健康險核保放寬 有小毛病群體可省三成保費

吳輝

保險業(yè)的“開門紅”，就好比電商業(yè)的“雙11”，因為在促進業(yè)績規(guī)模增長方面確實效果顯著，所以每年的歲末年初，各家壽險公司都在積極備戰(zhàn)“開門紅”。所謂“開門紅”期間，通常為1月1日到3月31日，有的保險公司甚至會從年末12月份就開始準備。從產(chǎn)品的預熱到銷售，有保險銷售的朋友圈江湖好不熱鬧，總是能被各種“開門紅”的廣告刷屏。

以往“開門紅”期間，保險公司都會大力主推理財型產(chǎn)品，如年金保險、萬能保險等險種，可以迅速做出業(yè)績規(guī)模。但隨著“保險姓保”的政策方向，去年有幾家保險公司在“開門紅”期間試水健康險核保放寬政策，今年又新增了不少保險公司繼續(xù)沿用健康險核保放寬政策，發(fā)出保險業(yè)的“特赦令”，對有既往病史或者體檢指標異常者購買長期重疾險和壽險予以“特赦”，讓那些因為健康原因而買不了保險的人，能夠順利買上保險。如乙肝病毒攜帶、乳腺增生、超重、單純脂肪肝等小毛病都可以正常承保了。那么，哪些公司有這樣的核保放寬政策呢？

帶病體可按標準體承保

2020年“開門紅”期間，寬松的核保政策是險企吸引客戶投保的方式之一。

據(jù)《投資與理財》記者了解，復星保德信、華夏人壽、天安人壽、中意人壽、中英人壽、瑞泰人壽、富德生命人壽、同方全球人壽、弘康人壽等公司，陸續(xù)出臺了核保優(yōu)惠方案，來助力“開門紅”。

一般情況下，核保結論分為三種，對于標準體、身體健康、完全符合保險條款內(nèi)的健康告知，則按照標準體收取保費且承保；對于次標體，身體有部分異常，會進行加費、責任免除等特別約定而承保；對于健康風險較大的，則會延期或直接拒保。

以華夏人壽為例，2020年核保優(yōu)惠政策分為常見不加費的健康情況和常見不除外的健康情況。

輕度超重、輕微血壓高、輕度脂肪肝、乙肝小三陽（無肝功能異常）、淺表性胃炎伴HP陽性、五類及六類職業(yè)加費情況等10種常見健康異常情況不再額外健康加費，腎囊腫小于5厘米，膽囊息肉、乳腺增生（無結節(jié)）、子宮肌瘤小于5厘米、淺表性胃炎等4種情況的保障責任不除外。

同方全球人壽也在“開門紅”期間放寬壽險及重疾險核保標準，脂肪肝、甲亢、甲減、乙肝小三陽等30項輕微疾病都有按照標準體承保的可能。

弘康人壽也推出了核保優(yōu)惠正對策，表示單純超重、高度近視、前列腺炎、輕中脂肪肝但肝功能正常等21種常見情況。其他保險公司的核保優(yōu)惠政策也大體類似，核保項目主要集中在超重、心血管疾病、肺、甲狀腺、胃、肝、膽、腎、女性疾病、早產(chǎn)兒等方面。

非標客戶可節(jié)省三成保費

保險公司在“開門紅”期間力推重疾險、壽險等健康險，并紛紛主動降低核保標準，這意味著，只要投保人如實告知，很多以往會除外或者加費的情況，都能以標準體承保。

舉例來說，若是乙肝病毒攜帶者投保重疾險，有可能責任除外或者加費30%承保。如30歲女性投保30萬元的重疾保額，標體承保的話，保費需要6000元/年，20年交；非標體承保的話，則要加費30%，7800元/年?！伴_門紅”期間，若是投保有核保優(yōu)惠方案的保險公司重疾險產(chǎn)品，則可以每年節(jié)省1800元，20年節(jié)省54000元。這對那些非標客戶來說，還是很受益的。

放寬核保會增加險企的風險嗎？

核保標準放寬的話，是否會增加保險公司的風險呢？對此，首都經(jīng)濟貿(mào)易大學保險系教授庹國柱表示，放寬核保標準來招攬業(yè)務，其實是一種營銷方法。保險公司的產(chǎn)品設計特別是精算方面都包含一定的利潤空間，該空間在操作過程中可以伸縮。此外，“標準體”和“非標準體”在承保過程并不完全那么嚴格，每家公司的標準也會不一樣，所以通過放寬核保標準來招攬業(yè)務，不會影響公司的風險狀況。

不過，有險企負責人表示，核保放寬，在一定程度上確實讓利給消費者，多為輕度或者不太高發(fā)的風險因子類型，健康條件適合的客戶還是可以抓住這個機會投保。但也不建議把“開門紅”核保放寬作為關鍵投保因素，影響保險產(chǎn)品的選擇。

此外，一些險企還提升了免體檢額度。如平時一家公司保額在50萬元以下免體檢，“開門紅”期間這一額度將提至80萬元等。