基于互聯(lián)網金融背景下的商業(yè)銀行競爭對策探析

摘 要：互聯(lián)網金融以互聯(lián)網為背景應運而生，為人們的消費和支付帶來了更多的體驗，金融產品和支付方式更加靈活化。隨著互聯(lián)網金融的不斷發(fā)展壯大，互聯(lián)網金融業(yè)務也在向外延伸，開始向傳統(tǒng)銀行的業(yè)務領域不斷擴展，對我國的銀行造成了一定的競爭和威脅，面對如此競爭，商業(yè)銀行也要積極地創(chuàng)新，本文主要對互聯(lián)網金融背景下的商業(yè)銀行競爭對策進行探究。

關鍵詞：互聯(lián)網金融;商業(yè)銀行;對策

一、商業(yè)銀行與互聯(lián)網金融的優(yōu)勢對比

1.商業(yè)銀行的競爭優(yōu)勢

（1）設施服務全面，為客戶營造良好的服務體驗

伴隨科學技術的不斷發(fā)展，商業(yè)銀行在設施上不斷地完善，這樣不僅給客戶帶來了良好的服務，還為客戶節(jié)省了業(yè)務的等待時間，客戶通過相關的設備可以完成自助存款和取款，可以打印智能回單，方便客戶了解賬戶情況，同時客戶要進行開戶也可以通過自助方式進行，更加的高效省時。同時商業(yè)銀行在業(yè)務辦理時，雙方是面對面交易，因此雙方可以進行良好的溝通，商業(yè)銀行也可以根據客戶的不同特點和需求，為客戶制定不同的服務，提升客戶的直觀和感官體驗。

（2）企業(yè)資金和信用有保障

眾所周知，我國商業(yè)銀行在金融體系中的作用舉足輕重，商業(yè)銀行不但資金雄厚，信用也非常有保障，能夠更好地對客戶的資金進行管理。在銀監(jiān)會相關的統(tǒng)計中，上年度我國銀行業(yè)總資產增速較快，達到了7.7%，其交易數額達到300萬億元，這些數據也奠定了商業(yè)銀行的地位。在客戶資源上，商業(yè)銀行也盡顯優(yōu)勢。由于商業(yè)銀行在我國開設時間較久，因此積攢很多的客戶資源，并且商業(yè)銀行對客戶的資質要求較高，因此商業(yè)銀行的客戶品質較高。

（3）網點覆蓋廣泛

商業(yè)銀行擁有眾多廣泛覆蓋的網點，截至2019年7月，我國農商銀行網點總量77258個，占全國銀行總量的34.3%，僅次于國有大型商業(yè)銀行。目前我國已經有百分之七十的省份銀行網點鄉(xiāng)鎮(zhèn)覆蓋率已達到百分之百。所以商業(yè)銀行廣泛的網點覆蓋依然是強有力的競爭優(yōu)勢。

（4）風險控制比較完善

風險管理和控制一直是商業(yè)銀行管理的重點，隨著經濟發(fā)展形勢的不斷變化，商業(yè)銀行的風險也在逐漸的增加，因此，近年來商業(yè)銀行針對風險管理進行不斷地研究，并出臺了相關的風險管理方法。建立風險控制體系，針對相關業(yè)務進行科學的風險評估，減少商業(yè)銀行的壞賬概率，同時借鑒相關的風險管理方法和手段，加強自身的人才隊伍建設。目前，商業(yè)銀行的風險管理還是比較成熟的。

2.互聯(lián)網金融的競爭優(yōu)勢

（1）龐大的網絡客戶

隨著全球經濟一體化的催促，移動互聯(lián)網得到全方位多元化的普及，我國的網民人數急速上升，出現很多的網絡達人。移動互聯(lián)網滿足了人們對網上購物、第三方支付、證券投資的應用和完成?，F在人們通過手機就可以完成交易，大大方便了人們的生活。很多的第三方支付被商場和超市廣泛使用，并且在初期使用時還有額外的獎勵，大大鼓勵了人們的使用量。截至2019年我國互聯(lián)網金融信息服務市場規(guī)模達到298.7億元，同比增速接近20.6%。

（2）操作方便，高效省時

互聯(lián)網金融的優(yōu)勢在于操作方便快捷，可以足不出戶辦理相關業(yè)務，交易雙方可以利用掃描相應的二維碼進行轉賬和交易，同時互聯(lián)網金融的理財產品也支持線上購買，這也使互聯(lián)網金融規(guī)模逐漸擴大。

（3）低成本下的充分交易運作模式

借助互聯(lián)網雙方交易信息透明，客戶與網絡銀行無中介進行交易，且于此過程中產生的各項成本，如信息成本、風險管理成本等都很小。更有如支付寶的收付款、微信轉賬等免費功能的存在，更加符合大眾的使用心理，也使互聯(lián)網金融更加貼近生活。在互聯(lián)網消費的大背景下，很多的互聯(lián)網金融服務的平臺發(fā)展壯大，給資金不足的消費者提供金融支持，從而降低消費門檻，刺激消費，拉動經濟的增長。

二、互聯(lián)網金融對商業(yè)銀行的影響

1.互聯(lián)網金融對商業(yè)銀行的有利影響

（1）加快商業(yè)銀行產品創(chuàng)新

由于互聯(lián)網金融不僅限于交易雙方的支付業(yè)務，還將業(yè)務進行延伸，出現了很多的理財產品，對客戶的資金進行有效的管理，給商業(yè)銀行帶來不小的競爭，因此同時商業(yè)銀行為了留住客戶，在競爭中也受到互聯(lián)網金融理財的啟迪，也在積極的進行產品的創(chuàng)新，推出相應的理財產品，這些理財產品和余額寶類似，可以實現隨時的轉進和轉出，并且利息按天結算，給商業(yè)銀行增加更多的客戶量。

（2）加快商業(yè)銀行支付結算系統(tǒng)技術革新

眾所周知，互聯(lián)網金融以其高效、便捷、費用低著稱，在業(yè)務開展后，受到了很多個人用戶和小微企業(yè)用戶的青睞，因此在小額的支付結算中占有大的市場份額。這無疑給商業(yè)銀行帶來不小的挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行面對挑戰(zhàn)，在支付結算系統(tǒng)上也在不斷的創(chuàng)新和改革，目前很多的商業(yè)銀行對網銀支付進行了相應的優(yōu)化，網銀支付可實現實時到賬，同時對于5萬以下的小額支付減免手續(xù)費?；ヂ?lián)網金融平臺的出現也對商業(yè)銀行的技術革新起到了關鍵的推動作用。

2.互聯(lián)網金融對商業(yè)銀行的不利影響

（1）商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務產品銷售和渠道將受影響

目前互聯(lián)網金融平臺呈現多方面的發(fā)展，很多的產品逐漸涉及到商業(yè)銀行的范圍。例如，在我國基金、保險這樣的金融產品一般都是通過和商業(yè)銀行進行合作而實現的。但是，目前互聯(lián)網金融也想通過其自身的支付結算對基金、保險進行代理業(yè)務。一旦互聯(lián)網金融成功代理，必然會使商業(yè)銀行的代理數量和代理收入受到影響。同時隨著互聯(lián)網金融平臺的不斷發(fā)展，目前互聯(lián)網金融平臺的交易量和用戶量在成倍地激增，甚至超過了一些規(guī)模較小、業(yè)務量較少的商業(yè)銀行。并且在對支付方式的調查中發(fā)現，目前在支付結算中，單純地使用網上銀行進行支付結算的人數在逐漸降低，反而使用互聯(lián)網第三方進行支付結算的人數在不斷增加，人們對商業(yè)銀行的依賴逐漸地減小。對于商業(yè)銀行而言，受到國家政策的影響，在存款以及基金等產品方面，客戶的收益率并不高，這嚴重影響到銀行客戶資源的累積。由于每個客戶在購買相應的理財產品時，首先關注的就是產品的收益和風險。在收益上傳統(tǒng)銀行的相關產品相比不占優(yōu)勢，進而導致商業(yè)銀行的客戶逐漸減少，長此以往，不利于商業(yè)銀行的持續(xù)發(fā)展。

（2）互聯(lián)網金融削弱了商業(yè)銀行在支付結算領域的主導地位

互聯(lián)網金融業(yè)務更加的簡單便捷，用戶只需要在互聯(lián)網金融平臺注冊賬號，就可以通過手機和電腦在互聯(lián)網金融的客戶端進行相關業(yè)務的辦理，服務涵蓋了轉賬、理財、貸款、信用卡還款和很多的生活繳費服務，涉及的領域廣泛，價格費率低，方便了用戶的日常支付結算需求。大大地削弱了商業(yè)銀行在支付結算中原來的主導地位，越來越多的人在日常的小額消費結算中更傾向于互聯(lián)網金融平臺。

（3）互聯(lián)網金融會造成商業(yè)銀行原有客戶流失

互聯(lián)網金融和商業(yè)銀行相比就要其自身的優(yōu)勢，在支付結算上其行業(yè)優(yōu)勢和產業(yè)優(yōu)勢得到很多好的發(fā)揮，在支付結算中很好的依托作用。例如以支付寶為首的第三方支付平臺主要以淘寶網為依托，諸如此列的第三方支付平臺還有很多，這就給予了互聯(lián)網金融平臺在信息流和物流上的優(yōu)勢，相比傳統(tǒng)的商業(yè)銀行，優(yōu)勢比較明顯。所以隨著互聯(lián)網金融平臺的使用人數的大量增加，必然會導致商業(yè)銀行原有客戶流失。并且隨著互聯(lián)網金融平臺的發(fā)展壯大，想要獲取客戶信息，也不必依附銀行，通過自己的網關就可以實時的獲取，這就導致商業(yè)銀行的地位嚴重地下滑，失去了很多中間業(yè)務的客戶。

三、互聯(lián)網金融背景下商業(yè)銀行競爭對策

1.以客戶為中心，高度重視以支付業(yè)務為主的中間業(yè)務

商業(yè)銀行的網上銀行在使用和推廣上已經逐漸被社會大眾所了解，但是相比互聯(lián)網金融平臺涉及業(yè)務的廣泛性，商業(yè)銀行網上支付渠道、網上運營的產品和業(yè)務范圍在開發(fā)和使用上還存在些許不足，因此必須對支付渠道和網上銀行的運營范圍向周邊的領域不斷的擴展，充分的完善服務的涵蓋范圍。同時商業(yè)銀行可以依托自身的安全性高、網點多、信譽好、有強大的資金支持的特點，推出更多的支付渠道業(yè)務。同時在對不同的支付業(yè)務進行設計時，要根據不同的客戶制定多種的支付業(yè)務，不能一概而論，要對客戶進行細分，重視小額客戶的數量，以客戶的實際需求為導向，為客戶提供方便快捷的人性化服務，不斷地增加商業(yè)銀行的客戶量。

2.合作共贏，不斷加強與互聯(lián)網金融機構的合作

尋求良好合作共贏關系，是商業(yè)銀行轉型發(fā)展的必由之路，這樣做能放大自身優(yōu)勢、實現優(yōu)勢互補。通過戰(zhàn)略合作，商業(yè)銀行可以選擇性地與眾多信譽良好的互聯(lián)網金融企業(yè)建立良好的合作伙伴關系，并且利用這些企業(yè)的資源提升自身的競爭力，促進商業(yè)銀行的發(fā)展。

3.拓展客戶群體，增加客戶數量

互聯(lián)網金融的發(fā)展，改變了人們對商業(yè)銀行的依賴，使商業(yè)銀行的客戶量逐漸減少，商業(yè)銀行面對目前的現狀，不能消極怠慢，要想辦法拓展客戶群體，由于互聯(lián)網金融不具備金融機構的性質，互聯(lián)網金融想要對資金進行管理，還要依托商業(yè)銀行進行，所以互聯(lián)網金融平臺也是商業(yè)銀行潛在的大客戶，因此商業(yè)銀行也要抓住自身的優(yōu)勢，緊跟經濟發(fā)展的規(guī)律，加強對互聯(lián)網金融平臺的營銷力度，為商業(yè)銀行積累很多的資金。

4.培養(yǎng)銀行復合型人才，加強銀行技術水平

互聯(lián)網金融平臺的快速發(fā)展主要依托互聯(lián)網技術和金融行業(yè)的完美結合，其中人才是發(fā)展的關鍵和核心力量。因此在商業(yè)銀行的業(yè)務開展和多渠道支付建設上也要重視培養(yǎng)復合型人才。銀行可以加大對現有員工的專業(yè)知識培訓，使員工擴大對相關知識和技術的了解和應用，重點培養(yǎng)具有高知識、高技能、營銷能力強的復合型人才，為商業(yè)銀行的業(yè)務拓展和多渠道支付提供重要的基礎。

5.參股控股介入互聯(lián)網金融領域

商業(yè)銀行想要擴大在支付結算中用戶量，要積極創(chuàng)新自身的商業(yè)模式，針對互聯(lián)網金融發(fā)展的良好態(tài)勢，可以通過參股、控股手段進入互聯(lián)網金融平臺領域。同時可以充分地借鑒互聯(lián)網金融平臺信用評估和擔保服務體系，以自身實際出發(fā)，汲取其精華部分，建立屬于商業(yè)銀行自己的信用評估體系。不斷地完善自身建設，為客戶提供更全面更好的服務，這樣才可以和互聯(lián)網金融形成抗衡，并保證商業(yè)銀行的主導地位。

四、結論

綜上所述，互聯(lián)網金融和商業(yè)銀行對促進我國經濟的發(fā)展起到了重要的作用?；ヂ?lián)網金融具有客戶多、效率高、成本低等優(yōu)勢，但傳統(tǒng)商業(yè)銀行的網點全人群覆蓋、風險全過程管控、客戶全方位服務，以及實體網點立足于業(yè)務最前端的基礎，仍然有著其固有的優(yōu)勢。那么，面對競爭，商業(yè)銀行要以客戶為中心，高度重視以支付業(yè)務為主的中間業(yè)務，合作共贏，不斷加強與互聯(lián)網金融機構的合作，拓展客戶群體，增加客戶數量，培養(yǎng)銀行復合型人才，加強銀行技術水平，參股控股介入互聯(lián)網金融領域，促進商業(yè)銀行的不斷優(yōu)化發(fā)展。

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作者簡介：黃晶（1987.12- ），女，漢族，湖北省仙桃市人，本科學歷，研究方向：金融學