網(wǎng)絡借貸的現(xiàn)狀及存在法律問題的調查研究

【摘要】網(wǎng)絡借貸分為p2p和b2c兩種模式，p2p網(wǎng)絡借貸模式因為更易操作被更多人選擇，逐漸在網(wǎng)絡借貸中占據(jù)核心地位。本文針對我國P2P網(wǎng)絡借貸模式中的現(xiàn)狀進行調查探討,分析我國P2P網(wǎng)絡借貸中存在例如非法集資罪、詐騙罪以及侵犯他人隱私權等的主要法律問題，并從實名制、監(jiān)管主體、信息披露、行業(yè)信用評級、行業(yè)自律這五個方面,對我國網(wǎng)絡借貸提出補充建議。

【關鍵詞】p2p網(wǎng)絡借貸現(xiàn)狀法律問題建議

一、網(wǎng)絡借貸的發(fā)展現(xiàn)狀

1.行業(yè)集中度提高：在嚴格的網(wǎng)絡借貸監(jiān)管下，P2P網(wǎng)絡借貸平臺數(shù)量的增長率逐漸下降，根據(jù)網(wǎng)貸之家的數(shù)據(jù)可以得出以下結論:第一,2019年底,P2P網(wǎng)貸平臺已關閉和有問題的平臺總數(shù)達到5,830個,其中有2,827個是問題平臺,有3003個已關閉和轉型。但是,與2015年之前相比,導致停業(yè)的主要原因已經(jīng)改變,更多的平臺選擇了良性退出。第二,從網(wǎng)上借貸興起到2015年,平臺的數(shù)量是不斷的增加,但在2016年開始出現(xiàn)轉折,根據(jù)網(wǎng)貸行業(yè)報告顯示,2019年9月底,我國借貸平臺數(shù)量僅有913家。第三,借款人數(shù)在2017年之前因為國家的頒布的政策一直呈現(xiàn)增多的狀態(tài),但是在2018年以后,借款人數(shù)便以小幅度逐漸下降。P2P網(wǎng)貸平臺在嚴格監(jiān)管的時代，準入門檻提高了，使得競爭更加激烈。沒有實力的網(wǎng)貸平臺必將被淘汰，從而提高網(wǎng)貸平臺整體的實力水平。

2.平臺模式多樣化:隨著網(wǎng)絡借貸平臺的發(fā)展，p2p網(wǎng)絡借貸模式主要有以下4種。（1）無擔保的純線上模式：這種模式可以被認為是只提供信息服務，并不為借貸雙方承擔任何風險，所以這種借貸模式需要有良好的信用評價以確保借貸雙方的利益不受損。在我國，這種模式并不常見，也不占據(jù)主導地位。（2）有擔保的線上模式：p2p網(wǎng)絡借貸平臺在此模式下不僅僅提供信息，還發(fā)揮著催款和提供擔保的作用。但是由于第三方擔保機構的介入，借貸平臺的效益會減少，但進一步的保護了借貸雙方的利益。（3）線下模式：p2p網(wǎng)絡借貸雖然是一種互聯(lián)網(wǎng)的產(chǎn)物，但也有線下經(jīng)營的場所。這種模式下的p2p網(wǎng)絡借貸平臺也只是在互聯(lián)網(wǎng)上提供信息，剩下的交易過程都在線下操作。線下模式雖然為借貸雙方大大降低風險，但是往往受到了地域限制，給借貸雙方帶來不便。（4）線上與線下結合模式：這種模式是現(xiàn)在網(wǎng)貸平臺的主要模式，也是最為理想的一種借貸模式。線上主要收集借貸雙方信息，線下進行信息審核并與擔保機構合作，不僅保障了借貸雙方的利益，也降低了經(jīng)營成本。

二、網(wǎng)絡借貸中存在的法律問題

(一)借貸人違約和欺詐。當借貸人的借款期限超過約定的時間,不能償還自己所欠的債務是常見的問題。一方面,借貸人使用真實的個人信息來借貸并有還貸的意圖但是因為其他原因而導致無法如期還貸的屬于違約,另一方面,借貸人利用虛假信息來借貸或者騙取錢財?shù)]有還貸的意圖屬于欺詐。P2p網(wǎng)絡借貸平臺對于違約借貸人將收取罰息并催收費用,如果超過90天沒有償還本金,網(wǎng)絡借貸平臺將會對本金進行全部的壞賬計算。對于欺詐欺詐行為,如果給借貸平臺或者出借人造成嚴重損害,那么會構成刑事犯罪。

(二)缺乏行業(yè)監(jiān)管的法律法規(guī),易出現(xiàn)違法犯罪行為。P2P網(wǎng)絡借貸平臺快速發(fā)展的同時也伴隨著許多問題,P2P網(wǎng)絡借貸平臺上是本質以利用資金流轉而獲取利益的一種金融機構,但以服務或者咨詢貸款為目的在工商局注冊公司,盡管我國近年出臺了“一個指導體系和兩個辦法”來規(guī)范指引網(wǎng)絡借貸，但網(wǎng)絡借貸平臺仍可能因為變相吸收公眾資金而觸犯法律。限制在線借貸的規(guī)范是為了告知人們借貸的風險,而這些風險并不具有法律的確切保護,甚至會讓一些違法犯罪分子逃脫法律的制裁,比如在未被監(jiān)管到的非法集資罪或者洗錢罪。一方面因為建立網(wǎng)絡借貸平臺的成本較小,而且缺少制度的監(jiān)管,有些借貸平臺對資金只收不出,達到自己想要的數(shù)額便逃之夭夭。另一方面P2P網(wǎng)絡借貸平臺完全將借貸雙方隔絕開,將出借人的資金分為若干份,分別貸給不同的借貸人,如果出借人的意圖是為了洗錢,那么在借貸平臺復雜的操作下,成功的將黑錢洗干凈。,缺少對網(wǎng)絡借貸平臺的監(jiān)管不僅會讓網(wǎng)絡借貸平臺成為犯罪平臺,也會對借貸雙方的利益造成損失,甚至導致金融市場的不穩(wěn)定。

(三)侵犯借貸人的隱私權。因為P2P網(wǎng)絡借貸是需要實名制注冊借貸,所以借貸人的個人信息,比如電話、姓名、身份證件等等都會在借貸平臺上顯示。我國部分網(wǎng)絡借貸平臺只要成功注冊,就可以任意查看借貸人的信息,對借貸人的個人信息并沒有實質的保護,甚至有些公司為了獲取更多的利益將借貸人的信息出賣給他人。而對于大多數(shù)保護跟個人信息的網(wǎng)路借貸平臺來說,中國的技術力量較為薄弱,缺乏對于網(wǎng)絡安全的監(jiān)管,容易被黑客或者不法分子盜用竊取,使借貸人的重要信息泄露,從而引發(fā)一系列的犯罪如電話詐騙和綁架勒索等。

三、對我國P2P網(wǎng)絡借貸平臺監(jiān)管的建議

1.保證實名制的真實:P2P借貸是一種線上交易,交易主體和范圍更加廣泛,這樣也使得交易風險上升。支付寶或者微信都是我國實名制認證的具體表現(xiàn),而且是真實有效的。我認為在網(wǎng)絡借貸過程中為了保護實名制的真實有效可以通過選擇綁定任意一個支付平臺,同時要求人臉識別;這樣無論哪一方違反規(guī)定,均可以找到相關人賠償。

2.加強與互聯(lián)網(wǎng)金融相適應的信息披露:強制信息披露的前提是成本,但大部分借貸的對象是個人或者中小型企業(yè)，借貸金額較少,若為了降低借貸的風險強制信息披露,但為此付出的成本遠遠超過本身的利益,那么在線借貸便不再誘人了。另一方面如果要求強制信息披露,借貸雙方可能會隱藏對自己不利的信息,只提供部分信息,而我國并沒有法律法規(guī)對此進行規(guī)范。所以我國應建立與中國互聯(lián)網(wǎng)金融相適應的信息披露。比如：①P2P網(wǎng)絡借貸平臺可以建立一個網(wǎng)絡信息部門，專門核實信息的真實和完整，一旦發(fā)現(xiàn)有不完整信息時，應該要求借貸雙方補全信息，或發(fā)現(xiàn)虛假信息時應立即要求借貸雙方修改否則將公示虛假信息，如果涉及重大犯罪應及時與公安司法機關聯(lián)系。②P2P網(wǎng)絡借貸平臺應加強行業(yè)自律，我認為在所有的借貸行業(yè)中可以建立一個數(shù)據(jù)庫，實現(xiàn)數(shù)據(jù)共享。

3.明確監(jiān)管主體:2014年國務院將P2P在線貸款的監(jiān)管權劃歸中國銀監(jiān)會,銀監(jiān)會有權也有義務對在線貸款行業(yè)進行監(jiān)管。中國人民銀行作為金融宏觀調控和金融監(jiān)管的主要機構之一,也應負起監(jiān)督的義務,以確保中國的金融穩(wěn)定。網(wǎng)絡借貸平臺實質上是一種公司,而建立公司,必須經(jīng)工商行政管理機關登記。工商行政管理局年報公示系統(tǒng)還可以在一定程度上規(guī)范網(wǎng)上借貸平臺的運行,發(fā)揮監(jiān)管作用。我認為我國網(wǎng)貸平臺應由政府主導,銀監(jiān)會、中國人民銀行和工商管理局這三個主要監(jiān)管機構共同進行監(jiān)管,各自分工明確,提高監(jiān)管的效率。

4.建設良好的信用評級體系:和他國相比,我國網(wǎng)貸平臺的信用體系并不完善,參加評選的機構少,數(shù)據(jù)不齊全,也去缺少政府的支持,導致評選的信用等級不夠準確,難以給出借雙方一個準確的風險預測。建立良好的信用等級評選,有利于幫助出借人在決定是投資給某個借貸平臺提供一個等級分析表,幫助借貸人選擇一個可信靠譜的平臺。不僅保護借款人和出借人的利益,而且有助于網(wǎng)絡借貸平臺的健康穩(wěn)定發(fā)展。

5.加強P2P網(wǎng)絡借貸平臺的行業(yè)自律：P2P網(wǎng)絡借貸要健康穩(wěn)定的發(fā)展不僅僅需要監(jiān)管主體的監(jiān)管督促和法律法規(guī)的約束，還需要網(wǎng)絡借貸平臺自我監(jiān)管和管理。只有正確認識違法和守法的界限，才能使P2P網(wǎng)絡借貸健康發(fā)展。雖然我國已經(jīng)創(chuàng)建網(wǎng)貸平臺的自律組織，但是目前發(fā)揮的作用十分有限。網(wǎng)絡借貸平臺應該需要不斷發(fā)展行業(yè)自律組織，提高行業(yè)自律組織的影響力, 自覺遵守行業(yè)自律公約，確保實現(xiàn)行業(yè)的自我監(jiān)督和約束。

四、結語

P2P網(wǎng)絡借貸滲透在每個人的生活中，在互聯(lián)網(wǎng)時代占據(jù)核心地位。只有在政府的良好監(jiān)管和行業(yè)自律組織的領導下，規(guī)范好P2P網(wǎng)絡借貸，才能使P2P網(wǎng)絡借貸健康發(fā)展，更好的為借貸雙方服務。

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作者簡介：王怡（1999--）女，漢族，安徽銅陵人，單位：，學歷，本科，法學專業(yè)

基金項目：本文屬安徽財經(jīng)大學大學生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)訓練計劃項目（201810378615)研究成果