健康險轉(zhuǎn)型“醫(yī)+藥+險”全鏈條模式

張瑾

近年來，越來越多的保險公司開始打造健康險服務(wù)生態(tài)，旨在達(dá)成“醫(yī) +藥 + 險”的全鏈條模式，使用戶在服務(wù)閉環(huán)中享受到健康保險、醫(yī)療健康管理以及互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療科技平臺等多重服務(wù)。

今年，“第四次工業(yè)革命”的浪潮在疫情影響下進(jìn)一步加速。智能化、數(shù)字化成為各行業(yè)謀發(fā)展的普遍趨勢，保險行業(yè)也在此契機下謀求轉(zhuǎn)型。

近日，眾安金融科技研究院發(fā)布《年度保險業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型報告》（以下稱《報告》），對險企數(shù)字化轉(zhuǎn)型的途徑、節(jié)奏與成果等方面進(jìn)行了探討與描繪。長期而言，保險企業(yè)構(gòu)建線上線下融合生態(tài)的機遇開啟，行業(yè)在轉(zhuǎn)型中將得以迎接以數(shù)字化為核心架構(gòu)的下一個黃金時代。這一時代將具有以新技術(shù)為基礎(chǔ)設(shè)施、以智能化為未來創(chuàng)新驅(qū)動的顯著特點。

新技術(shù)推動產(chǎn)品創(chuàng)新優(yōu)化

依托大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能等信息技術(shù)手段，當(dāng)前保險機構(gòu)在產(chǎn)品、營銷、核保、理賠、客戶服務(wù)、風(fēng)險控制等領(lǐng)域的創(chuàng)新優(yōu)化與價值重塑方面均取得了明顯的成效。

《報告》指出，新技術(shù)的應(yīng)用有望拓寬保險獲客與營銷渠道。依托互聯(lián)網(wǎng)平臺，保險公司可以通過網(wǎng)頁、APP、微信小程序等載體多管齊下，為客戶提供產(chǎn)品的宣傳、推廣、咨詢等線上服務(wù)。在疫情催化之下，今年以來“直播+社群+數(shù)字化導(dǎo)流”等新興模式紛紛崛起，在符合監(jiān)管要求之前提，保險短視頻、網(wǎng)絡(luò)直播營銷以其獨特的表現(xiàn)形式、傳播速率以及高互動性，部分緩解了疫情對運營的沖擊。

數(shù)字化還加速了保險產(chǎn)品的研發(fā)與改良。借助于云計算和大數(shù)據(jù)等技術(shù)，產(chǎn)品開發(fā)人員可以實現(xiàn)對全量數(shù)據(jù)樣本的數(shù)據(jù)分析，從而根據(jù)完整的數(shù)據(jù)表現(xiàn)，進(jìn)行更全面的風(fēng)險評估，開發(fā)出更符合市場需要的保險產(chǎn)品。

在此背景下，各種基于新場景的新型保險產(chǎn)品應(yīng)運而生，例如支付寶聯(lián)合眾安保險將寵物鼻紋識別技術(shù)首次應(yīng)用于寵物保險。據(jù)了解，該技術(shù)具有識別精度高、投保友好性高、操作體驗好、反作弊性強、成本低等優(yōu)點，識別成功率超過99%，未來還有望運用于城市寵物管理、寵物走失等場景，完成了成本可控的創(chuàng)新，真正填補市場的空白和弱點。

“醫(yī)+藥+險”模式開啟

在創(chuàng)新浪潮中，險企轉(zhuǎn)型已碩果累累，新興科技與保險的有機融合也初見成效。隨著數(shù)字化轉(zhuǎn)型的持續(xù)推進(jìn)，各類新技術(shù)如5G、物聯(lián)網(wǎng)、區(qū)塊鏈等應(yīng)用，正在開啟保險行業(yè)的新未來?！秷蟾妗窂闹悄芸叼B(yǎng)領(lǐng)域出發(fā)，對未來趨勢進(jìn)行了描繪。

據(jù)介紹，過去10年，短期健康險進(jìn)入了飛速發(fā)展的階段，保費逐年遞增，2018年增長更高達(dá)148%。隨著保險業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的興起和技術(shù)的進(jìn)步，大健康布局成為短期健康險有效市場競爭的新解決方案。近年來，越來越多的保險公司開始打造健康險服務(wù)生態(tài)，旨在達(dá)成“醫(yī) +藥 + 險”的全鏈條模式，使用戶在服務(wù)閉環(huán)中享受到健康保險、醫(yī)療健康管理以及互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療科技平臺等多重服務(wù)。

以眾安為例，眾安持續(xù)布局大健康生態(tài)，發(fā)揮以健康險作為支付端對產(chǎn)品設(shè)計主導(dǎo)以及服務(wù)整合聯(lián)動的優(yōu)勢，目前已形成以健康險為起點，連接眾安互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)院、暖哇科技等布局的生態(tài)閉環(huán)。此外，眾安還在近期正式上線了眾安醫(yī)管家服務(wù)，以互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)院為載體，打通線上“醫(yī)+藥+?！狈?wù)閉環(huán)，為患者提供定制醫(yī)療服務(wù)方案，依據(jù)患者過往病情，結(jié)合健康現(xiàn)況，制訂確切的一站式健康服務(wù)流程。眾安醫(yī)管家為用戶提供全方位、全流程的健康管理服務(wù)，構(gòu)建專業(yè)慢病管理平臺。

《報告》指出，目前不同保險公司的大健康布局主要由以合作支付推動健康保險服務(wù)升級、探索“線上線下”相結(jié)合的健康醫(yī)療管理服務(wù)、建設(shè)互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療科技平臺三大方向入手，連接醫(yī)療、保險、數(shù)據(jù)、藥品活動，形成服務(wù)閉環(huán)。此外，在布局的過程中，保險公司已在風(fēng)控能力、運營成本與效率兩大方面展示出明顯優(yōu)勢。

中小險企借助保險科技破局

保險科技為全行業(yè)帶來了新的發(fā)展機遇，引發(fā)各大保險公司不斷加碼科技投入。目前，多家頭部險企已將“保險+科技”提升至戰(zhàn)略地位。在此情況下，受制于資金壓力和技術(shù)實力，中小險企轉(zhuǎn)型需求更加迫切，紛紛寄希望于借助保險科技，通過業(yè)務(wù)創(chuàng)新和差異化發(fā)展，幫助企業(yè)破解經(jīng)營困局。

對于中小型企業(yè)在數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中的痛點難點，平安、眾安等多家業(yè)內(nèi)“科技領(lǐng)頭羊”也已開始在服務(wù)內(nèi)部業(yè)務(wù)的同時，進(jìn)一步面向行業(yè)開放數(shù)字化能力，為保險機構(gòu)、保險中介、保險代理人等轉(zhuǎn)型服務(wù)供給能力，加快推進(jìn)行業(yè)數(shù)字化升級，用科技賦能保險全價值鏈，成為保險行業(yè)尤其是其中的眾多中小企業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的有效輔助。

行業(yè)動態(tài)：平安健康險重磅推出終身防癌險

近日，平安健康險正式推出終身保證續(xù)保的防癌產(chǎn)品——平安i康?！そK身防癌醫(yī)療，以“貫穿理賠流程，一生有效防癌”等保障特點，幫助更多人抵御癌癥風(fēng)險。

據(jù)了解，作為平安健康A(chǔ)PP旗下i系列的新成員，平安i康?！そK身防癌醫(yī)療最大亮點是終身保證續(xù)保，而且保額也非常充足，每年最高400萬元癌癥醫(yī)療+100萬元質(zhì)子重離子醫(yī)療，終身總限額800萬元。這一終身保證續(xù)保承諾也意味著被保險人即使在投保理賠過后也無需擔(dān)心遭遇拒保，也無需擔(dān)心產(chǎn)品停售可能導(dǎo)致的保障缺失。

此外，該產(chǎn)品還可以選擇意外附加包和特需醫(yī)療附加包。其中，特需醫(yī)療附加包每年有高達(dá)400萬元的特需醫(yī)療保險金，同時還享專案管理、費用直結(jié)等服務(wù)，涵蓋癌癥醫(yī)療+抗癌特藥+質(zhì)子重離子+特需醫(yī)療+意外保障，累計最高1431萬元的總保額。

還值得一提的是，平安i康?！そK身防癌醫(yī)療投保門檻也較為“親民”，年齡范圍0～70歲，亞健康人群、三高人群符合條件的都能購買。另一方面，平安i康?！そK身防癌醫(yī)療還搭載了平安健康險的HelloRun健康信用體系，用戶可在健康信用達(dá)標(biāo)后，享受最高30%續(xù)保費率優(yōu)惠，體現(xiàn)了在全社會進(jìn)一步普及“健康管理”的理念，鼓勵用戶主動管理、改善自身健康狀況。