疫情之下，保險(xiǎn)業(yè)爆發(fā)：沒(méi)有觀察期，24小時(shí)生效

晨曦

新型冠狀病毒肆虐橫行。

疫情之下，酒店、旅游等中小企業(yè)紛紛陷入窘境，有餐飲巨頭直呼現(xiàn)金流撐不過(guò)3個(gè)月。此時(shí)，部分保險(xiǎn)公司卻審時(shí)度勢(shì)，瞄準(zhǔn)商機(jī)，精準(zhǔn)出擊。

“每天有10萬(wàn)人購(gòu)買?！碧┛当ｋU(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人陳然稱，泰康愛(ài)心保是泰康人壽針對(duì)本次新型冠狀病毒肺炎研發(fā)的一款公益產(chǎn)品，人均只需100元，便能買到一份保額為20萬(wàn)元的保險(xiǎn)，保險(xiǎn)期限為一年。

事實(shí)上，不僅僅是泰康保險(xiǎn)，太平洋保險(xiǎn)、天安保險(xiǎn)等較為傳統(tǒng)的保險(xiǎn)公司，騰訊、京東、小米也都在疫情期間相繼推出了針對(duì)疫情的保險(xiǎn)產(chǎn)品，積極加入“戰(zhàn)疫”。

那么，保險(xiǎn)公司針對(duì)疫情推出的保險(xiǎn)產(chǎn)品有何異同？作為普通消費(fèi)者是否有必要購(gòu)買此類保險(xiǎn)產(chǎn)品？監(jiān)管部門(mén)對(duì)此持何態(tài)度？

疫情籠罩，保險(xiǎn)突起

數(shù)據(jù)顯示，截至2月11日9時(shí)18分，全國(guó)確診病例42708例，疑似病例21675例，累計(jì)死亡人數(shù)1017人，治愈人數(shù)3998例。

日趨上升的確診病例背后，關(guān)乎患者的損失，如何降低損失或?qū)p失最小化，保險(xiǎn)成為選擇途徑之一。

據(jù)報(bào)道，有互聯(lián)網(wǎng)公司旗下保險(xiǎn)平臺(tái)近期接到的咨詢量明顯增加，醫(yī)療險(xiǎn)銷售呈明顯上升態(tài)勢(shì)。

“每一次大疫情過(guò)后，都會(huì)出現(xiàn)投保率增加的現(xiàn)象?！北本┕ど檀髮W(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院保險(xiǎn)學(xué)系主任王緒瑾直言。

消費(fèi)需求之下，保險(xiǎn)公司摩拳擦掌，保險(xiǎn)產(chǎn)品應(yīng)運(yùn)而生。

1月底，泰康人壽推出一款名為“泰康愛(ài)心?！钡谋ｋU(xiǎn)產(chǎn)品，其銷售人員陳然告訴投中網(wǎng)，泰康愛(ài)心保是泰康人壽針對(duì)新型冠狀病毒肺炎推出的一款公益產(chǎn)品，消費(fèi)者只需100元便可購(gòu)買一份價(jià)值20萬(wàn)元，保險(xiǎn)期限為一年的保險(xiǎn)產(chǎn)品，出生滿30天～70歲可投保，每人最高購(gòu)5份。

“沒(méi)有觀察期，24小時(shí)生效?！标惾环Q，泰康愛(ài)心保隨買隨用，但消費(fèi)者只能為自己的直系親屬購(gòu)買，不能幫助旁系親屬購(gòu)買。

“這是一個(gè)消費(fèi)型保險(xiǎn)，除了冠狀肺炎以外，萬(wàn)一造成身故和高殘也是賠付的?！标惾唤榻B，泰康愛(ài)心保賠付的范圍為：一年內(nèi)因意外身故賠20萬(wàn)元；一年內(nèi)因意外傷殘比例賠；確診新型冠狀病毒肺炎身故20萬(wàn)元。

“每天有10萬(wàn)人購(gòu)買?！标惾徽f(shuō)，這是泰康愛(ài)心保近期的銷售額，購(gòu)買后，保險(xiǎn)公司會(huì)把電子合同發(fā)到購(gòu)買者郵箱。

泰康愛(ài)心保價(jià)格便宜，賠保范圍相對(duì)明確，相比之下，太平洋保險(xiǎn)針對(duì)疫情推出的“太享福”理賠范圍則相對(duì)較廣，價(jià)格也更貴。

太平洋保險(xiǎn)銷售人員楊力告訴投中網(wǎng)，“太享?！笔翘ａ槍?duì)當(dāng)下疫情推出的產(chǎn)品，產(chǎn)品包含100萬(wàn)到400萬(wàn)元保額的醫(yī)療報(bào)銷，住院期間合理且必要的醫(yī)療費(fèi)用，可提供費(fèi)用墊付和報(bào)銷。

另外，針對(duì)新型冠狀病毒，“太享?！比∠却谙拗?，取消醫(yī)保范圍限制，取消免賠額、免賠比例和免賠天數(shù)的限制，保單生效就可以開(kāi)始報(bào)銷，產(chǎn)品還保障55種輕癥、105種重大疾病、輕癥豁免保費(fèi)、特定重疾雙倍賠付。

聲稱是針對(duì)疫情推出的保險(xiǎn)產(chǎn)品，但在“太享福”的理賠范圍內(nèi)，卻并沒(méi)有明確哪項(xiàng)是針對(duì)本次疫情的理賠。

對(duì)此，楊力稱，疫情理賠包含在“醫(yī)療”理賠范圍內(nèi)，具體的理賠方案為，按比例賠付，即社保及政府報(bào)銷完醫(yī)療費(fèi)后，剩下的全部由保險(xiǎn)公司報(bào)銷。

泰康、太平洋只是眾多推出新款保險(xiǎn)產(chǎn)品中的兩個(gè)代表。據(jù)投中網(wǎng)統(tǒng)計(jì)，目前騰訊微保、小米保險(xiǎn)、京東保險(xiǎn)等也推出了應(yīng)對(duì)新型冠狀病毒的0免賠無(wú)等待期保險(xiǎn)的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

其中，騰訊微保的產(chǎn)品名稱為“微醫(yī)?！ぐ偃f(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)”，承保機(jī)構(gòu)為泰康在線，保費(fèi)首月3元，次月12元起，包含100種重疾、一般疾病及意外。京東保險(xiǎn)產(chǎn)品名稱為“平安e生寶”，承保機(jī)構(gòu)為平安健康保險(xiǎn)，每月217元起，包含一般醫(yī)療、惡性腫瘤保險(xiǎn)金及惡性腫瘤保險(xiǎn)津貼。小米保險(xiǎn)產(chǎn)品為“米醫(yī)?！ぐ偃f(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)”，由易安財(cái)險(xiǎn)保險(xiǎn)股份有限公司承保，首月1元，次月22.5元起。

疫情之下，保險(xiǎn)產(chǎn)品花樣百出，品類繁多，這些保險(xiǎn)產(chǎn)品有坑嗎？消費(fèi)者應(yīng)該買嗎？又該如何買？

買保險(xiǎn)：有醫(yī)療、重疾已足夠

“有些是早有的產(chǎn)品，就是騙人，瞎蹭熱點(diǎn)賣保險(xiǎn)?！蹦潮ｋU(xiǎn)公司銷售人員王靜告訴投中網(wǎng)。王靜稱，新的保險(xiǎn)產(chǎn)品都需要提前報(bào)備銀保監(jiān)審批，審批后才能發(fā)售。過(guò)年期間，銀保監(jiān)會(huì)不上班，精算師也不上班，這些保險(xiǎn)產(chǎn)品如何通過(guò)？這就足以說(shuō)明問(wèn)題。

有業(yè)內(nèi)人士表示，就泰康愛(ài)心保而言，其本質(zhì)就是一個(gè)意外險(xiǎn)，只是在意外險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，增加了新型病毒肺炎的賠償責(zé)任。

事實(shí)上，部分保險(xiǎn)公司在原有的保險(xiǎn)產(chǎn)品中，擴(kuò)寬理賠范圍并非不無(wú)原因，但若因此以疫情為噱頭，稱是公司推薦的新款產(chǎn)品，卻有欠妥之處。

面對(duì)疫情蔓延，2月3日，銀保監(jiān)人身保險(xiǎn)部要求，各人身保險(xiǎn)公司要優(yōu)化現(xiàn)有產(chǎn)品理賠標(biāo)準(zhǔn)，適當(dāng)擴(kuò)展保險(xiǎn)責(zé)任。針對(duì)新型冠狀病毒感染肺炎客戶取消等待期注（觀察期）、免賠額、定點(diǎn)醫(yī)院等限制。

據(jù)報(bào)道，截至目前，已有平安人壽、新華人壽、華夏人壽、招商信諾人壽、富德生命人壽、君康人壽、長(zhǎng)安責(zé)任保險(xiǎn)等多家保險(xiǎn)公司擴(kuò)展相關(guān)產(chǎn)品保險(xiǎn)責(zé)任。

但在此背景下，也有部分保險(xiǎn)公司推出的所謂針對(duì)疫情的保險(xiǎn)產(chǎn)品，其實(shí)是醉翁之意不在酒。

以太平洋保險(xiǎn)為例，其銷售人員楊力在銷售“太享?！睍r(shí)稱，疫情賠付險(xiǎn)種顯然不是銷售重點(diǎn)，她想銷售的是含有疫情賠付的整套險(xiǎn)種，但在這整套險(xiǎn)種中，疫情賠付險(xiǎn)只是一小部分。

小編以消費(fèi)者的身份咨詢疫情保險(xiǎn)產(chǎn)品“太享福”，并告知其銷售人員，我從來(lái)沒(méi)有購(gòu)買過(guò)任何保險(xiǎn)產(chǎn)品。銷售人員先是建議投中網(wǎng)搭配重大疾病保險(xiǎn)，緊接著開(kāi)始介紹“太享?！笔钦纂U(xiǎn)種的組合，包含重大疾病、意外、醫(yī)療等，在得知記者的出生年月后，一番測(cè)算后，向記者推薦了一款年均403元的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

“對(duì)于一些保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，在目前公眾對(duì)新型病毒肺炎防疫形勢(shì)較為擔(dān)心和恐懼的情況下，推出這個(gè)產(chǎn)品有很好的引流作用。”深諳保險(xiǎn)售賣規(guī)則的保險(xiǎn)銷售員黃云透露。

那么，疫情肆虐之下，消費(fèi)者有沒(méi)有必要購(gòu)買保險(xiǎn)公司針對(duì)疫情推出的保險(xiǎn)產(chǎn)品，防患于未然呢？

“如果消費(fèi)者本身對(duì)意外險(xiǎn)有需求是挺好的。但如果是為了新型病毒肺炎的因素來(lái)購(gòu)買，多少有一些噱頭的成分。”某保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)經(jīng)理施建稱，一般來(lái)說(shuō)，健康保障就3個(gè)保險(xiǎn)，醫(yī)療險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)、意外險(xiǎn)。如果單純是針對(duì)這一次的疫情來(lái)說(shuō)，因?yàn)樗粚儆谝馔猓砸馔怆U(xiǎn)是不相關(guān)的，有醫(yī)療和重疾就可以了，其中醫(yī)療是最關(guān)鍵的。但具體主要與消費(fèi)者購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)保險(xiǎn)合同中約定的賠付范圍有關(guān)。

這些保險(xiǎn)產(chǎn)品是否有坑？

施建稱，產(chǎn)品沒(méi)有什么問(wèn)題，因?yàn)椴还苣募夜镜漠a(chǎn)品，都是銀保監(jiān)會(huì)審核過(guò)的。從專業(yè)的角度來(lái)說(shuō)，關(guān)鍵是這個(gè)產(chǎn)品是不是符合客戶的需求？

每個(gè)人每個(gè)家庭的情況都不一樣，對(duì)產(chǎn)品的選擇、產(chǎn)品功能的需求、方案的設(shè)計(jì)都不一樣，無(wú)法一概而論，只能具體到單個(gè)人身上，再來(lái)具體去分析。如果消費(fèi)者能把合同條款一五一十都看清楚，也不會(huì)存在什么坑。

不過(guò)，有業(yè)內(nèi)人士稱，消費(fèi)者在購(gòu)買保險(xiǎn)時(shí)，應(yīng)該注意保險(xiǎn)理賠范圍內(nèi)的一些文字，因?yàn)楹芏啾ｋU(xiǎn)公司都喜歡玩文字游戲。比如，部分針對(duì)疫情的保險(xiǎn)，其理賠范圍都是以感染新冠肺炎身故或致殘為前提，但很多消費(fèi)者往往粗心大意，看錯(cuò)這一點(diǎn)，誤以為是確診便可獲得賠付。