個(gè)體戶如何規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)

文熙

王先生，浙江人，38歲，自主創(chuàng)業(yè)成為個(gè)體商戶，做著外貿(mào)生意。太太38歲，主要陪讀。兩人共同養(yǎng)育了一個(gè)7歲的孩子。

王先生最近有點(diǎn)煩，今年因?yàn)橐咔?，他的生意受到影響，一時(shí)之間竟斷了收入，而家中的月開(kāi)支卻少不了，每月門店租金再加上生活費(fèi)、補(bǔ)課費(fèi)等，各項(xiàng)開(kāi)支合計(jì)3萬(wàn)元。

幸好家里還有“存糧”，靠著太太的理財(cái)，每月有些許收入。

目前王先生家共有資產(chǎn)750萬(wàn)元，一直由太太打理，買的是收益穩(wěn)健的理財(cái)產(chǎn)品，其中150萬(wàn)元是給女兒的專屬教育資金，不能發(fā)生本金虧損。

經(jīng)過(guò)此次危機(jī)，王先生認(rèn)識(shí)到穩(wěn)健理財(cái)?shù)闹匾?，也想重新配置家庭現(xiàn)有資產(chǎn)，再增加被動(dòng)收入。另外，王太太也想為一家三口配置足額的基礎(chǔ)保障。

王先生一家人收入依賴出口貿(mào)易，缺乏穩(wěn)定現(xiàn)金流入，而家庭開(kāi)支較大，女兒未來(lái)大學(xué)教育及繼續(xù)深造需要大筆學(xué)費(fèi)支出?，F(xiàn)有資產(chǎn)750萬(wàn)元僅購(gòu)買穩(wěn)健理財(cái)產(chǎn)品，沒(méi)有通過(guò)高收益風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)博取超額收益。家庭無(wú)負(fù)債，完全可以借助貸款杠桿作用，規(guī)避家庭財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。

1.多元資產(chǎn)配置，博取較高收益

太太應(yīng)適當(dāng)增加權(quán)益類產(chǎn)品，增厚組合收益。建議多元配置基金、理財(cái)產(chǎn)品、信托、資管類產(chǎn)品和保險(xiǎn)，占比分別為20%。

首先，基金可重點(diǎn)布局科技、消費(fèi)與醫(yī)療板塊，以權(quán)益類產(chǎn)品為主，如交通銀行代銷的交銀醫(yī)藥創(chuàng)新股票〔進(jìn)取型（5R）〕；再以理財(cái)替代類基金為輔。其次，配置凈值型與固收類的理財(cái)產(chǎn)品，如交通銀行代銷的私銀價(jià)值精選〔平衡型（3R）〕、自有產(chǎn)品私銀優(yōu)享系列。再次，信托以平臺(tái)與地產(chǎn)融資類信托為主，如交通銀行代銷的交銀國(guó)信·融城/嘉園系列。最后，資管類產(chǎn)品建議配置純債和部分權(quán)益類產(chǎn)品。

2.貸款增加杠桿，提高投資回報(bào)

王先生家目前無(wú)房貸、車貸和其他外債，但杭州的租金成本可能會(huì)逐年提高，且購(gòu)房升值潛力較大，建議可以考慮購(gòu)買60平方米的住宅用來(lái)投資，按均價(jià)5萬(wàn)元/平方米，共需300萬(wàn)元。假設(shè)二套房首付比例50%、商業(yè)貸款基準(zhǔn)利率上浮10%，貸款期限25年，即首付150萬(wàn)元，貸款150萬(wàn)元，等額本息月還款9113.03元。

貸款的杠桿作用可以釋放資金，進(jìn)行金融投資，所得收益部分同時(shí)滿足房貸、生活學(xué)習(xí)支出及金融再投資的需求。所購(gòu)房屋可進(jìn)行出租，保證穩(wěn)定的現(xiàn)金流支付貸款。

3.保障性資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)隔離，為家庭保駕護(hù)航

首先，給予家庭成員重疾險(xiǎn)配置，保額不低于年收入的5倍，尤其是王先生作為家庭主要經(jīng)濟(jì)收入來(lái)源，應(yīng)適當(dāng)提高保額倍數(shù)。

其次，鑒于王先生常年在外，出行較多，給予出行意外險(xiǎn)配置，建議保額1000萬(wàn)元。

最后，因女兒未來(lái)上大學(xué)、繼續(xù)深造的高額學(xué)費(fèi)及工作創(chuàng)業(yè)所需，建議配置年金保險(xiǎn)。如交通銀行代銷的華夏富貴竹年金保險(xiǎn)（尊享版），5年交，年交費(fèi)30萬(wàn)元，滿5年后可根據(jù)資金所需，領(lǐng)取年金，15年滿期一次性支取本金，滿足未來(lái)15年現(xiàn)金流的需求。

一、風(fēng)險(xiǎn)分析

對(duì)待生命，每個(gè)人有不同的態(tài)度，有的人努力讓生命綻放光彩，有的人甘愿平庸一生，但無(wú)論如何，生命對(duì)于我們的態(tài)度始終如一，那就是唯一。而現(xiàn)實(shí)生活中，我們每個(gè)人的一生中一定會(huì)面臨著各種各樣的風(fēng)險(xiǎn)，但會(huì)發(fā)生怎樣的風(fēng)險(xiǎn)，在什么時(shí)候發(fā)生，我們是無(wú)法預(yù)測(cè)的。所以，我們盡可能要在平安健康的時(shí)候，利用有效的金融工具轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)——保險(xiǎn)，從而保證我們?cè)谟龅斤L(fēng)險(xiǎn)的時(shí)候，能夠從容面對(duì)。

都說(shuō)人生有期，健康無(wú)價(jià)，我想說(shuō)人生有期，健康同樣有價(jià)！能用錢解決的問(wèn)題并不是問(wèn)題，真正的問(wèn)題是沒(méi)有錢來(lái)解決問(wèn)題。

癌癥究竟離我們每個(gè)人有多遠(yuǎn)？據(jù)衛(wèi)生計(jì)生委調(diào)查表明，目前我國(guó)每年新發(fā)癌癥病例約為312萬(wàn)例，平均每天確診8550人，每分鐘就有7人被診斷為癌癥，平均不到10秒鐘就有一人確診，每年因癌癥死亡病例達(dá)270萬(wàn)例。按照人均期望壽命計(jì)算，中國(guó)人一生罹患癌癥的概率為22%?；贾卮蠹膊〉母怕矢哌_(dá)72%，近幾年仍在持續(xù)上升。這是一個(gè)可怕的數(shù)據(jù)，重疾已經(jīng)成了人人都可能面臨的一道坎。

別不敢承認(rèn)，在重病或意外面前，假若自己或家屬說(shuō)出“放棄”，原因可能有很多，有千萬(wàn)種，但歸結(jié)起來(lái)就倆字：沒(méi)錢。所以，說(shuō)沒(méi)錢買保險(xiǎn)或者說(shuō)保險(xiǎn)太貴的朋友們，我只想問(wèn)一句：你連買保險(xiǎn)的錢都沒(méi)有，你難道有錢生病嗎？得不得大病，我們無(wú)法控制，但如果沒(méi)錢沒(méi)保險(xiǎn)的結(jié)果，就是一個(gè)人活不好，全家人都活不好。事實(shí)證明，能在最短的時(shí)間內(nèi)得到有效治療的病人，往往都是有錢有保險(xiǎn)的人。

二、投保建議

全面基礎(chǔ)保障包括壽險(xiǎn)、重疾、醫(yī)療、意外。

首先從家庭支柱優(yōu)先獲得保障出發(fā)，因?yàn)橐粋€(gè)家庭支柱在家庭中起到舉足輕重的作用，如果家庭支柱出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，全家都會(huì)被拖垮。然后是其他家庭成員，所有的家庭成員都應(yīng)該注重重大疾病保險(xiǎn)、醫(yī)療補(bǔ)充、養(yǎng)老險(xiǎn)等。

壽險(xiǎn)保障主要覆蓋負(fù)債責(zé)任，資金允許的話，可以兼顧日常生活開(kāi)支，對(duì)未成年的子女的撫養(yǎng)，以及贍養(yǎng)父母的責(zé)任。

重疾險(xiǎn)，確診重大疾病即可獲取一大筆現(xiàn)金流，用于補(bǔ)償疾病期間的收入損失以及疾病后的生活開(kāi)銷，保證家庭生活品質(zhì)不下降，涵蓋100類重大疾病+30類特定疾?。ㄝp癥）。

醫(yī)療保障用來(lái)報(bào)銷就醫(yī)費(fèi)用，比較流行的百萬(wàn)醫(yī)療可以用比較小的資金投入，抵御可能發(fā)生的大的風(fēng)險(xiǎn)開(kāi)支。百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，無(wú)論自費(fèi)、公費(fèi)，全額醫(yī)療費(fèi)用100%報(bào)銷，疾病治療期間，免于擔(dān)心用藥、住院等高額的醫(yī)療費(fèi)用支出，補(bǔ)足社保漏洞，保證獲得最好的治療并且不限病種，全面呵護(hù)。

意外保障用來(lái)賠付因意外發(fā)生的身故或者殘疾，額度可以定為5到10倍年收入。結(jié)合定期壽險(xiǎn)對(duì)家庭支柱責(zé)任做一個(gè)額度補(bǔ)充。

三、方案呈現(xiàn)

（1）夫妻互保

王先生是家中比較穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)來(lái)源，建議夫妻二人互為投保人，為對(duì)方投保國(guó)壽福（臻享版）。

太太38歲，每年保費(fèi)17998.51元，交19年，附加如E康悅百萬(wàn)醫(yī)療，首年保費(fèi)526元；先生38歲，每年保費(fèi)20358.63元，交19年，附加如E康悅百萬(wàn)醫(yī)療，首年保費(fèi)526元。

夫妻二人可獲得以下保障：

1.30類輕癥保障金，10萬(wàn)元×3次/人（疾病等待期180天，確診即賠，提前給付，彌補(bǔ)收入損失）；

2.100類重大疾病保障金，50萬(wàn)元/人（疾病等待期180天，確診即賠，提前給付，彌補(bǔ)收入損失）；

3.身故保障金50萬(wàn)元/人；

4.被保險(xiǎn)人豁免，被保險(xiǎn)人交費(fèi)期內(nèi)發(fā)生30類輕癥之一，賠付后豁免后期保費(fèi)，重疾保障利益不變；

5.投保人豁免，交費(fèi)期內(nèi)投保人確診為100類重大疾病之一、身故、高殘，免交后期保費(fèi)，被保險(xiǎn)人保障利益不變；

6.醫(yī)療保險(xiǎn)最高年限額605萬(wàn)元/年/人，一般醫(yī)療年限額300萬(wàn)元/年，惡性腫瘤增加額度300萬(wàn)元/年，惡性腫瘤住院補(bǔ)貼5萬(wàn)元/年（按實(shí)際住院天數(shù)，每天200元）。

注釋：疾病等待期30天（續(xù)保無(wú)等待期），年度免賠額1萬(wàn)元，約定給付比例100%。就醫(yī)醫(yī)院：二級(jí)及以上公立醫(yī)院的普通部或本公司認(rèn)可的其他醫(yī)療機(jī)構(gòu)，若以有社保身份投保，未用社保，給付比例60%。

（2）兒童保障兼顧教育

雖然兒童沒(méi)有家庭責(zé)任，但是其患病會(huì)嚴(yán)重影響父母工作，從這個(gè)角度講，配置重疾也十分必要。可以考慮為7歲的孩子投保福瑞安康年金保險(xiǎn)（分紅型），每年保費(fèi)20946.16元，交20年，附加如E康悅百萬(wàn)醫(yī)療，首年保費(fèi)399元。

可獲得以下保障：

1.100類重大疾病保障金，50萬(wàn)元+增值賬戶余額；

2.30類輕癥保障金，2.5萬(wàn)元+增值賬戶余額；

3.被保人豁免，被保險(xiǎn)人交費(fèi)期內(nèi)發(fā)生30類輕癥之一，賠付后豁免后期保費(fèi)，重疾保障利益不變；

4.投保人豁免，交費(fèi)期內(nèi)投保人確診為100類重大疾病之一、身故、高殘，免交后期保費(fèi)，被保險(xiǎn)人保障利益不變；

5.12-59歲每年5000.1元，60-84歲每年10000.2元，保額增值分紅領(lǐng)取至85歲，85歲領(lǐng)取滿期金50萬(wàn)元，也可進(jìn)入萬(wàn)能賬戶月復(fù)利計(jì)息（滿期金是不出險(xiǎn)也會(huì)給付的保障金）；

6.鑫尊寶賬戶可做醫(yī)療費(fèi)用、教育金、婚嫁金、家庭備用金、養(yǎng)老金補(bǔ)充，也可作資產(chǎn)避稅傳承；

7.醫(yī)療保險(xiǎn)最高年限額605萬(wàn)元/年/人，一般醫(yī)療年限額300萬(wàn)元/年，惡性腫瘤增加額度300萬(wàn)元/年，惡性腫瘤住院補(bǔ)貼5萬(wàn)元/年（按實(shí)際住院天數(shù)，每天200元）。

家庭保障體系是逐步完善的過(guò)程，需要隨著家庭收支和家庭成員的變化而適時(shí)調(diào)整。王先生一家可在適當(dāng)時(shí)候，考慮為孩子的教育金和自己養(yǎng)老生活做一個(gè)長(zhǎng)遠(yuǎn)規(guī)劃，同時(shí)在加保時(shí)，將終身身價(jià)保障得以完善。