山西省小微企業(yè)信貸政策扶持執(zhí)行路徑研究

曹曉娜

摘要：小微企業(yè)對(duì)活躍市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)及革新市場(chǎng)體系有很大程度的影響，不僅助力經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，還能一定程度盤(pán)活市場(chǎng)就業(yè)局面、創(chuàng)造全新的就業(yè)理念?，F(xiàn)階段而言，信貸約束是小微企業(yè)面臨的重大考驗(yàn)。近幾年來(lái)，國(guó)家接連出臺(tái)多項(xiàng)舉措支持小微企業(yè)，地方也積極推動(dòng)小微企業(yè)健康發(fā)展，本文以山西省小微企業(yè)信貸為研究對(duì)象，探討山西省在小微企業(yè)信貸政策扶持執(zhí)行中存在的問(wèn)題，從強(qiáng)化政策執(zhí)行力、加強(qiáng)小微企業(yè)誠(chéng)信建設(shè)、完善小微企業(yè)信貸擔(dān)保體系等方面進(jìn)行路徑思考，推動(dòng)山西省小微企業(yè)建設(shè)，增強(qiáng)小微企業(yè)發(fā)展活力。

關(guān)鍵詞：小微企業(yè);信貸政策扶持;山西省

自2018年以來(lái)，部分小微企業(yè)“信貸難、信貸貴”問(wèn)題有所加劇。中國(guó)人民銀行、中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)等相關(guān)部門(mén)多措并舉推動(dòng)小微企業(yè)金融服務(wù)工作取得階段性進(jìn)展，編寫(xiě)了《中國(guó)小微企業(yè)金融服務(wù)報(bào)告（2018）》），這是政府相關(guān)部門(mén)首次公開(kāi)發(fā)布的小微企業(yè)金融服務(wù)白皮書(shū)。白皮書(shū)顯示：2018年中國(guó)小微企業(yè)獲得的信貸支持力度持續(xù)加大，融資成本明顯下降，截至2019年5月末，普惠小微貸款同比增長(zhǎng)21%。五家國(guó)有大型銀行對(duì)普惠型小微企業(yè)貸款余額同比增長(zhǎng)23.7%，平均利率較去年全年下降0.65%。盡管小微企業(yè)貸款利率有所下降，但貸款成本仍明顯高于大中型企業(yè)。本文以山西省小微企業(yè)信貸為研究對(duì)象，著重探討了小微企業(yè)信貸政策扶持存在的問(wèn)題，根據(jù)山西小微企業(yè)的現(xiàn)狀提出了適合山西省小微企業(yè)信貸政策的執(zhí)行路徑，主要從強(qiáng)化政策執(zhí)行力、加強(qiáng)小微企業(yè)誠(chéng)信建設(shè)、完善小微企業(yè)信貸擔(dān)保體系等方面進(jìn)行路徑思考，從而完善信貸政策執(zhí)行策略，推動(dòng)山西小微企業(yè)綠色發(fā)展。

一、山西省小微企業(yè)信貸現(xiàn)狀

（一）山西省小微企業(yè)現(xiàn)狀

2018年山西省小微企業(yè)已有31.01萬(wàn)家，從業(yè)人員達(dá)到449.73萬(wàn)人;全年實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入27929.56億元，同比增長(zhǎng)7.38%;上繳稅金1055.84億元，同比增長(zhǎng)9.90%，主要經(jīng)濟(jì)指標(biāo)平穩(wěn)較快增長(zhǎng)。小微企業(yè)已成為帶動(dòng)山西經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)發(fā)展的重要力量。但是與其他省份尤其發(fā)達(dá)省份還存在著差距。

（二）山西省小微企業(yè)借貸現(xiàn)狀

1.小微企業(yè)正規(guī)借貸需求大。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，部分山西小微企業(yè)對(duì)煤、焦、鐵等資源依賴(lài)性強(qiáng)，很大一部分制造業(yè)處在產(chǎn)業(yè)鏈的低端，在經(jīng)營(yíng)發(fā)展過(guò)程中有明顯的借貸需求，普遍存在著資金短缺現(xiàn)象。其中申請(qǐng)貸款被拒的也占了一大部分，可見(jiàn)山西小微企業(yè)信貸約束問(wèn)題嚴(yán)重，政策扶持力度不到位。

2.據(jù)調(diào)查，在信貸途徑上，銀行借貸、民間借貸、政策扶持等方式成為山西省小微企業(yè)的選擇，其中銀行借貸占企業(yè)借貸的比重為43.9%、民間借貸占比為38.9%，選擇政策扶持進(jìn)行借貸的不足10%。可以看出，銀行借貸是山西省小微企業(yè)借貸最主要的途徑，而政策扶持需要繼續(xù)推廣。

3.小微企業(yè)自身也存在一些問(wèn)題導(dǎo)致銀行貸款難度較大。這些企業(yè)往往會(huì)因?yàn)槿狈φ?guī)的管理制度，資金規(guī)劃差利用率不高、財(cái)務(wù)登記失真、缺乏融資規(guī)劃、易出現(xiàn)資金周轉(zhuǎn)問(wèn)題等因素導(dǎo)致信用低，因此多會(huì)被銀行拒之門(mén)外。

二、山西省小微企業(yè)信貸政策扶持問(wèn)題的分析

（一）政策扶持執(zhí)行不到位

近年來(lái)山西省也陸續(xù)推出了很多對(duì)小微企業(yè)信貸的政策扶持，但是目前能享受到政策扶持的企業(yè)只占很少的一部分，甚至很多小微企業(yè)對(duì)信貸政策都不知曉。了解政策的企業(yè)，不是因?yàn)殚T(mén)檻高達(dá)不到扶持標(biāo)準(zhǔn)，就是因?yàn)檗k理時(shí)限短、重抵押、貸款要求多、審批流程繁瑣、未通過(guò)率高等原因放棄。這一方面說(shuō)明了政策的推廣宣傳力度小，政策公開(kāi)度低，另一方面體現(xiàn)了政策執(zhí)行效率低，落實(shí)方案和措施不夠簡(jiǎn)化。

（二）“一次性政策享受”加劇各方行為的短期化

2019年山西省貫徹落實(shí)支持中小微企業(yè)發(fā)展的多項(xiàng)政策，緩解小微企業(yè)借貸“難、慢、貴”等突出問(wèn)題，省財(cái)政廳主動(dòng)創(chuàng)新工作方式，與人行、光大銀行及太原中心支行等多方協(xié)作，搭建了“政采智貸”。據(jù)統(tǒng)計(jì)，僅4月到7月3個(gè)月的時(shí)間，就累計(jì)發(fā)放貸款6606萬(wàn)元，企業(yè)從提交申請(qǐng)到貸款發(fā)放最快只需要21分鐘，門(mén)檻低、不重抵押，這解決了上述問(wèn)題，但這與國(guó)家助學(xué)貸款等信貸政策一樣，也是“一次性”政策，即貸款方只能享受一次。這是以財(cái)政政策和信貸政策相結(jié)合為基本理念設(shè)計(jì)的，雖然審核效率高、貸款成本低、信貸可獲得性強(qiáng)等優(yōu)勢(shì)明顯，但卻導(dǎo)致了嚴(yán)重的信貸風(fēng)險(xiǎn)。

（三）經(jīng)辦銀行及金融機(jī)構(gòu)更加謹(jǐn)慎

2013年以來(lái)煤炭行業(yè)持續(xù)走低，商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)意識(shí)增強(qiáng)，信貸投放更加謹(jǐn)慎，各銀行陸續(xù)減小貸款規(guī)模，甚至出現(xiàn)抽貸現(xiàn)象，這導(dǎo)致了資金更加緊張。部分股份制商業(yè)銀行和城商行已對(duì)煤焦及鋼鐵類(lèi)大型企業(yè)執(zhí)行上浮利率的貸款占比提高，貸款向小微企業(yè)和朝陽(yáng)行業(yè)傾斜。同時(shí)，銀行及相關(guān)機(jī)構(gòu)“以?xún)r(jià)補(bǔ)量”理念深化，它們的議價(jià)能力提升、資金收益率上升，小微企業(yè)成為它們利益補(bǔ)償?shù)闹攸c(diǎn)，信貸成本就會(huì)增高。

（四）政策扶持小微企業(yè)轉(zhuǎn)型、提升企業(yè)自身能力效果不顯著

2017年山西省政府辦公廳連續(xù)印發(fā)兩個(gè)支持中小微企業(yè)轉(zhuǎn)型發(fā)展的文件，《關(guān)于建設(shè)省級(jí)大眾創(chuàng)業(yè)萬(wàn)眾創(chuàng)新示范基地的實(shí)施意見(jiàn)》和《關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)中小微企業(yè)創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新轉(zhuǎn)型發(fā)展的若干措施》。強(qiáng)調(diào)，要力爭(zhēng)通過(guò)三年時(shí)間，推動(dòng)雙創(chuàng)模式創(chuàng)新，培育具有山西特色的雙創(chuàng)文化。但是目前來(lái)看，多數(shù)小微企業(yè)的創(chuàng)新能力還是較弱、依賴(lài)能源、管理能力落后，小微企業(yè)產(chǎn)業(yè)層次較低、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力不強(qiáng)的問(wèn)題依然沒(méi)有徹底解決。

三、構(gòu)建更加適合山西省小微企業(yè)信貸政策扶持執(zhí)行的措施

（一）強(qiáng)化政策執(zhí)行力

國(guó)家和山西省對(duì)小微企業(yè)在發(fā)展中面臨的種種問(wèn)題所制定的政策，囊括了稅收、財(cái)政、減負(fù)、就業(yè)、創(chuàng)新等各個(gè)方面，要徹底且一絲不茍的執(zhí)行。其中，第三方評(píng)估對(duì)政策是否有良性的環(huán)境至關(guān)重要。小微企業(yè)與中大企業(yè)在政策扶持方面的區(qū)別對(duì)待是我們始終無(wú)法回避的問(wèn)題，這顯然違背了商業(yè)競(jìng)爭(zhēng)中的公平原則。因此，需要依法保護(hù)小微企業(yè)在此方面的權(quán)益，做到公平公正。只有這樣，才不會(huì)讓質(zhì)量至上、合法經(jīng)營(yíng)成為一句空話，更能促進(jìn)小微企業(yè)在社會(huì)中發(fā)光發(fā)熱。

（二）加強(qiáng)小微企業(yè)誠(chéng)信建設(shè)

誠(chéng)信建設(shè)對(duì)小微企業(yè)至關(guān)重要，增加誠(chéng)信宣傳手段、完善誠(chéng)信教育體系，讓誠(chéng)信成為小微企業(yè)的一種自主意識(shí)，讓誠(chéng)信建設(shè)參與到山西信用信息平臺(tái)建設(shè)中來(lái)，共同促進(jìn)信用服務(wù)產(chǎn)品的普及以及各項(xiàng)信用服務(wù)評(píng)估的創(chuàng)新。

（三）完善小微企業(yè)信貸擔(dān)保體系

征信系統(tǒng)對(duì)于企業(yè)尤其是小微企業(yè)至關(guān)重要。一旦擁有完整的征信系統(tǒng)，小微企業(yè)在信貸中與銀行之間的信用壁壘就會(huì)消失，銀行企業(yè)之間的溝通成本會(huì)大大降低。因此，要正確運(yùn)用信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)，使其大范圍覆蓋到各個(gè)小微企業(yè)上來(lái)。要積極處理信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題，推動(dòng)小微企業(yè)信用共享，加強(qiáng)小微企業(yè)信貸信息網(wǎng)絡(luò)建設(shè)。

（四）擴(kuò)大小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金規(guī)模

在小微企業(yè)與銀行金融機(jī)構(gòu)之間還存在一個(gè)問(wèn)題，就是一旦出現(xiàn)信貸風(fēng)險(xiǎn)，誰(shuí)來(lái)承擔(dān)以及如何承擔(dān)的問(wèn)題。因此，想促進(jìn)銀行金融機(jī)構(gòu)的積極性，財(cái)政局就擴(kuò)大風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償規(guī)模，增加小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估及監(jiān)督力度，最快速度協(xié)調(diào)解決困難和問(wèn)題，完善好小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償方案，扮演好自己協(xié)調(diào)官的角色。

四、結(jié)論

近年來(lái)，隨著社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，信貸政策的貫徹實(shí)施從過(guò)去主要依托行政干預(yù)逐步向市場(chǎng)化的調(diào)控方式轉(zhuǎn)變。但政策扶持依然發(fā)揮著無(wú)可替代的作用，因此山西省要結(jié)合本地實(shí)情與時(shí)俱進(jìn)，不斷改進(jìn)信貸政策實(shí)施方式，通過(guò)強(qiáng)化政策執(zhí)行力、加強(qiáng)小微企業(yè)誠(chéng)信建設(shè)等路徑，提高信貸政策調(diào)控效果，是推動(dòng)山西省中小微企業(yè)快速、持續(xù)、健康發(fā)展的保障當(dāng)然還需要在實(shí)踐中繼續(xù)探索完善！

【參考文獻(xiàn)】

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