金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的實(shí)踐與思考

楊郁松/江蘇省東臺(tái)市農(nóng)業(yè)干部學(xué)校

錢(qián)中華/中國(guó)人民銀行東臺(tái)市支行

東臺(tái)灘涂立體開(kāi)發(fā) 張 捷/攝

黨的十九大提出實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，明確金融作為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實(shí)施中的責(zé)任和任務(wù)。隨著鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的不斷推進(jìn)，在給金融發(fā)展帶來(lái)歷史性挑戰(zhàn)的同時(shí)，更是帶來(lái)新的機(jī)遇。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)緊抓契機(jī)，積極探索符合實(shí)際需求的模式，不斷提升金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興能力和水平。本文以東臺(tái)市轄內(nèi)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)為樣本，對(duì)金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略進(jìn)行分析探討。

措施及成效

構(gòu)建普惠金融發(fā)展機(jī)制，促進(jìn)金融基礎(chǔ)服務(wù)提檔升級(jí)。東臺(tái)市加強(qiáng)政策引導(dǎo)，專門(mén)出臺(tái)金融支持鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實(shí)施意見(jiàn)，引導(dǎo)把更多金融資源配置到農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)。培育高質(zhì)量普惠金融服務(wù)體系。深化銀行業(yè)普惠金融專營(yíng)機(jī)構(gòu)、“三農(nóng)”金融事業(yè)部改革，鼓勵(lì)向普惠金融服務(wù)供給能力不足的鎮(zhèn)區(qū)布設(shè)層次不同銀行服務(wù)等網(wǎng)點(diǎn)，全市金融分支機(jī)構(gòu)已達(dá)17家、網(wǎng)點(diǎn)142個(gè)，農(nóng)村金融綜合服務(wù)站333個(gè)。著力提升支付服務(wù)水平。實(shí)現(xiàn)村級(jí)資金非現(xiàn)金結(jié)算、便民移動(dòng)支付、縣域智慧菜場(chǎng)建設(shè)、硬幣自循環(huán)鎮(zhèn)區(qū)服務(wù)“四個(gè)率先”。提升高質(zhì)量社會(huì)服務(wù)效率，辦理銀行賬戶開(kāi)立、機(jī)構(gòu)信用代碼證、信用報(bào)告查詢業(yè)務(wù)量，年增幅都在50%以上，辦理收支結(jié)算筆數(shù)和金額在全省領(lǐng)先。創(chuàng)新開(kāi)發(fā)和運(yùn)用東臺(tái)市農(nóng)村經(jīng)濟(jì)經(jīng)營(yíng)主體信用信息評(píng)價(jià)系統(tǒng)，有效發(fā)揮信用引導(dǎo)信貸資金配置正向激勵(lì)作用。努力提升鄉(xiāng)村居民運(yùn)用金融服務(wù)創(chuàng)業(yè)致富的能力。東臺(tái)農(nóng)商銀行以農(nóng)村商店、超市、淘寶店為依托，在農(nóng)村金融綜合服務(wù)站實(shí)現(xiàn)村村全覆蓋的基礎(chǔ)上，推動(dòng)村民就近享受“取款、繳費(fèi)、信息查詢、信用采集、貸款申請(qǐng)、零輔幣和殘破幣兌換、金融知識(shí)普及、消費(fèi)者權(quán)益維護(hù)”等基礎(chǔ)金融服務(wù)，業(yè)務(wù)量連續(xù)兩年名列全省第一，金融服務(wù)離柜率近80%。

創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品系列，助推農(nóng)村經(jīng)營(yíng)主體增收致富。解決好農(nóng)民增收、生活富裕的問(wèn)題，是鄉(xiāng)村振興的根本所在，也是做好農(nóng)村金融服務(wù)的主要任務(wù)。東臺(tái)市轄區(qū)銀行機(jī)構(gòu)，圍繞富民強(qiáng)農(nóng)最直接最現(xiàn)實(shí)的利益問(wèn)題給予重點(diǎn)支持，努力讓農(nóng)戶“錢(qián)袋子”越來(lái)越厚實(shí)。加強(qiáng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新。新推“益農(nóng)貸”“富農(nóng)貸”“金農(nóng)貸”“西瓜貸”“有田貸”“蘇農(nóng)擔(dān)”等20多項(xiàng)融資業(yè)務(wù)，東臺(tái)農(nóng)商銀行為支持鄉(xiāng)村發(fā)展量身打造了“一寶三通四貸”的“金東臺(tái)”普惠金融系列產(chǎn)品。全市涉農(nóng)貸款增幅與貸款總量增幅之比保持鹽城前列，小微企業(yè)貸款占企業(yè)貸款的55%。完善增信機(jī)制。降低擔(dān)保門(mén)檻，拓寬融資渠道，東臺(tái)農(nóng)行大力推進(jìn)惠農(nóng)授信整村推進(jìn)工作，解決農(nóng)戶貸款難、貸款貴的問(wèn)題，打通惠農(nóng)、支農(nóng)“最后一公里”，促進(jìn)農(nóng)民增收致富。積極開(kāi)展農(nóng)地抵押貸款試點(diǎn)。東臺(tái)市承擔(dān)國(guó)家級(jí)農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款試點(diǎn)以來(lái)，金融部門(mén)積極主動(dòng)出擊，以問(wèn)題為導(dǎo)向，探索性發(fā)放農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款，點(diǎn)土成金，著力提升農(nóng)地資源新價(jià)值。至2018年7月末，已有9家金融機(jī)構(gòu)開(kāi)辦農(nóng)村承包土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)，累計(jì)辦理貸款1853筆6.9億元，余額4.32億元，戶均貸款量37.25萬(wàn)元，涉及承包土地面積14.7萬(wàn)多畝。

聚集中長(zhǎng)期項(xiàng)目信貸資源，支持農(nóng)田水利基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。農(nóng)田水利是現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的命脈，是實(shí)現(xiàn)“農(nóng)業(yè)強(qiáng)”的保障與基礎(chǔ)。夯實(shí)農(nóng)田水利基礎(chǔ)設(shè)施，可大幅提高農(nóng)業(yè)保障水平，可以給百年農(nóng)業(yè)一個(gè)穩(wěn)定的預(yù)期。東臺(tái)市轄區(qū)金融機(jī)構(gòu)加大資金投放，支持農(nóng)田水利基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。創(chuàng)新支持國(guó)家重點(diǎn)流域水利工程項(xiàng)目。東臺(tái)農(nóng)行通過(guò)與省、鹽城市分行的三級(jí)聯(lián)動(dòng)，對(duì)“川東港工程”東臺(tái)段水利工程投放項(xiàng)目貸款2億元，成為全省農(nóng)行支持國(guó)家重點(diǎn)流域水利工程項(xiàng)目貸款第一單，工程的順利實(shí)施，將為區(qū)域農(nóng)業(yè)發(fā)展帶來(lái)安全保障。東臺(tái)農(nóng)發(fā)行投放固定資產(chǎn)貸款9.5億元，支持東臺(tái)市條子泥圍墾區(qū)河道綜合整治工程項(xiàng)目。傾力支持沿海灘涂大開(kāi)發(fā)建設(shè)。灘涂是東臺(tái)的優(yōu)勢(shì)資源，也是各金融機(jī)構(gòu)青睞的對(duì)象。東臺(tái)農(nóng)行對(duì)市重點(diǎn)工程“灘涂綜合開(kāi)發(fā)利用工程”項(xiàng)目投放項(xiàng)目貸款1.7億元，加快沿海灘涂的開(kāi)發(fā)利用進(jìn)度。東臺(tái)農(nóng)發(fā)行支持東臺(tái)市灘涂綜合開(kāi)發(fā)利用工程項(xiàng)目，灘涂開(kāi)發(fā)增加土地面積16410.26畝，新增綠化面積3.25萬(wàn)平方米。

強(qiáng)化綠色金融特色服務(wù)，推進(jìn)美麗鄉(xiāng)村宜居環(huán)境建設(shè)。東臺(tái)市金融部門(mén)充分發(fā)揮金融對(duì)農(nóng)村生態(tài)系統(tǒng)保護(hù)、農(nóng)村環(huán)境治理、鄉(xiāng)村旅游開(kāi)發(fā)、綠色產(chǎn)業(yè)發(fā)展的引導(dǎo)、約束和杠桿功能，推動(dòng)“產(chǎn)業(yè)美”和“生活美”的共享，打造人與自然和諧共生發(fā)展新格局。支持清潔能源開(kāi)發(fā)項(xiàng)目。東臺(tái)農(nóng)行對(duì)國(guó)華（江蘇）風(fēng)電有限公司“東臺(tái)三期90MW風(fēng)電場(chǎng)項(xiàng)目建設(shè)”項(xiàng)目投入項(xiàng)目貸款3.6億元，支持沿海陸上風(fēng)電項(xiàng)目建設(shè)；對(duì)江蘇廣恒新能源有限公司“東臺(tái)200MW海上風(fēng)電工程項(xiàng)目”累計(jì)投入項(xiàng)目貸款5.78億元，支持海上風(fēng)電工程建設(shè)。支持環(huán)境綜合治理。對(duì)東臺(tái)市污水處理有限公司“排水管網(wǎng)改造擴(kuò)建”項(xiàng)目投入項(xiàng)目貸款2.7億元。支持鄉(xiāng)村旅游產(chǎn)業(yè)發(fā)展。積極支持東臺(tái)市申報(bào)國(guó)家AAA級(jí)景區(qū)“安豐特色小鎮(zhèn)建設(shè)”項(xiàng)目和國(guó)家AAAA級(jí)景區(qū)“黃海森林公園建設(shè)”項(xiàng)目，促進(jìn)東臺(tái)鄉(xiāng)村旅游業(yè)提檔升級(jí)。

困難與問(wèn)題

鄉(xiāng)村承貸主體缺乏。長(zhǎng)期以來(lái)，由于村級(jí)組織不具備法人資格，加之農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)產(chǎn)權(quán)不明，實(shí)力較弱，從而導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)貸款因缺乏承貸主體而無(wú)法介入。由于各銀行特別是政策性銀行過(guò)去對(duì)鄉(xiāng)村建設(shè)多采取固定資產(chǎn)貸款的方式，支持的項(xiàng)目為公益性占主導(dǎo)的農(nóng)村項(xiàng)目，比如農(nóng)村道路建設(shè)、水利改善、管網(wǎng)鋪設(shè)等。但近年來(lái)國(guó)家嚴(yán)格控制地方政府舉債行為，農(nóng)村基本建設(shè)貸款的發(fā)放難度加大，不能再采取政府購(gòu)買服務(wù)的方式進(jìn)行，對(duì)不具備還款能力的項(xiàng)目的支持陷入停滯。

基層服務(wù)效能受限?？h域金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新能力不足。隨著鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的推進(jìn)，金融新需求將不斷涌現(xiàn)，但縣域金融機(jī)構(gòu)受自主創(chuàng)新權(quán)限、產(chǎn)品研發(fā)人才和鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)布局等因素的局限，金融創(chuàng)新能力仍顯不足。全國(guó)性及股份制商業(yè)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新鏈條較長(zhǎng)，影響創(chuàng)新效果，而地方性農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)雖然創(chuàng)新鏈條短，但創(chuàng)新能力不足，金融服務(wù)效率也難以提高。產(chǎn)品的適配能力不夠。業(yè)務(wù)流程不夠“簡(jiǎn)潔化”，審貸程序復(fù)雜，貸款鏈條長(zhǎng)，不能滿足農(nóng)村經(jīng)營(yíng)主體方便快捷的需求；對(duì)農(nóng)戶提供的抵押物估值普遍偏低，偏重于質(zhì)押貸款，與小農(nóng)戶、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體有效抵押擔(dān)保不足不適應(yīng)。綜合性金融服務(wù)能力有待提高。當(dāng)前，金融機(jī)構(gòu)對(duì)鄉(xiāng)村的服務(wù)日常支付、結(jié)算業(yè)務(wù)多，缺少全方位綜合服務(wù)體系，缺少為借款主體量身定制的包括融資、理財(cái)、投資等業(yè)務(wù)的綜合金融服務(wù)方案，不能滿足“農(nóng)民富”對(duì)金融服務(wù)的需求。

風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制不全。農(nóng)業(yè)作為弱勢(shì)產(chǎn)業(yè)，受自然和市場(chǎng)因素影響大，一方面農(nóng)村種養(yǎng)殖等傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)受病蟲(chóng)災(zāi)害等外部自然環(huán)境影響較大，具有天然的弱質(zhì)性；另一方面農(nóng)產(chǎn)品大量上市又受市場(chǎng)影響大，易發(fā)生周期性的價(jià)跌滯銷，存在著“豐產(chǎn)不豐收”風(fēng)險(xiǎn)，從而給信貸投放帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，農(nóng)業(yè)還存在風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)不健全問(wèn)題，主要表現(xiàn)為：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的不完善，農(nóng)村擔(dān)保體系相對(duì)匱乏；農(nóng)產(chǎn)品期貨市場(chǎng)欠發(fā)達(dá)，農(nóng)民不能通過(guò)期貨市場(chǎng)來(lái)進(jìn)行套期保值，來(lái)分擔(dān)農(nóng)產(chǎn)品價(jià)值風(fēng)險(xiǎn)；財(cái)政補(bǔ)助力度相對(duì)較小，未能充分發(fā)揮財(cái)政投入對(duì)金融資金流向鄉(xiāng)村的“撬動(dòng)”作用。

對(duì)策與建議

積極對(duì)接農(nóng)村集體產(chǎn)權(quán)制度改革。2018年中央一號(hào)文件明確，將“深入推進(jìn)農(nóng)村集體產(chǎn)權(quán)制度改革”“維護(hù)村民委員會(huì)、農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)組織、農(nóng)村合作經(jīng)濟(jì)組織的特別法人地位和權(quán)利”，金融機(jī)構(gòu)要充分利用這一契機(jī)，加強(qiáng)與農(nóng)村各類經(jīng)濟(jì)組織的對(duì)接，積極尋找合適的貸款投放主體，支持農(nóng)村水、電、路“三網(wǎng)”等農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，在支持美麗鄉(xiāng)村建設(shè)上展現(xiàn)大作為。

提高金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興效能。走農(nóng)業(yè)農(nóng)村優(yōu)先發(fā)展之路，在優(yōu)先發(fā)展農(nóng)業(yè)農(nóng)村政策指引下，未來(lái)鄉(xiāng)村一批新主體、新產(chǎn)業(yè)、新業(yè)態(tài)、新模式將會(huì)不斷涌現(xiàn)，金融機(jī)構(gòu)需調(diào)整經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略，在信貸流程和產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新上匹配鄉(xiāng)村振興推進(jìn)，構(gòu)建良好的金融支持基礎(chǔ)性環(huán)境。要眼于鄉(xiāng)村金融服務(wù)的“易得、易進(jìn)”，在金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)、金融流程設(shè)計(jì)等方面更多地考慮農(nóng)業(yè)、農(nóng)村的特點(diǎn)，提高新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體融資便利度。豐富增信方式和手段，積極推廣以農(nóng)業(yè)機(jī)械、運(yùn)輸工具、農(nóng)地承包土地經(jīng)營(yíng)權(quán)、農(nóng)房等為標(biāo)的新型抵押擔(dān)保方式，探索擴(kuò)大可用于擔(dān)保的財(cái)產(chǎn)范圍，盤(pán)活新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的存量資產(chǎn)。

加強(qiáng)合作共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。充分發(fā)揮財(cái)政資金的引導(dǎo)作用，撬動(dòng)金融和社會(huì)資本更多投向鄉(xiāng)村振興。金融機(jī)構(gòu)需把握政府投資對(duì)社會(huì)資本的撬動(dòng)和引導(dǎo)的有利形勢(shì)，加強(qiáng)與社會(huì)資本的合作，參與鄉(xiāng)村公共服務(wù)、市政公用事業(yè)等領(lǐng)域的建設(shè)和運(yùn)營(yíng)。需加強(qiáng)與政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和商業(yè)性農(nóng)業(yè)公司合作，探索“信貸+保險(xiǎn)”模式，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村信貸服務(wù)與保險(xiǎn)服務(wù)的有機(jī)結(jié)合和互動(dòng)發(fā)展；需加強(qiáng)與信用擔(dān)保公司合作，大力發(fā)放農(nóng)田水利設(shè)施建設(shè)信用擔(dān)保貸款，與其共同形成支持合力和乘數(shù)效應(yīng)?！?/p>

深化基層法治 助力鄉(xiāng)村振興

近年來(lái)，東臺(tái)市法宣辦、司法局圍繞全市鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，結(jié)合自身職能實(shí)際，堅(jiān)持以建設(shè)更高質(zhì)量“民主法治示范村（社區(qū)）”為抓手，整合司法行政資源，發(fā)揮牽頭協(xié)調(diào)作用，創(chuàng)新建設(shè)紅、綠、橙三色村居，不斷深化基層法治實(shí)踐活動(dòng)，力爭(zhēng)在打造鄉(xiāng)村振興“東臺(tái)樣板”活動(dòng)中實(shí)現(xiàn)新的提升。截至2018年10月，全市共建成1個(gè)國(guó)家級(jí)、172個(gè)省級(jí)“民主法治示范村（社區(qū)）”。其中，5個(gè)村居入選省特色田園鄉(xiāng)村。