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    商業(yè)銀行關(guān)于中國電力行業(yè)信貸投向發(fā)展分析研究

    2020-05-09 10:25:21劉揚(yáng)
    現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)信息 2020年6期
    關(guān)鍵詞:新能源發(fā)電裝機(jī)容量火電

    劉揚(yáng)

    摘要:隨著我國傳統(tǒng)火電在工業(yè)生產(chǎn)中需要排出的有害物和溫室氣體的增加,氣候變暖的現(xiàn)象日益突出。清潔利用能源在未來我國的能源消費結(jié)構(gòu)和市場占比中將不斷地提高,水電、核電等能源作為目前我國主要的清潔利用能源,未來在我國尚有巨大的市場發(fā)展和利用空間。我國央行進(jìn)一步采取的新政策包括:不斷地優(yōu)化電力企業(yè)信貸資金的合理投放與風(fēng)險資金運用的結(jié)構(gòu),提升電力企業(yè)資產(chǎn)的回報率;持續(xù)地支持發(fā)展智能電網(wǎng),強(qiáng)化網(wǎng)絡(luò)與電力的聯(lián)動;合理分類地指導(dǎo)清潔利用電力的源頭,積極支持大型水力發(fā)電及太陽能、核能發(fā)電,有節(jié)制地投入資金支持大型火力發(fā)電,推進(jìn)火力發(fā)電產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的升級,謹(jǐn)慎地引導(dǎo)資金進(jìn)入大型生物質(zhì)能發(fā)電、風(fēng)力發(fā)電及中小微型水電,嚴(yán)格控制中小型火電,盡快退出不可能滿足執(zhí)行國家對中小型電力產(chǎn)業(yè)管理制度的優(yōu)惠政策、節(jié)約能源和減少企業(yè)環(huán)境氣體有害物排放不可能達(dá)標(biāo)并且存在財務(wù)風(fēng)險企業(yè)經(jīng)營效益情況不斷嚴(yán)重惡化的中小型電力企業(yè)。

    關(guān)鍵詞:裝機(jī)容量;發(fā)電量;火電;水電;新能源發(fā)電;銀行信貸政策

    一、我國電力行業(yè)運行概況

    我國用電需求量的增長速度與其國內(nèi)生產(chǎn)總值的增長速度一直呈現(xiàn)高度正相關(guān)的關(guān)系。2006—2018年,我國的電力生產(chǎn)總量與電力需求一直都處于保持高速增長的緊平衡態(tài)勢,但是其增長速度不與需求相匹配:2006年以前,我國的用電需求量高峰期與其電力需求量相比的高峰期可用電力嚴(yán)重不足;2006年,我國進(jìn)一步加大對于電力行業(yè)的直接投資支持力度,全國的電網(wǎng)裝機(jī)總用電容量的增長率高峰期約為20.6%;2007年,伴隨著國家用電宏觀政策的調(diào)整和控制用電效果的日益顯現(xiàn),全國的電網(wǎng)裝機(jī)總用電容量的增長速度也略有加快;2008—2009年,受到全球經(jīng)濟(jì)和金融危機(jī)的嚴(yán)重影響,我國實體經(jīng)濟(jì)的增長速度逐步放緩和減弱,國內(nèi)用電需求量的增長速度大幅放緩和下降;2010—2011年,隨著政策推動我國實體經(jīng)濟(jì)的復(fù)蘇,國內(nèi)實際用電量的增速逐步開始回升;2012年,隨著我國實體經(jīng)濟(jì)增速的放緩,國內(nèi)發(fā)電量和實際用電量的增速均顯著放緩和減少;2015年發(fā)電量和實際用電量的增長速度持續(xù)出現(xiàn)大幅降低,并迅速成為我國經(jīng)濟(jì)歷史上的新低點;2016—2019年,在國內(nèi)用電市場逐步放緩和回升等外部多種綜合因素的影響下,我國的實體用電市場經(jīng)濟(jì)運行總體情況逐步平穩(wěn),國內(nèi)發(fā)電需求總量及國際用電需求量的增速均穩(wěn)步放緩和回升。

    二、商業(yè)銀行對電力行業(yè)的信貸投向指引

    (一)總體目標(biāo)和原則

    2019年總體發(fā)展態(tài)勢較好,預(yù)計未來仍將保持一定增速。根據(jù)我國宏觀經(jīng)濟(jì)政策指導(dǎo)方向,各子行業(yè)經(jīng)營運行特征、風(fēng)險把控特征以及未來經(jīng)營發(fā)展走向,結(jié)合商業(yè)銀行對電力行業(yè)已有的存量貸款的風(fēng)險及收益分析,確定信貸投向的總體原則為:持續(xù)優(yōu)化信貸投放與運用結(jié)構(gòu),提升資產(chǎn)回報率;持續(xù)支持電網(wǎng),強(qiáng)化網(wǎng)絡(luò)電力聯(lián)動;分類指導(dǎo)電力源頭,積極支持大型水力發(fā)電及核發(fā)電,有節(jié)制地支持大型火力發(fā)電,推進(jìn)火力發(fā)電結(jié)構(gòu)升級,謹(jǐn)慎地進(jìn)入生物質(zhì)能發(fā)電、風(fēng)力發(fā)電及中小水電,嚴(yán)格控制中小型火電,盡快退出不滿足國家電力產(chǎn)業(yè)制度政策、節(jié)約能源和減少環(huán)境有害物排放不達(dá)標(biāo)并且財務(wù)經(jīng)營情況不斷惡化的電力企業(yè)。

    (二)針對中國電力行業(yè)各部門及子公司電力行業(yè)的客戶服務(wù)策略及其準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)

    1.電網(wǎng)行業(yè)

    (1)客戶分類策略

    將兩大電網(wǎng)集團(tuán)公司及其他轄屬省級的電網(wǎng)集團(tuán)公司的客戶定義為第一類的客戶。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)積極地介入第一類的客戶,并為其他客戶提供包括但不限于投資項目產(chǎn)品融資、信托產(chǎn)品融資、債券產(chǎn)品承銷、中短期融資等在內(nèi)的一系列全方位綜合性的金融服務(wù)解決方案,進(jìn)一步強(qiáng)化與網(wǎng)電金融聯(lián)動,加強(qiáng)與兩大電網(wǎng)集團(tuán)公司之間深度的合作,帶動上下游等關(guān)聯(lián)企業(yè)和客戶的資金結(jié)算和關(guān)聯(lián)客戶資金歸集。

    兩大地方電網(wǎng)企業(yè)集團(tuán)對其所屬的地級及以上的優(yōu)質(zhì)地方電網(wǎng)集團(tuán)子公司,或者與其具備相同經(jīng)營管理地位的優(yōu)質(zhì)省級地方電網(wǎng)集團(tuán)子公司;兩大電網(wǎng)企業(yè)集團(tuán)對其下屬省級優(yōu)質(zhì)電網(wǎng)項目經(jīng)營企業(yè)的全資控股優(yōu)質(zhì)供電企業(yè)或由其為優(yōu)質(zhì)電網(wǎng)企業(yè)或項目提供融資擔(dān)保的區(qū)級優(yōu)質(zhì)供電項目經(jīng)營企業(yè);兩大地方電網(wǎng)企業(yè)集團(tuán)對其下屬區(qū)域內(nèi)的省級優(yōu)質(zhì)電網(wǎng)項目經(jīng)營企業(yè)的全資控股并且其經(jīng)營凈利潤情況良好并且經(jīng)營凈利潤連續(xù)三年為正的區(qū)級優(yōu)質(zhì)供電集團(tuán)子公司。以上三個客戶介入條件中只符合一個的可以定義為第二類的客戶,對于第二類的客戶,商業(yè)銀行認(rèn)為應(yīng)有選擇性地允許其介入相關(guān)的電網(wǎng)企業(yè)或項目,并可以采用通過其發(fā)展授信類的融資業(yè)務(wù)延伸到資產(chǎn)負(fù)債及結(jié)算類的中間業(yè)務(wù)中去,提高其綜合貢獻(xiàn)度。

    將其他大型供電項目融資企業(yè)的客戶列為第三類的客戶。對于第三類的客戶,商業(yè)銀行管理機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)及時采取審慎的管理和準(zhǔn)入融資態(tài)度,謹(jǐn)慎地進(jìn)行介入,具體的策略為:商業(yè)銀行不得直接投放將該項目列為第三類的貸款,同時對于經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)的行政縣域、由縣級人民政府或者其他社會團(tuán)體國有資本直接控股及其他出現(xiàn)嚴(yán)重虧損的大型供電項目投資企業(yè)不得直接介入。

    (2)項目準(zhǔn)入的標(biāo)準(zhǔn)

    由第一、二類公司與客戶共同負(fù)責(zé)設(shè)計運營及承貸的跨城市新建大型智能電網(wǎng)配套工程項目,主要業(yè)務(wù)包括特高壓輸變電配套工程、跨城市區(qū)域輸變電工程及其他跨城市區(qū)域電力傳輸網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)建設(shè)與農(nóng)村電網(wǎng)改造的輸變電工程、區(qū)域電網(wǎng)的互聯(lián)工程、農(nóng)村大型智能電網(wǎng)的改造升級配套工程項目,及其他依靠特高壓輸變電衍生出的發(fā)、輸、變電等關(guān)鍵環(huán)節(jié)的大型智能電網(wǎng)基礎(chǔ)建設(shè)項目等。

    2.火電行業(yè)

    (1)客戶分類策略

    控股公司主要股東為國內(nèi)四大電力的央企、省級電力企業(yè)集團(tuán);設(shè)計裝機(jī)總?cè)萘坎坏陀?20萬千瓦,且發(fā)電機(jī)組設(shè)計裝機(jī)總?cè)萘靠倲?shù)占該煤電企業(yè)設(shè)計裝機(jī)總?cè)萘康谋壤笥?0%;企業(yè)資產(chǎn)負(fù)債率小于等于75%,且最近三年未能持續(xù)實現(xiàn)連續(xù)盈利的大型煤電企業(yè)。同時滿足以上三個直接介入條件的大型煤電企業(yè)定義為第一類大型客戶,對于此類大型客戶,商業(yè)銀行一般可通過選擇優(yōu)質(zhì)的企業(yè)直接介入對該項目進(jìn)行貸款,重點是關(guān)注“上大壓小”、煤電企業(yè)資產(chǎn)一體化的項目,適度直接介入涉及煤電企業(yè)的脫硫、脫硝技術(shù)升級以及改造大型煤電項目,關(guān)注通過優(yōu)化煤電企業(yè)資產(chǎn)擔(dān)保的方式,提升企業(yè)議價的

    能力。

    第二類投資客戶:一是法人或控股公司股東的代表人要求與第一類投資客戶相同;二是火力發(fā)電裝機(jī)總?cè)萘恳?guī)模評定標(biāo)準(zhǔn)。①常規(guī)大型煤電聯(lián)產(chǎn)企業(yè)的裝機(jī)總?cè)萘恳话銘?yīng)大于等于120萬千瓦,且火力發(fā)電機(jī)組的裝機(jī)容量占該煤電企業(yè)裝機(jī)總?cè)萘康难b機(jī)規(guī)模比例大于60%。②大型熱電企業(yè)聯(lián)產(chǎn)企業(yè)的裝機(jī)總?cè)萘坎坏陀?0萬千瓦,且30萬千瓦及以上火力發(fā)電機(jī)組的總裝機(jī)容量占該煤電企業(yè)裝機(jī)總?cè)萘康谋壤话銘?yīng)大于60%。③大型煤電企業(yè)的資產(chǎn)負(fù)債率一般應(yīng)小于等于80%,同時最近三年未發(fā)生連續(xù)三年的虧損。對于此類投資客戶,商業(yè)銀行一般可以考慮選擇高質(zhì)量、低成本的大型火力發(fā)電投資企業(yè),貸款的期限一般應(yīng)為短期,適度地介入評估可行并且有效擔(dān)保條件可以進(jìn)一步落實的擴(kuò)改建及其他新建火力發(fā)電項目。

    將不能同時達(dá)到第一類、第二類客戶要求的火力發(fā)電企業(yè),在裝機(jī)總?cè)萘勘仨毚笥诘扔?0萬千瓦、企業(yè)最近三年資產(chǎn)負(fù)債率必須小于等于85%、且最近三年企業(yè)凈利潤增長率大于等于0的前提下定義為第三類客戶。對于此類客戶,商業(yè)銀行可選擇繼續(xù)保持其現(xiàn)有第三類信貸產(chǎn)品的存量,優(yōu)化其信貸業(yè)務(wù)的結(jié)構(gòu),不新增商業(yè)投資項目抵質(zhì)押貸款,審慎新增企業(yè)現(xiàn)金流貸,可選擇通過貿(mào)易直接融資銷售第三類產(chǎn)品的方式來滿足第三類企業(yè)對資金的需求,調(diào)整企業(yè)擔(dān)保貸款方式,提高企業(yè)抵質(zhì)押貸款

    占比。

    (2)項目準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)

    新建火力發(fā)電建設(shè)項目要融資必須滿足下列條件:①新建項目資本金設(shè)立合法合規(guī)且相關(guān)手續(xù)齊全,資本金的比例必須大于10%或等于20%。②對新建的機(jī)組進(jìn)行火力發(fā)電的煤耗量必須要完全符合國家的政策特別排放標(biāo)準(zhǔn),機(jī)組年均進(jìn)行火力發(fā)電的時間必須要大于等于5 000小時,并且必須同步配備安裝除塵、脫硫、脫硝機(jī)器人等設(shè)施,對于國家重點排放控制區(qū)域內(nèi)的機(jī)組新建火力發(fā)電項目必須一定要完全滿足符合國家特別煤耗量排放標(biāo)準(zhǔn)限值的相關(guān)要求。③新建項目貸款的期限必須原則小于等于15年,并且特別強(qiáng)調(diào)電費收益權(quán)等有效的權(quán)益可以抵質(zhì)押。

    3.水電行業(yè)

    (1)常規(guī)水力發(fā)電客戶分類策略

    ①中國電力控股公司主要股東為四大央企中國電力集團(tuán)等央企及省級以上水電資源豐富、市場占有率較高的央企及省級以上地方性規(guī)模以上水力發(fā)電短期融資企業(yè)。②水電裝機(jī)總開發(fā)容量在25萬千瓦(含)以上且平均每年單站水力發(fā)電裝機(jī)容量大于5萬千瓦(含)。③短期融資企業(yè)近三年內(nèi)資產(chǎn)負(fù)債率小于等于70%,且最近三年內(nèi)的凈利潤均為正,將同時介入滿足以上兩種融資條件的短期融資企業(yè)定義客戶作為第一類短期融資客戶。對于此類短期融資客戶,商業(yè)銀行金融機(jī)構(gòu)應(yīng)主動地介入幫助符合銀行業(yè)準(zhǔn)入和融資標(biāo)準(zhǔn)的企業(yè)客戶新建大型水力發(fā)電建設(shè)項目,對于企業(yè)客戶有機(jī)組檢修、備件采購及電費結(jié)算等臨時性的資金需要以及經(jīng)營周轉(zhuǎn)業(yè)務(wù)需求的,應(yīng)當(dāng)為其客戶提供短期融資支持產(chǎn)品。

    ①項目融資企業(yè)及其控股公司的股東人數(shù)應(yīng)當(dāng)與第一類融資客戶相同。②企業(yè)單站裝機(jī)總?cè)萘繎?yīng)當(dāng)不得低于5萬千瓦(含),且平均每個月單站裝機(jī)容量大于1萬千瓦(含)。③項目融資企業(yè)最近三年資產(chǎn)負(fù)債率占比應(yīng)小于70%,且項目融資企業(yè)最近連續(xù)三年的凈利潤大于0,將所有滿足以上融資條件的項目融資企業(yè)可以全部定義為第二類融資客戶,對于此類融資客戶,商業(yè)銀行可為其在建項目提供中短期在建項目融資的支持,并且在建項目短期融資中的同業(yè)貸款占比應(yīng)小于30%。

    將不符合以上要求的其他常規(guī)水力發(fā)電企業(yè)定義為第三類客戶。對于此類客戶,商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格禁止新增發(fā)放項目類貸款,謹(jǐn)慎介入新增流動資金貸款。

    (2)常規(guī)水電項目準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)

    常規(guī)的水電特大型項目建設(shè)必須同時滿足下列條件:①特大型項目投資立項合法合規(guī)的條件和手續(xù)齊全。②項目注冊資本金的比例大于20%。③特大型單機(jī)項目初期裝機(jī)容量原則上不得低于2.5萬千瓦,且特大型項目建設(shè)初期裝機(jī)總發(fā)電容量原則上不得低于5萬千瓦。④特大型項目的貸款手續(xù)辦理期限一般原則上不超過20年,對于部分為國家重點水電工程規(guī)劃建設(shè)項目、第一階段還貸資金來源相對穩(wěn)定、企業(yè)股東經(jīng)濟(jì)實力雄厚的特大型水力發(fā)電建設(shè)項目,商業(yè)銀行一般可以為其提供延長其貸款期限的服務(wù)。

    4.核電行業(yè)

    (1)客戶分類策略

    對于諸如中國核工業(yè)集團(tuán)有限公司、中國廣核集團(tuán)有限公司這類大型核電項目開發(fā)投資企業(yè),應(yīng)積極地介入一批符合國家的規(guī)劃和發(fā)展并已被中央政府批準(zhǔn)的國家級核電開發(fā)項目的建設(shè);高度地結(jié)合核電開發(fā)企業(yè)中長期實際經(jīng)營周轉(zhuǎn)資金的需求,提供短期直接融資服務(wù)和產(chǎn)品以充分滿足其日常的經(jīng)營中短期周轉(zhuǎn)資金的需求;通過業(yè)務(wù)橫向穿透,延伸或拓展到企業(yè)的核燃料、核機(jī)械制造及其他核技術(shù)相關(guān)應(yīng)用等整個產(chǎn)業(yè)鏈的各個板塊,滿足中小型企業(yè)中短期經(jīng)營周轉(zhuǎn)資金的需求;高度地關(guān)注企業(yè)直接融資的需求,發(fā)揮中國商業(yè)銀行提供綜合金融服務(wù)的優(yōu)勢,爭取得到主承銷商或其他資金歸集到本行業(yè)的資格。

    (2)項目準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)

    新建的核發(fā)電項目須符合并滿足下列條件:①核發(fā)電項目總體規(guī)劃應(yīng)嚴(yán)格符合國家對核發(fā)電發(fā)展總體規(guī)劃的要求,核輻射及核廢料的處理必須嚴(yán)格符合標(biāo)準(zhǔn)。②核發(fā)電項目的可行性研究評估報告、環(huán)保技術(shù)測評、用地等合法文件必須合規(guī)手續(xù)齊備,資本金的比例大于20%。③新建核電機(jī)組必須嚴(yán)格符合三代安全核電技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)。④對商業(yè)銀行擔(dān)保貸款措施必須嚴(yán)格貫徹落實。

    5.風(fēng)電行業(yè)

    (1)客戶分類策略

    對于我國五大電力公司以及屬于中央控股的風(fēng)電企業(yè),商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)積極進(jìn)入,針對屬地的電力資源充沛、市場占有率高、主要營業(yè)業(yè)務(wù)明顯的省級別的大型電力公司,商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)適當(dāng)進(jìn)入。對于個體、私營、外資控股的風(fēng)電類企業(yè),商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)持審慎態(tài)度,只能開展低風(fēng)險非中長期的信貸業(yè)務(wù),不允許辦理項目貸款業(yè)務(wù)。

    (2)項目準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)

    新批準(zhǔn)建立的用風(fēng)電上網(wǎng)類項目要具備必須滿足的基本條件主要包括:①項目注冊資本的實際持股比例大于20%,項目已經(jīng)獲得了國家能源局的風(fēng)電項目批準(zhǔn)以及各省的電網(wǎng)項目建設(shè)企業(yè)的用海風(fēng)電上網(wǎng)項目的批準(zhǔn)建設(shè)規(guī)劃表、可行性研究報告、環(huán)境資源保護(hù)評價、電網(wǎng)接入等都要符合規(guī)定,而且這些屬于海上的風(fēng)電類項目還要同時獲得國家相關(guān)部門的用海風(fēng)電項目預(yù)審意見。②與風(fēng)電類項目建設(shè)要求相匹配的海上電網(wǎng)項目要同時用于海上建設(shè),項目完工后滿足全部風(fēng)電上網(wǎng)的要求,發(fā)電機(jī)組在一定的條件下電壓跌落的范圍和連續(xù)運行時間的間隔內(nèi),必須具備有效保證不影響風(fēng)電脫網(wǎng)連續(xù)滿負(fù)荷運行的條件和能力。③一年內(nèi),機(jī)組在滿負(fù)荷連續(xù)運行的條件下,運行的小時數(shù)超過2 000(含),對于用海風(fēng)電上網(wǎng)項目電價比0.6元/千瓦時的國家和地方,一年內(nèi),機(jī)組在滿負(fù)荷連續(xù)運行的條件下,運行的小時數(shù)超過1 800(含),海上的風(fēng)電機(jī)組,一年內(nèi),機(jī)組在滿負(fù)荷連續(xù)運行的條件下,運行的小時數(shù)超過3 000(含)。④以上的央企或者省級別的大型電力公司作為項目的實際控制人。⑤項目類貸款的貸款期限要小于15年,而且銀行應(yīng)當(dāng)獲得企業(yè)電費收入權(quán)的質(zhì)押權(quán)或者是由企業(yè)的股東提供擔(dān)保。

    6.生物質(zhì)能發(fā)電行業(yè)

    (1)客戶準(zhǔn)入要求

    以全國五大電力公司、具有生物質(zhì)能發(fā)電行業(yè)經(jīng)營的央企為最終控制人,或者是已經(jīng)成功上市的企業(yè)。

    (2)項目準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)

    新建立的生物質(zhì)能發(fā)電項目要滿足下列要求:①項目要經(jīng)過有權(quán)簽批部門的準(zhǔn)入,資本金占比不能小于30%;②項目的最終控制人要滿足以上企業(yè)的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn),同時,項目的最終控制人對項目提供擔(dān)保;③項目應(yīng)當(dāng)采用已經(jīng)成熟完善的技術(shù),有供應(yīng)充足的生物質(zhì)燃料,原材料價格在合理的區(qū)間,所發(fā)電量滿足入網(wǎng)標(biāo)準(zhǔn)。

    (三)風(fēng)險提示及結(jié)構(gòu)調(diào)整要求

    1.資產(chǎn)質(zhì)量分類強(qiáng)化風(fēng)險管理,杜絕授信隱患

    雖然全世界電力行業(yè)的發(fā)展和運行的情況一直都保持良好,但是其各個子地區(qū)電力行業(yè)也都存在一些制約因素,商業(yè)銀行在信貸支持電力行業(yè)的同時也要加強(qiáng)風(fēng)險監(jiān)測預(yù)警管理,對于那些不符合國家環(huán)保政策、財務(wù)指標(biāo)出現(xiàn)預(yù)警、有潛在風(fēng)險的企業(yè),應(yīng)當(dāng)采取提前還款或者拒貸的措施

    方法。

    2.逐步優(yōu)化信貸產(chǎn)品結(jié)構(gòu),注重信貸資產(chǎn)流動性管理

    各政策性商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)給予支持電力行業(yè)的中長期貸款品種特點表現(xiàn)為:大多貸款的期限相對較長,擔(dān)保的方式為抵押信用。各政策性商業(yè)銀行金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)積極地調(diào)整其信貸的結(jié)構(gòu),注重對貸款的用途和貸款期限的合理匹配度和對流動性的管理。

    參考文獻(xiàn):

    [1]王梓曦.基于電力體制改革下電力市場營銷風(fēng)險管控策略[J].山東工業(yè)技術(shù),2019.

    [2]郭曉蓓.新電改背景下商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)機(jī)會分析及風(fēng)險提示[J].江蘇商論,2017(8).

    作者簡介:劉 揚(yáng)(1984—),女,北京人,碩士,主要從事銀行信貸管理研究。

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