陽等地區(qū)也相繼展開關(guān)于環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)方面的業(yè)務(wù)探索，但是當(dāng)時(shí)國內(nèi)還沒有“環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)”這個(gè)概念，只是當(dāng)?shù)匾恍┍ｋU(xiǎn)公司和環(huán)保機(jī)構(gòu)根據(jù)本地的具體環(huán)境污染問題而開發(fā)的一種項(xiàng)目?？傮w來看，早期階段的環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)所涉及的地區(qū)并不多，僅限于污染較為嚴(yán)重的工業(yè)地區(qū)如東北地區(qū)，而且也只有少數(shù)企業(yè)投保，在某些城市還出現(xiàn)了無企業(yè)投保的情況，環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)基本處于停頓的狀態(tài)。

表1 我國環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)的中央立法具體情況②胡潔:《我國環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)立法完善研究》，《中國環(huán)境管理干部學(xué)院學(xué)報(bào)》2019年第3期。

表2 我國環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)的地方立法具體情況

2.五大試點(diǎn)正式成立。我國環(huán)保部門提出在“十二五”期間對環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)制度進(jìn)行全面推行，并于2007年對吉林、浙江等省份的環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)相關(guān)問題進(jìn)行專門的調(diào)研。2007 年12 月，在湖北、湖南、江蘇三個(gè)省份和寧波、沈陽兩個(gè)城市開展了環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)的試點(diǎn)工作。這些地區(qū)積極開展業(yè)務(wù)，對危險(xiǎn)化學(xué)品生產(chǎn)、運(yùn)輸、儲(chǔ)存行業(yè)以及危險(xiǎn)廢物處置行業(yè)等進(jìn)行重要試點(diǎn)工作，并針對具體情況進(jìn)行有計(jì)劃的實(shí)施。但是，開展過程中也出現(xiàn)了一些問題，比如企業(yè)投保意識(shí)不強(qiáng)、法律不完善、缺少第三方服務(wù)體系保障等。

3.強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)的試點(diǎn)探索。2011 年10月，國務(wù)院發(fā)表工作意見指出，要加快建立健全環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)制度，時(shí)間刻不容緩，還要嘗試對環(huán)境保護(hù)體制機(jī)制進(jìn)行必要的改革創(chuàng)新，積極開展環(huán)境強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)的試點(diǎn)工作。2013 年1 月，環(huán)保部發(fā)布指導(dǎo)意見指出，各級地方環(huán)保部門要加快制定相關(guān)的規(guī)范文件，來對推行環(huán)境責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)試點(diǎn)工作進(jìn)行指導(dǎo)，努力爭取把環(huán)境強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)相關(guān)制度納入到各級地方性法規(guī)、規(guī)章中。2014 年8月，國務(wù)院印發(fā)《國務(wù)院關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)的若干意見》，其中提出強(qiáng)化政府引導(dǎo)、市場運(yùn)作、立法保障的責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展模式，提出把與公眾利益關(guān)系密切的環(huán)境污染等領(lǐng)域作為責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展重點(diǎn)，并提出探索開展強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)試點(diǎn)。①陳冬梅：《我國環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)試點(diǎn)評析》，《上海保險(xiǎn)》2016年第1期。2015 年9 月，中共中央、國務(wù)院印發(fā)《生態(tài)文明體制改革總體方案》，要求在具有高危風(fēng)險(xiǎn)的相關(guān)領(lǐng)域建立環(huán)境污染強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)制度，完善相關(guān)法律依據(jù)。

三、環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)法律制度面臨的困境及成因分析

（一）企業(yè)投保積極性不高

在我國由于環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)制度試行時(shí)間不長，制度并不完善，很多企業(yè)對環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)持觀望態(tài)度，投保的積極性并不高。現(xiàn)階段，大部分企業(yè)的保險(xiǎn)意識(shí)普遍較低，還沒有把投保當(dāng)作風(fēng)險(xiǎn)防范的途徑。有一些企業(yè)認(rèn)為保費(fèi)偏高，承包范圍小，并不想輕易對預(yù)期效果尚不明確的保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行投資。有些企業(yè)是對污染事故抱有僥幸心理，不愿意投入資金來購買防范環(huán)境污染風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)產(chǎn)品。還有一些大型企業(yè)因自己財(cái)力雄厚而不重視環(huán)境責(zé)任賠償，對購買環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)也不積極。

（二）保險(xiǎn)公司承保能力不足

環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)在我國各省市已經(jīng)進(jìn)行了試點(diǎn)工作，獲得了一些成果和經(jīng)驗(yàn)，但是保險(xiǎn)公司還沒有制定出科學(xué)合理的風(fēng)險(xiǎn)評估機(jī)制。由于環(huán)境污染風(fēng)險(xiǎn)的隱藏性、長期性等特點(diǎn)，污染一旦發(fā)生，往往造成多方受害人嚴(yán)重的人身和財(cái)產(chǎn)損害，這使得環(huán)境污染事故中的賠償金額一般都很高，環(huán)境污染領(lǐng)域的風(fēng)險(xiǎn)要遠(yuǎn)大于普通保險(xiǎn)。而保險(xiǎn)公司沒有科學(xué)的承保評估體系，且投入市場的保險(xiǎn)產(chǎn)品范圍小、免責(zé)多，因此造成了保險(xiǎn)市場需求低、狀態(tài)萎靡的現(xiàn)狀。

（三）缺乏法律依據(jù)

我國的新《環(huán)境保護(hù)法》雖然對環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)進(jìn)行了規(guī)定，但是其表述僅僅停留在鼓勵(lì)和支持的層面上，而并沒有規(guī)定強(qiáng)制環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)。關(guān)于保險(xiǎn)方式選擇自愿還是強(qiáng)制是現(xiàn)在比較突出的問題。有觀點(diǎn)認(rèn)為，采取強(qiáng)制投保有悖于保險(xiǎn)法自愿投保的原則，會(huì)使企業(yè)失去選擇權(quán)而導(dǎo)致企業(yè)的負(fù)擔(dān)加重。但是，在現(xiàn)階段環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)制度不健全的背景下，采取自愿的投保方式又無法對企業(yè)產(chǎn)生強(qiáng)制約束力。大部分企業(yè)出于對成本的考慮而停留在觀望階段，不愿意參與投保，造成參與投保的企業(yè)較少，無法形成市場規(guī)模效應(yīng)，這使得立法者左右為難。

（四）缺乏相應(yīng)的配套制度

環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)的投保，需要對主體、條件等因素進(jìn)行專業(yè)的評估，而這些評估需要由專業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)評估機(jī)構(gòu)來操作。現(xiàn)在我國尚缺乏第三方專業(yè)評估機(jī)構(gòu)，保險(xiǎn)公司對環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)的評估不專業(yè)，導(dǎo)致環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)因缺乏技術(shù)支撐而無法有效展開，并且我國也沒有建立相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制，無法有效緩解和解決環(huán)境污染帶來的風(fēng)險(xiǎn)。

四、完善環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)法律制度的路徑

面對在探索階段出現(xiàn)的上述具體問題，我們可以在如下方面進(jìn)一步促進(jìn)環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)法律制度的完善和落實(shí)。

（一）提高企業(yè)投保積極性

要解決企業(yè)投保積極性不高的問題，可以通過對企業(yè)進(jìn)行財(cái)政補(bǔ)貼、減免保險(xiǎn)人的稅收和其他部分費(fèi)用等方式來有效降低企業(yè)的投保成本，從而提高企業(yè)的積極性。政府要加強(qiáng)支持和保障：在安排環(huán)境保護(hù)和污染防治專項(xiàng)資金時(shí)，優(yōu)先安排被保險(xiǎn)企業(yè)的污染防治項(xiàng)目；根據(jù)實(shí)際情況，進(jìn)一步完善環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)補(bǔ)貼和優(yōu)惠方案，促進(jìn)環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)的實(shí)施和市場規(guī)模的發(fā)展；金融機(jī)構(gòu)可以對投保企業(yè)進(jìn)行綜合的信貸風(fēng)險(xiǎn)評估，按照風(fēng)險(xiǎn)可控以及商業(yè)可持續(xù)原則對投保企業(yè)優(yōu)先給予信貸方面的支持。

（二）完善環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)的法律依據(jù)，加快立法進(jìn)程

政府行政、市場行為與實(shí)踐試點(diǎn)的前提條件是法律支撐。現(xiàn)階段，我國的環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)法律制度尚不完善，無法支撐和維持環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)的運(yùn)行。因此，首先要完善配套的法律法規(guī)，為環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)的實(shí)施打下良好基礎(chǔ)。國家應(yīng)該通過立法強(qiáng)制實(shí)施環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)，對全國環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)的施行做出更加完善的規(guī)定。環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)制度作為典型的公益性法律制度，其具體實(shí)施也需要國家制定出專門的法律法規(guī)來給予保障。另外，要進(jìn)行立法活動(dòng)來加強(qiáng)環(huán)境侵害的責(zé)任追究。只有環(huán)境侵害責(zé)任能得到有力的追究，企業(yè)才會(huì)重視環(huán)境污染防治，才會(huì)為了對賠償責(zé)任進(jìn)行分散和轉(zhuǎn)移而增強(qiáng)其投保的動(dòng)力和意愿。

（三）健全環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)法律制度的具體內(nèi)容

1.制定環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)的模式。制定我國環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)制度的模式應(yīng)當(dāng)從我國實(shí)際出發(fā)，采取以自愿為主、強(qiáng)制為輔的投保方式。在具體的實(shí)施過程中，首先要承保那些具有突發(fā)性環(huán)境污染特征的企業(yè)，然后再承保具有持續(xù)性環(huán)境污染特征的企業(yè)。現(xiàn)階段，除了環(huán)境污染高危企業(yè)，其他企業(yè)可以自由選擇是否投保，而環(huán)境污染高危企業(yè)因?yàn)槿菀装l(fā)生突發(fā)性污染事件應(yīng)采取強(qiáng)制投保。關(guān)于承保機(jī)構(gòu)，由于全國各省市經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和環(huán)保水平的差異，對環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)應(yīng)根據(jù)各省市實(shí)際情況采取就地承保、風(fēng)險(xiǎn)分散的原則由當(dāng)?shù)氐呢?cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司直接承保。關(guān)于免責(zé)事由，根據(jù)我國環(huán)境法律，免責(zé)事由主要有不可抗力（如地震、臺(tái)風(fēng)等自然災(zāi)害）、受害人自身責(zé)任以及第三人責(zé)任，因?yàn)榄h(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)涉及金額巨大，所以污染方責(zé)任也應(yīng)該納入到免責(zé)事由中，如果責(zé)任方因購買了保險(xiǎn)而無所顧忌，故意進(jìn)行環(huán)境污染行為的，保險(xiǎn)公司有權(quán)免除理賠責(zé)任。

2.明確環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)的范圍。在發(fā)達(dá)國家的法律制度中，大部分都規(guī)定了環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)的具體范圍，主要集中在環(huán)境污染的高危區(qū)域。因此，學(xué)習(xí)先進(jìn)的經(jīng)驗(yàn)，中國的環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)制度的范圍也應(yīng)該關(guān)注那些環(huán)境污染潛在危害很大、相對容易發(fā)生污染事故、環(huán)境污染造成的損失相對容易確定的領(lǐng)域（如從事生產(chǎn)有毒物質(zhì)的行業(yè)）。

3.厘定環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)的費(fèi)率。環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)是一種市場行為，保險(xiǎn)費(fèi)率會(huì)隨著保險(xiǎn)公司之間的競爭而發(fā)生波動(dòng)變化，就算是同一家保險(xiǎn)公司，針對不同的客戶也會(huì)設(shè)計(jì)出不同的保險(xiǎn)產(chǎn)品，自然費(fèi)率就沒有統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)。我國早期環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)的費(fèi)率是根據(jù)西方發(fā)達(dá)國家的費(fèi)率稍作調(diào)整和修改制定出來的，所以它脫離了我國環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)市場的實(shí)際情況。我國要認(rèn)清實(shí)際國情，根據(jù)具體情況針對不同行業(yè)制定出各行業(yè)統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)。

（四）完善相關(guān)配套制度

我國應(yīng)該建立獨(dú)立的第三方專業(yè)評估機(jī)構(gòu)，讓其對環(huán)境的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行權(quán)威評估，并為保險(xiǎn)公司或投保企業(yè)提供專業(yè)的咨詢。要通過對國外先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)的學(xué)習(xí)，建立成熟的風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制，探索環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)證券化和環(huán)境污染損害賠償基金，使用多種途徑分散風(fēng)險(xiǎn)。政府也要完善監(jiān)督和協(xié)調(diào)機(jī)制，對企業(yè)進(jìn)行有效監(jiān)督，做好事前防御，并協(xié)調(diào)保險(xiǎn)公司和投保企業(yè)的關(guān)系，組織成立相關(guān)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)和投保企業(yè)協(xié)會(huì)，通過協(xié)會(huì)進(jìn)行交流溝通來平衡雙方的需求，讓環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)制度更好地運(yùn)行。

結(jié)語

生態(tài)文明在2012 年已經(jīng)寫入黨的十七大報(bào)告中，環(huán)保理念深入人心。習(xí)近平在十九大報(bào)告中也提出，人與自然是共生共榮的共同體，生態(tài)環(huán)保對我國發(fā)展十分重要。隨著生態(tài)環(huán)境污染惡化，國家層面對污染環(huán)境行為的打擊力度越來越大。我國環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)制度設(shè)立之初，相關(guān)配套法律尚未健全，導(dǎo)致其發(fā)展緩慢。我國各地應(yīng)該不斷地進(jìn)行探索和實(shí)踐，加強(qiáng)環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)方面的相關(guān)立法，健全環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)的法律體系，建立健全風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制，積極制定適用于環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)的環(huán)保標(biāo)準(zhǔn)，規(guī)范保險(xiǎn)公司的賠付行為。我們相信，通過不斷的實(shí)踐和探索，我國的環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)制度一定能全面完善起來。