大數(shù)據(jù)分析在我國(guó)商業(yè)銀行信貸審批中的應(yīng)用

摘 要：大數(shù)據(jù)時(shí)代的到來解決了商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)單一的難題，通過搜集借款人在社交APP、電商平臺(tái)、搜索引擎的行為數(shù)據(jù)，構(gòu)建各借款人的全面數(shù)據(jù)庫(kù)及智能風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別系統(tǒng)，能有效識(shí)別、區(qū)分標(biāo)記正?？蛻?、潛在的風(fēng)險(xiǎn)客戶、風(fēng)險(xiǎn)客戶，真正做到在貸前審批階段將信用違約風(fēng)險(xiǎn)降至最低，極大地提高管理效率。雖然在大數(shù)據(jù)時(shí)代，商業(yè)銀行處于有利的地位和取得了一定的成績(jī)，但是，仍然面臨嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。

關(guān)鍵詞：大數(shù)據(jù);信貸審批;風(fēng)險(xiǎn)管理

一 引言

隨著科技發(fā)展的日新月異及人民生活追求的普遍提高，小到個(gè)人、大到國(guó)家間都或多或少存在著不同種類的信貸合作，而對(duì)于借款人或機(jī)構(gòu)而言，審批流在防范違約風(fēng)險(xiǎn)上起著不可或缺的作用。但不得不指出的是，我國(guó)商業(yè)銀行的信貸審批流程中有不少問題亟待解決，倘若忽視這些問題的存在，商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展步伐必然會(huì)停滯不前，同時(shí)也會(huì)伴隨有不可估量的風(fēng)險(xiǎn)。尤其是在互聯(lián)網(wǎng)金融突飛猛進(jìn)的發(fā)展浪潮下，商業(yè)銀行需要結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融理論與方法創(chuàng)新信貸審批機(jī)制，分享互聯(lián)網(wǎng)金融的紅利。

二 大數(shù)據(jù)分析在商銀行信貸業(yè)務(wù)的應(yīng)用價(jià)值

大數(shù)據(jù)分析在商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的應(yīng)用不僅可以有效解決傳統(tǒng)業(yè)務(wù)辦理低效、風(fēng)險(xiǎn)控制差的問題，還能產(chǎn)生一系列有利于銀行革新與發(fā)展的實(shí)用價(jià)值。

（1）創(chuàng)建“海量數(shù)據(jù)庫(kù)”

銀行日常信貸業(yè)務(wù)會(huì)產(chǎn)生客戶基礎(chǔ)數(shù)據(jù)，應(yīng)用大數(shù)據(jù)技術(shù)前的銀行數(shù)據(jù)主要是借款人的賬戶信息、歷史借貸記錄等，數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)單一，缺乏對(duì)客戶行為信息的搜集，必然會(huì)低估信用風(fēng)險(xiǎn)。令人欣慰的是，大數(shù)據(jù)技術(shù)有助于銀行搜集借款人在社交APP、電商平臺(tái)、搜索引擎的行為數(shù)據(jù)，構(gòu)建各借款人的全面數(shù)據(jù)庫(kù)，不僅可以多維度、深層次評(píng)估借款風(fēng)險(xiǎn)，而且對(duì)于信貸記錄空白的群體也有一定認(rèn)知，在此基礎(chǔ)上將借款人的基本信息與行為數(shù)據(jù)間的聯(lián)系起來進(jìn)行綜合評(píng)判，從其他方面進(jìn)行評(píng)估，獲取更加真實(shí)、清晰的用戶畫像，為準(zhǔn)確的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估提供強(qiáng)有力保障。將大數(shù)據(jù)分析技術(shù)應(yīng)用于銀行信貸客戶相關(guān)信用數(shù)據(jù)的挖掘與分析，有助于商業(yè)銀行結(jié)合自身的業(yè)務(wù)特點(diǎn)與實(shí)際需求進(jìn)行個(gè)性化處理，量身定做行之有效的信貸風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型，從而得出更精準(zhǔn)的預(yù)測(cè)結(jié)果，從而使得商業(yè)銀行方可以跳出傳統(tǒng)評(píng)分卡模型的桎梏，使得風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的準(zhǔn)確性得以顯著提升，將損失降到最低。

（2）助推風(fēng)險(xiǎn)管理

隨著人們生活水平的豐富，超前消費(fèi)已成常態(tài)，導(dǎo)致信貸業(yè)務(wù)的指數(shù)型增長(zhǎng)，極大加劇了商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的難度，如此龐大的信貸業(yè)務(wù)導(dǎo)致銀行對(duì)于資金的把控必須嚴(yán)格謹(jǐn)慎，壓力巨大。傳統(tǒng)的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理主要涉及從貸款申請(qǐng)到還款整個(gè)流程的前、中、后三個(gè)階段，包含 “貸前審批”、“貸中檢查”、“貸后監(jiān)管”三步，然而在業(yè)務(wù)實(shí)際操作過程中，三個(gè)步驟并不是同等重要，商業(yè)銀行為了確保借款人有足夠充足的還款能力會(huì)嚴(yán)謹(jǐn)、仔細(xì)的審查借款人的信息，往往會(huì)忽視貸后審查工作，從而導(dǎo)致信用違約的情況。令人欣慰的是，利用大數(shù)據(jù)技術(shù)，可以將信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理實(shí)現(xiàn)智能化，構(gòu)建智能風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別系統(tǒng)，能有效識(shí)別、區(qū)分標(biāo)記正?？蛻?、潛在的風(fēng)險(xiǎn)客戶、風(fēng)險(xiǎn)客戶，真正做到在貸前審批階段將信用違約風(fēng)險(xiǎn)降至最低，極大地提高管理效率。

（3）信貸評(píng)級(jí)

大數(shù)據(jù)技術(shù)在數(shù)據(jù)挖掘方面的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)，試之快速成為金融領(lǐng)域的香餑餑，其創(chuàng)造的海量數(shù)據(jù)庫(kù)毋容置疑將極大提高商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)的準(zhǔn)確性和實(shí)用性。大數(shù)據(jù)分析應(yīng)用于商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)不僅可以實(shí)現(xiàn)對(duì)貸款決策數(shù)據(jù)化、個(gè)性化、精準(zhǔn)化，而且可以有效實(shí)時(shí)地進(jìn)行貸后監(jiān)管，控制信用風(fēng)險(xiǎn)。此外，大數(shù)據(jù)分析技術(shù)在預(yù)測(cè)與統(tǒng)計(jì)方面的先天優(yōu)勢(shì)，使其能快速應(yīng)用于各大領(lǐng)域而備受推崇，主要原因是能更加快速地調(diào)節(jié)相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)參數(shù)，不斷完善與優(yōu)化評(píng)級(jí)模型，提高評(píng)級(jí)工具的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與區(qū)分能力。

（4）反欺詐

在科技發(fā)展日新月異的今天，騙取貸款、貸款詐騙等信貸欺詐行為也是層出不窮，各種新套路也是屢見不鮮，呈現(xiàn)出專業(yè)化、產(chǎn)業(yè)化、隱蔽化和場(chǎng)景化四大特點(diǎn)，這必然對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)起到了推波助瀾的作用。我們不得不承認(rèn)的是，傳統(tǒng)反欺詐手段受制于數(shù)據(jù)及技術(shù)的落后，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的控制逐漸顯得力不從心。通過大數(shù)據(jù)技術(shù)進(jìn)行貸后監(jiān)管，通過各種機(jī)器學(xué)習(xí)算法深入挖掘借款人的貸后行為，通過與歷史案件中欺詐者的行為進(jìn)行對(duì)比，構(gòu)建“有思想”的智能反欺詐模型。

三 大數(shù)據(jù)時(shí)代的到來給商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)帶來的挑戰(zhàn)及相應(yīng)措施

（1）數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)單一

眾所周知，數(shù)據(jù)是一切計(jì)量模型的源泉，而商業(yè)銀行的數(shù)據(jù)主要是借款人的基本信息以及賬戶的流水信息，借款人的基本信息等大多是結(jié)構(gòu)性數(shù)據(jù)，這些數(shù)據(jù)對(duì)信貸的評(píng)估結(jié)果影響甚微，商業(yè)銀行要善于發(fā)揮金融媒介的特點(diǎn)，通過自己的日常繳費(fèi)業(yè)務(wù)和電力、自來水、煤氣、通訊等公用事業(yè)單位進(jìn)行資源共享，通過分析相關(guān)數(shù)據(jù)多方面收集和多維度分析所有和借款人有關(guān)的信息及其相關(guān)聯(lián)系人的信息;通過代理互聯(lián)網(wǎng)商家付款的業(yè)務(wù)，和電商交換客戶的消費(fèi)信息等數(shù)據(jù)，還有其他醫(yī)療、交通等相關(guān)數(shù)據(jù)也可以通過各種渠道獲取。只有數(shù)據(jù)集盡可能全面、豐富，才能最大化大數(shù)據(jù)分析的價(jià)值，在大數(shù)據(jù)時(shí)代下的信息戰(zhàn)中立于不敗之地。

（2）缺乏專業(yè)人才

大數(shù)據(jù)時(shí)代的到來，也是前一個(gè)時(shí)代的革新的必然產(chǎn)物，擁有傳統(tǒng)技術(shù)與經(jīng)驗(yàn)的研發(fā)人員、客戶經(jīng)理等如果在大數(shù)據(jù)背景下不及時(shí)更新自己的知識(shí)結(jié)構(gòu)，也將會(huì)被大數(shù)據(jù)浪潮所淹沒，而對(duì)商業(yè)銀行來說，資金投入并不是他們需要考慮的問題，亟待解決的問題是如何配置大數(shù)據(jù)方向的專業(yè)人才，因?yàn)榇髷?shù)據(jù)技術(shù)對(duì)人才的要求是非?？量痰模粌H要懂統(tǒng)計(jì)學(xué)等比較枯燥復(fù)雜的數(shù)學(xué)理論，還要會(huì)各種編程技術(shù)，實(shí)操熟練，更為重要的是，還必須懂金融、財(cái)務(wù)等專業(yè)知識(shí)。

（3）解決辦法

首先，銀行要向各部門尤其是數(shù)據(jù)分析部門傳達(dá)大數(shù)據(jù)分析技術(shù)的實(shí)用性以及應(yīng)用的緊迫性，讓各個(gè)崗位工作者均有大數(shù)據(jù)觀念，為全面展開大數(shù)據(jù)技術(shù)奠定思想基礎(chǔ)。更為實(shí)在的是，通過加大研發(fā)投入開講座、培訓(xùn)、派人進(jìn)修等方式，使一部分人能在短時(shí)間內(nèi)掌握一些前沿理論及技術(shù)，再讓這一部分開小班分享所學(xué)知識(shí)，在全行上下形成濃厚的大數(shù)據(jù)知識(shí)學(xué)習(xí)氛圍。然后改變?nèi)粘I(yè)務(wù)的工作方式，通過自身代理業(yè)務(wù)全方位收集客戶數(shù)據(jù)，建立一個(gè)統(tǒng)一的數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)，為進(jìn)一步的數(shù)據(jù)挖掘奠定物質(zhì)基礎(chǔ)。最后，要大力培養(yǎng)已有員工成為大數(shù)據(jù)技術(shù)專業(yè)人才，同時(shí)也要向社會(huì)招聘有經(jīng)驗(yàn)的技術(shù)人員，為數(shù)據(jù)挖掘奠定智力基礎(chǔ)。

四 結(jié)束語(yǔ)

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的全面普及，大數(shù)據(jù)技術(shù)也得到了空前發(fā)展，在給商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)帶來發(fā)展機(jī)遇的同時(shí)也伴隨著前所未有的挑戰(zhàn)。當(dāng)前商業(yè)銀行在管理信貸風(fēng)險(xiǎn)的過程中要明確當(dāng)前存在的問題，不斷開展大數(shù)據(jù)技術(shù)的學(xué)習(xí)及投入，引進(jìn)大數(shù)據(jù)專業(yè)人才，在依靠經(jīng)驗(yàn)操作的同時(shí)，使用大數(shù)據(jù)技術(shù)進(jìn)行分析驗(yàn)證，待技術(shù)驗(yàn)證通過后便解決實(shí)際問題，提高效率的同時(shí)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，推動(dòng)大數(shù)據(jù)背景下商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)穩(wěn)健發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

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作者簡(jiǎn)介：

藍(lán)丹丹（1989.04-），女，畬族，碩士研究生主要研究方向：商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理.

2019年浙江金融職業(yè)學(xué)院青年科研《大數(shù)據(jù)分析在商業(yè)銀行信貸管理和風(fēng)險(xiǎn)防控中的應(yīng)用》課題（編號(hào)：10212272404）研究成果。

（浙江金融職業(yè)學(xué)院 ?310018）