“四化”引領(lǐng)中小企業(yè)信貸突圍

尹海峰

銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)如何更好的支持中小企業(yè)發(fā)展是一個老話題，但又總離不開我們的視野。特別是近幾年的熱度一直居高難下，這無疑凸顯了這個話題的重要性和緊迫性。筆者作為銀行一線員工，就基于自己親身經(jīng)歷和所見所思，形成如下淺見。

問題究竟出在哪里

近兩年，上至中央，下至基層，各級政府領(lǐng)導(dǎo)都在喊話銀行業(yè)要加大對中小企業(yè)的信貸投放力度，人民銀行和銀保監(jiān)會也將對中小企業(yè)的信貸投放情況納入銀行的考核評價體系，各銀行也在系統(tǒng)內(nèi)部增加了“兩增兩控”“普惠金融”等考核內(nèi)容。從統(tǒng)計數(shù)據(jù)看，各銀行業(yè)投放力度確實加大很多，制定的投放任務(wù)基本都能夠完成，較多的中小企業(yè)也享受到了政策紅利。但這個命題為什么越來越多被提及，實質(zhì)上反映了經(jīng)濟(jì)運(yùn)行中銀行機(jī)構(gòu)和中小企業(yè)間存在較多的問題。

突出問題為銀行準(zhǔn)入門檻高、投放金額小、貸款期限與實際用款不匹配、續(xù)貸政策不明朗等。這直接導(dǎo)致了相當(dāng)比例的中小企業(yè)享受不到政策紅利。

為數(shù)不少的銀行表面性的工作過多，而工作的力度和深度不足，引發(fā)信貸投放各工作環(huán)節(jié)的不暢通。一是很多城商行、農(nóng)商行信貸政策根據(jù)經(jīng)濟(jì)形勢的變化調(diào)整不到位，信貸品種的設(shè)計、貸前調(diào)查、貸中審查、貸后檢查和責(zé)任追究等重要環(huán)節(jié)不能適應(yīng)中小企業(yè)的經(jīng)營特點等等。二是不分企業(yè)規(guī)模、不分行業(yè)特點、無差異化的信貸管理模式，直接導(dǎo)致了中小企業(yè)信貸投放過程中出現(xiàn)大量問題，不良貸款激增。三是加上銀行內(nèi)部考核、責(zé)任追究一刀切，直接導(dǎo)致基層人員怕貸、拒貸、抽貸，很多優(yōu)質(zhì)的中小企業(yè)無法獲得新的信貸支持。

不同規(guī)模和類型的銀行的問題存在差異。如城商行、農(nóng)商行多在信貸管理體系建設(shè)及信貸隊伍專業(yè)化打造兩方面存在短板;國有銀行和全國性股份制商業(yè)銀行在利潤考核、責(zé)任追究等環(huán)節(jié)存在比較劣勢。

一些監(jiān)管政策不夠接地氣。如監(jiān)管部門將《流動資金管理辦法》中自主支付的限額由500萬元提高到1000萬元，其目的是增加企業(yè)用款的自由度和靈活性，但“三個辦法一個指引解讀”中對自主支付的要求并沒有改變，可操作性并不高，導(dǎo)致基層客戶經(jīng)理更傾向于簡單的“受托支付”來確定資金流向，貸款發(fā)放后選擇“自主支付”方式的鳳毛麟角。

突圍之道在何方

筆者認(rèn)為，要解決此類問題，必須要各方共同努力，著力做好銀行“四化”。即信貸管理特色化、監(jiān)管政策（對中小銀行）滴灌化、企業(yè)經(jīng)營優(yōu)質(zhì)化、政府引導(dǎo)市場化。

信貸管理特色化

為了加大中小企業(yè)信貸投放力度，同時確保風(fēng)險可控，銀行要加強(qiáng)學(xué)習(xí)研究新政策，尋找差距，因地制宜，因行制宜，按照監(jiān)管部門的政策要求，全流程、精準(zhǔn)化的梳理工作模式，對各個環(huán)節(jié)加以改善和提高。從目前各銀行對企業(yè)的支持情況看，中小銀行和大中銀行存在的突出問題及解決方式有較大不同：

城商行、農(nóng)商行等中小銀行應(yīng)著力聚焦信貸模式特色化和信貸隊伍專業(yè)化。從企業(yè)規(guī)模、行業(yè)特點等客戶角度出發(fā)，對內(nèi)部評級、貸款調(diào)查與發(fā)放、貸后管理、責(zé)任追究等環(huán)節(jié)重新審視，建立科學(xué)的信貸管理體系，并建設(shè)相應(yīng)的專業(yè)化的信貸管理隊伍。參照浙江泰隆銀行等標(biāo)桿銀行和德國的微貸技術(shù)、美國的應(yīng)收賬款質(zhì)押貸款技術(shù)，筆者給出如下具體思路。一是持守中小定位，將“為中小企業(yè)提供金融服務(wù)”的工作理念從每位員工上班第一天就開始灌輸，堅守初心，終成大器。二是精準(zhǔn)工作模式。如泰隆銀行以“三品、三表、三三制”為特色，信貸流程自始至終都在圍繞中小企業(yè)設(shè)計，從客戶營銷管理到“貸款三查”等風(fēng)險控制管理等環(huán)節(jié)均具有明顯的點對點特征。三是動態(tài)優(yōu)化調(diào)整。及時研判政策新變化、市場新歌點和企業(yè)新需求，以金融科技創(chuàng)新為手段，適時調(diào)整信貸政策和客戶評價方法，指導(dǎo)基層員工有的放矢、事半功倍。

國有銀行、股份制商業(yè)銀行等大中型銀行則應(yīng)強(qiáng)化考核、評價和激勵約束體系。目前多數(shù)大中型銀行均有較為完善的中小企業(yè)信貸工作流程，但其利潤考核、責(zé)任追究等環(huán)節(jié)仍存在較大問題。其對各級機(jī)構(gòu)和客戶經(jīng)理的考核仍以利潤為核心，雖然KPI指標(biāo)中也增加了中小企業(yè)信貸投放內(nèi)容，但占比較低，落實到基層執(zhí)行也就是簡單考核“普惠金融”貸款金額和戶數(shù)，基層人員積極性不強(qiáng)。另外，雖然監(jiān)管部門要求“各商業(yè)銀行要繼續(xù)完善具備可操作性、符合小微企業(yè)授信特點的內(nèi)部盡職免責(zé)制度”，但銀行內(nèi)部政策調(diào)整不到位，特別是執(zhí)行起來無較好的監(jiān)督約束標(biāo)準(zhǔn)，導(dǎo)致基層人員依然存在嚴(yán)重的畏難情緒。在當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，基層人員更傾向于發(fā)展風(fēng)險相對較低、收益更高的大中型企業(yè)信貸業(yè)務(wù)。所以，大中型銀行（特別是五大行）惠金融事業(yè)部的工作職能不能總停留在省分行或二級分行的管理職能部門，而應(yīng)盡快下沉到基層網(wǎng)點，利用其自身專業(yè)化的優(yōu)勢，建立獨立的團(tuán)隊來開展中小企業(yè)信貸支持工作。

監(jiān)管政策動態(tài)優(yōu)化，凸顯對中小銀行的滴灌式落地

為更好做地好中小企業(yè)信貸支持工作，人民銀行、銀保監(jiān)會等監(jiān)管部門做了大量的工作，陸續(xù)出臺了很多有針對性的文件和舉措，力度非常大，效果也較好。但這些舉措距離預(yù)期目標(biāo)仍存在差距，很多中小企業(yè)仍在反映融資難、融資貴。除銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部的因素外，如前所述監(jiān)管部門對制度執(zhí)行過程中產(chǎn)生的矛盾和解決辦法不足等問題也應(yīng)高度關(guān)注。因此，監(jiān)管部門在強(qiáng)化政策指引和監(jiān)管的同時，應(yīng)適度增加政策的后評價過程，對支付方式、盡職免責(zé)、激勵考核等信貸工作中的難點問題重點關(guān)注，多到銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)基層網(wǎng)點調(diào)研，及時發(fā)現(xiàn)問題、解決問題，系統(tǒng)化的調(diào)整政策措施，使監(jiān)管新政更加便于落地執(zhí)行。

另外，監(jiān)管部門還應(yīng)加大對中小銀行的指導(dǎo)和幫扶力度。受人力水平等因素制約，中小銀行在新政策的執(zhí)行中主要存在兩個能力不足：第一，政策的解讀能力不足，不能全面透徹的理解和領(lǐng)會政策要求，解讀不到位，必然就執(zhí)行不到位;第二，根據(jù)政策要求研發(fā)新的信貸產(chǎn)品的能力不足，國有大中型銀行能夠根據(jù)不同的目標(biāo)客戶、不同的行業(yè)特色和不同的結(jié)算特點等推出了非常多的信貸產(chǎn)品，而中小銀行往往乏善可陳，更多地只限于傳統(tǒng)產(chǎn)品，偶爾的幾款新產(chǎn)品更像換湯不換藥，只是在審批時效、利率定價、續(xù)貸方式等方面做文章而已。所以，監(jiān)管部門應(yīng)針對中小銀行的不足之處，利用自身的優(yōu)勢，結(jié)合區(qū)域經(jīng)濟(jì)特點，增強(qiáng)指導(dǎo)和幫扶力度，通過宣講、培訓(xùn)、制度驗收、政策鼓勵等多種方式來提高中小銀行對政策的理解能力，引導(dǎo)中小銀行多向區(qū)域內(nèi)金融同業(yè)學(xué)習(xí)，優(yōu)勢互補(bǔ)，投入更多的人力、物力進(jìn)行產(chǎn)品的精準(zhǔn)創(chuàng)新，最終提升政策的執(zhí)行力，施惠于中小企業(yè)。

中小企業(yè)需要熟悉銀行擇客標(biāo)準(zhǔn)，打造核心優(yōu)勢

受前幾年中小企業(yè)違約概率高的影響，各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)都改進(jìn)和加強(qiáng)了對信貸投放的管理工作，專業(yè)的貸款技術(shù)（方法）應(yīng)用隨之大量產(chǎn)生。貸款技術(shù)運(yùn)用的核心目的就是降低由于借款人風(fēng)險和信息不對稱而引發(fā)的貸款風(fēng)險。銀行通過“貸款三查”，借助財務(wù)報表、信用報告、調(diào)查報告等工具，盡可能的獲取信息，區(qū)分客戶的優(yōu)劣，以達(dá)到收益與風(fēng)險的平衡。一般來講，銀行選擇的客戶都具備以下三方面的特質(zhì)：（1）擁有良好的企業(yè)和個人形象，注重誠信，守法合規(guī);（2）實事求是，穩(wěn)健經(jīng)營，財務(wù)規(guī)范，不夸大盈利，不掩飾風(fēng)險;（3）注重培養(yǎng)和建立企業(yè)的核心競爭力，具有較好的發(fā)展前景。

由此可見，銀行的選擇客戶的標(biāo)準(zhǔn)就是優(yōu)質(zhì)企業(yè)客戶的標(biāo)準(zhǔn)，與企業(yè)的發(fā)展目標(biāo)是一致的。企業(yè)經(jīng)營好了，銀行自然就會“錦上添花”。但企業(yè)的經(jīng)營未必會一帆風(fēng)順，更多的時候會遇到這樣或者那樣的困難。這時候，企業(yè)，特別是企業(yè)家的管理水平就體現(xiàn)出價值來了。一般情況，管理水平高、杠桿率低的企業(yè)抗風(fēng)險能力就強(qiáng)，獲得銀行支持的概率就大，反之，則概率就低。所以，中小企業(yè)獲得金融支持的前提條件就是做好自己，規(guī)范經(jīng)營。銀行也是企業(yè)，與一般企業(yè)目標(biāo)一致。隨著銀行信貸管理水平的提高，優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)獲得支持的概率會越來越大，實現(xiàn)雙贏是市場經(jīng)濟(jì)必然的選擇結(jié)果。

地方政府依據(jù)市場規(guī)則引導(dǎo)銀企合作

目前，各級地方政府都非常重視金融工作，在促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、穩(wěn)定金融環(huán)境和化解歷史矛盾等方面發(fā)揮著非常重要的、積極的指導(dǎo)作用。地方政府對銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)信貸工作的直接干預(yù)逐步減少，但通過對社會資源的支配權(quán)進(jìn)行間接干預(yù)正在逐步擴(kuò)大。例如，很多地方政府為刺激地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展，對轄區(qū)內(nèi)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)安排強(qiáng)令性的信貸投放任務(wù)，并與財政、事業(yè)單位存款資源進(jìn)行掛鉤，倒逼銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)追求投放規(guī)模。在當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，這樣的做法促使銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)更加愿意做“大”放“小”，對中小企業(yè)信貸投放的內(nèi)在動力進(jìn)一步減弱，政策引導(dǎo)的負(fù)面“疊加”效應(yīng)凸現(xiàn)。

另外，部分地方政府為促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展，經(jīng)常通過銀企座談會、現(xiàn)場觀摩等形式促進(jìn)銀企合作，其初衷和形式是非常好的。但這個過程中應(yīng)注意，不要只注重企業(yè)建設(shè)帶來的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，而忽略了銀行機(jī)構(gòu)的風(fēng)險分析和建議。銀行和企業(yè)的根本目標(biāo)是一致的，一味的強(qiáng)調(diào)“大上快上”，強(qiáng)調(diào)金融支持，而不注重客觀的市場經(jīng)濟(jì)風(fēng)險，其結(jié)果往往達(dá)不到預(yù)期目的，甚至?xí)纬尚碌慕鹑陲L(fēng)險。

（作者系德州銀行臨邑支行行長）