事關(guān)1.4億房奴，這5萬億到底該怎么用

貓哥

一

這幾年，黃奇帆的發(fā)言不少，敢說能說，基本都能成為流量爆款，但是沒想到疫情期間，他也翻了車。

他本來也是一片好心。

疫情對(duì)于中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展尤其是制造業(yè)而言，負(fù)面影響到底有多嚴(yán)重，還有待評(píng)估，但對(duì)于一些中小企業(yè)而言，就是一場(chǎng)生死局。

面對(duì)這種情況，黃奇帆提出了四個(gè)方面的改革措施建議：

1.盡快落實(shí)農(nóng)民工在城市落戶的有關(guān)政策，快速解決制造業(yè)用工短缺問題；

2.取消企業(yè)住房公積金制度；

3.出臺(tái)政策鼓勵(lì)企業(yè)實(shí)行年金制度，并疏通企業(yè)年金投資資本市場(chǎng)的渠道和機(jī)制；

4.想方設(shè)法降低物流成本。

話音剛落，即遭圍攻，炮火主要集中在“取消住房公積金制度”。

二

瘋狂開噴的理由也很簡(jiǎn)單：公積金關(guān)乎大家切身利益，張嘴就建議取消，大家肯定急啊。

像北京，公積金繳納比例5%-12%，個(gè)人和企業(yè)同比例繳納。雖然個(gè)人一部分收入拿不到手，但別忘了，企業(yè)也額外繳納了不少錢，這些錢都在個(gè)人賬戶里。

對(duì)于很多人來講，公積金就等于工資的一部分，取消公積金不是變相降薪，而是直接降薪了，企業(yè)減負(fù)為什么要直接犧牲員工利益呢？

其實(shí)，這個(gè)制度實(shí)施還不滿30年，是1991年仿照新加坡的中央公積金制度建立起來的，中國(guó)和新加坡也是世界上唯二推行公積金制度的國(guó)家。

在中國(guó)，靠公積金買房雖然還差點(diǎn)，但是這錢進(jìn)了個(gè)人賬戶，說取消就取消，也說不過去。

而且很多人還指望著靠公積金貸款的低利率，減輕月供的壓力，因?yàn)樗睦屎蜕藤J相比，差得不是一點(diǎn)點(diǎn)。

以北京為例，根據(jù)2018年的公積金報(bào)告，北京平均公積金的貸款額度在100萬元左右，與現(xiàn)行商貸的5.35%的利率水平相比，公積金貸款的3.25%的利率就是一個(gè)良心價(jià)，而且不出重大政策，一般不會(huì)改的。

隨便算一筆賬：100萬元的貸款20年等額本息，商貸比公積金貸要多還30多萬元，這就不是一個(gè)小數(shù)目了。

所以，反對(duì)黃奇帆的人中也不乏專業(yè)選手，中閱資本創(chuàng)始人、原銀河證券首席策略分析師孫建波就說，“這是缺乏常識(shí)，才會(huì)給出這樣的建議”，旗幟鮮明地反對(duì)黃奇帆，正是站在員工角度，反對(duì)剝奪員工的免稅收入，更反對(duì)剝奪員工低息購(gòu)房貸款的權(quán)利。

三

其實(shí)，取消公積金也不是什么新鮮話題了，黃奇帆一番話，得到了經(jīng)濟(jì)學(xué)家滕泰的支持，公積金的那點(diǎn)錢在高漲的房?jī)r(jià)面前，不值一提，幾萬億的閑置資金趴在那，得用啊。

還有人從貧富分化角度主張取消公積金，因?yàn)楝F(xiàn)在的公積金實(shí)質(zhì)上是“窮人補(bǔ)貼富人買房”。

很多人可能不理解。根據(jù)2018年的公積金報(bào)告，現(xiàn)在全國(guó)共有1.44億人繳納公積金，占全國(guó)人口不到10%，而這其中又以國(guó)企、大型企業(yè)為主；中小企業(yè)在繳納公積金方面并不積極，而5%-12%的繳納率，通常6%又被中小企業(yè)采用得最多，而中小企業(yè)的員工們能拿多少錢，其實(shí)心里也是有數(shù)的。

這里面獲利最多的，其實(shí)是高收入者。

不信的話你看，貸款余額年年漲，但是貸款的發(fā)放額，卻并沒有成比例漲。

為啥呢？一個(gè)原因就是高收入者的公積金賬戶基本都是空的，這些錢早都用去買房了，買得越早獲利越多，這個(gè)公積金對(duì)他們幫助很大。

而隨著房?jī)r(jià)大漲，很多人還在艱難湊首付，想用公積金貸款也難，所以，余額就越來越多。

而且現(xiàn)在很多地方對(duì)公積金的使用管理越來越嚴(yán)，有的地方貸款額度與繳納年限、公積金余額等方面掛鉤，想貸出錢的前提是賬戶里面有錢，越是需要的，越貸不出錢來，越是有錢的，反而越輕松。

而在市場(chǎng)上，公積金貸款又是三等公民，當(dāng)年流行一時(shí)的段子“全款的往前走，商貸的排后邊，公積金貸款的把共享單車挪一挪了”，恰好道出了現(xiàn)實(shí)。而一直以來，金融措施作為調(diào)控政策的重點(diǎn)，公積金也在跟著調(diào)整，在調(diào)控緊一緊的時(shí)候，公積金貸款就更難了。

四

不過即便這么難、那么難，你要說一刀切取消了，很多人會(huì)跟你急。

其實(shí)這事就是屁股決定腦袋，站在不同的角度，就有不同的立場(chǎng)：

打工的愿意多點(diǎn)收入，哪怕暫時(shí)用不上先存著也行；

老板們希望少出點(diǎn)錢，尤其是像現(xiàn)在這樣每天算著現(xiàn)金過日子的小老板們。

公積金的存廢，多年的爭(zhēng)論也未能達(dá)成，那么在短時(shí)間內(nèi)建議落實(shí)也是天方夜譚了。但事實(shí)上，大家也一直在尋找一個(gè)最佳的替代方案或者最優(yōu)解。

比如，取消公積金制度，呼聲最高的替代方案是國(guó)家住房銀行，它能夠增加對(duì)住房專項(xiàng)資金的供應(yīng)，還兼顧政策性，來滿足真正的需求人群。

這就像美國(guó)的“兩房”，雖然其引起過次貸危機(jī)，但是不能否認(rèn)其在購(gòu)房貸款方面的實(shí)際作用。

再比如，既然個(gè)人的公積金賬戶屬于個(gè)人，那么由個(gè)人來進(jìn)行支配的方式是不是可以考慮呢？因?yàn)楝F(xiàn)行的公積金提取政策真的是讓人太難了，沒有購(gòu)房資格，那賬戶里面的沉淀資金就是會(huì)一直貶值的“死錢”，雖然現(xiàn)在存款利率已經(jīng)上浮，但跑過通脹還是做夢(mèng)。

錢趴在賬上，不如交給真正有需要的人，至少，它也能促進(jìn)一下消費(fèi)吧。沒錢的人實(shí)在太多了，如果疫情之后抓經(jīng)濟(jì)，這5萬億怎么用，真值得好好琢磨一下。