文熙
秦女士是一位單親媽媽,三十而立,目前任職一家民營企業(yè)的市場總監(jiān),年收入40萬元,有五險一金。她有一個5歲的兒子,平時姥姥、姥爺偶爾會幫忙照看。
母子兩人住在兩室一廳的房子里,商業(yè)貸款60萬元,期限20年,月供4000元左右,其他各項支出成本每月還要6000元左右。每年孝敬父母2萬元。家庭現(xiàn)有存款20萬元,股票型基金15萬元。除了基本的社保,秦女士和孩子還沒有購買任何商業(yè)保險。
依據(jù)“保險雙十”原則,秦女士的保額最好是收入的10倍,保費支出是收入的10%。也就是說,秦女士的累計風險保額定為400萬元比較合適,但年繳保費支出需要控制在4萬元以內(nèi)。而要達到這樣的目標,在保險方案配置上,顯然一家保險公司不能滿足其要求,需要選購多家保險公司產(chǎn)品組合搭配,還需要消費型保險來解決高額的保額需求。
重疾方面,可以考慮搭配終身的重疾險+定期重疾險,選擇100萬元保額,一年保費2萬多元。其中定期重疾險保至70周歲,也是為了規(guī)避責任最重的時候,有100萬元的收入補償。終身重疾險保費最貴,是因為這筆50萬元的保額是一定會賠付。即使這一生平安,沒有發(fā)生重疾,那這50萬元是留給孩子的。
醫(yī)療方面,百萬醫(yī)療險的保額有200萬元,一年保費幾百元,小費用撬起大杠桿。在責任最重最需要醫(yī)治的時候,不用擔負高額的醫(yī)療費用。百萬醫(yī)療險5年保證續(xù)保,5年一個費率檔,隨著年齡的增長,保費會上漲。
意外險方面,消費型的,一年460元的保費,可以擁有100萬元的意外身故和50萬元的猝死責任,以及5萬元的意外醫(yī)療,解決每個人的風險需求。
身故方面,可以選擇60萬元的定期壽險來覆蓋房貸責任,每年也就幾百元。
孩子今年5歲,作為未成年人,身故賠付保額有20萬元的限制,所以風險保障可以考慮20萬元意外險+30萬元重疾+200萬元的醫(yī)療險。
重疾方面,秦女士作為投保人,一定要附加上投保人豁免,這樣即使秦女士出險,沒有再繳費能力,也可以豁免后期所有繳費,孩子的這份保單效力也不會終止。
綜上風險保障方案,秦女士最高獲得460萬元的風險保額,孩子獲得250萬元的風險保額,合計風險保障保費20701元,經(jīng)濟壓力也不大。
鑒于兒子還在學前階段,為了準備這100萬元,秦女士可以考慮以兒子為被保險人,年繳5萬元,繳費10年,總保費50萬元。當被保險人31歲時,這個保險賬戶價值就有101萬元,期間既可以通過減保取現(xiàn)來補充教育金,也可以留著賬戶的錢不動,通過錢生錢,讓這個賬戶里的錢像滾雪球一樣越滾越大。這個賬戶的最低保障結(jié)算利率為3%,當被保險人40歲,這個保險賬戶價值就有138萬元。
除了教育保險金,秦女士也可以考慮基金定投的方式來儲備這100萬元,鑒于基金利率有浮動,一定要看長期收益水平。
秦女士打算購買一輛代步車,預算12萬元。鑒于分期付款買車利率計算存在貓膩,實際并不劃算,所以可以考慮全款買車。
全款購買12萬元的汽車,不用在4S店捆綁購買車險,可以節(jié)省一部分車險保費,也沒有分期購車的金融服務費、GPRS等費用。
另外,如果購買汽車不是剛性需求的話,建議延遲購買或是不買。因為買了一輛車回來后,就相當于要再養(yǎng)一個孩子,每個月的汽油費、停車費等剛性開支,再加上汽車維護保養(yǎng)、車險保費、違章罰款等費用,一個月可能新增2000元甚至更多的開支。
秦女士年收入40萬元,年支出14萬元,每年可結(jié)余26萬元。結(jié)余處于較好水平,負債不大,財務狀況較好。
秦女士正處在事業(yè)的高峰階段,收入尚有一定的上漲空間,隨著孩子的成長,未來幾年家庭的各項支出會隨之增加。每年的結(jié)余數(shù)額將對家庭財富的積累起著關(guān)鍵的作用。另外,隨著還貸時間的增加,家庭的負債會越來越少。
由于秦女士只有社會保障,作為家庭的經(jīng)濟支柱,還應該考慮意外和重大疾病等風險保障。另外,孩子也應該配置一些健康險和意外險。根據(jù)“雙十”原則,即保費支出占家庭年收入的10%,保額盡量達到家庭年稅后收入的10倍,特別是房屋貸款,保額必須將未還房貸覆蓋。保額的分配上應先考慮大人,再考慮孩子。
秦女士的兒子5歲,還有13年可以為孩子準備100萬的高等教育金。為了降低積累各期的壓力,建議從現(xiàn)在開始,從結(jié)余中提取部分資金做定期定額的積累。采用較保守的投資策略。由于時間較長,所以可考慮年投資回報率5%,比較穩(wěn)健的債券或者債券型基金,也可配置成理財型年金保險,每年需拿出5萬元左右,推薦購買指數(shù)型保險理財年金產(chǎn)品。
另外,秦女士如果想在25年里準備150萬元的退休養(yǎng)老金,建議采用定期定額投資的方式。目前年度結(jié)余金額較多,所以無需動用其他資金,直接從年度結(jié)余中提取。可適當投資風險和收益都相對較高的產(chǎn)品,比如股票型基金、指數(shù)型基金或者保險,建議做一個投資組合,盡量拉高平均收益。建議每年從結(jié)余中提取5萬元左右,連續(xù)存10年,購買國壽鑫享金生年金保險,25年后積累50萬元,可以增值到100-150萬元左右。
秦女士購車及相關(guān)費用共需12萬元,這12萬元合理購車計劃開支,基本不會影響家庭基本財務狀況,所以無需考慮貸款買車負債壓力。