商業(yè)銀行洗錢(qián)行為的預(yù)防與治理機(jī)制研究

李博陽(yáng)

摘 要：商業(yè)銀行，我國(guó)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的主要平臺(tái)之一，承擔(dān)著為社會(huì)提供金融服務(wù)的責(zé)任。商業(yè)銀行在社會(huì)經(jīng)濟(jì)中可以是非常重要的一環(huán)，它為資金的存儲(chǔ)、融通以及轉(zhuǎn)移提供了實(shí)現(xiàn)的途徑。雖然商業(yè)銀行為社會(huì)經(jīng)濟(jì)的平穩(wěn)發(fā)展做出了貢獻(xiàn)，但是同樣也因?yàn)橄村X(qián)行為或者是可疑的資金交易為社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展帶來(lái)了些許隱患。商業(yè)銀行要想保證自身的健康可持續(xù)發(fā)展，體現(xiàn)社會(huì)價(jià)值，實(shí)現(xiàn)社會(huì)責(zé)任，就必須對(duì)洗錢(qián)行為進(jìn)行預(yù)防與治理。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行;洗錢(qián)行為;預(yù)防與治理

隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的深化發(fā)展，金融行業(yè)也快速的成長(zhǎng)起來(lái)，越來(lái)越多型式新穎的金融服務(wù)與金融產(chǎn)品走進(jìn)了人們的生活，來(lái)到了人們的身邊。也正是因?yàn)檫@個(gè)原因，使得金融犯罪分子有機(jī)會(huì)實(shí)施違法犯罪的行為，這當(dāng)中最具代表性的就是洗錢(qián)行為。洗錢(qián)活動(dòng)除了會(huì)打破金融活動(dòng)原有的公正公平的局面之外，同樣會(huì)干擾金融機(jī)構(gòu)的正常運(yùn)行，使其名譽(yù)受到不可逆轉(zhuǎn)的損害，嚴(yán)重的還會(huì)直接影響社會(huì)的穩(wěn)定。商業(yè)銀行由于在資金的存儲(chǔ)、融通以及轉(zhuǎn)移方面有著天然特性，因此很容易被金融犯罪分子盯上，成為幫助其掩蓋洗錢(qián)行為的外衣。因此商業(yè)銀行需要主動(dòng)在洗錢(qián)行為的預(yù)防與治理機(jī)制的建立工作上實(shí)踐探索，行之有效的開(kāi)展反洗錢(qián)工作，堅(jiān)決維護(hù)金融活動(dòng)的公共公正，打擊洗錢(qián)行為。

一、完善反洗錢(qián)行為內(nèi)部控制

（一）促進(jìn)反洗錢(qián)合規(guī)文化的形成

商業(yè)銀行的主要負(fù)責(zé)人必須對(duì)洗錢(qián)行為的預(yù)防與治理機(jī)制研究工作引起重視，提高反洗錢(qián)合規(guī)意識(shí)。以往，商業(yè)銀行的工作人員認(rèn)為反洗錢(qián)只需要按照監(jiān)管制度標(biāo)準(zhǔn)去履行相關(guān)的工作職責(zé)就可以了，事實(shí)上這樣做是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，特別是在當(dāng)前洗錢(qián)手段層出不窮的情況下，僅僅只按照死標(biāo)準(zhǔn)去被動(dòng)的防范洗錢(qián)行為，是不可能完全甄別出洗錢(qián)行為的，更多的時(shí)候，商業(yè)銀行的工作人員需要通過(guò)學(xué)習(xí)，了解盡可能多的洗錢(qián)行為，提高對(duì)洗錢(qián)行為的敏感度，在工作中主動(dòng)的去識(shí)別洗錢(qián)行為，這樣這樣，才可以有效的預(yù)防洗錢(qián)行為的發(fā)生。

（二）構(gòu)建嚴(yán)密高效的反洗錢(qián)組織架構(gòu)

嚴(yán)密高效的反洗錢(qián)組織架構(gòu)是預(yù)防洗錢(qián)行為的一大保障，商業(yè)銀行可以對(duì)各個(gè)部門(mén)進(jìn)行分工，細(xì)化每個(gè)部門(mén)的反洗錢(qián)工作職責(zé)，讓洗錢(qián)行為在嚴(yán)密的組織架構(gòu)中無(wú)所遁形。例如，商業(yè)銀行的主要負(fù)責(zé)人可以讓業(yè)務(wù)管理部門(mén)制定出詳細(xì)的反洗錢(qián)相關(guān)操作細(xì)則，細(xì)則的執(zhí)行則交給營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)去完成。為了保證反洗錢(qián)工作的合規(guī)合法性，營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)需要安排專職工作人員來(lái)負(fù)責(zé)反洗錢(qián)工作，同業(yè)主管理部門(mén)一齊把守好預(yù)防洗錢(qián)行為的第一道關(guān)卡;商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管控部門(mén)需要對(duì)預(yù)防洗錢(qián)行為的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行持續(xù)關(guān)注，并且定期為業(yè)務(wù)部門(mén)培訓(xùn)相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)防控知識(shí);審計(jì)部門(mén)需要按照計(jì)劃定時(shí)定點(diǎn)的對(duì)資金情況進(jìn)行審計(jì)與風(fēng)險(xiǎn)檢查，包括對(duì)商業(yè)銀行的洗錢(qián)行為預(yù)防工作進(jìn)行單獨(dú)的內(nèi)部審查;運(yùn)營(yíng)和技術(shù)開(kāi)發(fā)部的任務(wù)就是為反洗錢(qián)系統(tǒng)提供技術(shù)保障，做好管理系統(tǒng)的日常維護(hù)與更新。

（三）打造一支專業(yè)的洗錢(qián)行為預(yù)防隊(duì)伍

由于金融犯罪分子所使用的洗錢(qián)手段不斷的在變化，故而商業(yè)銀行需要打造一支專業(yè)的洗錢(qián)行為預(yù)防隊(duì)伍去應(yīng)對(duì)。商業(yè)銀行需要為全行人員提供反洗錢(qián)技能學(xué)習(xí)機(jī)會(huì)，增強(qiáng)他們的反洗錢(qián)意識(shí)。在商業(yè)銀行加強(qiáng)對(duì)預(yù)防洗錢(qián)行為人員的培訓(xùn)工作之后，除了能夠讓職員對(duì)產(chǎn)品以及客戶方面的業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)更加的豐富，更能夠使洗錢(qián)行為預(yù)防隊(duì)伍的整體素質(zhì)得到大幅度的提升，這對(duì)反洗錢(qián)而言有著非常的幫助。

二、調(diào)整反洗錢(qián)行為工作措施

（1）在統(tǒng)一客戶信息的基礎(chǔ)上加強(qiáng)系統(tǒng)建設(shè)

單一客戶管理有利于反洗錢(qián)工作的開(kāi)展，因此值得被商業(yè)銀行在全行范圍內(nèi)進(jìn)行。當(dāng)商業(yè)銀行對(duì)客戶的身份識(shí)別信息、身份信息以及交易記錄等具體信息采用集中管理之后，銀行內(nèi)部的交易信息數(shù)據(jù)庫(kù)以及客戶信息庫(kù)能夠得到完善。當(dāng)有了完善的數(shù)據(jù)庫(kù)和信息庫(kù)做支撐之后，銀行所有的交易歷史場(chǎng)景都能夠被還原，這對(duì)打擊金融犯罪分子而言有著重要的作用。

（2）進(jìn)一步完善客戶身份的識(shí)別方式

很多時(shí)候金融犯罪分子之所以能夠渾水摸魚(yú)的進(jìn)行洗錢(qián)活動(dòng)，就是因?yàn)殂y行在識(shí)別客戶身份信息的工作上存在問(wèn)題，因此商業(yè)銀行需要進(jìn)一步完善客戶身份的識(shí)別方式。為了能夠采集到真實(shí)有效的客戶信息，銀行首先要對(duì)客戶身份信息采集的權(quán)力進(jìn)行明確。簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，就是銀行要以簽訂協(xié)議的方式，將銀行與客戶在確定客戶身份的過(guò)程中分別應(yīng)該承擔(dān)的什么樣的責(zé)任以及義務(wù)詳細(xì)羅列，以保證銀行采集到的所有客戶信息都是真實(shí)有效的。商業(yè)銀行還需要建立統(tǒng)一的客戶身份信息系統(tǒng)，使身份核查工作不再僅局限于客戶的身份證，而是只要是和客戶身份相關(guān)的證件，就都可以進(jìn)行核查，如客戶的軍官證、護(hù)照等。

（3）將大額交易的報(bào)告標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行調(diào)整

商業(yè)銀行可以根據(jù)自身的實(shí)際發(fā)展情況，將大額交易的報(bào)告標(biāo)準(zhǔn)做出適當(dāng)?shù)恼{(diào)整，特別是非現(xiàn)金類的大額交易標(biāo)準(zhǔn)。另外，考慮到每個(gè)地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r各不相不，因此商業(yè)銀行在調(diào)整金額標(biāo)準(zhǔn)的時(shí)候，還需要參考當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的實(shí)際水平，不能在金額標(biāo)準(zhǔn)上面搞“一刀切”，否則商業(yè)銀行的數(shù)據(jù)報(bào)送成本會(huì)因?yàn)楹捅拘星闆r不匹配的大額交易標(biāo)準(zhǔn)而難以降低，從而使系統(tǒng)的處理壓力增加，致使反洗錢(qián)工作的效率被拉低。此外，大額現(xiàn)金交易一直是洗錢(qián)行為的常用外衣，不少洗錢(qián)工作都是利用現(xiàn)金交易為途徑實(shí)施的。因此商業(yè)銀行有必要對(duì)大額現(xiàn)金交易進(jìn)行重點(diǎn)檢測(cè)，這對(duì)監(jiān)測(cè)可疑交易的洗錢(qián)行為預(yù)防方法來(lái)說(shuō)，也是一種補(bǔ)充。因?yàn)槲覈?guó)的現(xiàn)金業(yè)務(wù)量大，現(xiàn)金交易頻次高，如果只單純依賴對(duì)可疑交易進(jìn)行監(jiān)控去進(jìn)行洗錢(qián)行為的預(yù)防，那么很有可能就會(huì)出現(xiàn)洗錢(qián)的“漏網(wǎng)之魚(yú)”。

三、結(jié)束語(yǔ)

總而言之，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)全力做好洗錢(qián)行為的預(yù)防與治理機(jī)制研究工作，不斷修補(bǔ)完善資金存儲(chǔ)、融通以及轉(zhuǎn)移的整個(gè)流程，不給金融犯罪分子一點(diǎn)實(shí)施金融犯罪的機(jī)會(huì)，堅(jiān)決杜絕洗錢(qián)行為的發(fā)生。商業(yè)銀行可以從完善反洗錢(qián)行為內(nèi)部控制、調(diào)整反洗錢(qián)行為工作措施、轉(zhuǎn)變可疑資金交易監(jiān)測(cè)方式這三個(gè)途徑來(lái)對(duì)洗錢(qián)行為進(jìn)行預(yù)防，努力維護(hù)金融市場(chǎng)的公平公正以及自身的名譽(yù)，確保國(guó)家經(jīng)濟(jì)的安全穩(wěn)定。

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（中國(guó)人民銀行崇信縣支行 ? 甘肅 ?平?jīng)??744200）