區(qū)塊鏈在互聯(lián)網(wǎng)相互保險領(lǐng)域中的應(yīng)用研究

(1.長春財(cái)經(jīng)學(xué)院金融學(xué)院，吉林 長春 130000；2.中國電信股份有限公司長春分公司，吉林 長春 130000)

1 區(qū)塊鏈相關(guān)概述

區(qū)塊鏈?zhǔn)且环N按照時間順序?qū)?shù)據(jù)區(qū)塊相連的方式組合成的一種鏈?zhǔn)綌?shù)據(jù)結(jié)構(gòu)，并以密碼學(xué)方式保證的不可篡改和不可偽造的分布式賬本。通俗地講，區(qū)塊鏈?zhǔn)怯眉夹g(shù)設(shè)計(jì)取代權(quán)威控制和情感信任，以此建立一種網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)，所有人都可以參與成為無數(shù)節(jié)點(diǎn)之一，進(jìn)行認(rèn)證、確權(quán)、交易、追溯和調(diào)整等一系列動作。區(qū)塊鏈具有去中心化、數(shù)據(jù)不可篡改、非對稱加密算法、可追溯性、智能合約等特征，如表1所示。

表1 區(qū)塊鏈的特點(diǎn)及具體內(nèi)容

2 互聯(lián)網(wǎng)相互保險發(fā)展現(xiàn)狀及前景

自2015年1月原保監(jiān)會印發(fā)《相互保險組織監(jiān)管試行辦法》，并于2016年發(fā)放3張相互保險牌照以來，相互保險再次被推上了一個熱潮。2018年10月16日，螞蟻金服聯(lián)合信美人壽相互保險社，推出了“相互?！?，芝麻分650分及以上的60歲以下支付寶會員無需交費(fèi)就能加入其中，獲得10～30萬元的大病保障。截至2018年11月，這一保險產(chǎn)品已吸引了超過1 800萬人參加。2018年11月13日，京東金融聯(lián)手眾惠財(cái)產(chǎn)相互保險社，上線了“京東互保”，開始低調(diào)內(nèi)測。不過，“京東互?！焙芸煊?018年11月15日下架，轉(zhuǎn)入幕后，稱將進(jìn)行用戶體驗(yàn)升級后再擇期推出。目前，被保監(jiān)會批準(zhǔn)經(jīng)營的相互保險僅有4家。

根據(jù)國際相互合作保險組織聯(lián)盟(ICMIF)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，截至2017年年末，全球相互保險收入1.3萬億美元，占全球保險市場總份額的27.1%，覆蓋近93億人。中金公司2015年發(fā)布的一份研究報告，中國相互保險市場前景廣闊，預(yù)計(jì)10年后(2025年)相互保險市場份額有望達(dá)到10%，市場空間達(dá)到7 600億元左右?？梢?，以互聯(lián)網(wǎng)平臺為依托，相互保險的發(fā)展前景會更加光明。

3 互聯(lián)網(wǎng)相互保險發(fā)展面臨的問題

相對互聯(lián)網(wǎng)其他金融產(chǎn)品而言，相互保險的發(fā)展比較滯后，主要由于面臨幾個問題。

3.1 互聯(lián)網(wǎng)無法進(jìn)行價值轉(zhuǎn)移風(fēng)險

價值轉(zhuǎn)移是指將一部分價值進(jìn)行轉(zhuǎn)移過程中，涉及到的兩個獨(dú)立的參與者一方價值增加多少，另一方價值就減少多少，雙方必須同時認(rèn)可，而且最終的結(jié)果還不能受到任何一方的操控。雖然互聯(lián)網(wǎng)很善于處理信息分享，卻不支持這種價值轉(zhuǎn)移，即無法傳遞貨幣。

3.2 互聯(lián)網(wǎng)相互保險無法達(dá)到信任共識，缺乏網(wǎng)絡(luò)公信力

目前，互聯(lián)網(wǎng)相互保險是需要一個中心化的第三方來做信用背書，第三方信用機(jī)構(gòu)一般由一些政府組織或者一些大型集團(tuán)公司來擔(dān)任。將所有的價值計(jì)算都放在一個中心的服務(wù)器來做計(jì)算，不可避免一定會涉及到人的參與，難免存在信用風(fēng)險，缺乏網(wǎng)絡(luò)公信力。同時，相互保險商品的本質(zhì)是一種對未來的承諾，而這種承諾是建立在雙方當(dāng)事人的信任之上的，鑒于保險主體與行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間也存在信息不對稱，而目前尚未構(gòu)建一個相對完善、透明、可靠的信任機(jī)制，因此互聯(lián)網(wǎng)相互保險無法達(dá)到信用共識。

3.3 互聯(lián)網(wǎng)相互保險的信息安全存在隱患

互聯(lián)網(wǎng)相互保險的會員也是相互組織的所有人，一方面會員加入相互保險后，一旦有保險得到理賠，自己的賬戶金額就會被扣減，如無法取得詳細(xì)信息也無法驗(yàn)證真?zhèn)?，不知自己交納保險費(fèi)的去向，就會質(zhì)疑互聯(lián)網(wǎng)相互保險組織扣款的合理性；另一方面，同樣由于信息不對稱，平臺對會員填報的信息是否真實(shí)持懷疑態(tài)度，在會員索賠時為了防止騙保而增加理賠環(huán)節(jié)，延長理賠時間，不利于會員及時獲得保險金。以健康保險為例，被保險人的身體信息、體檢信息、住院醫(yī)療信息均由會員提供，互聯(lián)網(wǎng)相互保險組織很難全面核實(shí)客戶提供信息的真實(shí)性，從而會對產(chǎn)品費(fèi)率、理賠等環(huán)節(jié)產(chǎn)生不可預(yù)期的影響。因此互聯(lián)網(wǎng)相互保險對信息公開和透明披露具有更高要求

3.4 互聯(lián)網(wǎng)相互保險種類較少，無法滿足實(shí)際需求

互聯(lián)網(wǎng)相互保險的發(fā)展拓寬了產(chǎn)品渠道，但相互保險產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重，無法滿足實(shí)際的風(fēng)險轉(zhuǎn)移需求。在以需求為導(dǎo)向的時代，應(yīng)該定制個性化保險服務(wù)。因此，要求互聯(lián)網(wǎng)相互保險組織需具備根據(jù)每位會員的風(fēng)險水平厘定保險費(fèi)率的能力，而這種能力的前提是掌握海量的數(shù)據(jù)信息。但目前，由于互聯(lián)網(wǎng)相互保險組織存在信用共識與信息安全問題，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)保險差異化定價與個性化定制難以實(shí)現(xiàn)。

4 區(qū)塊鏈在互聯(lián)網(wǎng)相互保險方面的應(yīng)用

4.1 區(qū)塊鏈解決價值轉(zhuǎn)移問題

區(qū)塊鏈?zhǔn)且环N價值傳輸網(wǎng)絡(luò)，作為一個去中心化的分布式的賬本，每個節(jié)點(diǎn)都可以顯示總賬、維護(hù)總賬，不能篡改賬本，除非控制了超過51%的節(jié)點(diǎn)，但這是不可能的。網(wǎng)絡(luò)中所有授權(quán)的參與者都保存者一份完全相同的賬本，一旦對賬本進(jìn)行修改，全部副本數(shù)據(jù)也將在幾分鐘甚至幾秒鐘內(nèi)全部修改完畢。分布式賬本中的每一筆交易都有一個獨(dú)一無二的時間戳，可解決價值轉(zhuǎn)移問題，同時可以防止重復(fù)支付的產(chǎn)生。

4.2 區(qū)塊鏈解決信用共識問題

區(qū)塊鏈表現(xiàn)為一個不斷增長的分布式結(jié)算數(shù)據(jù)庫，能完美解決信息系統(tǒng)中的信任危機(jī)。區(qū)塊鏈技術(shù)帶來的是一種智能化信任。區(qū)塊鏈用算法證明機(jī)制來保證這種信任。區(qū)塊鏈的本質(zhì)是一個互相驗(yàn)證的公開記賬系統(tǒng)，可記錄所有賬戶發(fā)生的所有交易。每個賬號的每筆數(shù)額變化都會被記錄在全網(wǎng)賬本中，整個系統(tǒng)中的所有節(jié)點(diǎn)能夠在信任的環(huán)境下自動安全地交換數(shù)據(jù)。與費(fèi)時費(fèi)力的其他工具技術(shù)相比，它能實(shí)時自動撮合、強(qiáng)制執(zhí)行，而且成本很低。從信任的角度來看，區(qū)塊鏈實(shí)際上是用基于共識的數(shù)學(xué)方法，在機(jī)器之間建立信任并完成信用創(chuàng)造。

4.3 區(qū)塊鏈保護(hù)信息不被篡改

區(qū)塊鏈中通常使用哈希算法，哈希算法的使用可以從根本上保護(hù)信息安全，不被篡改。通過檢查哈希值是否改變可以判斷區(qū)塊主體中信息是否被篡改?；ヂ?lián)網(wǎng)相互保險采用區(qū)塊鏈技術(shù)，以智能合約形式存在，保險人的披露信息和每一位投保人的風(fēng)險狀況，都被實(shí)時記錄在區(qū)塊鏈上，不可篡改；被保險人的既往病史，健康診斷報告，機(jī)動車的牌照及過往的交通事故等信息也全部記錄在冊，可有效降低逆選擇和道德風(fēng)險。

4.4 區(qū)塊鏈能夠建立網(wǎng)絡(luò)公信力

區(qū)塊鏈公信力在網(wǎng)絡(luò)上會有許多獨(dú)立的節(jié)點(diǎn)，每一節(jié)點(diǎn)都有一份備份信息。區(qū)塊鏈網(wǎng)絡(luò)公信力是不可篡改的，任何節(jié)點(diǎn)企圖更改信息都會被其他節(jié)點(diǎn)發(fā)現(xiàn)，而更改的節(jié)點(diǎn)不會被確認(rèn)，就會立刻喪失公信力。在區(qū)塊鏈公信力模型中，區(qū)塊鏈不制定政策，它只是一個公證人的角色，是互聯(lián)網(wǎng)相互保險組織建立和執(zhí)行政策的工具。區(qū)塊鏈的作用是幫助互聯(lián)網(wǎng)相互保險組織更快速和準(zhǔn)確地讓政策被全體保險參與者所接受與認(rèn)可。

4.5 區(qū)塊鏈對信息傳遞進(jìn)行加密

在區(qū)塊鏈中，使用公鑰和私鑰來標(biāo)識身份(信息發(fā)送者：用私鑰對信息進(jìn)行簽名，使用信息接收方的公鑰對信息加密；信息接收方：用信息發(fā)送者的公鑰驗(yàn)證信息發(fā)送者的身份，使用私鑰對加密信息解密)。假設(shè)互聯(lián)網(wǎng)相互保險區(qū)塊鏈中有保險人和投保人(在相互保險中，成員往往既是保險人又是投保人)，投保人想向保險人證明自己是真的投保人，要進(jìn)行索賠申請，那么投保人只需要使用私鑰對文件進(jìn)行簽名并發(fā)送給保險人，保險人使用投保人的公鑰對文件進(jìn)行簽名驗(yàn)證，如果驗(yàn)證成功，那么就證明這個索賠申請一定是投保人用私鑰加密過的。由于投保人的私鑰只有投保人才能持有，就可以驗(yàn)證投保人確實(shí)是本人，可有效提高理賠效率。

4.6 區(qū)塊鏈解決保險需求多樣性問題

保險的本質(zhì)是基于大數(shù)法則進(jìn)行風(fēng)險分?jǐn)偟囊环N風(fēng)險管理方式?；ヂ?lián)網(wǎng)相互保險可以利用區(qū)塊鏈記錄的數(shù)據(jù)進(jìn)行更嚴(yán)密的精算分析，將保險需求進(jìn)行進(jìn)一步細(xì)分，發(fā)展符合大眾個性化需求的相互保險產(chǎn)品。同時，通過簡化條款和投保流程，提高相互保險的覆蓋率和滲透率。利用區(qū)塊鏈的不可逆性和時間戳功能，能夠在更多信用信息缺失或高風(fēng)險的領(lǐng)域開發(fā)保險產(chǎn)品，滿足社會的保險需求。