我國銀行信用卡信用風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀及存在的問題分析

楊佳昀

摘 要 隨著信用卡的普及，其風(fēng)險(xiǎn)也隨之而來。隨著信用卡發(fā)行數(shù)量的增加，其信用風(fēng)險(xiǎn)愈演愈烈。然而銀行管理仍存在漏洞，銀行及相關(guān)管理部門面對(duì)這一問題正積極制定解決措施，銀行從自身出發(fā)，加強(qiáng)自身風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)建設(shè)，并通過改進(jìn)大數(shù)據(jù)的連接系統(tǒng)，與國家形成數(shù)據(jù)一體化，讓風(fēng)險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)最小化。

關(guān)鍵詞 信用卡 信用風(fēng)險(xiǎn)

一、前言

信用卡作為一種特殊的信用貨幣憑證，承擔(dān)了銀行信貸業(yè)務(wù)的融資功能，也叫借記卡和貸記卡。信用卡的持卡人在信用卡所在銀行有一定的信用額度，它可以憑借這些額度先消費(fèi)后還款。然而，正是信用卡的這些好處也讓銀行面臨著巨大的風(fēng)險(xiǎn)，其中尤為突出的是信用風(fēng)險(xiǎn)。銀行面對(duì)風(fēng)險(xiǎn)，正積極地提出解決方法，讓信用卡信用風(fēng)險(xiǎn)最小化。

二、我國銀行信用卡信用風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀及存在的問題

（一）我國銀行信用卡信用風(fēng)險(xiǎn)的成因

信用卡風(fēng)險(xiǎn)是指在信用卡業(yè)務(wù)經(jīng)營管理過程中，因各種不利因素而導(dǎo)致的發(fā)卡機(jī)構(gòu)、持卡人、特約商戶三方損失的可能性。賀敏婕在《關(guān)于我國商業(yè)銀行信用卡信用風(fēng)險(xiǎn)的討論》中分析，持卡人由于還款認(rèn)識(shí)薄弱，銀行管理人員信用卡審批過于輕松，從特約商戶的角度來看，信用卡交易安全意識(shí)嚴(yán)重不足。

（二）我國銀行信用卡信用風(fēng)險(xiǎn)存在的問題

正因?yàn)樾庞每〒碛小跋认M(fèi)，后還款”的優(yōu)點(diǎn)，銀行面臨著巨大的風(fēng)險(xiǎn)。趙娟在《商業(yè)銀行信用卡分期信貸違約風(fēng)險(xiǎn)實(shí)證分析——以建行X分行為例》中用理論和實(shí)證分析得出信用卡分期造成信用風(fēng)險(xiǎn)的主要因素，確定因素后有助于降低商業(yè)銀行的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，提升效益，有效推進(jìn)信用卡專項(xiàng)分期業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)防范體系及制度的完善。

（三）我國銀行信用卡信用風(fēng)險(xiǎn)的管理現(xiàn)狀

穆淑敏在《我國銀行信用卡業(yè)務(wù)存在的問題及策略》中提出，我國銀行為了更好地避免客戶出現(xiàn)的信用風(fēng)險(xiǎn)，有些銀行按照有關(guān)的政策準(zhǔn)備一定比例的準(zhǔn)備金，可以及時(shí)補(bǔ)充，從而減少信用卡的信用風(fēng)險(xiǎn)帶來的損失。

三、我國銀行信用卡及其風(fēng)險(xiǎn)發(fā)展概況

（一）信用卡的發(fā)展概況

2018年第三季度末，全國銀行卡在用發(fā)卡數(shù)量73.85億張，環(huán)比增長2.75%。其中，借記卡在用發(fā)卡數(shù)量67.26億張，環(huán)比增長2.69%，信用卡和借貸合一卡在用發(fā)卡數(shù)量共計(jì)6.59億張，環(huán)比增長3.36%。全國人均持有銀行卡5.31張，其中，人均持有信用卡0.47張。信用卡業(yè)務(wù)已成為各大銀行盈利的主要業(yè)務(wù)之一。

（二）信用卡風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)展概況

信用卡發(fā)行必定存在信用性風(fēng)險(xiǎn)。據(jù)資料統(tǒng)計(jì)，我國累計(jì)的半年以上未償還信用貸總額約為360億元，其中工商銀行、建設(shè)銀行和招商銀行這3家銀行的信用卡發(fā)行量幾乎占了全國信用卡發(fā)行總量的一半，全年新增信用卡發(fā)行量上，建設(shè)銀行以1169萬張奪冠。由于大批量地發(fā)行信用卡，不良貸款也會(huì)大幅度增加，銀行各類風(fēng)險(xiǎn)也會(huì)隨之增加。

四、我國銀行信用卡信用風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀及存在的問題

（一）我國信用體系不完善

我國的信用制度建設(shè)尚處于起步階段，個(gè)人信用體系建設(shè)更是薄弱環(huán)節(jié)，沒有相對(duì)完整的個(gè)人信息評(píng)估系統(tǒng)。各商業(yè)銀行對(duì)于目標(biāo)客戶的信用評(píng)估，由于受到所掌握的客戶信用數(shù)據(jù)的限制，不能夠準(zhǔn)確地反映出目標(biāo)客戶的信用等級(jí)，會(huì)導(dǎo)致銀行判斷錯(cuò)誤，使防范信用卡風(fēng)險(xiǎn)的第一道屏障失效。

（二）銀行自身風(fēng)險(xiǎn)管理體系不完善

我國絕大多數(shù)銀行采取的是總分行制度，這種制度下的弊病就是業(yè)務(wù)設(shè)置的目標(biāo)與實(shí)際的業(yè)務(wù)有很多不符，導(dǎo)致銀行的風(fēng)險(xiǎn)大大增加，銀行會(huì)出現(xiàn)辦事效率難以提高、人員合作出現(xiàn)分歧等一系列障礙，不良貸款率大幅度提高。

（三）國家、銀行沒有形成完整的風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)

為了使信用卡相關(guān)業(yè)務(wù)持續(xù)發(fā)展、銀行相關(guān)業(yè)務(wù)平穩(wěn)運(yùn)行，國家制定了相關(guān)的法律法規(guī)，監(jiān)管部門也加大了監(jiān)管力度，但它們只是各自獨(dú)立地完成了自己的“分內(nèi)事”，并沒有形成“一體化”，導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的頻率加大。

五、我國銀行信用卡信用風(fēng)險(xiǎn)管理的解決措施

我國銀行信用卡信用風(fēng)險(xiǎn)存在時(shí)間許久，問題有很多，給國家、銀行本身造成了許多損失。本文從以下幾個(gè)方面提出相關(guān)的解決措施：

（一）完善信用評(píng)估系統(tǒng)

我國應(yīng)建立完善的信用評(píng)估體系，使個(gè)人、銀行、國家三者之間形成良性的循環(huán)系統(tǒng)，讓每一個(gè)申請(qǐng)人的個(gè)人信息在三者間流動(dòng)，做到“融為一體”，加強(qiáng)銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)管理，減少不良貸款的收回。

（二）實(shí)施嚴(yán)格的信用卡收回政策

一旦發(fā)現(xiàn)信用卡用戶發(fā)生“資不抵債”的情況，應(yīng)立馬實(shí)施凍結(jié)財(cái)產(chǎn)，并拉入信用黑名單，促其還款，加快中間環(huán)節(jié)辦事效率，盡可能挽回一切損失，并與國家相關(guān)信用評(píng)估系統(tǒng)達(dá)成合作，共同實(shí)施這一嚴(yán)格的貸款收回政策。

（三）加強(qiáng)信用卡風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)

關(guān)于風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)，銀行要積極建立風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)專門部門，實(shí)時(shí)監(jiān)控交易中的風(fēng)險(xiǎn)行為，如若有異常情況，及時(shí)在中間端終止本次交易，減少銀行的損失，讓損失降到最低。

（四）加強(qiáng)信用卡借款業(yè)務(wù)的催收工作

信用卡借款催收工作是關(guān)鍵之舉，銀行方面能否控制信用卡風(fēng)險(xiǎn)，除評(píng)估貸款人風(fēng)險(xiǎn)之外，重要的是加強(qiáng)催收工作?？梢栽O(shè)立獨(dú)立的催收部門，采用多樣化的合法手段，讓借款人早日還款。

（作者單位為內(nèi)蒙古師范大學(xué)）

參考文獻(xiàn)

[1] 穆淑敏.我國銀行信用卡業(yè)務(wù)存在的問題及策略[J].現(xiàn)代營銷（信息版），2019（12）：55.

[2] 趙娟.商業(yè)銀行信用卡分期信貸違約風(fēng)險(xiǎn)實(shí)證分析[D].浙江大學(xué)，2019.

[3] 賀敏婕.關(guān)于我國商業(yè)銀行信用卡信用風(fēng)險(xiǎn)的討論[J].廣西質(zhì)量監(jiān)督導(dǎo)報(bào)，2019（06）：251.