淺談引入式保險(xiǎn)機(jī)制的管理

李新平

【摘? 要】引入式保險(xiǎn)保險(xiǎn)在其它國家已經(jīng)高速發(fā)展，XX是我國唯一的回族自治區(qū)，區(qū)內(nèi)穆斯林人口200多萬，引入引入式保險(xiǎn)保險(xiǎn)，對于促進(jìn)XX少數(shù)民族地區(qū)發(fā)展，提高風(fēng)險(xiǎn)保障，為廣大穆斯林提供損失補(bǔ)償和風(fēng)險(xiǎn)分散手段意義重大。

【關(guān)鍵詞】引入式保險(xiǎn)保險(xiǎn);XX機(jī)遇;挑戰(zhàn)

1引入式保險(xiǎn)保險(xiǎn)的涵義及其在新興市場國家的發(fā)展?fàn)顩r

1.1引入式保險(xiǎn)保險(xiǎn)的涵義

對于虔誠的穆斯林來說，《古蘭經(jīng)》是制定所有社會(huì)和經(jīng)濟(jì)決策和制度的源泉和指導(dǎo)。在先知穆罕默德去世后，引入式保險(xiǎn)學(xué)者圍繞《古蘭經(jīng)》創(chuàng)建了一個(gè)被稱為沙里亞引入式保險(xiǎn)法的法律體系，是所有引入式保險(xiǎn)金融和商務(wù)活動(dòng)的基礎(chǔ)。穆斯林依照回教律法中所述的回教教義生活。因此所有交易包括購買保險(xiǎn)保障，都必須符合回教律法。以下行為必須避免：（1）支付 / 征收利息;（2）承擔(dān)過高的風(fēng)險(xiǎn);（3）合同中的不確定性和不明確的條款（4）投資于不允許的商品或行為 — 例如豬肉、酒、賭博和色情業(yè).一些引入式保險(xiǎn)學(xué)者認(rèn)為，保險(xiǎn)企圖蔑視有神所預(yù)先決定的命運(yùn)。但另一些學(xué)者認(rèn)為，即使生命中的不幸事件具有確定性，為這種不可避免的事情做好準(zhǔn)備也不是什么對神的蔑視，特別是對那些死、傷者的家眷來說更是如此。保險(xiǎn)因此無法為全世界大約15億的穆斯林人口提供充分的服務(wù)。穆斯林國家已經(jīng)開發(fā)出數(shù)種不同的引入式保險(xiǎn)保險(xiǎn)模式，而引入式保險(xiǎn)保險(xiǎn)（takaful，一種基于互助和風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)的財(cái)務(wù)保障形式）是最廣為接受的符合回教律法的保險(xiǎn)模式。雖然引入式保險(xiǎn)保險(xiǎn)以互助為基礎(chǔ)，并且在某些方面與互助保險(xiǎn)公司相似，但目前絕大多數(shù)引入式保險(xiǎn)保險(xiǎn)公司以股份公司的形式經(jīng)營。引入式保險(xiǎn)保險(xiǎn)有以下特點(diǎn)：投保人基金（即引入式保險(xiǎn)保險(xiǎn)基金）與股東基金分離;符合回教律法的投資策略（包括不支付利息以及避免公司從事被禁止活動(dòng)）;以及設(shè)有內(nèi)部的回教律法學(xué)者監(jiān)事會(huì)。在三種最主要的引入式保險(xiǎn)保險(xiǎn)模式中，經(jīng)營者或者收取一筆代理費(fèi)（wakalah 代理模式）、或分享一部分利潤（mudarabah 模式）、或這兩種模式的綜合（混合模式）。1.2引入式保險(xiǎn)保險(xiǎn)在新興市場國家的發(fā)展

獲準(zhǔn)成立于1979年的蘇丹引入式保險(xiǎn)保險(xiǎn)公司是現(xiàn)代歷史上第一家引入式保險(xiǎn)保險(xiǎn)公司。到 1985 年，阿拉伯聯(lián)合酋長國、馬來西亞和巴林也成立了引入式保險(xiǎn)保險(xiǎn)公司。根據(jù)不同資料來源統(tǒng)計(jì)，目前有 100 到 150 家引入式保險(xiǎn)保險(xiǎn)公司或窗口公司。2007年引入式保險(xiǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)收入約為17億美元。根據(jù)引入式保險(xiǎn)保險(xiǎn)的不同定義，其市場規(guī)模估計(jì)在 10億美元到 56億美元之間。

2012年4月16-17日，第7屆國際引入式保險(xiǎn)保險(xiǎn)大會(huì)在迪拜舉行。安永公司發(fā)布2012年度引入式保險(xiǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)報(bào)告，標(biāo)題為《行業(yè)發(fā)展與準(zhǔn)備制度變革》。報(bào)告認(rèn)為，過去2年國際引入式保險(xiǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)增幅達(dá)19%，目前規(guī)模為83億美元。其中56.8億美元來自海合會(huì)國家，20億美元來自東南亞國家。沙特達(dá)43億美元，占51.8%，馬來西亞14億，阿聯(lián)酋8.18億。

2 XX開展引入式保險(xiǎn)保險(xiǎn)的優(yōu)勢

2.1 XX區(qū)位定位和國家的西部開發(fā)戰(zhàn)略的政策優(yōu)勢

2012年9XX回族自治區(qū)設(shè)立內(nèi)陸開放型經(jīng)濟(jì)試驗(yàn)區(qū)，試驗(yàn)區(qū)的范圍為全境。在體制和機(jī)制創(chuàng)新方面為與阿拉伯國家及世界穆斯林地區(qū)經(jīng)貿(mào)文化交流合作的全面展開提供了政策依據(jù)。2013年9月，習(xí)近平主席在哈薩克斯坦納扎爾巴耶夫大學(xué)演講中提出共同建設(shè)“絲綢之路經(jīng)濟(jì)帶”。為了使歐亞各國經(jīng)濟(jì)聯(lián)系更加緊密、相互合作更加深入、發(fā)展空間更加廣闊，可以用創(chuàng)新的合作模式，共同建設(shè)“絲綢之路經(jīng)濟(jì)帶”，這是一項(xiàng)造福沿途各國人民的大事業(yè)。絲綢之路經(jīng)濟(jì)帶，是在古絲綢之路概念基礎(chǔ)上綢之路經(jīng)濟(jì)帶形成的一個(gè)新的經(jīng)濟(jì)發(fā)展區(qū)域。包括西北五省區(qū)陜西、甘肅、青海、XX、新疆。被認(rèn)為是“世界上最長、最具有發(fā)展?jié)摿Φ慕?jīng)濟(jì)大走廊”。從國家層面確定了向西發(fā)展，同中西亞國家展開經(jīng)貿(mào)文化交流的戰(zhàn)略方針。

2.2阿拉伯經(jīng)貿(mào)洽談會(huì)（中阿博覽會(huì)）鎖定XX，為中阿經(jīng)貿(mào)交流提供便利條件

為加快實(shí)施面向穆斯林國家和地區(qū)的“向西開放”戰(zhàn)略，加快構(gòu)建全方位、多層次、寬領(lǐng)域的內(nèi)陸開放型經(jīng)濟(jì)新格局，努力促進(jìn)世界各國特別是阿拉伯國家和穆斯林地區(qū)與我國各?。ㄊ?、自治區(qū)）的經(jīng)貿(mào)合作、項(xiàng)目洽談和友好交流，自2010年起連續(xù)四屆的阿拉伯國家經(jīng)貿(mào)論壇成為中國和阿盟國家經(jīng)貿(mào)領(lǐng)域最高級(jí)別和最具影響力的多邊、雙邊國際合作盛會(huì)，也是繼“中國-東盟博覽會(huì)”“中國吉林-東北亞投資貿(mào)易博覽會(huì)”之后，我國區(qū)域性對外開放的又一新平臺(tái)

2.3引入式保險(xiǎn)金融窗口的開設(shè)，為引入式保險(xiǎn)保險(xiǎn)的引入提供了條件

2009年12月25日XX銀行試點(diǎn)開辦引入式保險(xiǎn)銀行業(yè)務(wù)，這標(biāo)志著XX銀行成為中國首家獲準(zhǔn)試點(diǎn)開辦引入式保險(xiǎn)銀行業(yè)務(wù)的銀行。在試點(diǎn)期間，XX銀行將設(shè)立引入式保險(xiǎn)金融事業(yè)部，負(fù)責(zé)引入式保險(xiǎn)銀行業(yè)務(wù)的經(jīng)營與管理。同時(shí)，首批選擇XX銀行吳忠支行、廣場支行、光明支行、新華西街支行、新城支行5家支行設(shè)立引入式保險(xiǎn)金融服務(wù)窗口，向廣大客戶提供引入式保險(xiǎn)銀行產(chǎn)品和服務(wù)。試點(diǎn)初期推出投資賬戶（存款）、理財(cái)和加價(jià)貿(mào)易三類產(chǎn)品。 引入式保險(xiǎn)金融以其注重道德、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)、利潤共享的經(jīng)營理念，較好地規(guī)避了風(fēng)險(xiǎn)，其業(yè)務(wù)模式引起了世界范圍的關(guān)注。 此次XX銀行獲準(zhǔn)試點(diǎn)開展引入式保險(xiǎn)銀行業(yè)務(wù)，對于吸引中東等地區(qū)富余資金參與地方經(jīng)濟(jì)建設(shè)，拓寬金融服務(wù)渠道具有深遠(yuǎn)意義。

2.4阿拉伯語學(xué)院及阿拉伯研究中心及中阿科技大學(xué)為培養(yǎng)高層次阿語人才提供了動(dòng)力

2011年XX大學(xué)成立阿語學(xué)院，開始招收阿語專業(yè)?？茖W(xué)生。2014年4月，北方民族大學(xué)新成立了阿拉伯語學(xué)院及阿拉伯研究中心。加強(qiáng)阿拉伯專業(yè)建設(shè)，培養(yǎng)具備良好文化素養(yǎng)、嫻熟掌握阿拉伯語應(yīng)用能力、寬闊的國際視野的復(fù)合型、應(yīng)用型阿語專業(yè)人才;重點(diǎn)研究中阿政治、經(jīng)濟(jì)、文化、社會(huì)領(lǐng)域的重點(diǎn)現(xiàn)實(shí)問題。學(xué)校將發(fā)揮高校資源優(yōu)勢，為切實(shí)落實(shí)國家向西開放戰(zhàn)略和學(xué)校服務(wù)XX回族自治區(qū)戰(zhàn)略，為中阿多元化交流合作提供人才、科技支持。而由北京賽伯樂投資有限公司投資建設(shè)的中阿科技大學(xué)也在籌備之中。該大學(xué)采取多資源集合、籌建招同步、產(chǎn)學(xué)研結(jié)合的辦學(xué)模式，提供國際化、系統(tǒng)化的本科教育課程及隨后增設(shè)的碩士研究生課程，力爭8年時(shí)間，建成在校生達(dá)到3萬人規(guī)模的教育科技產(chǎn)業(yè)與研究基地。中阿科技大學(xué)第一年開設(shè)國際商貿(mào)、電子商務(wù)、計(jì)算機(jī)、電氣工程與自動(dòng)化4個(gè)專業(yè)，招生規(guī)模2000人。該大學(xué)將圍繞信息工程技術(shù)與應(yīng)用研發(fā)、國際漢語言文化、阿拉伯文化教育研究、創(chuàng)新研究院等學(xué)院建設(shè)，形成以優(yōu)勢學(xué)科組團(tuán)為基礎(chǔ)的教育、文化、科技等產(chǎn)業(yè)布局，依托中阿博覽會(huì)向西開放的國際化平臺(tái)，最終把中阿科技大學(xué)建成現(xiàn)代化、國際化、有特色的國內(nèi)一流綜合大學(xué)。

2.5 XX是回民的聚居區(qū)

全自治區(qū)回族人口已達(dá)230.13萬（2013年末統(tǒng)計(jì)），占自治區(qū)總?cè)丝诘?5.56%。XX回族人口分布主要集中在南部山區(qū)的固原地區(qū)和平原灌區(qū)的吳忠、靈武、青銅峽、平羅、賀蘭等地。由于宗教信仰客觀原因，即追求互助、無息等，而傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品或多或少會(huì)涉及到利息給付，所以面對這種情況，保險(xiǎn)公司可以設(shè)計(jì)相關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品，進(jìn)入擁有200多萬受眾的新市場;XX穆斯林人口增長較快，受眾人群廣闊，人口結(jié)構(gòu)屬于年輕型，居民收入不斷增加，適合發(fā)揮長期保險(xiǎn)保障功能和儲(chǔ)蓄功能;當(dāng)前XX的保險(xiǎn)密度和保險(xiǎn)深度均遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于全國的平均水平，隨著民眾保險(xiǎn)意識(shí)的增強(qiáng)和收入的增加，民眾對保險(xiǎn)的意愿會(huì)增強(qiáng)，而引入式保險(xiǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品特點(diǎn)、運(yùn)營模式都是一種新興的力量，如果注入保險(xiǎn)市場，對于所有人都是個(gè)具有吸引力的保險(xiǎn)方案.，其互助的性質(zhì)對消除貧困以及構(gòu)建和諧社會(huì)有重要意義"

2.6 XX經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度較快，但保險(xiǎn)密度低，保險(xiǎn)發(fā)展空間大

2013年，XX全區(qū)總值達(dá)到2600億元，連續(xù)6年高于全國平均水平，人均GDP為40173.67元，水平雖然略低于全國水平，但提高速度也很快，而XX的保險(xiǎn)密度卻遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于東部地區(qū)的上海甚至低于全國平均水平（如下表1），保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展空間很大，引入引入式保險(xiǎn)保險(xiǎn)，吸引廣大穆斯林群眾參與到保險(xiǎn)中來，可以更大程度加快XX保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展。

3 XX開展引入式保險(xiǎn)保險(xiǎn)面臨的挑戰(zhàn)

3.1穆斯林自身的特點(diǎn)

穆斯林年齡構(gòu)成呈現(xiàn)年輕型，0一14歲人口的比重高于全國平均水準(zhǔn)，65歲以上人口比例普遍偏低，處于成長型階段;人口文化素質(zhì)低，農(nóng)村人口比例大，大多數(shù)從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和個(gè)體經(jīng)商，整體文化程度較差，其文盲率高于全國平均比例;職業(yè)構(gòu)成差，XX穆斯林分布于偏遠(yuǎn)地區(qū)，自然環(huán)境差，大都居住在邊遠(yuǎn)農(nóng)村，經(jīng)濟(jì)收入低，文化素質(zhì)普遍偏低;早婚現(xiàn)象普遍，早婚現(xiàn)象是穆斯林人口的一個(gè)特點(diǎn)，這既有宗教因素、法制觀念以及經(jīng)濟(jì)文化的發(fā)展有關(guān)"引入式保險(xiǎn)教義上將出幼（即成年）年齡定為女孩9歲，男孩13歲，出幼的男女可以涉足婚姻;部分地區(qū)近親結(jié)婚率高，雖然引入式保險(xiǎn)教禁止近親結(jié)婚，但是由于地域限制以及長時(shí)間封閉婚姻，造成部分地區(qū)近親結(jié)婚率高，遺傳性疾病增加。這些都不利于引入式保險(xiǎn)保險(xiǎn)在XX的開展。

3.2穆斯林的傳統(tǒng)意識(shí)

在相當(dāng)長的一段時(shí)間內(nèi)，穆斯林所接受的宣傳是保險(xiǎn)、尤其是壽險(xiǎn)，與其宗教信仰相沖突。雖然 Fiqh Academy研究院作出了裁定，而且引入式保險(xiǎn)保險(xiǎn)業(yè)也在崛起，但很多穆斯林依然認(rèn)同這一觀點(diǎn)。人們常常忽視養(yǎng)老儲(chǔ)蓄的必要性，而是選擇依賴家庭和社會(huì)保障體系。改變這種看法需要時(shí)間。盡管引入式保險(xiǎn)保險(xiǎn)已成為保險(xiǎn)業(yè)的熱門話題，但仍未進(jìn)入消費(fèi)者的意識(shí)，企業(yè)和政府需要加大力度，影響消費(fèi)者并向他們灌輸有關(guān)引入式保險(xiǎn)保險(xiǎn)保障的知識(shí)。

3.3監(jiān)管法規(guī)的缺失

多樣化是引入式保險(xiǎn)教的固有特性。它容許不同的詮釋并存，因此產(chǎn)生不同的引入式保險(xiǎn)保險(xiǎn)模式。經(jīng)營模式的進(jìn)一步標(biāo)準(zhǔn)化會(huì)有助于引入式保險(xiǎn)保險(xiǎn)業(yè)在全球范圍的發(fā)展。我國用于管理引入式保險(xiǎn)保險(xiǎn)運(yùn)作的國家性法律以及法規(guī)依然缺失。監(jiān)管缺乏的原因是，引入式保險(xiǎn)保險(xiǎn)還是新生事物，隨著他們的引入和傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司競爭，需要保監(jiān)會(huì)擴(kuò)充現(xiàn)有保險(xiǎn)法和規(guī)章來指導(dǎo)引入式保險(xiǎn)保險(xiǎn)運(yùn)作。

3.4投資手段相對單一

盡管有引入式保險(xiǎn)金融業(yè)的高速增長和符合回教律法資產(chǎn)的發(fā)行，市場上仍然缺少可交易資產(chǎn)。全球 sukuk（相當(dāng)于引入式保險(xiǎn)債券）的發(fā)行從 2001 年的 10 億美元增長到2013年的1000億美元。全球引入式保險(xiǎn)資產(chǎn)2013年估計(jì)為1.8萬億美元。但是通常長sukuks 被超額認(rèn)購且非頻繁交易。有時(shí)引入式保險(xiǎn)保險(xiǎn)公司不得不投資于市場波動(dòng)性很大的地區(qū)性股票或房地產(chǎn)市場，并且難以同時(shí)分散風(fēng)險(xiǎn)并投資于不同可預(yù)計(jì)回報(bào)的資產(chǎn)上。

3.5風(fēng)險(xiǎn)管理手段少

由于沒有可以用于控制風(fēng)險(xiǎn)的衍生產(chǎn)品，引入式保險(xiǎn)保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)管理手段更為局限。固定利息投資選擇的有限性可能影響資產(chǎn)與負(fù)債的匹配。缺乏對回教律法的理解可能導(dǎo)致疏忽中售出不符合回教律法的產(chǎn)品，從而對公司聲譽(yù)的負(fù)面影響。

3.6缺乏開展引入式保險(xiǎn)保險(xiǎn)的專業(yè)人才

具備保險(xiǎn)和回教律法知識(shí)的高素質(zhì)員工十分缺乏。目前，我國的現(xiàn)實(shí)是沒有引入式保險(xiǎn)保險(xiǎn)，更沒有這方面的實(shí)踐人才，理論界也鮮有引入式保險(xiǎn)保險(xiǎn)相關(guān)的學(xué)術(shù)成果"雖然我國擁有一定數(shù)量的學(xué)者正在研究引入式保險(xiǎn)人口的發(fā)展及其民族特征，也擁有一些引入式保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)思想家，但仍然缺乏一些引入式保險(xiǎn)保險(xiǎn)專家"只有全面了解引入式保險(xiǎn)宗教律法、保險(xiǎn)學(xué)、精算學(xué)、公司治理等知識(shí)，而且具有豐富的實(shí)務(wù)能力、熟悉國家政策、了解民族特征，才能對我國引入式保險(xiǎn)保險(xiǎn)發(fā)展起到推動(dòng)作用，保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)才一可以全面覆蓋這一人群。

4結(jié)束語

XX發(fā)展引入式保險(xiǎn)保險(xiǎn)既有很多優(yōu)勢，面臨很好的機(jī)遇，同時(shí)也面臨諸多挑戰(zhàn)，利用這些優(yōu)勢，克服困難，利用現(xiàn)有的銀行或者保險(xiǎn)公司開設(shè)引入式保險(xiǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)窗口或者引入引入式保險(xiǎn)保險(xiǎn)的三種主要模式開展引入式保險(xiǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)既增加了與阿拉伯國家的經(jīng)貿(mào)交流又為穆斯林群眾提供了保險(xiǎn)保障。

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