疫情中，保險(xiǎn)何敢當(dāng)

浪浪

想必大家都知道，WHO把中國(guó)正在發(fā)生的“新冠狀病毒肺炎”列為“全球突發(fā)性公共衛(wèi)生緊急事件”。

這也是世界衛(wèi)生組織傳染病應(yīng)急機(jī)制中的最高等級(jí)。關(guān)于影響，我就不多說了，只提一點(diǎn)，避免莫須有的恐慌。

針對(duì)疫情，做好預(yù)防，問題不大。

一

在我被困在深圳的日子，一直點(diǎn)外賣，直到前兩天看到某個(gè)令人一言難盡的視頻，才開始擔(dān)心自己的飯菜被“投毒”，現(xiàn)在也開始堅(jiān)持自己做飯。

疫情不可怕，可怕的是混跡在文明社會(huì)的“野生動(dòng)物”，以及他們唯利至上的叢林法則。

這段時(shí)間，無聊媒體想夸大事實(shí)來博取關(guān)注，無良商家想囤口罩坐地起價(jià)，每個(gè)人都想從群眾的恐慌里賺到一筆。

我是比較相信財(cái)富守恒的，沒有一世好運(yùn)的人，底線永遠(yuǎn)是立身的基礎(chǔ)。

所以在疫情期間，我沒說啥關(guān)于保險(xiǎn)的好處，也沒趁機(jī)宣傳一波保險(xiǎn)。

不過我的同行們倒是很努力，如果你經(jīng)常刷朋友圈，一定不會(huì)錯(cuò)過他們的保險(xiǎn)宣傳。

當(dāng)然了，這段時(shí)間除了化好妝去客廳走走，你也就只能刷刷朋友圈了。

二

我不發(fā)什么宣傳，是因?yàn)楸ｋU(xiǎn)防止“逆選擇風(fēng)險(xiǎn)”的機(jī)制，注定了臨時(shí)抱拂腳意義不大。

如果你了解保險(xiǎn)公司，應(yīng)該知道他們是極端的風(fēng)險(xiǎn)厭惡者。錢即使捐出去，也不愿意承受產(chǎn)品賠穿之類的虧損風(fēng)險(xiǎn)。

大規(guī)模流行病，認(rèn)真承保起來，基本就是賠穿的命。保險(xiǎn)公司愿意冒這個(gè)險(xiǎn)么？

如果保險(xiǎn)公司出一個(gè)醫(yī)療險(xiǎn)，即買即可報(bào)銷因新型冠狀病毒導(dǎo)致的醫(yī)療費(fèi)，會(huì)有什么風(fēng)險(xiǎn)？

1.賠穿的風(fēng)險(xiǎn)，而且不可估量，一旦疫情大規(guī)模爆發(fā)，保險(xiǎn)公司可能當(dāng)場(chǎng)叫救命；

2.逆向選擇的風(fēng)險(xiǎn)，覺得自己有病了再去買保險(xiǎn)，沒病不買，盡賺不虧；

3.道德風(fēng)險(xiǎn)，覺得自己有保險(xiǎn)了，出門不戴口罩。

三種風(fēng)險(xiǎn)疊加在一起，保險(xiǎn)公司愿意干這事的可能性，不亞于拿頭鉆墻，試一下墻硬還是頭硬。

那保險(xiǎn)公司為什么愿意針對(duì)“新型冠狀病毒肺炎”，做醫(yī)療險(xiǎn)0等待期、0免賠額的事？嫌錢多么？

核心原因是，人家壓根就不用賠這錢。

早在1月22號(hào)，國(guó)家財(cái)政部和醫(yī)保局就聯(lián)合下發(fā)了《關(guān)于做好新型冠狀病毒感染的肺炎疫情醫(yī)療保障的緊急通知》，在通知中提到了，對(duì)于個(gè)人承擔(dān)部分的醫(yī)療費(fèi)，國(guó)家給予補(bǔ)助。

而保險(xiǎn)公司，也是在相關(guān)通知出來后，才火速發(fā)布了醫(yī)療險(xiǎn)針對(duì)新型冠狀病毒0等待期、0免賠的利好政策?？赡艽蠹叶枷氩鋫€(gè)熱點(diǎn)，又不出什么力氣吧。

到目前為止，保險(xiǎn)公司所公示出來的，只有一兩例新型肺炎通過醫(yī)療險(xiǎn)報(bào)銷的案例，不過報(bào)銷的是確診前的治療費(fèi)用。

確診后的，按之前的通知執(zhí)行，國(guó)家包了。

而在1月27號(hào)后，財(cái)政部又下發(fā)了新的通知：疑似新型冠狀病毒的患者，確診前的治療費(fèi)用也包了。

這下子，保險(xiǎn)大師們賣力宣傳的“醫(yī)療險(xiǎn)對(duì)抗新型肺炎” 特大作用，徹底成了溫馨的新年玩笑。

首先我們要了解醫(yī)療險(xiǎn)是有免責(zé)范圍的，對(duì)于某些情況導(dǎo)致的醫(yī)療，不予賠付，比如艾滋。

但是看到國(guó)家出來兜底醫(yī)療費(fèi)后，又很大度地站出來說，我們要破例承保新型冠狀病毒了，

而且聽說最近產(chǎn)品賣得不錯(cuò)，還賺了一波口碑。

還有一些人宣傳的重點(diǎn)是，治療后可能會(huì)產(chǎn)生什么后遺癥，需要持續(xù)治療，并拿了2003年非典用激素治療的事情來舉例。

這些人，可能不愛實(shí)事求是，目前在新型病毒肺炎的治療中，沒有用激素一說。

而且1月31號(hào)，衛(wèi)健委在發(fā)布會(huì)上表示，大多數(shù)新型冠狀病毒的患者不會(huì)有后遺癥，只有極少數(shù)重癥患者，會(huì)有可能留下一點(diǎn)肺纖維化。

“對(duì)新型冠狀病毒感染，我們從臨床上發(fā)現(xiàn)，主要還是累及肺，對(duì)輕癥的患者應(yīng)該沒有后遺癥，但是對(duì)于重癥患者，可能在一段時(shí)間內(nèi)會(huì)遺留一定的肺的損害修復(fù)的變化，比如肺纖維化。就我從臨床的經(jīng)驗(yàn)來講，肺的修復(fù)能力是非常強(qiáng)的，絕大部分的肺纖維化都是可以修復(fù)的。但是對(duì)極重的，非常非常重的極少數(shù)的患者，可能會(huì)在比較長(zhǎng)的時(shí)間內(nèi)留下一點(diǎn)肺纖維化，我們要加強(qiáng)后期的隨訪?！?/p>

雖然極少數(shù)治愈后的患者可能會(huì)有后遺癥，但拿小概率事件中的小概率事件做宣傳點(diǎn)，總覺得怪怪的。

三

那針對(duì)這場(chǎng)戰(zhàn)疫，商業(yè)保險(xiǎn)是不是就沒用了？

也不是。

壽險(xiǎn)能發(fā)揮作用。從各大保險(xiǎn)公司搶著公示的理賠案例來看，基本是因新型冠狀病毒身故的案件，而且陸續(xù)有新增。

面對(duì)不可預(yù)知的大范圍殺傷力事件，壽險(xiǎn)的保障確定性堪稱最強(qiáng)。

因?yàn)楸Ｕ系氖恰吧砉?全殘”這類極端風(fēng)險(xiǎn)，壽險(xiǎn)的免責(zé)條款只有寥寥幾條，射程范圍幾乎覆蓋了你能腦補(bǔ)到的一切終局。

較為寬松的壽險(xiǎn)，免責(zé)只有3條，除了違法犯罪和兩年內(nèi)自殺的情況，其他都保。

雖然新冠病毒肺炎的治療費(fèi)國(guó)家包了，但如果患者不幸身故了，家庭一樣會(huì)面臨巨大的經(jīng)濟(jì)損失，而且是永久性的。

遺憾的是，我只看到2家保險(xiǎn)公司，愿意給壽險(xiǎn)也搞個(gè)針對(duì)新型病毒的0等待期。一家陽光，一家華貴。

其中華貴人壽只對(duì)1月27日前投保的客戶，取消了等待期限制。所以嚴(yán)格意義上來講，現(xiàn)在只有陽光一家是這么干的。

商業(yè)機(jī)構(gòu)的唯一目的是營(yíng)利，本質(zhì)上客戶和公司之間只是單純的利益關(guān)系，如果新型病毒肺炎的醫(yī)療費(fèi)國(guó)家不承包，也沒有保險(xiǎn)公司愿意做取消等待期這種事。

大家還是得提前投保，臨時(shí)抱佛腳沒意義，一般健康險(xiǎn)的等待期90天呢。

世事無常，兜底的工作越早做越好。

其次，可能發(fā)揮作用的是重疾險(xiǎn)。如果是嚴(yán)重程度的新型病毒肺炎，小概率會(huì)觸發(fā)4種符合理賠的情況：

1.重疾：深度昏迷 （96小時(shí)）；

2.輕中癥：深度昏迷 （48小時(shí)）；

3.重疾：慢性呼吸功能衰竭；

4.重疾：終末期肺病。

目前還沒見到相關(guān)理賠案例，后續(xù)再觀察看看。

從這次疫情里，可以給大家兩點(diǎn)保障配置方面的啟發(fā)：

1.健康險(xiǎn)有等待期，投保要趁早，這次的醫(yī)療費(fèi)是國(guó)家埋單，下次就不知道誰來埋單了；

2.單一險(xiǎn)種發(fā)揮的作用有限，保障搭配很關(guān)鍵，一個(gè)相對(duì)完善的保障體系才能應(yīng)付人生的諸多風(fēng)險(xiǎn)。

四

值得一提的是，針對(duì)這次疫情，幾乎所有保險(xiǎn)公司都發(fā)起了“理賠綠色通道”。

資源有限的情況下，所謂的綠色通道，說白了就是插隊(duì)。對(duì)于這類理賠案件，按最高優(yōu)先級(jí)處理。

但是現(xiàn)實(shí)生活里，急著等理賠款的情況多了去了，誰家都有可能著急用錢，誰也不想被綠，某種程度上，這不公平，也不合理。

而且各家保險(xiǎn)公司搶著發(fā)理賠公告的姿勢(shì)，搞得好像誰家客戶先因?yàn)橐咔橘r了，誰光榮一樣。

還重點(diǎn)強(qiáng)調(diào)理賠速度，甚至大額理賠，最快的一天就完成下款，天天盯著等理賠案例發(fā)公關(guān)文，能不快么？

整體的理賠效率，怎么不去盯呢？

其實(shí)保險(xiǎn)業(yè)喜歡踩點(diǎn)，放大恐懼來刺激大家的保險(xiǎn)需求，也是一種無奈。就拿口罩來說，每年都有流感，不發(fā)生疫情，家里也應(yīng)該備好口罩。

但是這次疫情，很多人的口罩都是現(xiàn)買的，我估計(jì)等疫情過去，到了流感季，大部分人去公眾場(chǎng)所也不會(huì)戴口罩。

當(dāng)然，我也理解大家的苦衷，畢竟戴嘛，不舒服；不戴，又不安全，糟心得很。

不像買保險(xiǎn)，你都不知道趁早買保險(xiǎn)有多好，又安全又舒服，選擇多，保費(fèi)還便宜。

而且配置保險(xiǎn)的過程耗腦子，屬于益智游戲，對(duì)一周沒動(dòng)過的腦子有益，建議趁早試試。