互聯(lián)網(wǎng)金融對大學(xué)生消費行為的影響及對策建議

武亞男

【摘要】當(dāng)今互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展縮短了人與人之間交往的時間與空間，改變了人民的生活方式，同時也是推動社會發(fā)展的強(qiáng)大動力，其中，校園大學(xué)生正逐漸成為互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的主力軍與帶頭者，它拓寬了青少年的求知途徑，豐富了對周圍的認(rèn)知人群，但是，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展給生活提供便利的同時，也存在一定潛在的風(fēng)險，因互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管方面的不完善、大學(xué)生自身消費觀念不成熟，致使一些在校的大學(xué)生形成了如沖動性消費、校園貸等嚴(yán)重問題。本文分析了互聯(lián)網(wǎng)金融背景下大學(xué)生常用的消費行為，并針對消費行為中存在的問題提出了一些建議。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融消費行為金融監(jiān)管

1、校園內(nèi)常見的互聯(lián)網(wǎng)金融形式

1.1第三方支付

現(xiàn)階段的都市生活出門只需要帶一個手機(jī)就可以化解一切問題，錢包里面現(xiàn)金量越來越少，使用現(xiàn)金的次數(shù)也越來越少。大學(xué)生更熱衷于用支付寶和微信等支付方式來完成購買。位于領(lǐng)頭地位的當(dāng)屬于支付寶，它是大學(xué)生都信得過的支付產(chǎn)品，也是阿里電商平臺下成熟的產(chǎn)品之一，其擁有較大的客戶群。第三方支付使得網(wǎng)絡(luò)消費便捷化，降低了日常的消費成本，同時通過第三方支付軟件可以進(jìn)行網(wǎng)上購物、手機(jī)話費充值、生活水電繳費，幾乎覆蓋了生活的方方面面，對柜臺業(yè)務(wù)的替代性節(jié)約了辦理業(yè)務(wù)排隊等候的消費時間，提高了消費效率。

1.2網(wǎng)絡(luò)信貸

2015年，中國人民大學(xué)信用管理研究中心在全國252所大學(xué)調(diào)查了近50，000名大學(xué)生，并撰寫了關(guān)于國家大學(xué)生信用認(rèn)知的研究報告。調(diào)查顯示，當(dāng)需要彌補(bǔ)資金短缺時，有8%的學(xué)生將選擇使用貸款資金，其中網(wǎng)絡(luò)貸款占據(jù)重要比例。只要你是在校學(xué)生，就可以通過網(wǎng)上提交身份信息，經(jīng)過審核，并繳納一定的手續(xù)費，便能輕松申請信用貸款下來。近年來，大學(xué)生金融服務(wù)已成為P2P金融發(fā)展中最迅速的產(chǎn)品類別之一。網(wǎng)絡(luò)信貸嚴(yán)格來說可分為三類：（1）以淘寶、京東為主的傳統(tǒng)的電子商務(wù)信貸服務(wù)平臺推出的出螞蟻花唄、京東白條等；（2）消費金融公司，諸如趣分期、任分期，部分還支持現(xiàn)金的少量提?。唬?）P2P網(wǎng)貸平臺，可為大學(xué)生和創(chuàng)業(yè)者提供貸款支持。

2、互聯(lián)網(wǎng)金融對大學(xué)生消費行為的影響

2.1互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢

現(xiàn)代社會中都市人們的生活節(jié)奏越來越快，大學(xué)生也更加關(guān)注時間價值，網(wǎng)上購物實現(xiàn)了更快速、更便捷的購物理念，因此受到了高度的贊揚。作為新一代的蓬勃發(fā)展的年輕人，大學(xué)生們對于周圍的事物都充滿著新鮮感與好奇心，在消費方式上也更愿意選擇第三方支付，這無疑是追求快節(jié)奏消費方式的表現(xiàn)。擁有著高效便捷、開放親民的互聯(lián)網(wǎng)金融更決定了消費觀念和方式的重要轉(zhuǎn)變，正如外賣因其自身的便捷性深深受到廣大學(xué)生們的喜愛，網(wǎng)上幾秒鐘的支付就迅速地完成了下單，正符合了大學(xué)生省事省力的預(yù)期。

2.2互聯(lián)網(wǎng)金融的弊端

正像是一把雙刃劍，大學(xué)生往往有購物的沖動，網(wǎng)上購物無形中增加了他們生活消費的開支，而他們本身并無收入來源，生活費都是依靠父母補(bǔ)給，致使在缺乏資金的情況下，大學(xué)生們紛紛投向網(wǎng)絡(luò)信貸。分析其原因有三，其一，與傳統(tǒng)的信用產(chǎn)品相比，大學(xué)生更傾向于相信網(wǎng)絡(luò)信用產(chǎn)品，他們的門檻低，只需要身份證號碼、帳號即可開通。通過花唄、借唄這種平臺的信用借款，大學(xué)生們就可以預(yù)支未來的購買能力，在現(xiàn)在享受著未來的商品和服務(wù)，即便是資金短缺也能購買到物品，滿足了自身的購買欲望。其二，這些借款平臺也會爭先恐后的推出一些誘人的優(yōu)惠政策，使學(xué)生們認(rèn)為現(xiàn)在若能好好利用好這些工具，他們將有利可圖，這將進(jìn)一步增強(qiáng)大學(xué)生的購買欲望。網(wǎng)絡(luò)信貸使大學(xué)生因心智不成熟所帶來的危害變得更加嚴(yán)重，毫無休止的購買欲望，迫使大學(xué)生承擔(dān)了無法償還的債務(wù)，他們的父母不得不幫助解決債務(wù)，無形中增加了家庭負(fù)擔(dān)。更何況網(wǎng)絡(luò)信貸的利率較高，本身的債務(wù)就已讓大學(xué)生無計可施，額外的利息只會讓他們的生活處境雪上加霜，極有可能導(dǎo)致不良記錄和信用風(fēng)險的發(fā)生。其三，信貸市場中尚存在較多的欺詐現(xiàn)象。有些網(wǎng)絡(luò)信貸平臺的放貸核準(zhǔn)要求相當(dāng)寬松，致使大量不合格的放貸金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入市場，造成風(fēng)險；大學(xué)生們?nèi)狈ε袛嗔Γ瑢?dǎo)致涉及自身的大量信息泄露，2017年發(fā)生的裸貸事件無疑給市場監(jiān)管的敲了一記警鐘。

3、互聯(lián)網(wǎng)金融下改善大學(xué)生的消費行為的對策建議

3.1培養(yǎng)大學(xué)生增強(qiáng)自我管理意識

自我管理意識顧名思義就是在思想上對自身的一種鞭策和要求，在大學(xué)生群體中上網(wǎng)時間過長、上課過程中使用手機(jī)上網(wǎng)、對網(wǎng)絡(luò)的過度依賴等現(xiàn)象的出現(xiàn)就是由于如今大學(xué)生的自我管理意識觀念太差所造成的，所以要強(qiáng)對大學(xué)生自我管理方面進(jìn)行培養(yǎng)，讓自制力相對較差的大學(xué)生能很好地管理自己。

3.2培養(yǎng)大學(xué)生增強(qiáng)合理消費觀念

大學(xué)生正處于青年時期，因自身經(jīng)歷所限對事物的理解并未完全透徹，并未形成完整的消費觀念，消費也多因一時興起或沖動所致，也就是說大學(xué)生在進(jìn)行消費時存在著非理性消費的問題，一些大學(xué)生也存在攀比、盲目跟風(fēng)心理，不管自身家庭的經(jīng)濟(jì)狀況，過于追求物質(zhì)上的享受。為了解決這些不良現(xiàn)象，要培養(yǎng)大學(xué)生增強(qiáng)消費觀念，合理控制消費行為，認(rèn)識到金錢的來之不易，在這些基礎(chǔ)上適當(dāng)?shù)闹贫ㄗ约旱南M計劃，理性、合理的消費。

3.3為大學(xué)生建立嚴(yán)謹(jǐn)?shù)娘L(fēng)險防控體系

促使互聯(lián)網(wǎng)金融安全平穩(wěn)的發(fā)展是經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)發(fā)展的一個重要組成部分，預(yù)防惡性的校園貸，保護(hù)好大學(xué)生的消費權(quán)益，必須要加快建立風(fēng)險控制體系，對各種支付軟件、金融活動加大監(jiān)控力度，讓大學(xué)生對其有一定的警惕和風(fēng)險防范意識。同時完善互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)督管理體制，從發(fā)展可信賴程度高的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)抓起，促使他們做到守法誠信，推動形成一套規(guī)范化的運作流程，增強(qiáng)大學(xué)生對互聯(lián)網(wǎng)金融安全的信心。

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