儲蓄合同案中案

歐陽峰

儲戶被高額利息誘惑，將養(yǎng)老錢存入銀行。孰料，銀行柜員竟與詐騙團(tuán)伙沆瀣一氣，誘導(dǎo)儲戶辦理“對賬”單，轉(zhuǎn)眼間存款悉數(shù)轉(zhuǎn)入他人賬戶。此后，儲戶三上法院追討損失。2019年12月23日，浙江省高級人民法院公開了再審終審判決，披露了儲戶的維權(quán)歷程，柜員所在銀行擔(dān)責(zé)九成。

柜員里應(yīng)外合

家住杭州市江干區(qū)的程舒，于2013年12月中旬辦了退休手續(xù)。當(dāng)月19日，她去建設(shè)銀行取一筆將近10萬元的住房公積金，之后她打算去工商銀行購買理財產(chǎn)品，在路上巧遇舊同事朱芬，朱芬告訴她，剛剛經(jīng)人介紹，在衢州柯城某行存了一筆錢，當(dāng)天就拿到了10%的高額貼息。朱芬開心地說：“一年到期后銀行還本付息，另外還有利息，比買理財產(chǎn)品劃算多了。”程舒疑惑地問：“哪聽說這么高的利息，靠譜嗎？”朱芬秒回：“銀行出具的存單，怎么會有假！”程舒不禁心動。

經(jīng)朱芬引薦，程舒見了所謂的“銀行內(nèi)部人員”路紅，路紅神秘地說：“這是銀行為企業(yè)融資并擔(dān)保，存款后現(xiàn)場就能拿到企業(yè)直接支付的10%至20%不等貼息，一年的期限，準(zhǔn)時還本付息，但必須是大額存款?！背淌鎲枺骸岸嗌俨潘愦箢~存款？”路紅說：“50萬元起步，上不封頂?！甭芳t又叮囑，因為涉及商業(yè)機(jī)密，存款時要簽訂一份“不提前支取存款、不查詢、不辦理網(wǎng)銀、不開通短信”等內(nèi)容的承諾書。

程舒算了算，除了剛一次性拿到手的公積金，家里還有一些存單沒有到期，湊齊后有50萬元。2013年12月21日下午2時，程舒在路紅等人安排和帶領(lǐng)下，從杭州市趕赴衢州柯城某行，經(jīng)路紅指引，在柜臺開立了活期存折賬戶，當(dāng)即從銀行卡轉(zhuǎn)存進(jìn)50萬元整。

此時，衢州某實業(yè)公司總經(jīng)理祝華鋒來到了柯城某行，他以代理轉(zhuǎn)賬的名義填寫了一份轉(zhuǎn)賬單，將轉(zhuǎn)賬單和其他轉(zhuǎn)賬憑證資料一并遞交給銀行柜員解冰。

為了隱瞞轉(zhuǎn)賬痕跡，解冰在轉(zhuǎn)賬后的存折記錄打印時，故意塞入白紙，將轉(zhuǎn)賬記錄打印在白紙上，并予以丟棄。有關(guān)轉(zhuǎn)賬單回執(zhí)和憑證資料，交給了祝華鋒收執(zhí)。祝華鋒在確認(rèn)錢款到賬后，當(dāng)場以現(xiàn)金方式直接支付給程舒利息5萬元。

2014年12月20日，程舒拿著50萬元活期存單，從杭州趕到柯城某行取錢，卻被告知她的50萬元在存款當(dāng)天就轉(zhuǎn)給了祝華鋒擔(dān)任法定代表人的企業(yè)賬戶?？鲁悄承信c程舒不存在儲蓄合同關(guān)系，并聲稱，目前，公安機(jī)關(guān)已接到多起報案，祝華鋒等人因涉嫌刑事詐騙，已被采取刑事強(qiáng)制措施。程舒想追回?fù)p失，只能跟犯罪分子要了。

兩審各擔(dān)半責(zé)

程舒哭鬧爭吵無濟(jì)于事。不久，她向衢州市柯城區(qū)人民法院遞交了民事訴狀，要求柯城某行歸還存款本金50萬元，并按銀行同期存款利率計付自2013年12月21日始至實際清償之日止的利息，還要求柯城某行賠償交通費(fèi)4800元。

因祝華鋒等人詐騙案正在司法機(jī)關(guān)處理，程舒的訴訟案幾度延期。

2017年1月13日，浙江省高級人民法院對祝華鋒等人詐騙案作出終審刑事裁定。法院審理查明認(rèn)定，祝華鋒因與林文全合伙開設(shè)公司經(jīng)營不善而欠下巨額債務(wù)。為償還欠款、擺脫困境，祝華鋒、林文全與同樣背負(fù)債務(wù)的朱某（另案處理）商定，以所謂“非陽光資金業(yè)務(wù)”騙取資金。此后，朱某等人通過各級“中介人”對外宣傳，銀行有存款期限為一年、50萬元起存、存款當(dāng)日一次性支付10%至20%不等的高額貼息、到期后可取回存款本金及活期利息的業(yè)務(wù)，誘騙被害人將錢款存入指定銀行。祝華鋒等人隨后以打印對賬單為由，讓被害人輸入密碼，同時以代理轉(zhuǎn)賬或冒充被害人簽名等方式，將被害人的錢款轉(zhuǎn)賬至祝華鋒等人的賬戶。在騙取錢款后，祝華鋒向“中介人”支付30%左右貼息和中介費(fèi)。

浙江省高級人民法院終審刑事裁定維持原審判決，祝華鋒、林文全均領(lǐng)刑十五年，并處罰金人民幣三十萬元。解冰等人也受到相應(yīng)的刑罰處理，并判決各犯罪人以參與這樁詐騙案件的數(shù)額為限，繼續(xù)追繳贓款。

祝華鋒等人詐騙案塵埃落定后，程舒訴訟案得以開庭審理。一審法庭上，程舒訴稱：根據(jù)法律規(guī)定，銀行負(fù)有保障客戶資金安全，審查客戶資料真實性的義務(wù)。程舒存于柯城某行50萬元資金，在程舒一直持有該存折且未泄露密碼的情況下被盜取，柯城某行負(fù)全部責(zé)任。

柯城某行答辯稱：款項轉(zhuǎn)出是程舒輸入密碼，不是在銀行工作人員引導(dǎo)下操作。程舒收取的利息不是從銀行處取得，也不是通過正常手續(xù)，程舒對轉(zhuǎn)賬的事情是明知的，轉(zhuǎn)賬時有犯罪分子在邊上，轉(zhuǎn)賬單子也是犯罪分子遞進(jìn)去。因此，其與程舒的儲蓄存款合同在2013年12月21日當(dāng)天就已經(jīng)解除，之后雙方不存在儲蓄合同關(guān)系。

一審法院經(jīng)審理認(rèn)為，程舒所主張儲蓄合同糾紛，應(yīng)綜合后續(xù)銀行結(jié)算合同關(guān)系一并考察評價。根據(jù)前述事實認(rèn)定，程舒存款的有效轉(zhuǎn)出，有賴于銀行工作人員的刻意隱瞞和違規(guī)操作，同時也離不開程舒在受犯罪分子詐騙情況下的主動配合，程舒有過多次儲蓄經(jīng)驗，對簽訂承諾書等異常現(xiàn)象應(yīng)引起足夠的警惕，其積極配合的行為，有悖于一般理性人對財產(chǎn)安全防范的注意義務(wù)。因此，對于損害結(jié)果的發(fā)生，程舒也存在一定的過錯。

一審法院判決柯城某行賠償程舒儲蓄存款損失人民幣22.5萬元，程舒和柯城某行均不服，分別向衢州市中級人民法院提起上訴。二審維持原判。

高院提審改判

程舒向浙江省高級人民法院申請再審。她認(rèn)為，原審認(rèn)定雙方儲蓄合同無效錯誤。在詐騙案件發(fā)生的過程中，程舒沒有任何過錯，正是由于柯城某行柜員的里應(yīng)外合，隱瞞轉(zhuǎn)賬痕跡，在打印存折記錄時，故意用白紙并予以丟棄，這是造成詐騙犯罪得逞的重要原因。如果銀行柜員將款項打印在存折上，犯罪行為根本不可能實現(xiàn)。因此，柯城某行應(yīng)承擔(dān)全部責(zé)任。

柯城某行在再審中答辯稱，程舒是被高息引誘，在柯城某行開戶的真實目的不是為了存款，而是為了轉(zhuǎn)賬給他人，儲蓄合同并非其真實意思表示。程舒存款合同的訂立與后續(xù)轉(zhuǎn)賬行為均系詐騙行為中的環(huán)節(jié)，目前，柯城某行已經(jīng)按照原判決履行了義務(wù)。

再審經(jīng)審理認(rèn)為，原審法院認(rèn)定柯城某行與程舒的儲蓄合同無效并無不當(dāng)。但關(guān)于銀行和程舒對存款損失是否存有過錯及相應(yīng)民事責(zé)任的承擔(dān)問題，再審認(rèn)為程舒的存款被騙取，系在犯罪人員解冰與祝華鋒等人的積極配合下完成。因解冰系代表柯城某行，在與程舒簽訂并履行儲蓄存款合同過程中實施犯罪，因此，對其行為導(dǎo)致程舒存款損失的后果，柯城某行應(yīng)依法承擔(dān)民事責(zé)任。但程舒作為具有完全民事行為能力的人，為他人高額貼息所誘惑，在柯城某行開戶存款業(yè)務(wù)過程中，輕信犯罪人員的業(yè)務(wù)操作指引，且對祝華鋒以現(xiàn)金支付所謂利息5萬元、與其簽訂承諾等明顯有違常理之行為，缺乏審慎注意義務(wù)，存有一定過錯，也系祝華鋒等犯罪行為得逞的原因之一。綜合案件具體情況，再審確定柯城某行對程舒存款損失承擔(dān)90%的賠償責(zé)任，對原審判決柯城某行僅承擔(dān)50%的賠償責(zé)任予以糾正。

2019年10月21日，浙江省高級人民法院作出再審判決，柯城某行支付程舒賠償款40.5萬元。

（本文除祝華鋒、林文全為實名外，其余均為化名）

編輯：夏春暉 386753207@qq.com

點(diǎn)評：儲蓄存款合同應(yīng)具備實質(zhì)內(nèi)容

儲蓄存款合同是指存款人將其金錢存入儲蓄機(jī)構(gòu)，儲蓄機(jī)構(gòu)根據(jù)存款人的請求支付本金和利息的合同。從形式上看，程舒到柯城某行開立活期存折賬戶，雙方當(dāng)事人的行為符合儲蓄存款合同的基本特征，合同成立并有效。但依據(jù)法院認(rèn)定的祝華鋒等人，以到指定銀行存款可獲得高額貼息為利誘，誘使程舒將50萬元現(xiàn)金存入，隨即在柜員的幫助下，采用欺騙方式將該款項轉(zhuǎn)入祝華鋒賬戶，實施詐騙。因此，活期存折賬戶實為后續(xù)轉(zhuǎn)賬詐騙行為的必要環(huán)節(jié)，故程舒開立活期存折賬戶的性質(zhì)應(yīng)與后續(xù)轉(zhuǎn)賬行為一并考察評價，程舒不是正常的儲蓄存款行為，而系犯罪人員實施詐騙犯罪的一個既定步驟，因此，原審認(rèn)定儲蓄存款合同無效，并無不當(dāng)。