商業(yè)銀行保證金質(zhì)押法律問題研究

白瑪區(qū)初

【摘 要】 商業(yè)銀行保證金質(zhì)押在以商業(yè)銀行為代表的金融業(yè)發(fā)揮著越來越重要的作用，越來越多的業(yè)務(wù)觸及商業(yè)銀行保證金質(zhì)押的相關(guān)制度。但是現(xiàn)有的法律制度對于商業(yè)銀行保證金質(zhì)押的有關(guān)規(guī)定還處于空白階段，在司法實踐中，也面臨著無法可以用的尷尬境地。筆者通過分析希望能夠?qū)ι虡I(yè)銀行保證金質(zhì)押的具體應(yīng)用提供一些建議和參考價值，并最終能夠促進整個制度朝著不斷完善的方向發(fā)展，并能夠間接促進包括商業(yè)銀行在內(nèi)的金融業(yè)的發(fā)展。

【關(guān)鍵詞】 商業(yè)銀行保證金質(zhì)押 特定化 物權(quán)種類

特定質(zhì)押

一、商業(yè)銀行保證金質(zhì)押概述

（一）商業(yè)銀行保證金質(zhì)押的概念

保證金質(zhì)押是指借款人將金錢交存于其在銀行開立的專用賬戶，并承諾以該賬戶中的款項作為償還借款的保證。當(dāng)借款人不履行債務(wù)時，貸款銀行有權(quán)在保證金專用賬戶中直接扣劃保證金用于償還貸款的擔(dān)保方式。

（二）商業(yè)銀行保證金質(zhì)押要件

要想保證貸款履行的順利實現(xiàn)，借款人或者第三人將金錢以專門賬戶的形式交由銀行作為質(zhì)權(quán)人對該賬戶內(nèi)資金加以管控和管理，就形成了貸款保證金的質(zhì)押。根據(jù)現(xiàn)行法律的規(guī)定，保證金質(zhì)押能夠成立的構(gòu)成要件為以下幾點：第一，簽訂有要式的質(zhì)押合同，第二，實現(xiàn)了保證資金的特定化，第三，已經(jīng)將資金實現(xiàn)了移交占有。

二、商業(yè)銀行保證金質(zhì)押的存在問題

（一）缺乏明確的法律規(guī)定

無論是《物權(quán)法》還是《擔(dān)保法》和相關(guān)的司法解釋，都明確了只有交付之后動產(chǎn)質(zhì)權(quán)才能夠生效，并沒有對質(zhì)押物種類作出明確的規(guī)定。金錢作為保證金質(zhì)押的標的物能否作為質(zhì)押標的物尚未在法律和相關(guān)規(guī)定中予以明確，而且在理論界也未形成統(tǒng)一的規(guī)定。關(guān)于《擔(dān)保法》司法解釋第85條的規(guī)定也過于簡單，只有在沒有特別法的前提之下才能適用。雖然最高人民法院關(guān)于擔(dān)保法的相關(guān)司法解釋明確了保證金質(zhì)押的法律效力，但是仍未將其種類和內(nèi)容予以釋明，這顯然使得保證金質(zhì)押處于一種沒有法律明確規(guī)定的尷尬地位。

（二）商業(yè)銀行實際操作中存在矛盾

對于商業(yè)銀行保證金具有債權(quán)保障功能，用以擔(dān)保其對借款方發(fā)放的貸款，一旦保證金被其他債權(quán)人通過法院所劃扣，商業(yè)銀行的權(quán)利和利益就必然受到損失，而且將會與其他債權(quán)人產(chǎn)生沖突。而這種沖突沒法通過現(xiàn)有的法律規(guī)定來解決，這就造成隨著金融產(chǎn)品的不斷創(chuàng)新，其背后蘊含著的不確定性將不斷的加大。在具體的實踐中，這樣將影響到當(dāng)事人對于商業(yè)銀行金融類產(chǎn)品保證金賬戶可靠性的判斷。同樣，這也致使商業(yè)銀行在具體的操作過程中對保證金賬戶的性質(zhì)和風(fēng)險的存在著較為模糊的認知和理解，這也將為具體的業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)增加不確定的風(fēng)險。

三、完善商業(yè)銀行保證金質(zhì)押法律的路徑

（一）逐步擴大保證金的適用范圍

當(dāng)前立法中所有的有關(guān)保證金的種類規(guī)定只有信用證開證保證金和銀行承兌匯票兩類，但是對于當(dāng)下不斷創(chuàng)新之中的金融業(yè)來說，已經(jīng)無法應(yīng)對紛繁復(fù)雜的金融類產(chǎn)品。通過法律的制定來將保證金的種類進行類型化的區(qū)分和釋明，從而在出現(xiàn)糾紛之時，讓法院在具體的司法實踐之中能夠做到有法可依，這是將商業(yè)銀行保證金質(zhì)押納入正規(guī)的前提條件。還有就是在司法實踐中，因為金錢是用保證金擔(dān)保的方式進行的，具備有形式上的復(fù)雜性，在現(xiàn)實的金融實務(wù)也開始逐漸出現(xiàn)一些新的用保證金進行擔(dān)保的方法，有必要在更高的層面上實現(xiàn)完整的政策水平上的司法認識。

（二）細化商業(yè)銀行保證金質(zhì)押的生效要件

出具的質(zhì)押合同應(yīng)當(dāng)由保管財產(chǎn)的銀行以及出質(zhì)方通過共同的意思形成書面的文件，要求記載有確定的合同條款，包括主債權(quán)的金額、要求履行的最晚期限、質(zhì)押物所能夠擔(dān)保的金額等，還有必要就保證金質(zhì)押的金額、賬戶名稱等基本情況寫明，特別的，雙方有必要把質(zhì)押過程中形成的合意中約定的內(nèi)容進行確認寫明。商業(yè)銀行在作為企業(yè)資金賬戶管理的重要機構(gòu)，具備有保障資金安全的重要義務(wù)，就最高法所形成的《擔(dān)保法》司法解釋的要求只有在擔(dān)保人把保證金順利進行交付到質(zhì)權(quán)人的手中之后，才能夠讓質(zhì)權(quán)人在實際的行為中形成保證金的質(zhì)押行為達成生效的效力，在交付行為完成之后，才可就行為形成公示的要求發(fā)生相當(dāng)?shù)男Ч瑥亩鴮崿F(xiàn)針對第三人形成一定的效果。應(yīng)當(dāng)合理的區(qū)分資金數(shù)額的特定化與數(shù)額不變的固定化兩個概念，在司法實務(wù)中，保證金賬戶所存在的數(shù)值變化，往往是在主債權(quán)數(shù)額變化的基礎(chǔ)上展現(xiàn)的，隨著擔(dān)保業(yè)務(wù)的發(fā)展和持續(xù)保證金賬戶內(nèi)的資產(chǎn)確實會發(fā)生變化。因此要讓保證金特定化，最重要的目的并不是讓保證金賬戶余額不變，這樣在貸款額度增加時，保證金的額度就會降低，重要的是要讓銀行可以實際控制管理保證金的額度，并落實保證金本身在主債權(quán)的單一擔(dān)保功能。

四、總結(jié)

商業(yè)銀行保證金質(zhì)押對于商業(yè)銀行等金融機構(gòu)的重要性不言而喻，當(dāng)下沒有與之相匹配法律法規(guī)間接制約了整個包括商業(yè)銀行在內(nèi)的金融業(yè)的發(fā)展，緊緊借助現(xiàn)行的物權(quán)法、擔(dān)保法和擔(dān)保法相關(guān)司法解釋的規(guī)定不足以在司法實踐中運用以確保當(dāng)事人以及第三人的合法權(quán)益，所以相關(guān)配套的法律法規(guī)的出臺已經(jīng)是迫在眉睫。本文將商業(yè)銀行保證金的相關(guān)概念、特征、問題、建議做了梳理，意圖從現(xiàn)行法和未來的立法和司法實踐中找到與之對應(yīng)的解決辦法，希望能夠為具體的司法實踐和包括商業(yè)銀行在內(nèi)的金融業(yè)的實務(wù)提供一份切實可行的參考，真正為能夠促進金融業(yè)的良性發(fā)展，保障當(dāng)事人的合法的權(quán)益貢獻自己的一份力量。

【參考文獻】

[1] 許時超.論銀行保證金賬戶質(zhì)押[D].西南政法大學(xué)， 2017.

[2] 蔣卓蕾.銀行賬戶擔(dān)保法律問題研究[D].湖南大學(xué)， 2017.

[3] 徐化耿.保證金賬戶擔(dān)保的法律性質(zhì)再認識——以《擔(dān)保法司法解釋》第85條為切入點[J].北京社會科學(xué)，2018（4）.

[4] 張國龍.特定賬戶擔(dān)保效力問題研究[D].中央民族大學(xué)，2017.

[5] 魏雁飛，文穗.銀行保證金質(zhì)押若干問題的法律分析[J].海南金融2016（1）.