金融科技背景下商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型升級(jí)的發(fā)展方向

孟晶

摘要：本文首先對(duì)金融科技對(duì)商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型升級(jí)的影響進(jìn)行闡述，其次介紹金融科技背景下商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型升級(jí)發(fā)展路徑，最后提出金融科技背景下商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型升級(jí)的措施，使得商業(yè)銀行可以在市場(chǎng)中重新定位，選擇合適發(fā)展戰(zhàn)略，明確發(fā)展目標(biāo)，在金融科技背景下得到快速發(fā)展。

關(guān)鍵詞：金融科技 商業(yè)銀行 轉(zhuǎn)型升級(jí)

引言

金融科技是科學(xué)技術(shù)發(fā)展的重要組成部分，隨著科學(xué)技術(shù)的不斷發(fā)展而升級(jí)。商業(yè)銀行的制度和機(jī)制只有適應(yīng)升級(jí)之后的金融科技水平，才可以使得商業(yè)銀行得到長(zhǎng)久發(fā)展。但在現(xiàn)階段商業(yè)銀行發(fā)展過(guò)程中，由于商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)的復(fù)雜性和國(guó)內(nèi)外競(jìng)爭(zhēng)激烈的市場(chǎng)，如果想要在日益競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)中占有一席之位，就需要不斷提升自身競(jìng)爭(zhēng)能力，只有在金融科技升級(jí)過(guò)程中，找準(zhǔn)時(shí)機(jī)，進(jìn)行商業(yè)銀行革新發(fā)展，大力優(yōu)化升級(jí)，才可以使得商業(yè)銀行長(zhǎng)久健康發(fā)展。

一、金融科技對(duì)商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型升級(jí)的影響

隨著經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，科學(xué)技術(shù)的進(jìn)步，業(yè)界人士認(rèn)為，金融科技的發(fā)展在一定程度上會(huì)對(duì)商業(yè)銀行傳統(tǒng)發(fā)展模式和創(chuàng)新方法等方面帶來(lái)巨大的改變，不僅可以使得商業(yè)銀行擴(kuò)大客戶量，而且還可以在一定程度上減少商業(yè)銀行運(yùn)行成本費(fèi)用，促使商業(yè)銀行帶來(lái)更加人性化的服務(wù)和觀念。金融科技對(duì)商業(yè)銀行發(fā)發(fā)展帶來(lái)嚴(yán)重的影響，會(huì)使得商業(yè)銀行信用中介職能減弱，導(dǎo)致商業(yè)銀行收益迅速下降，使得市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)更加激烈。金融科技為商業(yè)銀行帶來(lái)革命性的影響，是一個(gè)多角度、多維度的綜合性影響，其中最為明顯的表現(xiàn)就是商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的優(yōu)化和升級(jí)，觀念的革新發(fā)展等。尤為需要注意的是在金融科技發(fā)展遇到巨大變化時(shí)，商業(yè)銀行也會(huì)出現(xiàn)革新發(fā)展。在現(xiàn)階段，我國(guó)國(guó)有大型商業(yè)銀行、全國(guó)股份制商業(yè)銀行等，都在積極尋找與金融科技公司進(jìn)行深度交流與合作的機(jī)會(huì)。

二、金融科技背景下商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型升級(jí)發(fā)展路徑

商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型升級(jí)需要從多個(gè)角度和方面對(duì)商業(yè)銀行進(jìn)行全面化創(chuàng)新，在創(chuàng)新過(guò)程中，可以應(yīng)用金融科技觀念，打造全新的金融服務(wù)生態(tài)，與更多專業(yè)性較強(qiáng)的金融科技公司進(jìn)行合作。另外，商業(yè)銀行還可以與互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)和產(chǎn)品進(jìn)行有機(jī)融合，可以減少成本費(fèi)用;同時(shí)商業(yè)銀銀行還可以指導(dǎo)金融科技公司在技術(shù)創(chuàng)新方面發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，促進(jìn)商業(yè)銀行的快速發(fā)展。另外，可以利用金融科技促使商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型升級(jí)，還可以充分利用大數(shù)據(jù)能夠準(zhǔn)確獲得客戶的優(yōu)點(diǎn)，通過(guò)“線上+線下”的方式，實(shí)現(xiàn)場(chǎng)景化服務(wù)，為客戶帶來(lái)良好的體驗(yàn)感。同時(shí)，還應(yīng)對(duì)商業(yè)銀行制度進(jìn)行創(chuàng)新，提高執(zhí)行能力，拉近客戶與服務(wù)資源之間的距離。

（一）商業(yè)銀行在金融科技背景下轉(zhuǎn)型的優(yōu)勢(shì)

在金融科技背景下，隨著科學(xué)技術(shù)的不斷發(fā)展，促使存儲(chǔ)技術(shù)、云計(jì)算等日趨完善，在一定程度上促使商業(yè)銀行可以更好的應(yīng)用大數(shù)據(jù);傳感器和二維碼的使用，使得現(xiàn)實(shí)世界與虛擬世界相接軌。我國(guó)《十二五信息化建設(shè)規(guī)劃》中指出，需要不斷提升銀行數(shù)據(jù)的重要作用，加快商業(yè)銀行信息化建設(shè)，同時(shí)還應(yīng)要為商業(yè)銀行信息化建設(shè)提供良好的環(huán)境，從而可以為銀行大數(shù)據(jù)應(yīng)用對(duì)銀行信息化轉(zhuǎn)變提供強(qiáng)有力的支持。國(guó)家政府相關(guān)部門應(yīng)要從政策方面對(duì)商業(yè)銀行數(shù)據(jù)布置進(jìn)行正確的指導(dǎo)和規(guī)范，促使商業(yè)銀行可以建立大數(shù)據(jù)中心。經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，金融科技背景下，金融發(fā)展和互聯(lián)網(wǎng)思維相結(jié)合已經(jīng)轉(zhuǎn)變?yōu)閲?guó)家戰(zhàn)略層面，在一定程度上促使商業(yè)銀行的規(guī)范化。另外，在金融科技背景下，商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型升級(jí)，就需要與現(xiàn)階段的信息化經(jīng)濟(jì)發(fā)展相結(jié)合。

（二）商業(yè)銀行自金融科技背景下轉(zhuǎn)型的劣勢(shì)

與傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)模式相比，金融科技背景下商業(yè)銀行業(yè)務(wù)模式交易成本低、資源配置合理，可以不受時(shí)間和空間的限制，不僅可以節(jié)約客戶時(shí)間，為客戶帶來(lái)良好的體驗(yàn)效果，而且還可以提高業(yè)務(wù)辦理效率。金融科技背景下，傳統(tǒng)銀行受到前所未有的打擊，在一定程度上制約著傳統(tǒng)銀行的快速發(fā)展。并且在金融科技背景下，大數(shù)據(jù)存在一定的局限性，主要表現(xiàn)為信息風(fēng)險(xiǎn)，信息安全得不到保障。在這個(gè)信息快速發(fā)展的今天，尤其是互聯(lián)網(wǎng)金融詐騙的時(shí)常發(fā)生，制約著商業(yè)銀行的發(fā)展。為保障客戶信息的安全可靠性，這就需要商業(yè)銀行加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)防護(hù)技術(shù)。大數(shù)據(jù)平臺(tái)和互聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)中的漏洞，在一定程度上使得客戶的隱私信息得不到保障，商業(yè)銀行可以通過(guò)云計(jì)算對(duì)大數(shù)據(jù)終端進(jìn)行建設(shè)，從而達(dá)到資源共享的目的。但在實(shí)際建設(shè)過(guò)程中，往往會(huì)存在風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，如果數(shù)據(jù)信息一旦泄露，不僅會(huì)對(duì)商業(yè)銀行客戶信息安全與業(yè)務(wù)發(fā)展帶來(lái)嚴(yán)重影響，而且還會(huì)制約著商業(yè)銀行的發(fā)展。

三、金融科技背景下商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型升級(jí)的措施

（一）采用互聯(lián)網(wǎng)金融思維，提高商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力

如果想要提高商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力，這就需要商業(yè)銀行提高自身的信息化水平，通過(guò)信息化建設(shè)，促使商業(yè)銀行提高自身數(shù)據(jù)處理能力。另外，商業(yè)銀行也應(yīng)要不斷提升數(shù)據(jù)分析能力，推廣決策基于數(shù)據(jù)等理念，利用大數(shù)據(jù)分析和數(shù)據(jù)挖掘工具，采用互聯(lián)網(wǎng)金融思維，促使商業(yè)銀行業(yè)務(wù)更加完善，從而促使非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)向決策支持信息的轉(zhuǎn)變。除此之外，還應(yīng)提高數(shù)據(jù)的處理能力，保障數(shù)據(jù)的質(zhì)量。這就需要可以建立多元化的銀行數(shù)據(jù)管理數(shù)據(jù)庫(kù)，根據(jù)產(chǎn)品、客戶需求等對(duì)數(shù)據(jù)信息進(jìn)行整理，形成完善、統(tǒng)一的數(shù)據(jù)格式。同時(shí)建立數(shù)據(jù)主管部門，采用集中管理的方法對(duì)商業(yè)銀行數(shù)據(jù)進(jìn)行管理，促使數(shù)據(jù)收集效率的提升，從而在金融科技背景下提高商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力。

（二）銀行內(nèi)外數(shù)據(jù)進(jìn)行整合，建立商業(yè)銀行大數(shù)據(jù)平臺(tái)

在金融科技背景下，商業(yè)銀行可以建立完善的銀行大數(shù)據(jù)平臺(tái)，對(duì)銀行數(shù)據(jù)信息進(jìn)行整理和分析，從而促使銀行數(shù)據(jù)信息更加完善，進(jìn)一步可以提高商業(yè)銀行決策效率，具體而言：（1）需要對(duì)銀行內(nèi)部數(shù)據(jù)進(jìn)行有效整合。商業(yè)銀行作為金融行業(yè)的主要內(nèi)容，在與客戶交流溝通過(guò)程中，會(huì)產(chǎn)生大量的數(shù)據(jù)信息，所以商業(yè)銀行應(yīng)要根據(jù)數(shù)據(jù)分析結(jié)果，對(duì)銀行客戶信息進(jìn)行整理，建立統(tǒng)一完善的數(shù)據(jù)分析平臺(tái)，從而使得銀行可以制定科學(xué)合理的大數(shù)據(jù)戰(zhàn)略決策。（2）合理利用外部社會(huì)化資源信息。商業(yè)銀行不僅需要對(duì)各類數(shù)據(jù)信息進(jìn)行收集，而且還應(yīng)要注重與電商企業(yè)、社交網(wǎng)站的合作交流，從而打破傳統(tǒng)數(shù)據(jù)壁壘的壟斷性。在建立健全的內(nèi)部數(shù)據(jù)制度時(shí)，商業(yè)銀行還應(yīng)建立完善的數(shù)據(jù)信息資源共享制度，從多個(gè)渠道獲得客戶的數(shù)據(jù)信息，并且通過(guò)微博、微信等社交網(wǎng)站整理客戶溝通渠道，從而可以為客戶提供具有針對(duì)性的服務(wù)。

（三）滿足客戶需求，提高商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)決策效率

在金融科技背景下，應(yīng)要以大數(shù)據(jù)平臺(tái)為前提，對(duì)銀行內(nèi)外數(shù)據(jù)進(jìn)行整合，預(yù)估市場(chǎng)發(fā)展情況;同時(shí)也要對(duì)客戶需求進(jìn)行整合，建立滿足在客戶需求的銀行經(jīng)營(yíng)觀念;對(duì)客戶進(jìn)行綜合性解析，詳細(xì)了解客戶對(duì)信貸、金融產(chǎn)品等需求，建立客戶生命周期曲線。由于在現(xiàn)階段QQ、微信等已經(jīng)成為人們閱讀信息的主要途徑，所以商業(yè)銀行應(yīng)要與微信、微博等結(jié)合發(fā)展，通過(guò)微信、QQ、微博等建立數(shù)據(jù)投資模型，對(duì)網(wǎng)絡(luò)中潛在的數(shù)據(jù)信息進(jìn)行深入挖掘，從而可以促使產(chǎn)品優(yōu)化升級(jí)。例如，商業(yè)銀行可以根據(jù)客戶微博關(guān)注的投資愛(ài)好和投資方向進(jìn)行分析，創(chuàng)造出符合客戶需求的創(chuàng)新產(chǎn)品。另外，商業(yè)銀行對(duì)客戶進(jìn)行綜合性分析的基礎(chǔ)上，可以為客戶指定具有針對(duì)性的經(jīng)營(yíng)方案，通過(guò)數(shù)據(jù)分析使得商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)決策效率有所提升。

（四）金融科技與商業(yè)銀行的監(jiān)督進(jìn)行合理調(diào)節(jié)

單一傳統(tǒng)的監(jiān)督管理方法與金融科技創(chuàng)新的發(fā)展不相適應(yīng)，具有嚴(yán)重的滯后性，使得一些科技創(chuàng)新技術(shù)與監(jiān)督管理制度不能協(xié)調(diào)統(tǒng)一發(fā)展，出現(xiàn)規(guī)避監(jiān)督，監(jiān)督管理制度存在空白等情況，使得原來(lái)依靠監(jiān)督管理制度的科技創(chuàng)新與監(jiān)督管理制度相脫離，未能夠發(fā)揮監(jiān)督管理制度的作用。所以，相對(duì)應(yīng)的監(jiān)督管理制度、監(jiān)督準(zhǔn)則等都應(yīng)要與時(shí)代發(fā)展保持一致。對(duì)金融科技與商業(yè)銀行的監(jiān)督進(jìn)行合理調(diào)節(jié)，就是以數(shù)據(jù)為前提，采用數(shù)據(jù)監(jiān)督的方法，應(yīng)要遵循公正、智能的原則，真正意義上建立實(shí)施動(dòng)態(tài)監(jiān)督管理制度。另外，需要加強(qiáng)監(jiān)督，對(duì)于在監(jiān)督管理制度之外，處于灰色地帶，尤其是一些服務(wù)創(chuàng)新應(yīng)要進(jìn)行嚴(yán)格的監(jiān)督指導(dǎo)，從而使其能夠快速發(fā)展。除此之外，監(jiān)督管理觀念應(yīng)要具有前瞻性。同時(shí)，監(jiān)督管理還應(yīng)留下足夠的空間，這樣在一定程度上可以做到風(fēng)險(xiǎn)防范，而且還可以促使金融科技與商業(yè)銀行的融合發(fā)展。除此之外，還可以在風(fēng)險(xiǎn)管理與效率提高之間尋找中心點(diǎn)，從而為金融創(chuàng)新留下足夠的政策空間。

結(jié)束語(yǔ)：

金融科技是一個(gè)長(zhǎng)久發(fā)展過(guò)程，如果有重大技術(shù)突破時(shí)，就會(huì)呈現(xiàn)井噴式發(fā)展。金融科技對(duì)商業(yè)銀行影響是非常巨大的，即商業(yè)發(fā)展規(guī)模越大，業(yè)務(wù)越復(fù)雜，技術(shù)發(fā)揮的作用也越為明顯。在技術(shù)得到突飛猛進(jìn)發(fā)展時(shí)，可以提高商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理水平，使得新技術(shù)對(duì)銀行的影響將會(huì)從原有的被動(dòng)形式轉(zhuǎn)變?yōu)橹鲃?dòng)形式，這樣會(huì)促使商業(yè)銀行制度的革新發(fā)展，進(jìn)行優(yōu)化升級(jí)，可以更好適應(yīng)金融科技。商業(yè)銀行采用新技術(shù)，根據(jù)新技術(shù)要求重新對(duì)市場(chǎng)定位，選擇合適的發(fā)展戰(zhàn)略，明確發(fā)展目標(biāo)，就可以在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中生存和發(fā)展。