商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新現(xiàn)狀及對(duì)策

石宇峰

摘 要：近年來(lái)隨著我國(guó)社會(huì)結(jié)構(gòu)的不斷多樣化，社會(huì)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展對(duì)于商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)產(chǎn)品的種類(lèi)需求越來(lái)越多，功能也將越來(lái)越復(fù)雜，為了應(yīng)對(duì)國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的調(diào)整和保證經(jīng)濟(jì)的快速穩(wěn)定發(fā)展，商業(yè)銀行就應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對(duì)于金融業(yè)務(wù)產(chǎn)品的創(chuàng)新，有效調(diào)動(dòng)資本活力，并且滿(mǎn)足市場(chǎng)上對(duì)于金融產(chǎn)品的不同需求，促使我國(guó)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)快速發(fā)展與成長(zhǎng)。本文將對(duì)商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新的現(xiàn)狀和對(duì)策展開(kāi)探討，并提出金融業(yè)務(wù)產(chǎn)品的創(chuàng)新思路和相應(yīng)對(duì)策，以提高商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)的功能性，希望可有效促進(jìn)商業(yè)銀行的進(jìn)一步發(fā)展。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行;金融業(yè)務(wù);產(chǎn)品創(chuàng)新;現(xiàn)狀對(duì)策

商業(yè)銀行的金融業(yè)務(wù)產(chǎn)品在我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)中是基礎(chǔ)的補(bǔ)充環(huán)節(jié)，隨著銀行業(yè)務(wù)規(guī)模的不斷擴(kuò)大，傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)產(chǎn)品的收益率逐漸放緩，社會(huì)在傳統(tǒng)金融服務(wù)以外形成了新的需求。再加上新型互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)更加高效便捷，進(jìn)一步擠壓了商業(yè)銀行的利潤(rùn)空間，商業(yè)銀行為了順應(yīng)社會(huì)的發(fā)展需要也需要進(jìn)行不斷的改革與創(chuàng)新，在滿(mǎn)足社會(huì)金融服務(wù)需求的同時(shí)，提高商業(yè)銀行利潤(rùn)水平。所以對(duì)于當(dāng)前商業(yè)銀行的發(fā)展來(lái)說(shuō)如何創(chuàng)新金融產(chǎn)品就成為了銀行所需要主要面對(duì)的問(wèn)題。

1.商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新現(xiàn)狀

1.1金融產(chǎn)品種類(lèi)數(shù)量較多，但對(duì)于客戶(hù)的金融服務(wù)需求沒(méi)有針對(duì)性

隨著當(dāng)前我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的不斷發(fā)展傳統(tǒng)商業(yè)銀行已經(jīng)開(kāi)始意識(shí)到傳統(tǒng)金融服務(wù)無(wú)法滿(mǎn)足社會(huì)的發(fā)展需求，并且對(duì)傳統(tǒng)銀行金融業(yè)務(wù)產(chǎn)品進(jìn)行了一定的創(chuàng)新與改革。從當(dāng)前的數(shù)據(jù)來(lái)看我國(guó)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品種類(lèi)從數(shù)量上非常龐大，但是這些金融產(chǎn)品仍然以傳統(tǒng)金融產(chǎn)思路進(jìn)行開(kāi)發(fā)，導(dǎo)致無(wú)法滿(mǎn)足當(dāng)前社會(huì)各種用戶(hù)的個(gè)性化需求，廣大金融產(chǎn)品需求者的使用率不高，銀行可以主要推行的產(chǎn)品偏少，所以就造成了數(shù)量多但使用少的現(xiàn)狀【1】。再加上金融產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)被風(fēng)險(xiǎn)控制和監(jiān)管條件等因素所限制，大多數(shù)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新受限于傳統(tǒng)金融產(chǎn)品模式，很少能夠真正突破傳統(tǒng)金融產(chǎn)品的服務(wù)方向和服務(wù)種類(lèi)，所以當(dāng)前金融產(chǎn)品數(shù)量較多，但實(shí)際上所能夠產(chǎn)生的金融服務(wù)種類(lèi)卻較少。并且由于產(chǎn)品效益創(chuàng)造能力和金融產(chǎn)品開(kāi)發(fā)人員的素質(zhì)差距，多種產(chǎn)品在銀行內(nèi)部的地位也有較大的差異性，很多新產(chǎn)品與新技術(shù)無(wú)法得到有效的宣傳和利用。

1.2當(dāng)前現(xiàn)有金融服務(wù)發(fā)展限制了傳統(tǒng)商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新

隨著我國(guó)商業(yè)銀行的不斷發(fā)展與壯大商業(yè)銀行都更加看重傳統(tǒng)金融服務(wù)，也就在不斷的發(fā)展過(guò)程中，將傳統(tǒng)金融服務(wù)不斷壯大。我國(guó)傳統(tǒng)金融服務(wù)能夠擁有不錯(cuò)的利潤(rùn)，主要是由于我國(guó)國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展和體量的不斷壯大，雖然這樣的經(jīng)營(yíng)模式對(duì)于當(dāng)下銀行的發(fā)展來(lái)說(shuō)并沒(méi)有任何負(fù)面影響，但是隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的不斷調(diào)整與完善，社會(huì)對(duì)于傳統(tǒng)金融服務(wù)的需求量會(huì)逐漸減少，如果商業(yè)銀行在未來(lái)仍然沿用傳統(tǒng)金融服務(wù)為主要利潤(rùn)點(diǎn)，就會(huì)導(dǎo)致商業(yè)銀行服務(wù)范圍變得越加狹隘，發(fā)展方向和發(fā)展效率都會(huì)被傳統(tǒng)金融服務(wù)所阻礙。

1.3商業(yè)銀行缺乏針對(duì)微小型企業(yè)的創(chuàng)新型金融產(chǎn)品

隨著科學(xué)技術(shù)的不斷發(fā)展與進(jìn)步，市場(chǎng)中的微小型企業(yè)獲得了快速的發(fā)展機(jī)遇，微小型企業(yè)卻缺乏資金的支持，所以，急需商業(yè)銀行的金融服務(wù)產(chǎn)品。但是微小型企業(yè)在發(fā)展過(guò)程中將會(huì)面臨更大的風(fēng)險(xiǎn)甚至長(zhǎng)時(shí)間無(wú)法盈利的情況，所以商業(yè)銀行為了提高資金的收益往往很少開(kāi)發(fā)針對(duì)微小型企業(yè)的創(chuàng)新型金融產(chǎn)品。但在實(shí)際經(jīng)濟(jì)社會(huì)中，中小企業(yè)卻是國(guó)家創(chuàng)新與發(fā)展的主要?jiǎng)恿υ慈趥鹘y(tǒng)金融模式收益逐漸下降的現(xiàn)代，如果無(wú)法抓住微小企業(yè)的發(fā)展機(jī)會(huì)，會(huì)導(dǎo)致商業(yè)銀行被社會(huì)的快速發(fā)展而拋棄。

1.4商業(yè)銀行主流理財(cái)產(chǎn)品無(wú)法滿(mǎn)足當(dāng)前市場(chǎng)的變化需求

我國(guó)大部分商業(yè)銀行的主流理財(cái)產(chǎn)品，仍然沿用傳統(tǒng)金融模式和經(jīng)營(yíng)思維來(lái)進(jìn)行開(kāi)發(fā)與完善，這樣就導(dǎo)致傳統(tǒng)主流理財(cái)產(chǎn)品已無(wú)法滿(mǎn)足當(dāng)前市場(chǎng)的需求。最為突出明顯的是產(chǎn)業(yè)基金的發(fā)展，我國(guó)當(dāng)前很多產(chǎn)業(yè)基金開(kāi)始實(shí)行市場(chǎng)化模式運(yùn)作，產(chǎn)業(yè)基金不再約定固定收益，而是根據(jù)具體收益情況來(lái)設(shè)定收益，但是銀行用于對(duì)接的理財(cái)產(chǎn)品卻具有固定的利率，并沒(méi)有隨著市場(chǎng)化運(yùn)作而改變。同時(shí)，我國(guó)大多數(shù)銀行對(duì)于產(chǎn)業(yè)基金的投資評(píng)審方式較為落后，評(píng)審模式以現(xiàn)代評(píng)審為標(biāo)準(zhǔn)，并且產(chǎn)品開(kāi)發(fā)和經(jīng)營(yíng)操作人員的專(zhuān)業(yè)性仍然需要進(jìn)一步提高，產(chǎn)業(yè)基金運(yùn)作很多情況下跳出了傳統(tǒng)銀行的范疇，對(duì)操作水平和風(fēng)控能力要求較高，但目前傳統(tǒng)商業(yè)銀行在銀行下級(jí)機(jī)構(gòu)缺乏專(zhuān)業(yè)具有實(shí)際操作經(jīng)驗(yàn)的人才【2】。

1.5商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融的融合度不高

隨著當(dāng)前信息技術(shù)的不斷發(fā)展與進(jìn)步，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)成為了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的發(fā)展趨勢(shì)之一，但我國(guó)當(dāng)前商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)模式仍然以線(xiàn)下為主，并沒(méi)有注重于互聯(lián)網(wǎng)金融的融合，導(dǎo)致很多業(yè)務(wù)存在一定的滯后性，互聯(lián)網(wǎng)金融收割了大量的潛在客戶(hù)。當(dāng)前國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融主要以線(xiàn)下信貸和線(xiàn)上現(xiàn)代兩種模式，商業(yè)銀行具有更好的線(xiàn)下基礎(chǔ)，所以如果可以快速發(fā)展商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)金融，那么則可以發(fā)揮線(xiàn)下優(yōu)勢(shì)擴(kuò)大金融產(chǎn)品的覆蓋范圍，所以，商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融的融合有待進(jìn)一步提高。

2.商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新中所存在的主要問(wèn)題

2.1產(chǎn)品創(chuàng)新形式復(fù)雜，涉及面較廣

隨著我國(guó)現(xiàn)代社會(huì)的不斷發(fā)展，經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的不斷調(diào)整，我國(guó)商業(yè)銀行所需要面對(duì)的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)將更加復(fù)雜，所以在產(chǎn)品創(chuàng)新方面形勢(shì)也將會(huì)更加復(fù)雜，我國(guó)商業(yè)銀行如何在穩(wěn)定性與靈活性之間選擇更加專(zhuān)業(yè)多元化的道路，是一項(xiàng)極具挑戰(zhàn)性的任務(wù)。并且，我國(guó)商業(yè)銀行當(dāng)前所創(chuàng)新出的金融產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)力不突出，金融服務(wù)效用不明顯，商業(yè)銀行在多元化國(guó)際化的經(jīng)營(yíng)方面沒(méi)有形成完善的經(jīng)營(yíng)體制和管理模式，相關(guān)產(chǎn)品創(chuàng)新出現(xiàn)了一定的滯后性缺乏市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。

2.2銀行間產(chǎn)品服務(wù)類(lèi)似

由于我國(guó)特殊的社會(huì)經(jīng)濟(jì)體制銀監(jiān)會(huì)并不允許單獨(dú)設(shè)立市場(chǎng)份額指標(biāo)考核，并且我國(guó)商業(yè)銀行更加愿意將資本投入到一些可靠的大型項(xiàng)目中去，所以在業(yè)務(wù)偏重和金融產(chǎn)品創(chuàng)新上仍然有高度的類(lèi)似性，導(dǎo)致銀行間的核心競(jìng)爭(zhēng)力不突出，也在一定程度上抑制了銀行產(chǎn)品創(chuàng)新的積極性。

2.3銀行線(xiàn)下網(wǎng)點(diǎn)豐富，但復(fù)雜的產(chǎn)品卻并未全面覆蓋

都具有非常豐富的線(xiàn)下網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)，可以為廣大公眾提供最為直接有效的銀行金融產(chǎn)品服務(wù)，但是當(dāng)前線(xiàn)下網(wǎng)點(diǎn)所能夠涉及到的職能卻非常單一，只起到了基礎(chǔ)金融服務(wù)功能，卻并沒(méi)有將復(fù)雜的創(chuàng)新型產(chǎn)品進(jìn)行推廣與覆蓋。導(dǎo)致線(xiàn)下網(wǎng)點(diǎn)的綜合服務(wù)能力缺失，再加上當(dāng)前銀行工作人員招聘模式較為特殊，銀行服務(wù)人員老齡化嚴(yán)重，線(xiàn)下網(wǎng)點(diǎn)的資本投入，并沒(méi)有對(duì)銀行的利潤(rùn)起到充分的促進(jìn)作用。

2.4缺乏對(duì)于銀行產(chǎn)品創(chuàng)新的監(jiān)管

社會(huì)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的多樣化就加大了監(jiān)管的難度，對(duì)于銀行產(chǎn)品創(chuàng)新的監(jiān)管存在一定的共性問(wèn)題，例如在針對(duì)洗錢(qián)問(wèn)題時(shí)，對(duì)于商業(yè)銀行的監(jiān)管針對(duì)性不足，導(dǎo)致銀行查詢(xún)系統(tǒng)存在一定的缺陷，很難有效察覺(jué)出洗錢(qián)行為，無(wú)法對(duì)洗錢(qián)情況進(jìn)行有效的監(jiān)督與管理。

3.加強(qiáng)我國(guó)商業(yè)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新的有效對(duì)策

3.1在產(chǎn)品設(shè)計(jì)上尊重經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的調(diào)整和客戶(hù)需求

隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的快速發(fā)展，銀行業(yè)間的競(jìng)爭(zhēng)壓力也會(huì)越來(lái)越大，為了能夠更加有效的抓住客戶(hù)群體，在進(jìn)行商業(yè)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新設(shè)計(jì)時(shí)就需要圍繞客戶(hù)的需求和社會(huì)發(fā)展的結(jié)構(gòu)來(lái)完善產(chǎn)品設(shè)計(jì)，不斷加強(qiáng)業(yè)務(wù)覆蓋范圍，才能夠有效提高商業(yè)銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力，促使商業(yè)銀行在經(jīng)濟(jì)的發(fā)展中穩(wěn)定前行。當(dāng)前我國(guó)商業(yè)銀行極度缺乏針對(duì)中小企業(yè)和個(gè)體用戶(hù)的金融服務(wù)，針對(duì)中小企業(yè)應(yīng)當(dāng)建立合理的考核機(jī)制，以高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)為主為中小型企業(yè)設(shè)計(jì)符合發(fā)展需求的金融產(chǎn)品，在降低針對(duì)中小企業(yè)借貸款項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)時(shí)提高傳統(tǒng)商業(yè)銀行服務(wù)覆蓋面積，為商業(yè)銀行開(kāi)發(fā)更多的潛在高質(zhì)量客戶(hù)【3】。而針對(duì)個(gè)體用戶(hù)來(lái)說(shuō)，個(gè)體用戶(hù)更加喜歡當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融模式，所以傳統(tǒng)商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)科學(xué)合理的利用現(xiàn)代信息技術(shù)發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融項(xiàng)目，開(kāi)發(fā)符合個(gè)體用戶(hù)的理財(cái)產(chǎn)品增加客戶(hù)的選擇投資方向，可以有效盤(pán)活散落在個(gè)體用戶(hù)手中的閑散資金，為商業(yè)銀行帶來(lái)新的資金注入，提高資金的有效利用率和可利用資金量。

3.2有效開(kāi)發(fā)商業(yè)銀行線(xiàn)下網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)

新產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)和利用需要建立在客戶(hù)數(shù)量基礎(chǔ)之上，傳統(tǒng)商業(yè)銀行擁有非常大量的線(xiàn)下網(wǎng)點(diǎn)，所以商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新服務(wù)可以利用這些線(xiàn)下網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行推廣，從而快速獲得龐大的客戶(hù)量。商業(yè)銀行也可以利用線(xiàn)下網(wǎng)點(diǎn)做好客戶(hù)的需求調(diào)研，客戶(hù)的實(shí)際需求是商業(yè)銀行在金融創(chuàng)新上的主要發(fā)展目標(biāo)，這樣可以強(qiáng)化金融產(chǎn)品創(chuàng)新的針對(duì)性和實(shí)際作用。

3.3加強(qiáng)產(chǎn)品差異化提高產(chǎn)品優(yōu)勢(shì)

我國(guó)商業(yè)銀行中的各項(xiàng)銀行業(yè)務(wù)種類(lèi)較為單一，服務(wù)方向和相關(guān)項(xiàng)目都十分類(lèi)似，這就導(dǎo)致客戶(hù)在選擇時(shí)判斷和選擇的標(biāo)準(zhǔn)，導(dǎo)致銀行在經(jīng)濟(jì)社會(huì)中缺乏核心競(jìng)爭(zhēng)力，所以想要做好金融服務(wù)創(chuàng)新，就需要設(shè)計(jì)場(chǎng)景化方案以提高產(chǎn)品的靈活性和實(shí)用性。如果在產(chǎn)品上無(wú)法做出有效的差異化，那么可以從其他方面強(qiáng)化差異如服務(wù)，業(yè)務(wù)辦理速度等。促使商業(yè)銀行可以在當(dāng)前不斷發(fā)展的現(xiàn)在經(jīng)濟(jì)社會(huì)中，快速穩(wěn)定的成長(zhǎng)壯大。

在當(dāng)前我國(guó)商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新是促進(jìn)銀行發(fā)展的主要任務(wù)，金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)需要拋棄傳統(tǒng)金融思維，以客戶(hù)的實(shí)際需求為設(shè)計(jì)原則，開(kāi)發(fā)線(xiàn)下網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)，強(qiáng)化金融產(chǎn)品創(chuàng)新，最終達(dá)到提高商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)核心競(jìng)爭(zhēng)力的目的。

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