大學(xué)生校園網(wǎng)絡(luò)借貸之民事權(quán)益保護(hù)

摘 要：校園貸的興起，使得大學(xué)生在網(wǎng)絡(luò)借貸時(shí)遇到了許多法律問(wèn)題，自己的隱私遭泄露、無(wú)法承當(dāng)還款本息、個(gè)人健康遭受損害等，在遇到這些問(wèn)題時(shí)，可以通過(guò)合同法、侵權(quán)責(zé)任法等相關(guān)民事法律規(guī)定來(lái)維護(hù)自己的合法權(quán)益，不為網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)所迫。

關(guān)鍵詞：校園貸;個(gè)人信息;借款利率;人身性條款

自2016年3月媒體報(bào)道出第一起在校大學(xué)生因校園網(wǎng)貸引發(fā)的社會(huì)事件以來(lái)，校園網(wǎng)貸亂象逐漸被披露。[1]—方面，在校大學(xué)生借款人拖欠還款個(gè)案數(shù)量快速增多，拖欠還款金額逐漸上升，因無(wú)力償還貸款衍生出的詐騙、自傷等事件也時(shí)有發(fā)生;另一方面，貸款人采取低門(mén)檻、高利率的放貸方式日漸普遍化，并由此發(fā)展出敲詐勒索、非法拘禁等非法催收行為。為此，從2016年10月以來(lái)，中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)（以下簡(jiǎn)稱(chēng)中國(guó)銀監(jiān)會(huì)）先后制定了《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)校園網(wǎng)貸整治工作的通知》（銀監(jiān)發(fā)[2016]47號(hào)）、《關(guān)于銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防控工作的指導(dǎo)意見(jiàn)》（銀監(jiān)發(fā)[2017]6號(hào)）、《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)校園貸規(guī)范管理工作的通知》（銀監(jiān)發(fā)[2017]26號(hào)）三部規(guī)范性文件，不斷加強(qiáng)對(duì)校園網(wǎng)貸業(yè)態(tài)的治理。從實(shí)施的效果看，這一系列對(duì)校園網(wǎng)貸業(yè)態(tài)加以治理的規(guī)范性文件是有成效的，與校園網(wǎng)貸相關(guān)的社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)事件迅速減少。[2]然而，這些政策并不能將大學(xué)生在落入校園貸貸款陷阱時(shí)得以解救，只有通過(guò)對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的性質(zhì)和常遇問(wèn)題加以分析，讓大學(xué)生有維權(quán)之途徑，方能將校園貸市場(chǎng)規(guī)范化。

一、校園網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的法律性質(zhì)

常見(jiàn)的校園網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)往往充當(dāng)居間人、擔(dān)保人、出借人三種角色，因此，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)常常會(huì)有居間、擔(dān)保、借款合同三種法律性質(zhì)。

（一）居間性質(zhì)

校園網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)在居間性質(zhì)下，它充當(dāng)著借款人與貸款人的媒介，起到一個(gè)中間人的作用，它與作為借款人的大學(xué)生之間是居間法律關(guān)系，承擔(dān)著如實(shí)報(bào)告和審查、信息披露等義務(wù)?，F(xiàn)大多數(shù)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)都是這種模式。從法律關(guān)系上，此種模式下的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)與出借人、借款人簽訂的都只是居間合同，出借人、借款人與網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)之間存在居間法律關(guān)系。

（二）擔(dān)保性質(zhì)

校園網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)在擔(dān)保性質(zhì)下，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)作為擔(dān)保人，它與作為借款人的大學(xué)生之間是擔(dān)保合同關(guān)系，一旦網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)承擔(dān)擔(dān)保義務(wù)后，其就有權(quán)向大學(xué)生進(jìn)行追償。此模式下的法律關(guān)系是出借人、借款人與網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)之間存在居間法律關(guān)系和出借人與網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)或者第三方機(jī)構(gòu)之間存在擔(dān)保合同法律關(guān)系。然而，由于我國(guó)“去擔(dān)?；钡姆珊驼邔?shí)施，這種模式的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)存在較少。

（三）債權(quán)轉(zhuǎn)讓性質(zhì)

網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的債權(quán)轉(zhuǎn)讓模式，是指第三人將其對(duì)借款人已經(jīng)成立的債權(quán)轉(zhuǎn)讓給網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)取得債權(quán)后成為借款人的債權(quán)人，收取借款人的利息，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)再將債權(quán)進(jìn)行拆分重組后將其出售給投資者，投資者從網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)處獲得投資收益。校園網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)在債權(quán)轉(zhuǎn)讓性質(zhì)下，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)作為貸款方與作為借款人的大學(xué)生方是借款合同法律關(guān)系。債權(quán)轉(zhuǎn)讓模式下存在多個(gè)法律關(guān)系，出借人和P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)之間存在債權(quán)讓與法律關(guān)系，借款人和網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)之間存在借款法律關(guān)系，投資人和網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)之間存在投資理財(cái)?shù)姆申P(guān)系。

二、校園網(wǎng)絡(luò)借貸之民事法律問(wèn)題剖析

大學(xué)生通過(guò)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)進(jìn)行借貸，往往有時(shí)不注重自己的權(quán)益保護(hù)，而帶來(lái)了各種民事糾紛，常遇見(jiàn)的民事法律問(wèn)題有：無(wú)法保障個(gè)人信息安全、借款利率過(guò)高、合同中約定有關(guān)人身性條款。

（一）無(wú)法保障個(gè)人信息安全

平臺(tái)主體和借款的學(xué)生通過(guò)校園網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)來(lái)進(jìn)行借款交易，大學(xué)生往往抱著急于借錢(qián)的心態(tài)，會(huì)積極將自己的信息披露，這些信息會(huì)存儲(chǔ)在平臺(tái)主體手中，不具備安全性。互聯(lián)網(wǎng)具有不定向快速傳播特點(diǎn)，若是平臺(tái)不履行保密的義務(wù)，加強(qiáng)技術(shù)防范，借貸雙方的信息就會(huì)泄漏，大學(xué)生在此過(guò)程中不注意對(duì)自己個(gè)人隱私的保護(hù)和存留證據(jù)，維權(quán)比較困難。我國(guó)現(xiàn)行法律中也沒(méi)有在這方面有相關(guān)的細(xì)則，沒(méi)有明確平臺(tái)的責(zé)任義務(wù)以及個(gè)人信息透漏后的救濟(jì)手段[3]，使大學(xué)生在校園貸的過(guò)程中披露的個(gè)人的信息處于無(wú)法保障的地步。

（二）借款利率過(guò)高

《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定》中明確規(guī)定借貸年利率受到法律保護(hù)的上限是24%，超過(guò)36%的，超過(guò)部分無(wú)效，24%到36%之間為自然債務(wù)，無(wú)債權(quán)請(qǐng)求權(quán)。但是大多數(shù)的校園貸平臺(tái)都是采用日利率或月利率來(lái)規(guī)定借款利率，以此來(lái)迷惑借款的大學(xué)生，或者雖然規(guī)定的年利率表面沒(méi)有超過(guò)上限，但是當(dāng)大學(xué)生逾期還款時(shí)，會(huì)收取高額的違約金、服務(wù)費(fèi)等，協(xié)同利率一起遠(yuǎn)超法律規(guī)定的上限，其實(shí)際可能高達(dá)百分之三十到四十，讓借款的大學(xué)生一時(shí)無(wú)法足以能夠承受還款金額。

（三）約定人身性條款

一些校園網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)在與借款大學(xué)生簽訂合同時(shí)，在合同中約定一些有關(guān)人身性質(zhì)的條款，比如要求大學(xué)生拍裸照或者裸露視頻、個(gè)人器官等作為擔(dān)保，證明自己的還款能力，如果到期未能還債，以違法合同約定為由，對(duì)借款大學(xué)生進(jìn)行人身傷害。

三、校園網(wǎng)絡(luò)借貸之民事權(quán)益保護(hù)

在遇到上述問(wèn)題時(shí)，借款大學(xué)生完全可以通過(guò)向消費(fèi)者協(xié)會(huì)投訴、法院訴訟等方式維護(hù)自己的合法權(quán)益。

（一）隱私權(quán)保護(hù)

個(gè)人隱私包括個(gè)人生活自由、個(gè)人基本信息、個(gè)人生活情報(bào)、個(gè)人通訊秘密、個(gè)人隱私利用等，這些都屬于隱私權(quán)的范疇。當(dāng)大學(xué)生個(gè)人信息遭到平臺(tái)泄露之后，可以依據(jù)我國(guó)侵權(quán)法規(guī)定對(duì)隱私權(quán)的相關(guān)規(guī)定，要求校園網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)進(jìn)行侵權(quán)損害賠償。

（二）合法利率保護(hù)

借款大學(xué)生要準(zhǔn)確認(rèn)定法律保護(hù)的年利率范圍，當(dāng)校園貸平臺(tái)發(fā)放的借款年利率高于36%時(shí)，一是可以向平臺(tái)進(jìn)行反映，讓其及時(shí)調(diào)整;二是可以向相關(guān)監(jiān)管部門(mén)進(jìn)行舉報(bào);三是可以通過(guò)法院訴訟途徑。借款大學(xué)生當(dāng)遭受到高額的違約金、服務(wù)費(fèi)以及利率索要時(shí)，需要根據(jù)合同法及相關(guān)司法解釋的規(guī)定，支付合理的部分，對(duì)超出法律規(guī)定限額之外的部分不予支付，維護(hù)自己的正當(dāng)權(quán)益。

（三）人身性條款保護(hù)

我國(guó)合同法中規(guī)定，合同中約定的有關(guān)人身性的條款認(rèn)定為無(wú)效條款。因此，如果網(wǎng)絡(luò)借貸合同中，有約定像“要求大學(xué)生拍裸照或者裸露視頻、個(gè)人器官等作為擔(dān)保，證明自己的還款能力”之類(lèi)的條款，是無(wú)效條款，借款大學(xué)生逾期未還款時(shí)，不用履行諸如此類(lèi)的關(guān)于人身性的條款。

校園網(wǎng)絡(luò)借貸中存在著很多法律問(wèn)題，大學(xué)生們要樹(shù)立正確的消費(fèi)觀念，遵守相關(guān)法律法規(guī)，在借貸時(shí)注重對(duì)自己合法民事權(quán)益的保護(hù)。

參考文獻(xiàn)

[1]參見(jiàn)央視網(wǎng)焦點(diǎn)訪(fǎng)談欄目2016年12月2日專(zhuān)題“校園貸莫要變成校園害”：http：//tv.cctv.com/2016/12/02/VIDEMCatUNhDKFqXRxwUma9H161202.shtml，2019年8月27日訪(fǎng)問(wèn).

[2]孟星宇.風(fēng)險(xiǎn)治理視域下禁止性規(guī)范的正當(dāng)性考量——以校園網(wǎng)貸“三部規(guī)范性文件”為切入[J].法學(xué)，2018（09）：111-121.

[3]汪優(yōu).論“校園貸”的法律規(guī)制[D].蘭州大學(xué)，2018.

作者簡(jiǎn)介：

丁穎（1996-），女，漢族，江蘇丹陽(yáng)，在讀研究生，研究方向：法學(xué).