互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險及風(fēng)險防控的探究

倪晨豪

摘要：隨著大數(shù)據(jù)的不斷發(fā)展、信息技術(shù)的不斷成熟，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的充分使用改變了人們的生活;當(dāng)然互聯(lián)網(wǎng)金融也不例外，其極大的推動了整個社會的發(fā)展，為人們的交易活動提供了便利，但是互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險也在其發(fā)展的過程當(dāng)中不斷地暴露出來，風(fēng)險對人們的生活帶來了一定的損失，阻礙了金融行業(yè)的進一步發(fā)展的動力，雖然我國對于互聯(lián)網(wǎng)金融有了一定的措施，但是問題依舊很嚴(yán)重。所以本文分析了互聯(lián)網(wǎng)金融所面臨的的主要風(fēng)險，看清風(fēng)險的本質(zhì)，并探究解決互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的策略。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)? 金融風(fēng)險? 風(fēng)險防范

一、前言

在大數(shù)據(jù)時代的背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種新興的金融模式為人們提供了在線理財、互聯(lián)網(wǎng)借貸、信用中介等業(yè)務(wù)，這些對整個金融行業(yè)的發(fā)展及改革都有著一定的促進作用。但是在互聯(lián)網(wǎng)金融大肆的同時潛在的一些風(fēng)險也在逐漸地暴露出來，如在進行相關(guān)業(yè)務(wù)的時候客戶信息的泄露、網(wǎng)絡(luò)上虛假理財?shù)膹V告、第三方機構(gòu)的套利等，這些過程當(dāng)中對于客戶帶來的隱私泄露及資金安全的危害都是巨大的。這些足夠引起我們對于互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的警覺，所以對于建立互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險防控體系的需求是十分迫切的，只有這樣才有利于營造一個安全、綠色的互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融存在的風(fēng)險

（一）網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險

當(dāng)今社會的電子信息技術(shù)十分發(fā)達，互聯(lián)網(wǎng)為大家提供了一個信息共享、平等、協(xié)作的一個平臺，每個人打開手機或者電腦就可以了解世界上每個角落的信息、進行購物及交易等活動，互聯(lián)網(wǎng)的信息化提升了人們的生活質(zhì)量。但是在我們享受它為我們帶來的好處的同時它在技術(shù)方面的風(fēng)險也是不容忽視的，其風(fēng)險主要存在于第三方軟件及協(xié)議以及網(wǎng)絡(luò)漏洞。在我們使用支付寶、微信等軟件進行支付的同時也意味著將我們的個人信息無條件地提供給第三方機構(gòu)，但是如果對方是使用釣魚網(wǎng)站或者虛假信息與你進行交易，那么個人的隱私就會讓不法分子獲取從而為自己帶來無法估計的損失，產(chǎn)生金融風(fēng)險;此外，在公共網(wǎng)絡(luò)的情況下使用銀行的APP等進行轉(zhuǎn)賬時候會增加風(fēng)險暴露的概率，如果連上的是不法分子設(shè)的公共網(wǎng)絡(luò)，那么就為他們提供了可乘之機，木馬或者病毒隨時會攻擊自己的設(shè)備從而產(chǎn)生金融風(fēng)險。

（二）信息不對稱

在交易信息不對稱方面就以在線理財為例來說明，支付寶、微信或者是第三方的金融理財APP中都可以看到各種各樣的理財或者基金等產(chǎn)品，有的七日年化高達7%-8%甚至更高，低的只有2%左右，但是大家都知道高收益就面臨著高風(fēng)險，在這些收益率極高的產(chǎn)品當(dāng)中是否存在不良資產(chǎn)的再配置，這些包裝后的產(chǎn)品雖然可以為我們帶來超高的收益但是背后卻有可能是無窮的風(fēng)險，沒有人知道這些產(chǎn)品配置的大致組成。就像次貸危機當(dāng)中各種次級房貸或者是垃圾債再組成變成了一個A級等級別的信用評級較好的債券再次出售，從而為投資者帶來了不可估計的后果。所以信息的不對稱和不透明便會帶來金融風(fēng)險。

（三）違約風(fēng)險

互聯(lián)網(wǎng)金融也為客戶提供了一個一個虛擬的信用借貸的平臺，這個平臺有利于客戶在短時間內(nèi)可以得到一小筆貸款解決燃眉之急。這種方式可以有銀行機構(gòu)作為媒介來完成相關(guān)的融資也有第三方機構(gòu)擔(dān)保進行的信用貸款活動。在談到信用借貸最敏感的話題就是違約風(fēng)險，由于互聯(lián)網(wǎng)金融本身就是存在不穩(wěn)定性和虛擬性，如果出現(xiàn)集資機構(gòu)破產(chǎn)清算或者是攜資潛逃等情況，這樣會對投資者帶來極大的利益損害，并且也會對金融行業(yè)產(chǎn)生一定的波動性，對互聯(lián)網(wǎng)金融的進一步發(fā)展極為不利。

（四）監(jiān)管體系不完善

每一個行業(yè)、我們每個人都是處在法律的制約下開展各種各樣的活動的，當(dāng)然對于金融行業(yè)也不例外，特別是對于像互聯(lián)網(wǎng)金融等發(fā)展中的金融行業(yè)來說尚且沒有完善的法律監(jiān)管體系來對其進行約束，所以更需要完善的法律體制來為他們保駕護航，確保金融市場的良性發(fā)展。但互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融不一樣，傳統(tǒng)金融有著較為完善的監(jiān)管體系來保護交易雙方的權(quán)利，而互聯(lián)網(wǎng)金融作為近年來發(fā)展極為迅速、發(fā)展時間較短的行業(yè)，在法律的運用方面尚有不足之處，每一天都有成千上萬的人在享受著互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的好處同時也有不少不法分子在背后伺機而動，如果沒有完善的法律體系來作為保護傘那么會使得互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展的同時冒著極大的風(fēng)險，最終可能就此衰落對金融行業(yè)大發(fā)展產(chǎn)生極大的波動。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融的防范策略

（一）加強互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的研發(fā)力度

由于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展時間較短，對于互聯(lián)網(wǎng)安全方面的技術(shù)可能尚不成熟，但是安全的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境是進行互聯(lián)網(wǎng)金融交易的前提，所以要加強對于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的研發(fā)力度，升級相關(guān)技術(shù)設(shè)備同時不斷完善互聯(lián)網(wǎng)金融的操作流程，實現(xiàn)動態(tài)的密碼保護系統(tǒng)防止密碼被盜等情況，盡可能減少風(fēng)險的發(fā)生。同時也可以提高各行各業(yè)對于互聯(lián)網(wǎng)金融的安全防范的意識、打造風(fēng)險文化，加強互聯(lián)網(wǎng)金融的宣傳，實現(xiàn)技術(shù)上和群眾意識上共同防范風(fēng)險。

（二）加強行業(yè)征信體系發(fā)展建立在線信用評估機制

用戶進行融資、理財?shù)冉灰资墙⒃谙嗷バ湃蔚幕A(chǔ)之上的，如果這種信用不存在，那么自然也就沒有了互聯(lián)網(wǎng)金融交易的存在。所以對于處在大數(shù)據(jù)時代，完全可以最大限度地使用當(dāng)前的資源建立一個用戶的在線信用評估的機制對參與互聯(lián)網(wǎng)金融交易的用戶進行評估并且備案，同時可以與線下的銀行等機構(gòu)實現(xiàn)信息共享不斷完善用戶的征信體系，對于擁有不良信用記錄的用戶予以通報并限制交易;其次也可以專門成立一個專業(yè)的信用管理機構(gòu)來管理征信平臺，這樣可以分工明確、實現(xiàn)效益最大化，為互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)節(jié)約大量的實踐和資源，使其能夠使用戶得到真正的公平、安全的交易。

（三）完善法律監(jiān)管體系

沒有相關(guān)的法律約束也是導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的主要原因，我國的互聯(lián)網(wǎng)金融和大數(shù)據(jù)技術(shù)的發(fā)展時間都很多也都很迅速，但是正是因為這樣還無法了解互聯(lián)網(wǎng)金融的操作流程，不能完全探知相關(guān)的法律需求以及法律約束的方向，只有通過不斷摸索當(dāng)前對于互聯(lián)網(wǎng)金融體系上存在的漏洞再做出補充和完善。首先我國應(yīng)該加快對于互聯(lián)網(wǎng)金融法律盲區(qū)的探知并不斷完善互聯(lián)網(wǎng)金融的法律法規(guī)，用法律手段來約束和指引互聯(lián)網(wǎng)金融的金融活動;其次，提高金融行業(yè)的準(zhǔn)入門檻，確保金融交易活動的安全和可靠性;最后，還要強調(diào)自律機構(gòu)對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管，加強互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)的自律性，及時提醒及糾正違法行為并作出相關(guān)處罰，規(guī)范化金融市場的秩序。

四、結(jié)語

互聯(lián)網(wǎng)金融對于我國的社會發(fā)展與金融行業(yè)的發(fā)展有著重要的意義，因此對于互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的探究也就顯得尤為重要。為了能夠創(chuàng)造一個安全、健康、綠色的互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境，對于其風(fēng)險防控也提出了更高的要求。本文主要從互聯(lián)網(wǎng)信息安全、用戶的信用與信息透明度以及法律體系來探究，強調(diào)在大數(shù)據(jù)背景之下，充分利用數(shù)據(jù)貢獻化，創(chuàng)建共享平臺，實現(xiàn)監(jiān)控一體化;所以，建立專業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)金融的安全保障機構(gòu)并充分運用信用監(jiān)管平臺，在此基礎(chǔ)上考慮到第三方機構(gòu)的安全和穩(wěn)定性，只有這樣才能夠更有利于互聯(lián)網(wǎng)金融的長遠發(fā)展。

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作者單位：上海市立信會計金融學(xué)院