互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對傳統(tǒng)金融模式的影響

劉衛(wèi)華

摘要：隨著科學(xué)信息技術(shù)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融模式迅速發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)金融包括網(wǎng)絡(luò)支付、網(wǎng)絡(luò)融資、保險、理財?shù)冉鹑诜?wù)。相比較于傳統(tǒng)的金融模式，互聯(lián)網(wǎng)金融在產(chǎn)品設(shè)計、競爭理念和使用主體都有所創(chuàng)新?；ヂ?lián)網(wǎng)金融給傳統(tǒng)金融行業(yè)帶來沖擊的同時也帶來巨大的挑戰(zhàn)。傳統(tǒng)金融業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)的融合發(fā)展，改變了市場經(jīng)濟背景下傳統(tǒng)金融行業(yè)的格局。本文就互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對傳統(tǒng)金融模式的影響展開討論。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;傳統(tǒng)金融;影響

引言

信息技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的興起和發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融運用而生。互聯(lián)網(wǎng)金融操作主要依賴移動支付、大數(shù)據(jù)、社會化網(wǎng)絡(luò)以及云計算等互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)。具體來說，互聯(lián)網(wǎng)金融是指通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)實現(xiàn)的金融之間的融通。互聯(lián)網(wǎng)金融是信息時代的產(chǎn)物，是金融行業(yè)的重大變革?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)品具有親民化、創(chuàng)新性的特點，滿足了時代背景下多元化經(jīng)濟市場的需求。打破了傳統(tǒng)金融服務(wù)體系。對互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)金融模式影響的分析和研究具有積極的意義。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融的業(yè)態(tài)差別

（一）業(yè)務(wù)形式比較

傳統(tǒng)的金融行業(yè)主要涉及到金融貸款、存款、結(jié)算。商業(yè)銀行是傳統(tǒng)的金融最主要的金融機構(gòu)。傳統(tǒng)的金融行業(yè)建立了完善的風(fēng)險控制體系、監(jiān)管體系和制度，營業(yè)服務(wù)網(wǎng)點分布十分廣泛。市場經(jīng)濟背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)金融都展示了各自的優(yōu)勢和劣勢。首先，從二者的業(yè)務(wù)形式來說，業(yè)務(wù)類型和服務(wù)既有相互重疊的內(nèi)容，也存在很多的差別。互聯(lián)金融是以移動支付為主，而傳統(tǒng)金融的主要業(yè)務(wù)是企業(yè)貸款。但互聯(lián)網(wǎng)金融的金融產(chǎn)品和傳統(tǒng)金融的企業(yè)貸款服務(wù)很相似，業(yè)務(wù)相互重疊。就互聯(lián)網(wǎng)金融模式和傳統(tǒng)金融模式占領(lǐng)的金融市場相比較，二者的差異很明顯。當(dāng)前，互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務(wù)服務(wù)以及理財產(chǎn)品的主要消費人群是00后、90后和80后。而傳統(tǒng)的金融服務(wù)主要的受眾群體是中年人，還包括一部分老年人，造成如此差異最主要的原因是由于中老年人對互聯(lián)網(wǎng)接觸不過，沒有感受過互聯(lián)網(wǎng)金融的好處。另一方面，受思想的限制，中老年對傳統(tǒng)的金融機構(gòu)業(yè)務(wù)流程比較熟悉，中老年人更加相信并認為傳統(tǒng)的金融模式比較安全。由此可得，基于互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的發(fā)展情況，綜合金融行業(yè)的市場狀況，互聯(lián)網(wǎng)金融占據(jù)了部分金融市場，提供的金融服務(wù)在一定程度上取代傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)，這也僅僅是一小部分，傳統(tǒng)的金融服務(wù)行業(yè)并不能完全被替代。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融優(yōu)勢

（1）金融平臺

互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)以“共享、公開、平等、自由”為發(fā)展理念，創(chuàng)建電子信息技術(shù)平臺，為公眾提提供相關(guān)的金融服務(wù)，通過技術(shù)平臺和用戶、用戶和平臺之間的信息交換完成交易。相比較傳統(tǒng)的金融模式，互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)依賴互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的共享性、廣覆蓋的特點，搜集并占據(jù)大量的市場資源。

（2）數(shù)據(jù)分析

互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)是通過互聯(lián)網(wǎng)平臺、大數(shù)據(jù)、云計算等信息技術(shù)手段來獲取和掌握信息資源的。簡單的說，受眾人群需只有完成后臺登錄要求，才能享受到互聯(lián)網(wǎng)平臺提供的基礎(chǔ)服務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)利用相關(guān)的互聯(lián)網(wǎng)工具對提交的數(shù)據(jù)實施分析和整理，就可以挖掘出有效的信息，并作為相關(guān)的數(shù)據(jù)支撐，來鎖定和進一步開發(fā)潛在的客戶。這樣一來成本較低，根據(jù)數(shù)據(jù)的參考價值可以有針對性的宣傳和提供金融服務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融行業(yè)在積累用戶信息方面具有優(yōu)越性。

（3）成本支出

互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)搭建網(wǎng)絡(luò)信息平臺以及平臺的運營，實際上耗費的成本并不是太多。但是傳統(tǒng)的金融機構(gòu)的建立成本是比較高的，例如，商業(yè)銀行的建立，無論規(guī)模大小場地租賃、裝修、運營等方面都需要投入。互聯(lián)網(wǎng)金融主體客戶及客戶相關(guān)數(shù)據(jù)信息都依靠數(shù)據(jù)計算獲取。利用信息技術(shù)還能夠?qū)⑺鸭臄?shù)據(jù)存儲，建立數(shù)據(jù)庫，為后續(xù)的經(jīng)營和發(fā)展提供價值參考?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式不僅有效的減少成本支出，還能促進交易率的提升。

（4）用戶體驗

互聯(lián)網(wǎng)金融依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)開展的金融服務(wù)，打破了傳統(tǒng)金融的限制，能夠保障用戶的服務(wù)體驗感，給用戶帶來便捷的服務(wù)。即使在自己的家中，也可以輕松購買理財產(chǎn)品，完成支付業(yè)務(wù)享受信息技術(shù)平臺帶來的個性化的金融需求。因此，互聯(lián)網(wǎng)不僅給人們的生活帶來巨大的改變，給用戶帶來全新、便捷、貼心的服務(wù)，也影響了市場經(jīng)濟體制下的商業(yè)模式。

（三）傳統(tǒng)金融優(yōu)勢

（1）核心價值

傳統(tǒng)的金融模式在法律、政策等方面相對完善，相關(guān)制度中明確指出銀行支付計算的重要性以及創(chuàng)造貨幣的功能。中央銀行從未停止控制通貨膨脹的腳步，央行對通貨膨脹的調(diào)控具有行政效力。傳統(tǒng)的金融機構(gòu)對市場經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的調(diào)節(jié)作用，是維持國家宏觀經(jīng)濟的有效途徑。

（2）金融主導(dǎo)地位

根據(jù)相關(guān)的調(diào)查研究，國家經(jīng)濟市場的利差收入存于中央銀行，傳統(tǒng)金融在三大業(yè)務(wù)領(lǐng)域仍占據(jù)優(yōu)勢，并持續(xù)展示著金融企業(yè)的價值。

（3）金融環(huán)境監(jiān)管

傳統(tǒng)金融機構(gòu)在長時間的發(fā)展和歷練中，形成了系統(tǒng)的風(fēng)險防范機制和完善的金融服務(wù)體系，在法制化的規(guī)范作用和金融行業(yè)的管理體系下，傳統(tǒng)金融模式的服務(wù)水平和質(zhì)量穩(wěn)定并持續(xù)的提高，建立了穩(wěn)定的市場環(huán)境。就互聯(lián)網(wǎng)目前的發(fā)展來看，依托大數(shù)據(jù)和電子商務(wù)發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅速，很多產(chǎn)品和服務(wù)層出不窮，但卻沒有相關(guān)的法律法規(guī)的約束，其操作安全性也無法保證。

（4）豐富的市場

眾所周知，我國的中國銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、中國工商銀行、中國建設(shè)銀行是全國乃至全世界經(jīng)濟最重要的組成部分。我國目前存在的銀行機構(gòu)數(shù)量有4000家以上，銀行機構(gòu)提供了大量的就業(yè)機會，金融行業(yè)的從業(yè)人數(shù)也有500萬人次之多。我國商業(yè)銀行境內(nèi)總資產(chǎn)較以前程上升趨勢發(fā)展。傳統(tǒng)金融在我國的市場占有份額依舊很大，是無法被取代的。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)金融的影響

（一）提升傳統(tǒng)金融模式的服務(wù)水平

互聯(lián)網(wǎng)金融區(qū)別于傳統(tǒng)金融模式最顯著的特點就是不再拘泥于時間和空間的限制。換句話說，用戶只要有需求，無論何時何地都可以實現(xiàn)金融服務(wù)。但是，提供互聯(lián)網(wǎng)平臺金融服務(wù)的企業(yè)無法做到24小時人員在線，仍舊可以通過科學(xué)技術(shù)的程序設(shè)定，以保障其正常工作。與此相對應(yīng)的傳統(tǒng)的金融模式，金融公司、機構(gòu)的場所比較固定，工作時間有限，受時間和空間的限制，一旦下班，沒法滿足客戶的服務(wù)要求。互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)和發(fā)展，勢必會引起激烈的金融市場競爭，傳統(tǒng)金融和互聯(lián)網(wǎng)金融都必須提高自身的競爭力，為客戶提供良好的金融服務(wù)，以便吸引和留住客戶。傳統(tǒng)金融模式必須從提高金融服務(wù)水平為切入口，例如增設(shè)夜間柜臺，金融企業(yè)在專門地點為客戶提供金融服務(wù)，保持服務(wù)熱線的夜間服務(wù)，盡可能滿足客戶多種多樣的服務(wù)需求。

（二）有助于傳統(tǒng)金融模式安全性的提升

互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的是否安全是人們最容易質(zhì)疑的問題，也一直備受用戶的關(guān)注，我國針對互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的法律法規(guī)較少，導(dǎo)致一些不法分鉆了法律的空子，開展金融違法活動。另外，互聯(lián)網(wǎng)資源的共享性特征加劇了不安全因素，一旦發(fā)生病毒、黑客等問題，會危及用戶的資金安全和個人信息安全。為避免上述的危險，各金融機構(gòu)在提高互聯(lián)網(wǎng)金容的安全方面做了很多的工作，包括加強授權(quán)機制的建立等。傳統(tǒng)金融模式也受到相關(guān)的啟示，提高金融服務(wù)的安全性。例如，傳統(tǒng)金融模式的誠信機制，當(dāng)自然人因自身的違法行為被歸為誠信黑名單后，理論上的話不再享受貸款等各項金融服務(wù)，然而在實際的操作中并沒有嚴格的控制，誠信機制并沒有得到有效的維護，金融的安全性沒有保障。該情況如果的不到妥善的處理，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融安全性能的不斷提升，不排除互聯(lián)網(wǎng)金榮會吸引部分傳統(tǒng)金融的擁躉者。因此，傳統(tǒng)金融模式的各個金融機構(gòu)要加大金融安全性的建設(shè)力度，穩(wěn)定客戶，保持持久的競爭力。

（三）帶動傳統(tǒng)金融模式的管理趨于完善

高效的運行離不開科學(xué)的管理，運營管理一直是傳統(tǒng)金融模式下的重要工作內(nèi)容。主要問題在于，宣傳與實際不符，實際與售后脫節(jié)。舉例來說，某款理財產(chǎn)品宣傳的收益率是10%，然而實際的收益率有可能只達到5%。一旦將產(chǎn)品售出，當(dāng)問題發(fā)生時，持有者退出的可能性很低，這樣產(chǎn)品失去了市場競爭的優(yōu)勢。類比來看，互聯(lián)網(wǎng)金融也無法避免該種情況。但隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷進步，傳統(tǒng)金融模式對金融市場的絕對壟斷地位將不復(fù)存在，市場競爭將更加激烈。無論二者中哪一方出現(xiàn)管理問題，都將面臨客戶的流失，甚至是無法彌補的流失。因此傳統(tǒng)金融模式管理將日趨完善。

總結(jié)

總之，社會和經(jīng)濟的進步，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的興起和發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)被廣泛應(yīng)用在城市交通、教育行業(yè)、金融行業(yè)等多個領(lǐng)域，給人們的生活帶來了重大變革。互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在金融行業(yè)的應(yīng)用，改變了人們的思維方式和行為習(xí)慣，互聯(lián)網(wǎng)金融也向著多維化的方向發(fā)展。盡管如此，傳統(tǒng)金融行業(yè)只要不斷的改進服務(wù)理念，創(chuàng)新產(chǎn)品類型，有計劃的提升信息技術(shù)水平，與互聯(lián)網(wǎng)金融融合發(fā)展，也將更具競爭優(yōu)勢，得到長久的發(fā)展。

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