互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的影響分析

楊靜

[摘 要]隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在各個(gè)領(lǐng)域的滲透，人們的金融觀念和消費(fèi)方式發(fā)生了很大的轉(zhuǎn)變，以第三方支付、網(wǎng)絡(luò)融資平臺(tái)、互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)戎饕Ｊ綖橹鞯幕ヂ?lián)網(wǎng)金融日益引起公眾的關(guān)注，一定程度上威脅了傳統(tǒng)商業(yè)銀行在金融業(yè)的壟斷地位。文章從商業(yè)銀行的三大業(yè)務(wù)出發(fā)，分析了互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)生的影響，并提出相應(yīng)的對(duì)策建議。

[關(guān)鍵詞]互聯(lián)網(wǎng)金融;商業(yè)銀行;業(yè)務(wù)

[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2020.05.051

1 引言

黨的十九大以來，國家高度重視金融方面的相關(guān)工作，提出了建設(shè)現(xiàn)代化金融體系的要求：深化金融體制改革，增強(qiáng)金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)能力，促進(jìn)資本市場健康發(fā)展。銀行業(yè)是我國傳統(tǒng)金融業(yè)的核心，通過吸納社會(huì)資金，發(fā)放貸款，銀行為社會(huì)創(chuàng)造更多流動(dòng)資金的同時(shí)也賺取了存貸利息差額。除此之外，銀行也開展中間業(yè)務(wù)，獲取非利息收入。傳統(tǒng)的商業(yè)銀行在規(guī)模優(yōu)勢(shì)和客戶群體方面有著明顯的優(yōu)勢(shì)，但是隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展，商業(yè)銀行面臨著新的挑戰(zhàn)，一方面商業(yè)銀行需要重新思考如何利用互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等技術(shù)來提高業(yè)務(wù)效率、優(yōu)化客戶體驗(yàn);另一方面，大批涌現(xiàn)的互聯(lián)網(wǎng)金融公司在業(yè)務(wù)領(lǐng)域上逐步拓展到結(jié)算支付、投資、理財(cái)消費(fèi)等方面，使商業(yè)銀行面臨更加激烈的競爭。本文從商業(yè)銀行的三大業(yè)務(wù)出發(fā)，重點(diǎn)分析互聯(lián)網(wǎng)金融給商業(yè)銀行業(yè)務(wù)帶來的一系列影響，在此基礎(chǔ)上提出相應(yīng)的對(duì)策，以期指導(dǎo)商業(yè)銀行優(yōu)化、整合業(yè)務(wù)資源，促進(jìn)商業(yè)銀行的健康發(fā)展。

2 互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的影響

2.1 存款業(yè)務(wù)

存款業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)的集中體現(xiàn)，是商業(yè)銀行資金的主要來源，因此存款業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行賴以生存的基石。傳統(tǒng)的商業(yè)銀行在我國有很高的信譽(yù)度，人們往往會(huì)選擇銀行進(jìn)行投資，龐大的存款量為銀行帶來了可觀的利益，促進(jìn)了銀行的快速發(fā)展。然而，商業(yè)銀行也存在著一定的不足，例如手續(xù)煩瑣、贖回周期較長、門檻較高。另外，商業(yè)銀行在中國人民銀行和中國銀保監(jiān)會(huì)的監(jiān)督下，存款利率會(huì)有一個(gè)上限，而且銀行在考慮風(fēng)險(xiǎn)防控的情況下，致使相關(guān)產(chǎn)品的利率受到限制。

相比之下，互聯(lián)網(wǎng)金融就顯得更有優(yōu)勢(shì)。一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融的利率比較有優(yōu)勢(shì)，各種新型的金融平臺(tái)為了吸引更多的資金流入，會(huì)靈活地提高存款利率，典型的例子如余額寶，兼具收益性和便利性特點(diǎn)的余額寶在一定程度上分流了商業(yè)銀行的存款資金，使銀行運(yùn)營成本提高，從而影響了銀行的盈利能力;另一方面，目前大部分互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)都采用“T+0”的贖回制度，存取便利是其顯著的優(yōu)勢(shì)。另外，互聯(lián)網(wǎng)金融也不需要大量的線下網(wǎng)點(diǎn)，節(jié)約了人力、物力，降低了成本的同時(shí)也為客戶帶來了更高的收益。

2.2 信貸業(yè)務(wù)

商業(yè)銀行最基礎(chǔ)、最重要的資產(chǎn)業(yè)務(wù)就是信貸業(yè)務(wù)。互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，使其業(yè)務(wù)直接或間接地滲透到公司貸款，不斷挑戰(zhàn)商業(yè)銀行的市場地位。互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)品內(nèi)容形式多樣，對(duì)銀行信貸業(yè)務(wù)產(chǎn)生沖擊的主要就是P2P網(wǎng)貸。P2P提供點(diǎn)對(duì)點(diǎn)的金融理財(cái)服務(wù)，P2P網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)通過推出各種理財(cái)產(chǎn)品，吸引客戶申購?fù)瓿少Y金積累，然后根據(jù)小微企業(yè)及個(gè)人“短、小、急、頻”的資金需求，轉(zhuǎn)貸給企業(yè)或個(gè)人，從中賺取利息差價(jià)。業(yè)務(wù)雖與商業(yè)銀行信貸模式相似，但是其審核的標(biāo)準(zhǔn)相對(duì)寬松，門檻較低，服務(wù)效率更高。

從2014年起，互聯(lián)網(wǎng)金融公司提供的網(wǎng)貸服務(wù)很大程度上阻礙了銀行和客戶的聯(lián)系，相對(duì)于商業(yè)銀行傳統(tǒng)物理網(wǎng)點(diǎn)來說，網(wǎng)貸服務(wù)的優(yōu)勢(shì)更加突出。2016年，為凈化互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)環(huán)境，央行加大了對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的整頓，網(wǎng)貸平臺(tái)數(shù)量大幅下降，但是隨著監(jiān)管政策的推進(jìn)，網(wǎng)貸平臺(tái)日趨穩(wěn)定，將是傳統(tǒng)商業(yè)銀行不可小覷的競爭對(duì)手。

2.3 中間業(yè)務(wù)

商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)主要有支付結(jié)算、銀行卡、理財(cái)、代理、擔(dān)保承諾、投資銀行、基金托管等類別，日益興起的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)給商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)帶來的直接影響就體現(xiàn)在第三方支付和理財(cái)方面。就第三方支付來講，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)憑借其服務(wù)成本和運(yùn)營成本的優(yōu)勢(shì)獲取了大量的客戶，對(duì)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)帶來了巨大沖擊。以支付寶為例，盡管從2017年開始，國家加大了對(duì)第三方支付平臺(tái)的監(jiān)管力度，使其交易規(guī)模的增幅有所下降，但是隨著互聯(lián)網(wǎng)金融政策的逐步完善，日臻成熟的第三方移動(dòng)支付的交易規(guī)模依然會(huì)對(duì)商業(yè)銀行的支付結(jié)算業(yè)務(wù)形成威脅。就理財(cái)方面來講，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)往往會(huì)與基金公司合作，利用基金公司成熟的資產(chǎn)管理機(jī)制實(shí)現(xiàn)相對(duì)較高的收益?，F(xiàn)如今，微信也推出零錢通服務(wù)，這種“互聯(lián)網(wǎng)+理財(cái)”的模式，沖擊了商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)。

但是，互聯(lián)網(wǎng)金融盛行的潮流下，商業(yè)銀行也相應(yīng)地做出了有力的應(yīng)對(duì)。在互聯(lián)網(wǎng)金融的思維下，商業(yè)銀行為了滿足不同的客戶需求，設(shè)計(jì)出具有特色的產(chǎn)品，例如，理財(cái)產(chǎn)品“票據(jù)貸”，投資方的收益權(quán)會(huì)在質(zhì)押票據(jù)后轉(zhuǎn)讓，并且它的還款來源于銀行承兌匯票托收款。 “票據(jù)貸”允許單個(gè)投資者參與，匯集一般的民眾參與到這種投資中。這種產(chǎn)品和服務(wù)滿足了市場需求，更安全，從而提高了客戶忠誠度。隨著互聯(lián)網(wǎng)的不斷發(fā)展，人們對(duì)中間業(yè)務(wù)的要求也越來越高。因此，商業(yè)銀行也逐漸開始重視中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，中間業(yè)務(wù)將成為商業(yè)銀行未來最具有發(fā)展?jié)摿Φ臉I(yè)務(wù)之一。

3 商業(yè)銀行的對(duì)策建議

3.1 堅(jiān)持服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)

無論互聯(lián)網(wǎng)金融，還是傳統(tǒng)金融都不應(yīng)該脫離實(shí)體經(jīng)濟(jì)。在傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)時(shí)代，信奉“二八定律”的人們會(huì)認(rèn)為市場的主體是那些規(guī)模龐大的“大客戶”。但是，按照長尾理論，在互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)時(shí)代，應(yīng)該更加重視市場中許許多多的“小客戶”，也就是處在市場“尾部”的那部分客戶?；ヂ?lián)網(wǎng)的使用讓商品的流通更加便捷，而且成本也更低，所以更加吸引顧客，使客戶需求量或者銷售量很小的產(chǎn)品所共同占有的市場份額能夠比肩主流產(chǎn)品，也說明了市場的“尾部”一樣重要。所以在三大業(yè)務(wù)操作上，商業(yè)銀行應(yīng)該降低成本，將服務(wù)拓展到以往覆蓋困難、收入水平較低的客戶群體中，提升自身金融服務(wù)水平，抓住這部分被忽視的“弱勢(shì)”群體，滿足他們的需求，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)最大限度獲取“長尾效應(yīng)”。

3.2 積極發(fā)展線上渠道

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在金融服務(wù)中的作用越來越重要，為爭取競爭優(yōu)勢(shì)商業(yè)銀行應(yīng)加大電子渠道的投入。商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新不能簡單地為降低成本而采取電子渠道手段，也不能簡單地為代替物理渠道，而裁減物理網(wǎng)點(diǎn)。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)線下線上渠道的融合，不僅要強(qiáng)化線上渠道的建設(shè)，還需要促進(jìn)線下網(wǎng)點(diǎn)調(diào)整功能、轉(zhuǎn)型經(jīng)營。一方面，商業(yè)銀行可設(shè)法將線下產(chǎn)品線上化;另一方面，商業(yè)銀行也要構(gòu)建金融場景，提升自身數(shù)據(jù)獲取能力和客戶黏性。如搭建電商平臺(tái)、拓展客戶來源、大力發(fā)展移動(dòng)渠道，構(gòu)建以銀行為核心的移動(dòng)金融生態(tài)圈等。

3.3 強(qiáng)化金融產(chǎn)品創(chuàng)新

在金融產(chǎn)品方面的創(chuàng)新，商業(yè)銀行有許多選擇。例如，在支付方式的創(chuàng)新，商業(yè)銀行可以推廣、拓展IC卡功能，整合自身銀行業(yè)務(wù)，利用行業(yè)優(yōu)勢(shì)打造出多功能智能卡，同時(shí)開發(fā)虛擬信用卡。另外，理財(cái)服務(wù)的創(chuàng)新。銀行理財(cái)要轉(zhuǎn)型“大資管”模式，可以與基金、保險(xiǎn)等公司進(jìn)行合作，豐富理財(cái)產(chǎn)品種類。同時(shí)，銀行需要盡可能地降低理財(cái)門檻，吸引更多的零錢客戶，銀行也可以嘗試在個(gè)人業(yè)務(wù)體系中植入理財(cái)產(chǎn)品，使理財(cái)產(chǎn)品和銀行卡業(yè)務(wù)、個(gè)人貸款業(yè)務(wù)等結(jié)合，充分整合銀行內(nèi)部產(chǎn)品。最后，融資服務(wù)的創(chuàng)新。融資服務(wù)是銀行提供的最基本服務(wù)，在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，中小企業(yè)有了更多的融資選擇，而中小企業(yè)，尤其是小微企業(yè)，對(duì)商業(yè)銀行來說也是不容忽視的客戶群體，商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)客戶的具體情況，靈活提供融資服務(wù)，并借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)降低提供融資服務(wù)的成本，提供合理有效的融資服務(wù)。

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