百萬醫(yī)療險(xiǎn)：有效轉(zhuǎn)嫁大額醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)

張瑾

在只配置重疾險(xiǎn)的情況下，個(gè)人和家庭的健康財(cái)務(wù)依舊可能出現(xiàn)一定的風(fēng)險(xiǎn)漏洞。這時(shí)候，不對(duì)病種進(jìn)行分類限制、不限醫(yī)保的高杠桿百萬醫(yī)療報(bào)銷型產(chǎn)品就能較為有效地全面“補(bǔ)漏”。

近年來，百萬醫(yī)療險(xiǎn)的走紅被視為是中國保險(xiǎn)市場(chǎng)最大的創(chuàng)新之一。目前，幾乎大部分公司都已推出類似的商業(yè)醫(yī)療產(chǎn)品。今年下半年，一批突破6年保證續(xù)保期的百萬長期醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品陸續(xù)上市，再次引發(fā)了一波不小的投保熱潮。

百萬醫(yī)療險(xiǎn)最大的價(jià)值是進(jìn)一步填補(bǔ)了醫(yī)保與重疾險(xiǎn)的不足。因?yàn)橹丶搽U(xiǎn)雖然能有效轉(zhuǎn)嫁常規(guī)的大病健康風(fēng)險(xiǎn)，但如果不幸罹患非重大疾病范圍內(nèi)的冷門大病、怪病，重疾險(xiǎn)依舊是無法賠付的。也就是說，在只配置重疾險(xiǎn)的情況下，個(gè)人和家庭的健康財(cái)務(wù)依舊可能出現(xiàn)一定的風(fēng)險(xiǎn)漏洞。這時(shí)候，不對(duì)病種進(jìn)行分類限制、不限醫(yī)保的高杠桿百萬醫(yī)療報(bào)銷型產(chǎn)品就能較為有效地全面“補(bǔ)漏”。

保障功能簡述

百萬醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品本質(zhì)上是醫(yī)療報(bào)銷型保險(xiǎn)，主要保障住院醫(yī)療責(zé)任，有的產(chǎn)品會(huì)包含住院前后的門診保障，其保額最高多為300萬至800萬元之間，報(bào)銷范圍一般不受醫(yī)保束縛，非醫(yī)保目錄藥品、進(jìn)口藥品、進(jìn)口醫(yī)療器材等都能報(bào)銷，住院期間發(fā)生的自費(fèi)藥、ICU病房費(fèi)、手術(shù)費(fèi)、護(hù)理費(fèi)、門診腎透析以及惡性腫瘤治療、化療、檢查、護(hù)理等費(fèi)用，也均可賠付。由于設(shè)定了較高的免賠額（大多為1萬元），因此能以較低的保費(fèi)實(shí)現(xiàn)超高保障。

在賠付保障方面，大部分百萬醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品保障期為1年，在有醫(yī)保的情況下，多采用扣除醫(yī)保報(bào)銷和1萬元免賠額后進(jìn)行賠付的設(shè)計(jì)形態(tài)。保障期內(nèi)賠付一般不限次數(shù)，只限額度，只要不超過規(guī)定額度，保險(xiǎn)公司均進(jìn)行賠付。其總體報(bào)銷原則遵循費(fèi)用補(bǔ)償原則，總賠付不超過治療實(shí)際發(fā)生的總費(fèi)用。

投保小帖士

1、續(xù)保條款很重要

對(duì)于百萬醫(yī)療險(xiǎn)來說，續(xù)保條款是否良好是衡量一款產(chǎn)品是否值得投保的最重要的標(biāo)準(zhǔn)之一。這是因?yàn)椴簧籴t(yī)療費(fèi)用高昂的重病療程可能較長，只有良好的續(xù)保條款才能保障被保險(xiǎn)人在出險(xiǎn)后可以繼續(xù)享受住院醫(yī)療費(fèi)用的報(bào)銷。

目前，市場(chǎng)上已出現(xiàn)保障期或保證續(xù)保期超過10年的長期百萬醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品，這類產(chǎn)品在保障周期內(nèi)的續(xù)保條件無疑要好于普通的一年期產(chǎn)品，想要在一定周期內(nèi)獲得保證續(xù)保承諾的消費(fèi)者可以優(yōu)先選擇這類產(chǎn)品。當(dāng)然，在一年期的百萬醫(yī)療險(xiǎn)中也可以挑選到續(xù)保條件較好的產(chǎn)品，投保人一般可選擇續(xù)保條款盡量滿足如下兩點(diǎn)的產(chǎn)品：一是“不會(huì)根據(jù)個(gè)人身體情況變化，或者因?yàn)槔碣r而拒?；蛘邌为?dú)調(diào)整費(fèi)率”，二是“續(xù)保無需保險(xiǎn)公司審核”。而合同中寫明“續(xù)保需要保險(xiǎn)公司審核”的百萬醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品可能存在較大的病后拒保風(fēng)險(xiǎn)，在同等條件下不建議優(yōu)先選擇。

2、長期百萬醫(yī)療險(xiǎn)費(fèi)率“不固定”

從產(chǎn)品性質(zhì)上而言，目前市面上的長期百萬醫(yī)療險(xiǎn)都屬于長期醫(yī)療險(xiǎn)（費(fèi)率可調(diào)）型產(chǎn)品，指的是保險(xiǎn)期間超過1年或者不超過1年但含有保證續(xù)保條款、且保險(xiǎn)公司在一定條件下可整體調(diào)整產(chǎn)品費(fèi)率的醫(yī)療險(xiǎn)。從目前上市產(chǎn)品的費(fèi)率調(diào)整規(guī)則來看，保險(xiǎn)消費(fèi)者基本不用太擔(dān)心保險(xiǎn)公司會(huì)隨意進(jìn)行大幅調(diào)價(jià)。因?yàn)榘凑諚l款約定，只有當(dāng)產(chǎn)品賠付率超過 85% 以上等約定比例時(shí)，保險(xiǎn)公司才會(huì)啟動(dòng)費(fèi)率調(diào)整。同時(shí)，保險(xiǎn)公司每次費(fèi)率調(diào)整的比例大多也有明確限制，且費(fèi)率調(diào)整需針對(duì)整個(gè)費(fèi)率組別，也就是說，保險(xiǎn)公司也不會(huì)針對(duì)某個(gè)被保險(xiǎn)人進(jìn)行單獨(dú)的費(fèi)率調(diào)整。

3、100%報(bào)銷有“條件”

許多百萬醫(yī)療險(xiǎn)的宣傳頁面都會(huì)醒目地表明產(chǎn)品的百萬級(jí)保額以及扣除免賠額后“不限社保用藥、100%報(bào)銷”等字樣，這也讓許多消費(fèi)者產(chǎn)生了“只要買了百萬醫(yī)療險(xiǎn)，就不用再擔(dān)心醫(yī)療費(fèi)用報(bào)銷的問題，有藥盡管用，有病盡管治，一切反正都有保險(xiǎn)報(bào)銷”的感覺。不過，百萬醫(yī)療險(xiǎn)合同中基本都有醫(yī)療費(fèi)用“必須且合理”的限制，也就是說“只有必須且合理的費(fèi)用才能報(bào)銷”，如何用藥并不是患者說了算，而是醫(yī)生和保險(xiǎn)公司認(rèn)為合理的才可以進(jìn)行報(bào)銷，同時(shí)被保險(xiǎn)人也必須在保險(xiǎn)合同約定范圍內(nèi)的醫(yī)療機(jī)構(gòu)進(jìn)行住院治療才可以享受相應(yīng)的報(bào)銷賠付。

4、無需過度重視總保額

部分消費(fèi)者在選擇百萬醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)較為重視保額，總認(rèn)為保額越高越好。但實(shí)際上，百萬醫(yī)療險(xiǎn)是報(bào)銷型保險(xiǎn)，是根據(jù)實(shí)際發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用扣除免賠額后進(jìn)行報(bào)銷的。絕大部分情況下，一年300萬元的報(bào)銷額度對(duì)于普通投保人來說已經(jīng)完全足夠，單純因?yàn)樽非?00萬元、600萬元甚至更高的保額而選擇某款產(chǎn)品其意義并不大。相比保額，產(chǎn)品具體的保障內(nèi)容、增值服務(wù)等細(xì)節(jié)條款其實(shí)更值得關(guān)注。

5、按需比對(duì)具體保障

買保險(xiǎn)就是花錢買保障，所以一定要關(guān)注具體保障內(nèi)容。醫(yī)療險(xiǎn)是保障類保險(xiǎn)中約定較為復(fù)雜的產(chǎn)品，涵蓋門診、住院、手術(shù)、人工器官、外購藥、墊付等多方面，建議投保人在選擇具體的產(chǎn)品時(shí)可適度綜合對(duì)比不同產(chǎn)品間的保障差異，選擇最合適自身需求的產(chǎn)品。

具體到百萬醫(yī)療險(xiǎn)來說，目前市場(chǎng)上在售相關(guān)產(chǎn)品雖然在產(chǎn)品形態(tài)上頗為相似，但在等待期、住院門診保障、重疾免賠、墊付范圍以及投保職業(yè)等細(xì)節(jié)保障上仍存在一定差異。比如，有的產(chǎn)品包含住院前后的門診保障，有的產(chǎn)品不包含;有的產(chǎn)品對(duì)一些特殊門診，比如癌癥放化療、靶向療法等有明確保障，有的產(chǎn)品不支持相關(guān)保障;有的產(chǎn)品對(duì)年度住院時(shí)間有最高180天的限制，而有的產(chǎn)品是則沒有住院天數(shù)限制……即使是都包含住院前后門診保障的兩款產(chǎn)品，也很可能在保障天數(shù)的約定上有所不同，比如有的產(chǎn)品支持住院前7天后30天的門診報(bào)銷，而有的產(chǎn)品支持的報(bào)銷范圍為住院前后7天。此外，雖然大部分百萬醫(yī)療險(xiǎn)都有1萬元免賠額的限制，但部分產(chǎn)品約定在被保險(xiǎn)人罹患癌癥等重疾的情況下將不設(shè)免賠額。另外，不同的產(chǎn)品在有無墊付、綠色通道等增值服務(wù)上的設(shè)定也有不同。

6、更換保障注意避免“空檔期”

普通1年期百萬醫(yī)療險(xiǎn)的等待期通常為30天，而新上市的長期百萬醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品等待期多為90天。對(duì)于非常關(guān)注保證續(xù)保條件、想要將原投保的短期醫(yī)療保障更換為長期醫(yī)療保障的投保人來說，建議可在投保長期醫(yī)療險(xiǎn)且過了對(duì)應(yīng)等待期之后再退保老產(chǎn)品，避免在保障“空檔期”內(nèi)遭遇風(fēng)險(xiǎn)。

7、如實(shí)履行健康告知義務(wù)

除了精選具體產(chǎn)品，還要特別提醒大家的是，要注意在投保過程中履行好如實(shí)告知義務(wù)。這是因?yàn)槲覈侗ｋU(xiǎn)法》明確規(guī)定，如投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險(xiǎn)人對(duì)于合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，可不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)。如果投保時(shí)身體并非處于完全健康狀態(tài)或罹患一些慢性疾病，建議可優(yōu)先選擇帶有智能核保功能的百萬醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品，根據(jù)自身情況進(jìn)行告知測(cè)試快速獲得核保結(jié)論。

百萬醫(yī)療保障產(chǎn)品推薦：

一年期百萬醫(yī)療險(xiǎn)推薦：眾安尊享e生2020版

代表性的百萬醫(yī)療險(xiǎn)“網(wǎng)紅”，也是目前市場(chǎng)中迭代升級(jí)最快的百萬醫(yī)療險(xiǎn)之一。年度一般住院醫(yī)療保額為300萬元，不限醫(yī)保用藥，罹患惡性腫瘤保額可翻倍至600萬元享0免賠。提供智能核保，可附加赴日惡性腫瘤醫(yī)療等額外保障，續(xù)保上承諾“不會(huì)根據(jù)個(gè)人健康變化以及歷史理賠情況拒保，也不會(huì)單獨(dú)調(diào)整被保險(xiǎn)人續(xù)保保費(fèi)”。

長期百萬醫(yī)療險(xiǎn)推薦：平安e生保長期醫(yī)療險(xiǎn)

承諾20年保證續(xù)保，保證續(xù)保周期內(nèi)保障不受出險(xiǎn)、產(chǎn)品停售等因素影響，年度一般住院及特定疾病醫(yī)療保額各200萬元，不限社保用藥。