中國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)體系改革研究

摘 要：改革開(kāi)放以后，我國(guó)經(jīng)濟(jì)得到了迅速地發(fā)展。然而，在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)方面還存在一些問(wèn)題，導(dǎo)致城鄉(xiāng)差距越來(lái)越大。因此我國(guó)傾注了更多力量在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展上，構(gòu)建中國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)體系，并結(jié)合時(shí)代的發(fā)展進(jìn)行改革，以期對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來(lái)巨大地幫助。本文主要分析了中國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)體系的現(xiàn)狀，從地方政府帶著金融機(jī)構(gòu)在金融市場(chǎng)中的博弈入手，對(duì)中國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)服務(wù)體系的改革進(jìn)行闡述，建立適合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的市場(chǎng)模型，并探索農(nóng)村金融市場(chǎng)中的均衡，尋找促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)發(fā)展的措施。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融? 均衡分析? 博弈論

中圖分類(lèi)號(hào)：F832.35? ? 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A? 文章編號(hào)：2096-0298（2020）04（b）--02

我國(guó)的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體制改革在不斷深化，但是由于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)本身比較落后，金融改革滯后，在資金供給上也存在嚴(yán)重不足的現(xiàn)象，這就導(dǎo)致農(nóng)村金融服務(wù)體系改革存在一定的困難。農(nóng)村的商業(yè)銀行為了追求利益，大部分的儲(chǔ)蓄資金都流向了城市，導(dǎo)致金融對(duì)農(nóng)村的扶持政策難以貫徹落實(shí)。本文主要從博弈論和多方均衡視角出發(fā)，探討中國(guó)農(nóng)村金融體系中金融機(jī)構(gòu)，地方政府和農(nóng)貸者在農(nóng)村金融市場(chǎng)中的均衡發(fā)展。

1 中國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)體系的現(xiàn)狀

1.1 風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制并不完善

農(nóng)村的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)較大，主要是容易受到氣候、溫度、降水等因素的影響而造成農(nóng)產(chǎn)量的增減，嚴(yán)重影響了農(nóng)戶的收入。而中國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)所進(jìn)行的貸款融資的要求是十分嚴(yán)格的，對(duì)于一部分具有較高風(fēng)險(xiǎn)的農(nóng)戶來(lái)說(shuō)，他們?cè)谌谫Y貸款上十分困難，且具有高風(fēng)險(xiǎn)性。此外，金融機(jī)構(gòu)本身追求盈利性，就很難在農(nóng)村吸引外來(lái)資金，而且農(nóng)村銀行的儲(chǔ)蓄金也很容易流向城市，造成農(nóng)村本地資金供給不足，一些金融政策無(wú)法實(shí)施。由此可見(jiàn)，中國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)體系中還缺乏較為完善的風(fēng)險(xiǎn)防范積聚，影響了中國(guó)農(nóng)村金融體系的建設(shè)和發(fā)展。

1.2 信用體系建設(shè)較為落后

由于中國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)比較落后，金融體系建設(shè)并不完善，在農(nóng)村開(kāi)展征信系統(tǒng)建設(shè)起步比較晚，因此存在很多問(wèn)題。在征信系統(tǒng)方面，主體并不明確，職責(zé)不清晰，平臺(tái)建設(shè)缺乏統(tǒng)一的采集標(biāo)準(zhǔn)。在這些問(wèn)題的影響下，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)無(wú)法準(zhǔn)確地掌握貸款者的信用情況，增加了貸款的風(fēng)險(xiǎn)。其次是農(nóng)村缺乏信用教育，農(nóng)民沒(méi)有很強(qiáng)的信用意識(shí)，對(duì)征信系統(tǒng)的使用也僅僅停留在初步階段，出現(xiàn)很多躲債、賴債的現(xiàn)象，大部分的金融機(jī)構(gòu)不敢將資金貸給農(nóng)民。

1.3 缺乏健全的信貸擔(dān)保機(jī)制

在中國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)體系建設(shè)的過(guò)程中，還缺乏健全的信貸擔(dān)保機(jī)制，主要是因?yàn)檗r(nóng)民缺乏有效的抵押物和質(zhì)押物，大部分農(nóng)民會(huì)選擇用土地、房屋等不動(dòng)產(chǎn)充當(dāng)信貸的擔(dān)保物，但是這種方式是存在很大缺陷的，一旦采取強(qiáng)制措施，在房屋，土地等回收上還存在很大的困難。由于缺乏有效的抵押物和質(zhì)押物，導(dǎo)致農(nóng)村貸款擔(dān)保還存在很大的局限性。因此，銀行一般會(huì)采用信用貸款等方式，但是農(nóng)村缺乏信用教育和宣傳，導(dǎo)致貸款存在較大的風(fēng)險(xiǎn)。

1.4 缺乏完善的競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制

中國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)建設(shè)比較少，缺乏完善的競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，再加上大部分的銀行將資金流向城市，導(dǎo)致農(nóng)村信用社的運(yùn)營(yíng)情況并不樂(lè)觀，農(nóng)民獲得資金的渠道也十分匱乏。金融機(jī)構(gòu)在建設(shè)方面比較單一，提供的服務(wù)缺乏針對(duì)性，無(wú)法滿足農(nóng)民的實(shí)際需求，同時(shí)還缺乏正規(guī)的金融中介機(jī)構(gòu)。農(nóng)民在辦理貸款時(shí)，若是通過(guò)正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)，不僅選擇的方式比較多，還能減少交易成本，提高交易效率，確保農(nóng)民在信用貸款等方面不會(huì)受到太多的阻礙。但是由于沒(méi)有正規(guī)的金融中介機(jī)構(gòu)，導(dǎo)致農(nóng)村的金融體系還處于起步階段，發(fā)展比較緩慢。

2 農(nóng)村金融市場(chǎng)博弈分析

2.1 金融機(jī)構(gòu)和農(nóng)貸者的博弈分析

對(duì)于農(nóng)貸者來(lái)說(shuō)，他們更加傾向于違約，這樣所帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)效益更大。他們并沒(méi)有意識(shí)到違約所帶來(lái)的嚴(yán)重性，缺乏信用宣傳和教育，沒(méi)有較高的信用文化，這就導(dǎo)致了在博弈過(guò)程中，違約的情況時(shí)有發(fā)生。金融機(jī)構(gòu)對(duì)違約者的制裁彈性比較大，刑事處罰對(duì)金融機(jī)構(gòu)沒(méi)有任何意義，農(nóng)貸者所抵押的土地、房屋等價(jià)值低廉，在這種情況下，出現(xiàn)了一種惡性循環(huán)，導(dǎo)致農(nóng)村貸款的情況不容樂(lè)觀，資金總量在不斷地減少，大量的資金都涌向了城市，對(duì)農(nóng)民進(jìn)行的貸款項(xiàng)目也愈發(fā)保守，利率越來(lái)越高，貸款困難度也隨之提升。

農(nóng)業(yè)貸款為I，利率為r，金融機(jī)構(gòu)的收益為w，農(nóng)貸者得到的收益為v，而金融機(jī)構(gòu)發(fā)放貸款的前提必須要滿足w+v>I（1+r），也就是說(shuō)金融機(jī)構(gòu)的收益和農(nóng)貸者的收益必須要大于農(nóng)業(yè)貸款的本金和利息。而且只有當(dāng)農(nóng)貸者在到期償還了w=I（1+r）時(shí)才會(huì)對(duì)農(nóng)貸者進(jìn)行貸款。若是農(nóng)貸者不還貸，金融機(jī)構(gòu)失去的資金為I，而農(nóng)貸者的收益為w+v。當(dāng)農(nóng)貸者和金融機(jī)構(gòu)都不準(zhǔn)備貸款，雙方的收益為0。若是并不存在第三方的擔(dān)保，參與貸款人員是處于一個(gè)動(dòng)態(tài)環(huán)境當(dāng)中，這種情況下，農(nóng)貸者占據(jù)較大的優(yōu)勢(shì)，一旦農(nóng)貸者抵賴，金融機(jī)構(gòu)將沒(méi)有任何的收益。金融機(jī)構(gòu)為了保全自身利益處于第一階段不貸款，雙方很容易陷入糾纏的困境當(dāng)中，農(nóng)村金融體系的建設(shè)一直處于抑制的狀態(tài)。若是存在第三方的約束和監(jiān)督，對(duì)農(nóng)民進(jìn)行信用征集，金融組織付出成本c，一旦出現(xiàn)違約的情況，將不再繼續(xù)發(fā)放貸款，而且其他的金融組織也能獲得農(nóng)貸者的信息，使得農(nóng)貸者無(wú)法和其他的機(jī)構(gòu)進(jìn)行交易，損失了自身的信用。在這種情況下，農(nóng)貸者會(huì)選擇維護(hù)自己的信用度，這時(shí)雙方所呈現(xiàn)的博弈均衡為（貸款，守約）。

2.2 金融機(jī)構(gòu)與地方政府的博弈分析

金融機(jī)構(gòu)和地方政府也存在博弈均衡，當(dāng)農(nóng)貸者需要融資貸款時(shí)，金融機(jī)構(gòu)可以選擇接受政府指導(dǎo)發(fā)放貸款，或者是政府指導(dǎo)拒絕貸款。這是地方政府和金融機(jī)構(gòu)的第一次博弈，博弈結(jié)果為兩種，一種是金融機(jī)構(gòu)放貸成功，地方政府和金融機(jī)構(gòu)的關(guān)系會(huì)加強(qiáng)。另一種是放貸失敗，金融機(jī)構(gòu)和地方政府的關(guān)系會(huì)被削弱。地方政府為了加快農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，提高農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)實(shí)力，往往會(huì)選擇一些道德風(fēng)險(xiǎn)高的農(nóng)貸者。

2.3 金融機(jī)構(gòu)與金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的博弈分析

金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)和金融機(jī)構(gòu)存在監(jiān)督與被監(jiān)督的關(guān)系，在業(yè)務(wù)上存在指導(dǎo)與被指導(dǎo)的關(guān)系，在農(nóng)村地區(qū)，金融機(jī)構(gòu)并不健全，農(nóng)村金融市場(chǎng)大大萎縮，這就導(dǎo)致了金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管力度逐漸弱化。假設(shè)在博弈中，政府給予了金融機(jī)構(gòu)兩種選擇，檢查與不檢查，選擇檢查監(jiān)督機(jī)構(gòu)會(huì)浪費(fèi)一定的費(fèi)用，發(fā)現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)出現(xiàn)違法經(jīng)營(yíng)等情況給予其懲罰，而在這個(gè)博弈中，決策是由雙方獨(dú)立做出的。檢查力度越小，金融機(jī)構(gòu)額外的利益就會(huì)越大，違法行為就越多，此時(shí)雙方的博弈（違規(guī)性行為;不檢查）情況下，農(nóng)村金融市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)就越大，金融監(jiān)督機(jī)構(gòu)檢查會(huì)受到費(fèi)用的制約，很難開(kāi)展全面的監(jiān)督管理，提高了金融風(fēng)險(xiǎn)的可能性。只有加大金融監(jiān)督機(jī)構(gòu)的監(jiān)管力度，提高違規(guī)性經(jīng)營(yíng)的成本，才能使金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行合法性的經(jīng)營(yíng)，確保了金融市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展。

3 農(nóng)村金融市場(chǎng)的均衡分析

3.1 違約距離

根據(jù)上述農(nóng)貸者和金融機(jī)構(gòu)的博弈分析，建立了農(nóng)村金融市場(chǎng)均衡模型，并定義了違約距離。當(dāng)農(nóng)村金融市場(chǎng)的總體信用水平一般時(shí)，金融機(jī)構(gòu)和農(nóng)貸者為市場(chǎng)帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)是能夠承受風(fēng)險(xiǎn)的差額的。當(dāng)定義的違約距離大于等于零時(shí)，市場(chǎng)中依舊存在著金融風(fēng)險(xiǎn)，但是金融機(jī)構(gòu)能夠承受。當(dāng)違約距離小于零時(shí)，市場(chǎng)中存在的金融風(fēng)險(xiǎn)是金融機(jī)構(gòu)無(wú)法承受的。當(dāng)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)實(shí)施擴(kuò)張型監(jiān)管策略，違約距離小于零時(shí)，是允許市場(chǎng)中金融風(fēng)險(xiǎn)存在的。當(dāng)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)實(shí)行的緊縮導(dǎo)向監(jiān)管策略時(shí)，金融市場(chǎng)中的風(fēng)險(xiǎn)會(huì)暴露，違規(guī)操作得到處罰，違約距離上升。

3.2 長(zhǎng)期均衡曲線

金融機(jī)構(gòu)曲線v是一條遞增的凹曲線，農(nóng)貸者曲線u是一條遞減的凹曲線，地方政府曲線是位于兩條曲線上方的一條曲線，而金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)是與兩條曲線相切的直線。曲線表明了在地方政府的約束下，實(shí)現(xiàn)違約距離最小的均衡值。

地方政府根據(jù)國(guó)家的相關(guān)經(jīng)濟(jì)政策、對(duì)金融市場(chǎng)的經(jīng)濟(jì)政策等來(lái)制定了農(nóng)村金融的發(fā)展政策，在此情況下，長(zhǎng)期均衡曲線的模型所表明，在不同的農(nóng)村地區(qū)，當(dāng)違約距離>0時(shí)，說(shuō)明了農(nóng)村金融市場(chǎng)中存在金融抑制;當(dāng)違約距離<0時(shí)，說(shuō)明金融市場(chǎng)中存在金融風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)違約距離=0時(shí)，金融市場(chǎng)達(dá)到了全局均衡。這其中包含了地方政府的政策、金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管政策、金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)規(guī)則。

4 結(jié)語(yǔ)

總而言之，若想實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融市場(chǎng)的均衡，促進(jìn)農(nóng)村金融體制的改革，就需要調(diào)整農(nóng)村金融的發(fā)展思路，使其重視農(nóng)村金融市場(chǎng)中各個(gè)主體博弈情況。要增強(qiáng)農(nóng)貸者的信用水平，對(duì)其進(jìn)行信用文化教育，并加大懲罰力度，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融市場(chǎng)與農(nóng)貸者的均衡。提高農(nóng)村金融體系的服務(wù)功能，充分挖掘農(nóng)貸者的信用水平，解決農(nóng)民在信用貸款上的障礙。同時(shí)，要進(jìn)行正確的激勵(lì)引導(dǎo)，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)和地方政府的博弈均衡。做好對(duì)農(nóng)村金融的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管工作，視線農(nóng)村金融市場(chǎng)與金融監(jiān)管的博弈均衡，確保金融機(jī)構(gòu)在規(guī)定內(nèi)進(jìn)行經(jīng)營(yíng)運(yùn)行，為農(nóng)民提供更加優(yōu)質(zhì)、全面化的服務(wù)。

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作者簡(jiǎn)介：李拔豪（1970-），男，海南萬(wàn)寧人，管理學(xué)博士 ，副教授，主要從事金融營(yíng)銷(xiāo)、銀行投資學(xué)、經(jīng)濟(jì)管理學(xué)方面的研究。