誘導粉絲借貸追星，“微博借錢”還有多少坑？
2020-04-21 07:49敖瑾
南都周刊 2020年3期
敖瑾
近期，有網(wǎng)友發(fā)帖稱，新浪金融旗下官方信貸產(chǎn)品“微博借錢”，疑似誘導用戶借貸打榜，用戶在微博借錢提現(xiàn)相應金額，點贊數(shù)量將翻倍。該網(wǎng)友還表示，經(jīng)過計算，微博借錢年化利率很高，且規(guī)定不可提前還款。
雖然微博借錢后來在官方微博上對事件做出回應，但南都周刊記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，微博借錢不止一次利用粉絲文化為平臺引流，而且還涉及隱藏貸款利率、不良催收等多項不合規(guī)行為。
誘導粉絲“借貸打榜”
爆料網(wǎng)友的帖子顯示，使用微博借錢提現(xiàn)，達到一定金額，點贊數(shù)將得到相應倍數(shù)的增加。這條使用微博借錢可讓點贊數(shù)翻倍的規(guī)則，得到了微博借錢客服的確認。
因為粉絲在微博刷高數(shù)據(jù)為偶像明星打榜現(xiàn)象的盛行，該網(wǎng)友認為，微博此舉是在誘導粉絲借貸，從而達到為偶像明星打榜刷高人氣熱度的目的。
網(wǎng)帖發(fā)出后，微博借錢被推到了輿論的風口浪尖。不少“飯圈”人士都在網(wǎng)帖評論，相互提醒不要為了給偶像打榜，而在微博借款平臺上借貸。
2019年11月21日，微博借錢在官方微博上對事件做出回應，稱使用微博借錢借款點贊數(shù)量翻倍情況存在，但僅限于“雙十一網(wǎng)購勢力榜”活動，不影響微博用戶本身的“被贊”情況和其他微博功能，部分用戶對個別活動規(guī)則產(chǎn)生誤解。
南都周刊記者隨后了解到，“雙十一網(wǎng)購勢力榜”的活動形式為微博用戶上傳雙十一購物商品，積累點贊數(shù)，點贊數(shù)排名靠前的用戶將獲得現(xiàn)金獎勵。如果粉絲從微博借錢借款提現(xiàn)，點贊數(shù)就會翻倍。
記者查閱該榜單發(fā)現(xiàn)，排名靠前的十名博主無一例外全部是明星粉絲。而他們在好物紅榜上推薦的產(chǎn)品，也是喜歡的明星代言的產(chǎn)品。
這項原計劃從11月13日一直進行到29日的打榜活動，提前于27日零點結束，相關規(guī)則和榜單詳情已經(jīng)無法查看。
事實上，自我定位為“年輕人的借錢平臺”的微博借錢，一直試圖通過偶像明星來增加平臺流量以及用戶活躍度。
11月，微博借錢多次開展完成任務參與抽取偶像明星周邊的活動。在微博借錢11月1日發(fā)布的一條轉(zhuǎn)發(fā)贏愛豆簽名照活動微博評論中，有粉絲留言稱想要某明星簽名，微博借錢賬號回復，“也許用微博借錢可以更快圓夢?！?/p>
有“飯圈”人士擔憂，微博借錢利用粉絲文化給自己導流，很可能對一些年輕粉絲造成誤導。追星六年的資深“飯圈”人士林莉?qū)τ浾弑硎?，“很多年輕粉絲、學生粉絲可能連貸款是什么都不知道，就很純粹地想要為自己喜歡的偶像做點什么，結果掉進一個大坑?！?/p>
林莉說曾聽聞“飯圈”內(nèi)確有年輕粉絲，為了提升自己“愛豆”的專輯銷量數(shù)據(jù)，通過消費貸平臺貸款購買多張專輯，以表支持，因此她擔心，一些辨別能力不夠的年輕粉絲會受到影響，令相關“借貸追星”的情況在“飯圈”蔓延。
“現(xiàn)在各家的‘粉頭都出來提醒追星的年輕粉絲不要在微博上面借錢。”
2019年8月，微博借錢還曾開展“全民曬微博身價”的活動，以偶像明星作為微博影響力單位，吸引粉絲參與活動。
羅蘿8月5日刷微博時碰巧看到這樣一條推介微博，“當時也想測測自己的身價”，于是就點了活動的網(wǎng)頁鏈接。系統(tǒng)提示參與“身價測試”需要注冊，她便按提示輸入了手機號。但她當時并未注意到，該活動是由微博借錢發(fā)起，也不知道注冊了個人信息，就相當于注冊了微博借錢的賬號。
在之后的大半個月，羅蘿收到許多借貸平臺的推廣短信，包括微博借錢的推廣短信。因為此前從未如此頻繁地收到這類短信，羅蘿確信自己是因為注冊參加“全民曬微博身價”活動導致手機號碼泄露。“當時還有不少微博用戶也說，做了這個身價測試后收到很多垃圾短信”。
針對上述情況，記者聯(lián)系了微博借錢平臺，相關工作人員回應稱，“微博作為社交媒體，主要業(yè)態(tài)即為大V和粉絲，微博上大多數(shù)的用戶活動，像常見的轉(zhuǎn)發(fā)抽獎、一些排行榜等，其實都不可避免地與大V和粉絲產(chǎn)生聯(lián)系，但微博借錢不會向任何不符合法規(guī)標準的用戶提供任何服務。”
對于濫用微博用戶個人信息的質(zhì)疑，該工作人員則表示：“平臺在營銷推廣活動中可能有一些誤傷，用戶填了電話號碼之后，我們會默認為用戶對我們的業(yè)務感興趣。涉及到對用戶的騷擾，我們會在后期的營銷動作中，更精準地洞察用戶的需求，進行篩選，以避免類似的情況再次發(fā)生?！?h3>記者實測年化利率高達36%
除了誘導粉絲借款打榜外，引發(fā)爭議的，還有微博借錢過高的借款利率。原網(wǎng)帖稱，經(jīng)過簡單計算，微博借錢的年化利率高達54%。
但微博借錢在后來的回應中表示，任何用戶的借款利率都在法律規(guī)定范圍內(nèi)，目前微博借錢的貸款利率最低為年化14.2%，最高不超過國家法定標準36%。
事實上，在誘導借錢打榜事件前，微博借錢就已飽受利率過高的質(zhì)疑。在消費者投訴平臺聚投訴上，微博借錢的投訴量為2566條，其中有不少用戶的投訴都與微博借錢利率過高相關。
此外，還有許多用戶反映，在平臺借款操作過程中，未見頁面有任何息費說明，也沒有出現(xiàn)借款協(xié)議，甚至有用戶誤以為微博借錢無需付息，只需分期償還本金。
記者查閱微博借錢入口頁面，并未發(fā)現(xiàn)年化利率區(qū)間的提示，關于利率的內(nèi)容，僅有一項“日息最低至0.04%”。
記者試用微博借錢后發(fā)現(xiàn)，在輸入借款金額和還款期限后，即進入完善資料頁面，在提交完相關資料后，便出現(xiàn)確認借款頁面。確認借款頁面并未明確說明該筆借款的年化利率，只列出了還款時間和每期應還的金額。
記者選擇了借款10000元、分9期還清的借款計劃，微博借錢頁面顯示，每期還款金額為1284.34元。記者使用第三方利息計算器計算年化利率后顯示，這筆借款的年化利率為36%，正好在借款利率的最高法律標準線上。
借款頁面底部還提醒，實際還款金額以放款后生成的還款金額為準。也就是說，確認借款后，實際還款數(shù)額還可能出現(xiàn)變動。
根據(jù)《最高人民法院關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》，借貸雙方約定的利率超過年利率36%，超過部分的利息約定無效。也就是說，超過36%的借貸利率是不受國家法律保護的。
廣東融關律師事務所互聯(lián)網(wǎng)金融法律服務中心律師余杭表示，根據(jù)2017年12月1日頒布的《關于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務的通知》，各類機構向借款人收取的綜合資金成本應統(tǒng)一折算為年化形式，各項貸款條件以及逾期處理等信息應在事前全面、公開披露，向借款人提示相關風險?！半m然微博借錢沒有突破國家法定貸款利率的上限，但僅在首頁處說明最低日息為0.04%的做法是違反相關監(jiān)管要求的。”余杭說。
對此，“微博借錢”平臺工作人員回應稱，目前頁面未明確顯示息費，是因為“平臺使用的是標配的模板型（網(wǎng)頁）頁面”。該工作人員還表示，產(chǎn)品部已經(jīng)收到息費不明確的反饋，目前正在整改當中。
親屬、領導遭電話短信轟炸
微博借錢官方頁面顯示，微博借錢是新浪金融旗下官方信貸產(chǎn)品，運營主體為北京微聚未來科技有限公司（以下簡稱微聚）。
據(jù)新浪2017年年報，2017年7月，新浪投資獲得微聚60%的股權，以開展網(wǎng)貸撮合業(yè)務。由此，網(wǎng)貸業(yè)務開始取代連年虧損的線上讀書業(yè)務，成為新浪廣告業(yè)務以外的新增長點。財報顯示，2017年和2018年微博借錢分別實現(xiàn)營收2030萬美元、4890萬美元，營收來源主要為向借款人收取的服務費。
因為掛上了“微博”的牌子，微博借錢平臺獲得了不少有借款需求用戶的信任。微博借錢用戶陳亮對記者表示，當初之所以選擇微博借錢平臺，是因為覺得“微博這么大的平臺，應該不會出現(xiàn)像其他借款平臺一樣惡劣的行徑”。
但陳亮錯了。去年7月份，陳亮在微博借錢平臺上借款4000元，因為還款逾期一天，他遭遇了不良催收。
“還款當天因為有事情忘記了，第二天，催收的人開始加我家人微信，喊我家人還錢，然后加我公司領導，喊我公司領導還錢。我還款后，他們繼續(xù)打電話問我什么時候還款，我質(zhì)問對方為什么爆通訊錄，對方就以信號不好為由掛掉了電話?！?/p>
一名微博借錢用戶的親屬程偉向記者表示，因為哥哥在微博借錢上還款逾期，自己和父母都收到了催收人員的電話和短信轟炸?！耙环昼妿装贄l短信，每次一轟炸就是一兩個小時，催收的人直接說，如果不還錢，你的電話就不要用了。”
追星六年的資深“飯圈”人士林莉表示，“很多年輕粉絲、學生粉絲可能連貸款是什么都不知道，就很純粹地想要為自己喜歡的偶像做點什么，結果掉進一個大坑?！?/blockquote>
記者查看微博借錢注冊頁面下方的《個人信息使用授權書》發(fā)現(xiàn)，在授權人也就是微博借錢用戶出現(xiàn)逾期還款等違約行為時，被授權人也就是微博借錢平臺，可以將用戶個人信息內(nèi)的姓名、住址、通信通訊聯(lián)系方式、緊急聯(lián)系人、手機通訊錄等必要的聯(lián)系信息提供給進行合法催收服務的機構使用。
但中國銀行法學研究會理事肖颯在去年7月接受人民網(wǎng)采訪時曾表示，“手機通訊錄中的信息，若僅自己聯(lián)絡，是法律允許的，但如果出售或者提供手機號使用人之外的其他人，則涉嫌構成侵犯公民信息行為。”
在遭遇過“爆通訊錄”的被催收經(jīng)歷后，陳亮表示，以后都不會再考慮借貸平臺?！罢f實話，國內(nèi)的借款平臺，很多都沒有按照國家要求運營，只是有時遇到緊急情況，沒辦法了，才會去借這些錢。但以后基本不會再考慮到網(wǎng)貸平臺借錢了，真有燃眉之急，先找朋友、同事想想辦法。”
而對于爆通訊錄的做法，“微博借錢”平臺工作人員表示，會通過制度規(guī)范要求相關催收服務方依法合規(guī)開展業(yè)務，對于不良催收的相關情況，平臺會在核實后給出解決方案。
截至2019年12月中旬，記者仍在聚投訴網(wǎng)頁上看到，多名微博借錢用戶投訴逾期后遭到不良催收。
提前還款手續(xù)繁瑣
貸款利率這么高，那么有錢了是不是可以提前還款？微博借錢的用戶反映，微博借錢頁面沒有“提前還款”的操作入口，即便通過客服申請?zhí)崆斑€款成功，仍需繳納全額利息。
據(jù)財新網(wǎng)報道，微博借錢的提前還款手續(xù)較為繁瑣，用戶需要通過支付寶轉(zhuǎn)賬到北京融信天地投資管理有限公司的支付寶賬號，且需要用戶備注姓名、注冊手機號、提前全部結清。轉(zhuǎn)賬成功后，還需將還款成功賬單頁面發(fā)送給客服確認，才算完成整個流程。微博借錢在提前還款的自動答復中還顯示，“借錢是按期付息，如您選擇提前還款，是不減免任何費用的?！?/p>
南都周刊記者再次就提前還款事宜詢問了微博借錢客服，客服表示，平臺支持提前還款，但具體到還款金額以及還款流程，客服則表示目前無法告知，需要等到提前還款時再聯(lián)系客服咨詢，然后根據(jù)借款人資質(zhì)確定還款金額和途徑。
微博借錢的工作人員表示，在業(yè)務開展早期確實存在提前還款受限的情況?！霸陂_展業(yè)務的早期，我們對接的非銀行類資金方，對提前結清是有限制的，我們作為撮合平臺，其實需要根據(jù)資金方的情況設定產(chǎn)品。”
針對提前還款息費沒有任何減免的情況，該工作人員表示，提前還款的息費減免，會根據(jù)用戶之前在微博借錢的歷史訂單，根據(jù)不同借款人的具體情況，予以不同的處理?！拔覀円欢〞鶕?jù)用戶的實際情況酌情處理，據(jù)我了解不會存在提前還款沒有任何費用減免的情況。”
對于平臺頁面沒有設置“提前還款”入口的疑問，微博借錢方表示，目前用戶提前還款更多是通過線下的方式，比如通過聯(lián)系客服進行解決，“這或多或少給用戶造成了一些不便，目前提前還款功能已在開發(fā)中。”
（應被采訪者要求，文中人物均為化名。）
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