加快商業(yè)銀行服務(wù)養(yǎng)老發(fā)展的思考與建議

南京審計(jì)大學(xué)國(guó)家社科重大招標(biāo)項(xiàng)目“金融服務(wù)養(yǎng)老”赴蘇北兩縣調(diào)研組

（南京審計(jì)大學(xué) 金融學(xué)院，江蘇 南京211815）

一、引言

隨著生活水平和醫(yī)療水平的不斷提升，中國(guó)人口的平均壽命在不斷延長(zhǎng)，死亡率在不斷降低；同時(shí)，受“少生優(yōu)生，晚婚晚育”的計(jì)劃生育政策影響，中國(guó)人口出生率在下降，導(dǎo)致了人口嚴(yán)重老齡化。世界老年人口總數(shù)的20%都是中國(guó)的老年人口，人口老齡化年均增長(zhǎng)率約為總?cè)丝谠鲩L(zhǎng)率的5 倍，從2011 年到2019 年，全國(guó)60 歲以上的老年人由1.8 億人增加到2.5 億人，比重由13.3%增至16.8%。如此迅猛的老年人口增長(zhǎng)速度讓中國(guó)比其他國(guó)家的老齡化問題更嚴(yán)重。嚴(yán)重的人口老齡化對(duì)中國(guó)社會(huì)各個(gè)方面都有著或多或少的影響，尤其在老年人退出勞動(dòng)舞臺(tái)后，他們的生活保障以及養(yǎng)老問題正逐漸成為社會(huì)的重要問題。傳統(tǒng)的養(yǎng)老體系主要依靠社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)、退休儲(chǔ)蓄和“養(yǎng)兒防老”。但在經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展的今天，傳統(tǒng)的養(yǎng)老模式已經(jīng)難以滿足老年人的個(gè)人資源跨期配置需求。而作為金融機(jī)構(gòu)核心的商業(yè)銀行因具備跨期配置資源的特征，正好能夠滿足養(yǎng)老資源跨期配置的需求，所以商業(yè)銀行服務(wù)養(yǎng)老體系的構(gòu)建十分重要。近些年，中國(guó)的金融服務(wù)養(yǎng)老體系正在興起，但因推廣程度不夠，導(dǎo)致老年人對(duì)商業(yè)銀行的養(yǎng)老服務(wù)了解不多，阻礙了商業(yè)銀行服務(wù)養(yǎng)老的推行。商業(yè)銀行在金融體系中占據(jù)著主導(dǎo)地位，由于其資本雄厚，客戶數(shù)量龐大，信用等級(jí)較高，所以，金融服務(wù)養(yǎng)老的發(fā)展需要商業(yè)銀行的大力支持。同時(shí)，中國(guó)商業(yè)銀行也面臨著國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)下行、金融服務(wù)業(yè)加速對(duì)外開放所帶來的巨大挑戰(zhàn)，銀行需要與養(yǎng)老服務(wù)相結(jié)合，形成新的“產(chǎn)融結(jié)合”模式，完成銀行服務(wù)業(yè)的轉(zhuǎn)型。

中國(guó)人口老齡化問題日益突出，引起黨和政府以及學(xué)術(shù)界等的普遍關(guān)注。早在2016 年5 月，習(xí)近平總書記在主持中共中央政治局第32 次集體學(xué)習(xí)時(shí)強(qiáng)調(diào)，中國(guó)是世界上老年人口數(shù)量最多、老齡化速度最快、應(yīng)對(duì)人口老齡化任務(wù)最重的國(guó)家。因?yàn)檫@一問題不僅事關(guān)中國(guó)全面建成小康社會(huì)的國(guó)家戰(zhàn)略，而且事關(guān)中國(guó)經(jīng)濟(jì)能否持續(xù)、快速、健康發(fā)展與社會(huì)能否始終保持穩(wěn)定，所以，如何妥善解決人口帶來的社會(huì)問題，事關(guān)國(guó)家發(fā)展全局，事關(guān)百姓福祉，需要我們下大力氣來應(yīng)對(duì)。中央高層站在國(guó)家層面如此重視養(yǎng)老服務(wù)、養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，前所未有。加快發(fā)展養(yǎng)老服務(wù)業(yè)，既是全面建成小康社會(huì)的一項(xiàng)緊迫任務(wù)，又是深入推進(jìn)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的重要內(nèi)容。傳統(tǒng)的服務(wù)養(yǎng)老產(chǎn)品主要在民政、社保、醫(yī)療衛(wèi)生領(lǐng)域，而金融如何服務(wù)養(yǎng)老還是一個(gè)嶄新的課題。

調(diào)研組調(diào)查顯示，蘇北是發(fā)達(dá)省區(qū)中需要加快發(fā)展的地區(qū)。某兩縣是蘇北地區(qū)中典型的既非落后地區(qū)又非發(fā)達(dá)地區(qū)，是需要加快發(fā)展的地區(qū)。經(jīng)濟(jì)、金融的發(fā)展不夠在很大程度上制約了老齡化問題的有效解決。與其他地區(qū)一樣，該兩縣的老齡化問題也非常突出，金融服務(wù)養(yǎng)老產(chǎn)品特別是銀行服務(wù)養(yǎng)老產(chǎn)品所發(fā)揮的作用非常有限?；诖?，南京審計(jì)大學(xué)國(guó)家社科重大招標(biāo)項(xiàng)目“金融服務(wù)養(yǎng)老”赴蘇北兩縣調(diào)研組進(jìn)行了深入調(diào)研，了解了商業(yè)銀行服務(wù)養(yǎng)老產(chǎn)品的現(xiàn)狀、存在的問題，進(jìn)行了思考并提出了相應(yīng)的對(duì)策建議。

二、蘇北兩縣老齡化情況及商業(yè)銀行服務(wù)養(yǎng)老產(chǎn)品現(xiàn)狀分析

（一）蘇北兩縣老齡化及服務(wù)供給情況

據(jù)某縣民政局統(tǒng)計(jì)，2018 年，該縣人口107.0 萬人，其中65 歲以上老年人口大約有18.0 萬人，占總?cè)丝诘?7.0%；預(yù)計(jì)到2022 年老年人口將會(huì)增長(zhǎng)到20.0 萬人，到2030 年將會(huì)增加到35.0 萬人。如此快速的老齡化問題既為多渠道的解決提出了挑戰(zhàn)，又為金融服務(wù)養(yǎng)老帶來了機(jī)遇。為滿足金融服務(wù)養(yǎng)老的需要，銀行主要為養(yǎng)老提供存款、貸款服務(wù)，養(yǎng)老投資基金服務(wù)和養(yǎng)老金發(fā)放服務(wù)，受資金周轉(zhuǎn)和盈利的影響，不僅服務(wù)的內(nèi)容較為單一，而且也沒有很好的服務(wù)保證措施。

隨著時(shí)間的推移，老年人口的增長(zhǎng)速度越來越快，老年人的養(yǎng)老服務(wù)需求也在迅速增加，但對(duì)應(yīng)的養(yǎng)老服務(wù)方面的供給卻相對(duì)滯后，尤其在養(yǎng)老資金、土地、人才的供給方面問題較多。資金方面，由于經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)，地區(qū)金融機(jī)構(gòu)較少，金融市場(chǎng)不發(fā)達(dá)，個(gè)人投資養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)意愿不強(qiáng)，這導(dǎo)致大部分養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的資金是由政府出資。土地方面，由于房地產(chǎn)市場(chǎng)發(fā)展迅猛，土地需求越來越大，土地價(jià)格也在不停地攀升，這造成“土地貴、土地少、買地難”的現(xiàn)狀，很多養(yǎng)老院出現(xiàn)了“買不起地、拿不到地”的情況。人才方面，個(gè)人養(yǎng)老服務(wù)行業(yè)屬于朝陽產(chǎn)業(yè)，前景廣闊，但同時(shí)既懂養(yǎng)老服務(wù)又懂金融的專業(yè)性的養(yǎng)老服務(wù)人才卻很緊缺，某縣民政局和當(dāng)?shù)仞B(yǎng)老機(jī)構(gòu)都存在專業(yè)人才不足的情況，制約了當(dāng)?shù)亟鹑诜?wù)養(yǎng)老的發(fā)展。

2018 年，另一縣總?cè)丝?13.3 萬人，其中65 歲以上老年人口大約有19.8 萬人，占總?cè)丝诘?7.5%。該縣人口老齡化情況越來越嚴(yán)重，加上最近幾年農(nóng)村精壯勞動(dòng)力的大量外流，造成了該縣農(nóng)村空巢老人的數(shù)量在不斷增加。首先，由于社會(huì)養(yǎng)老中心和養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)的缺失，導(dǎo)致這些空巢老人只能在家養(yǎng)老，這使得老年人的養(yǎng)老服務(wù)需求特別是金融服務(wù)養(yǎng)老需求得不到滿足。其次，由于政府對(duì)金融服務(wù)養(yǎng)老的重視程度不夠、扶持養(yǎng)老力度不大、養(yǎng)老宣傳工作不足，使得老年人對(duì)金融服務(wù)養(yǎng)老幾乎不甚了解。再次，金融機(jī)構(gòu)為老年人提供的養(yǎng)老服務(wù)與需求相比相差較遠(yuǎn)。

（二）某縣農(nóng)商銀行與中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行某支行服務(wù)養(yǎng)老產(chǎn)品情況

2018年，某縣農(nóng)商銀行擁有60歲及以上的客戶19.9 萬戶，占其總客戶的19.4%；中老年人存款總額達(dá)到27.5 億元，占存款總額的38.8%。從老年客戶人數(shù)占比和存款占比來看，該銀行相比于國(guó)有商業(yè)銀行在老年客戶市場(chǎng)更受歡迎，在發(fā)展商業(yè)銀行服務(wù)養(yǎng)老方面潛力更大。但是，該銀行的老年客戶大部分為農(nóng)戶，收入微薄，其主要的收入來源為務(wù)農(nóng)和國(guó)家提供的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，該縣老年人人均儲(chǔ)蓄為1.4萬元，這也表明了農(nóng)村的人口多、底子薄、人均收入低的特點(diǎn)。由于缺乏相應(yīng)的金融知識(shí)，大多數(shù)老年人對(duì)養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品缺乏理性的認(rèn)知，對(duì)于商業(yè)銀行服務(wù)養(yǎng)老產(chǎn)品的接受程度較低。少數(shù)進(jìn)入金融市場(chǎng)、參與養(yǎng)老投資的老年人都會(huì)選擇個(gè)人銀行定期儲(chǔ)蓄、商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)等風(fēng)險(xiǎn)低、收益穩(wěn)定的金融產(chǎn)品。該銀行未開展國(guó)外較為流行的住房反向抵押貸款業(yè)務(wù)，為養(yǎng)老院建設(shè)提供的貸款資金也極其有限。老年人很少進(jìn)行養(yǎng)老資金與養(yǎng)老資產(chǎn)的證券、信托和基金投資。

雖然中國(guó)的政府養(yǎng)老金和企業(yè)職業(yè)年金發(fā)展相對(duì)較好，但是個(gè)人養(yǎng)老儲(chǔ)蓄計(jì)劃卻遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后，這就造成了大多數(shù)老年人特別依賴社會(huì)養(yǎng)老和家庭養(yǎng)老的現(xiàn)象。針對(duì)這一現(xiàn)象，農(nóng)業(yè)銀行某縣支行積極發(fā)揮優(yōu)勢(shì)，推進(jìn)個(gè)人養(yǎng)老儲(chǔ)蓄計(jì)劃發(fā)展，其中該行大力推行農(nóng)銀人壽，愛永恒、實(shí)時(shí)富、財(cái)富安享這三款銀行服務(wù)養(yǎng)老的產(chǎn)品受到好評(píng)。但總的來看，與上述農(nóng)商銀行類似，也都未開展國(guó)外較為流行的住房反向抵押貸款業(yè)務(wù)，這遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足某縣老年人越來越多的養(yǎng)老服務(wù)需要。

（三）加快商業(yè)銀行服務(wù)養(yǎng)老的緊迫性

隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，老年人對(duì)商業(yè)銀行服務(wù)養(yǎng)老產(chǎn)品的需求會(huì)越來越多，但是目前金融機(jī)構(gòu)能夠提供的養(yǎng)老金融產(chǎn)品和服務(wù)卻不多。已成立的4000多只基金中有一些養(yǎng)老主題基金帶有養(yǎng)老字樣，未來可以朝著養(yǎng)老型基金變更。截至2016 年年底，全國(guó)市場(chǎng)上共有9家基金公司發(fā)行了13種養(yǎng)老主題的公募基金；養(yǎng)老信托剛剛起步，只有中信信托和外貿(mào)信托等公司的數(shù)個(gè)產(chǎn)品[1]。到2019 年末，全國(guó)市場(chǎng)上共有14 只養(yǎng)老目標(biāo)基金和9 只養(yǎng)老主題基金；最近幾年養(yǎng)老信托的發(fā)展變化不大。由于市場(chǎng)上商業(yè)銀行服務(wù)養(yǎng)老產(chǎn)品不足，老年人對(duì)金融知識(shí)的缺乏，風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)不足，加上對(duì)養(yǎng)老金融產(chǎn)品監(jiān)管不足，這導(dǎo)致一些打著金融養(yǎng)老旗號(hào)的非法集資活動(dòng)頻繁出現(xiàn)，使老年人的財(cái)產(chǎn)受到了嚴(yán)重的損失。同時(shí)，這也使老年人越來越畏懼金融養(yǎng)老產(chǎn)品。而商業(yè)銀行有客戶量大、分布廣、營(yíng)業(yè)和服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)遍布城鄉(xiāng)這些特點(diǎn)，所以，他們?cè)讷@取客戶養(yǎng)老需求信息方面有著天然的優(yōu)勢(shì)。又因?yàn)樯虡I(yè)銀行具備自身信譽(yù)很高、理財(cái)專業(yè)人才濟(jì)濟(jì)、操作規(guī)范、資產(chǎn)雄厚等優(yōu)勢(shì)，使很多老年人愿意接受商業(yè)銀行為他們提供的金融養(yǎng)老服務(wù)產(chǎn)品。因此，如果商業(yè)銀行不能積極地提供養(yǎng)老服務(wù)，不能快速地進(jìn)行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，這會(huì)導(dǎo)致金融服務(wù)養(yǎng)老成為空談，其自身的業(yè)務(wù)也會(huì)受到限制。

以商業(yè)銀行為核心的金融服務(wù)養(yǎng)老體系有助于養(yǎng)老服務(wù)的健康發(fā)展。商業(yè)銀行以其資金雄厚和管理專業(yè)化的優(yōu)勢(shì)可以為養(yǎng)老服務(wù)鏈提供精準(zhǔn)的金融支持，其中包括商業(yè)銀行可以為社區(qū)養(yǎng)老機(jī)構(gòu)、養(yǎng)老醫(yī)療服務(wù)機(jī)構(gòu)等養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)提供養(yǎng)老資產(chǎn)組合計(jì)劃、養(yǎng)老基金。商業(yè)銀行還可以為養(yǎng)老實(shí)體企業(yè)、養(yǎng)老上下游企業(yè)提供貸款支持，避免這些企業(yè)出現(xiàn)資金鏈斷裂和財(cái)務(wù)危機(jī)等風(fēng)險(xiǎn)，這有利于養(yǎng)老問題的解決。以商業(yè)銀行為核心的金融服務(wù)養(yǎng)老體系有助于養(yǎng)老資金的配置。作為大型的金融機(jī)構(gòu)，商業(yè)銀行有著很強(qiáng)的市場(chǎng)資源配置作用，而金融服務(wù)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)是半公益性的金融產(chǎn)業(yè)，它有著普惠金融、維持社會(huì)穩(wěn)定的特點(diǎn)；商業(yè)銀行利用其資源配置的功能來支持養(yǎng)老服務(wù)產(chǎn)業(yè)，可以優(yōu)化整個(gè)社會(huì)的資源配置，發(fā)揮其穩(wěn)定劑、潤(rùn)滑劑的作用，促進(jìn)養(yǎng)老事業(yè)的發(fā)展和社會(huì)的進(jìn)步。所有這些都表明，加快商業(yè)銀行服務(wù)養(yǎng)老非常緊迫。

三、商業(yè)銀行服務(wù)養(yǎng)老存在的問題

（一）傳統(tǒng)觀念對(duì)銀行服務(wù)養(yǎng)老業(yè)務(wù)的影響

經(jīng)過了幾千年傳統(tǒng)觀念的熏陶，中國(guó)居民普遍存在“養(yǎng)兒防老”這一傳統(tǒng)觀念。由于這種觀念的存在，導(dǎo)致新型的金融服務(wù)養(yǎng)老難以發(fā)展。國(guó)民的資產(chǎn)總額和養(yǎng)老儲(chǔ)備意愿是決定養(yǎng)老金融發(fā)展的重要因素[2]?！梆B(yǎng)老”在大多數(shù)中年人眼中很遙遠(yuǎn)，他們不愿意去建立自己的養(yǎng)老賬戶。自從2007 年樓市迅速發(fā)展之后，中國(guó)居民家庭更愿意將資金主要投資在房產(chǎn)等有升值空間的實(shí)物資產(chǎn)之中，只有少數(shù)具備金融知識(shí)的居民才愿意投資一些包括養(yǎng)老資產(chǎn)在內(nèi)的金融資產(chǎn)；專項(xiàng)養(yǎng)老金融需求嚴(yán)重不足，而需求不足也抑制了商業(yè)銀行專項(xiàng)養(yǎng)老產(chǎn)品的供給。如今，大部分老年人的收入較低，收入來源單一，養(yǎng)老支出也在不斷增加，甚至有的老年人的養(yǎng)老支出已經(jīng)大于其年收入。這一現(xiàn)象的出現(xiàn)與沒有及早地建立自己專門的養(yǎng)老賬戶、沒有提前做好養(yǎng)老規(guī)劃有直接的關(guān)系。因?yàn)椴辉柑崆皽?zhǔn)備養(yǎng)老或者受到“養(yǎng)兒防老”等傳統(tǒng)觀念的影響，中國(guó)居民對(duì)養(yǎng)老金融普遍不感興趣，對(duì)于這類金融知識(shí)更不愿意去了解。他們寧愿將自有資金存入銀行獲取低風(fēng)險(xiǎn)的低回報(bào)，也不愿意去投資有較大風(fēng)險(xiǎn)但有較高回報(bào)的養(yǎng)老金融產(chǎn)品。這樣就導(dǎo)致大量游資只能以銀行儲(chǔ)蓄存款的形式存放在商業(yè)銀行之中。這不僅降低了養(yǎng)老資金的使用效率，還可能造成其貶值，降低儲(chǔ)蓄—投資的轉(zhuǎn)化率，使之阻礙經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。據(jù)我們的調(diào)查，“養(yǎng)兒防老”也在很大程度上阻礙了金融與養(yǎng)老院養(yǎng)老或社區(qū)養(yǎng)老的結(jié)合。不少養(yǎng)老機(jī)構(gòu)缺少金融服務(wù)特別是銀行服務(wù)的支持。這是當(dāng)前銀行服務(wù)養(yǎng)老難以順利開展的首要問題。

（二）商業(yè)銀行服務(wù)養(yǎng)老業(yè)務(wù)模式與考核機(jī)制問題

商業(yè)銀行服務(wù)養(yǎng)老模式存在很多問題，包括產(chǎn)品碎片化、業(yè)務(wù)模式零散化等[3]。隨著老齡化問題越來越嚴(yán)重，商業(yè)銀行對(duì)養(yǎng)老服務(wù)也越來越重視，幾乎所有銀行都相繼推出了相應(yīng)的養(yǎng)老產(chǎn)品，同時(shí)也制定了對(duì)應(yīng)的養(yǎng)老計(jì)劃，如興業(yè)銀行為老年人提供的“安愉人生”專屬理財(cái)服務(wù)。在確保獲得一定收益且?guī)缀鯖]有風(fēng)險(xiǎn)的前提下，興業(yè)銀行養(yǎng)老服務(wù)與社區(qū)服務(wù)充分結(jié)合，形成了一些有特色的金融服務(wù)養(yǎng)老產(chǎn)品。但它們?cè)诓粩嗤卣桂B(yǎng)老服務(wù)和搶占市場(chǎng)的同時(shí)卻沒能建立健全系統(tǒng)的金融服務(wù)養(yǎng)老組織架構(gòu)。由于缺少系統(tǒng)的組織架構(gòu)，沒有形成專門的養(yǎng)老服務(wù)部門，導(dǎo)致商業(yè)銀行服務(wù)養(yǎng)老業(yè)務(wù)被分散于銀行的其他部門之中，比如養(yǎng)老理財(cái)業(yè)務(wù)是由理財(cái)部門進(jìn)行管理。相比于保險(xiǎn)業(yè)，商業(yè)銀行在養(yǎng)老服務(wù)方面的發(fā)展滯后，如在個(gè)人養(yǎng)老保險(xiǎn)方面，保險(xiǎn)業(yè)設(shè)立了專業(yè)的養(yǎng)老保險(xiǎn)公司；滿足多樣化需求方面保險(xiǎn)業(yè)相對(duì)優(yōu)于商業(yè)銀行。

商業(yè)銀行沒有設(shè)立獨(dú)立的銀行服務(wù)養(yǎng)老公司，導(dǎo)致了金融服務(wù)養(yǎng)老沒有得到很好發(fā)展，出現(xiàn)了產(chǎn)品碎片化問題，又因?yàn)槿鄙賹I(yè)人士對(duì)養(yǎng)老產(chǎn)品的集中開發(fā)與策劃，造成了產(chǎn)品研發(fā)周期延長(zhǎng)、成本增加，使金融服務(wù)養(yǎng)老難以大規(guī)模地開展，阻礙了銀行服務(wù)養(yǎng)老的發(fā)展。與國(guó)有股份制商業(yè)銀行相比較，地方中小銀行服務(wù)養(yǎng)老既具有貼近老年人的優(yōu)勢(shì)，又具有抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱的劣勢(shì)。商業(yè)銀行服務(wù)養(yǎng)老的開展在一定程度上也受到了銀行內(nèi)部考核體系的限制。由于中國(guó)大部分商業(yè)銀行都是采取一年一考核制，而一般的金融服務(wù)養(yǎng)老產(chǎn)品具有資本投入產(chǎn)出和業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)周期長(zhǎng)等特點(diǎn)，導(dǎo)致金融服務(wù)養(yǎng)老沒有受到重視。同時(shí)，因?yàn)橘~戶管理的排他性，所以市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)非常激烈，前期為了搶占市場(chǎng)，商業(yè)銀行需要投入大量的資本。由于投資周期長(zhǎng)勢(shì)必會(huì)增加商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，所以很多高層管理者對(duì)金融服務(wù)養(yǎng)老產(chǎn)品開發(fā)缺少動(dòng)力，阻礙了銀行開展養(yǎng)老服務(wù)。這是當(dāng)前銀行服務(wù)養(yǎng)老規(guī)模不大的主要問題。

（三）商業(yè)銀行服務(wù)養(yǎng)老業(yè)務(wù)缺乏針對(duì)性的政策支持

為了更好地解決老齡化問題，中國(guó)政府于2011年引入了金融服務(wù)養(yǎng)老的概念并且出臺(tái)了一系列的政策，支持國(guó)內(nèi)金融服務(wù)養(yǎng)老的發(fā)展，鼓勵(lì)金融養(yǎng)老投資者進(jìn)入資本市場(chǎng)。與此同時(shí)，國(guó)家也出臺(tái)了配套的法律法規(guī)保護(hù)中老年養(yǎng)老投資者的利益。但是2013 年以來，政府出臺(tái)的一系列支持養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展的政策，有的尚不明晰，對(duì)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的界定模糊，進(jìn)一步的細(xì)化配套政策、法律法規(guī)體系尚未建立，還存在不同級(jí)別、不同區(qū)域政策不一致的問題[4]。又因銀行服務(wù)養(yǎng)老周期長(zhǎng)、見效慢、盈利少，商業(yè)銀行服務(wù)養(yǎng)老的積極性也不高，甚至有的銀行認(rèn)為養(yǎng)老是政府或個(gè)人的事。這些養(yǎng)老政策在銀行提供服務(wù)方面執(zhí)行起來非常困難。此外，政策的傳導(dǎo)機(jī)制不通暢，不同地區(qū)的商業(yè)銀行提供的金融服務(wù)養(yǎng)老差異大。雖然政府推出了很多政策支持金融服務(wù)養(yǎng)老，但是這些政策過于籠統(tǒng)，政策之間的銜接不夠，導(dǎo)致商業(yè)銀行服務(wù)養(yǎng)老缺乏針對(duì)性的有效政策支持。由于缺乏針對(duì)性的政策支持，雖然商業(yè)銀行已經(jīng)開發(fā)了很多養(yǎng)老金融產(chǎn)品，但是這些產(chǎn)品往往都是打著養(yǎng)老金融旗號(hào)的普通金融產(chǎn)品。它們的收益率略微高于銀行的存款利率，產(chǎn)品的合約期限一般較短，很難滿足養(yǎng)老跨生命周期需求，對(duì)老年人獲得便捷的銀行服務(wù)沒有實(shí)質(zhì)性的幫助。這是當(dāng)前銀行服務(wù)養(yǎng)老難以獲得保障的根本問題。

此外，各大商業(yè)銀行總行也沒有制定出相應(yīng)的專項(xiàng)服務(wù)養(yǎng)老計(jì)劃，使得各分行的養(yǎng)老產(chǎn)品差異較大，市場(chǎng)上關(guān)于養(yǎng)老的金融產(chǎn)品也是魚龍混雜。這也加大了監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)養(yǎng)老產(chǎn)品的監(jiān)管難度，導(dǎo)致了老年人的養(yǎng)老服務(wù)權(quán)益受損的情況。

四、加快商業(yè)銀行服務(wù)養(yǎng)老發(fā)展的建議

（一）加大銀行服務(wù)養(yǎng)老知識(shí)的宣講力度，打破傳統(tǒng)觀念的束縛

由于受“養(yǎng)兒防老”傳統(tǒng)養(yǎng)老觀念和一些以養(yǎng)老金融為幌子的非法集資活動(dòng)的影響，老年人對(duì)金融服務(wù)養(yǎng)老或多或少都會(huì)排斥。商業(yè)銀行的營(yíng)業(yè)服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)分布廣，使得銀行與居民的信息交流十分便捷，所以商業(yè)銀行只要加強(qiáng)對(duì)老年人進(jìn)行金融服務(wù)養(yǎng)老知識(shí)的宣講并保證其信譽(yù)，商業(yè)銀行服務(wù)養(yǎng)老就很容易被他們所接受。又因?yàn)樯虡I(yè)銀行作為金融市場(chǎng)的“領(lǐng)頭羊”，所以他們?cè)谕其N養(yǎng)老服務(wù)產(chǎn)品的同時(shí)還應(yīng)該定期開展金融安全與金融服務(wù)養(yǎng)老產(chǎn)品安全的講座，增強(qiáng)老年人的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，以防他們上當(dāng)受騙。這樣既能減少老年人的經(jīng)濟(jì)損失，又能加強(qiáng)老年人對(duì)商業(yè)銀行服務(wù)養(yǎng)老的信任并由此積極參與其中。

社區(qū)養(yǎng)老模式在現(xiàn)今的社會(huì)越來越受老年人的喜愛，因?yàn)樵谏鐓^(qū)養(yǎng)老既能享受安靜愜意的養(yǎng)老環(huán)境，又能與同齡人生活在一起，使他們的生活不枯燥乏味。但是，社區(qū)養(yǎng)老的短板是缺少金融支持，也是商業(yè)銀行容易忽視的領(lǐng)域，所以商業(yè)銀行可以加強(qiáng)與社區(qū)養(yǎng)老院合作，定期派遣專業(yè)從業(yè)人員為社區(qū)內(nèi)老年人進(jìn)行養(yǎng)老金融知識(shí)的宣講，在增強(qiáng)老年人的金融服務(wù)養(yǎng)老風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)的同時(shí)豐富老年人的社區(qū)生活，使他們獲得便利的金融服務(wù)。

（二）建立系統(tǒng)的商業(yè)銀行養(yǎng)老服務(wù)組織框架并推出適合老年人所需要的產(chǎn)品

我們建議，商業(yè)銀行先做好內(nèi)部資源整合，及時(shí)建立起專業(yè)的銀行服務(wù)養(yǎng)老部門，與銀行其他部門分工合作，快速解決養(yǎng)老服務(wù)產(chǎn)品碎片化、針對(duì)性差、零散化等問題。具體來看，首先，商業(yè)銀行的養(yǎng)老服務(wù)部門可以吸收專業(yè)人才來重新設(shè)計(jì)針對(duì)老年人跨生命周期的金融服務(wù)養(yǎng)老產(chǎn)品并制定對(duì)應(yīng)的養(yǎng)老計(jì)劃；其次，在大數(shù)據(jù)、金融科技等飛速發(fā)展條件下，商業(yè)銀行需要建立系統(tǒng)的養(yǎng)老服務(wù)產(chǎn)品研發(fā)平臺(tái)，以滿足不同地區(qū)、不同層次、風(fēng)險(xiǎn)偏好不同的老年人對(duì)養(yǎng)老服務(wù)產(chǎn)品的需求。在做好內(nèi)部整合工作的同時(shí)，商業(yè)銀行也應(yīng)做好外部資源的整合工作，以其銀行信用作為基礎(chǔ)，提供更多更好的養(yǎng)老金融服務(wù)。商業(yè)銀行既可以通過跟企業(yè)合作，為企業(yè)年金提供賬戶管理、托管等，又可以給老年人做風(fēng)險(xiǎn)投資測(cè)評(píng)，為不同風(fēng)險(xiǎn)承受能力的老年人提供符合他們心理預(yù)期的養(yǎng)老服務(wù)產(chǎn)品，特別是他們既能夠承受又十分需要的家庭養(yǎng)老金融產(chǎn)品[4]。

商業(yè)銀行服務(wù)養(yǎng)老投入產(chǎn)出與經(jīng)營(yíng)周期長(zhǎng)，而普通的金融產(chǎn)品往往跨期比較短，難以滿足老年人長(zhǎng)期養(yǎng)老的需求，所以，商業(yè)銀行需要區(qū)別養(yǎng)老金融產(chǎn)品和普通金融產(chǎn)品，主要提供老年人所需要的服務(wù)。首先，商業(yè)銀行需要提供有針對(duì)性的金融產(chǎn)品。在加速老齡化的背景下，商業(yè)銀行特別是地方中小商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)需要充分發(fā)揮其貼近老年人的優(yōu)勢(shì)加快服務(wù)轉(zhuǎn)型，加快創(chuàng)新步伐，推出一系列有針對(duì)性的養(yǎng)老服務(wù)產(chǎn)品。如開展“以租養(yǎng)老”模式，以房屋租金來支付養(yǎng)老院費(fèi)用，銀行可以和房屋中介合作，從房屋代管、租金代管等方面介入房屋養(yǎng)老市場(chǎng)[5]。其次，在房地產(chǎn)市場(chǎng)穩(wěn)定的前提下，商業(yè)銀行可以進(jìn)一步采取“以房養(yǎng)老”的金融養(yǎng)老模式，讓老年人在擁有退休金的同時(shí)還可享受一份充足的資金。再次，商業(yè)銀行還應(yīng)開展金融服務(wù)站，讓那些喜歡在家養(yǎng)老的老年人能更加便利地享受服務(wù)，如他們可以在服務(wù)站里辦小額貸款，購買商品、藥品等。最后，商業(yè)銀行需要推出養(yǎng)老銀行卡，一方面將老年人頻繁使用的銀行卡綁定到養(yǎng)老銀行卡上，解決卡種繁多導(dǎo)致老年人容易忘記帶卡等問題，這樣在老年人的日常生活中都可以使用該養(yǎng)老銀行卡進(jìn)行各種結(jié)算，從而提高老年人獲得服務(wù)的水平。商業(yè)銀行根據(jù)金融服務(wù)養(yǎng)老行業(yè)的特點(diǎn)，針對(duì)養(yǎng)老行業(yè)上下游產(chǎn)業(yè)鏈的企業(yè)進(jìn)行金融支持，其中包括：為這些金融服務(wù)養(yǎng)老企業(yè)提供投資咨詢和建議，還可以為這些企業(yè)提供資產(chǎn)托管、資金結(jié)算等業(yè)務(wù)，同時(shí)針對(duì)那些前景廣闊、運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)小、現(xiàn)金流相對(duì)穩(wěn)定的企業(yè)，商業(yè)銀行可以適當(dāng)放寬貸款抵押品的范圍，適當(dāng)降低貸款利率來支持整個(gè)行業(yè)的發(fā)展。

（三）政府進(jìn)行政策引導(dǎo)，明確金融服務(wù)養(yǎng)老方向

目前，中國(guó)養(yǎng)老保障體系的“三大支柱”基本確立。第一支柱的社會(huì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)屬于國(guó)家主導(dǎo)；第二支柱的補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)（即企業(yè)年金）由企業(yè)與員工自愿支付；第三支柱的個(gè)人儲(chǔ)蓄性養(yǎng)老計(jì)劃，也是近年來備受關(guān)注的“個(gè)人稅收遞延型養(yǎng)老保險(xiǎn)”[6]。雖然第一、第二支柱的發(fā)展相對(duì)于發(fā)達(dá)國(guó)家還有所不足，但是有明確的政府政策作為導(dǎo)向，這兩大支柱的發(fā)展跟發(fā)達(dá)國(guó)家之間的差距都在不斷地減?。欢詢?chǔ)蓄型養(yǎng)老計(jì)劃為主的第三支柱尚缺少明確、有針對(duì)性的政策引導(dǎo)，這就導(dǎo)致第三支柱的發(fā)展嚴(yán)重滯后，與發(fā)達(dá)國(guó)家的差距越來越大。基于此，我們建議，更新養(yǎng)老觀念，摒棄養(yǎng)老服務(wù)是政府的事、商業(yè)銀行要盈利和養(yǎng)老只有靠個(gè)人等觀念，樹立金融服務(wù)養(yǎng)老的理念；加快進(jìn)行金融服務(wù)養(yǎng)老的供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革[7-8]，政府可以進(jìn)行制度創(chuàng)新，加快對(duì)金融服務(wù)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的扶持，比如政府規(guī)劃出相應(yīng)的養(yǎng)老專用土地，以解決老年人無地可居的情形；政府還可以為家庭養(yǎng)老資產(chǎn)提供多渠道的產(chǎn)品和投資服務(wù)，確保家庭養(yǎng)老投資行為的穩(wěn)定性[9]；可以建立起一個(gè)養(yǎng)老政策性銀行，專門解決養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)資金的供給問題[10-11]；加強(qiáng)金融服務(wù)養(yǎng)老特別是商業(yè)銀行服務(wù)養(yǎng)老的監(jiān)管，實(shí)現(xiàn)銀行服務(wù)養(yǎng)老監(jiān)管的全覆蓋。我們呼吁，加快金融服務(wù)養(yǎng)老專業(yè)人才隊(duì)伍建設(shè)，培養(yǎng)既懂金融學(xué)又懂老年社會(huì)學(xué)等知識(shí)的專業(yè)人才。同時(shí)，商業(yè)銀行可與政府相關(guān)部門溝通商業(yè)銀行服務(wù)養(yǎng)老市場(chǎng)狀況，讓相關(guān)部門能夠真實(shí)、準(zhǔn)確地了解市場(chǎng)情況，并制定相對(duì)應(yīng)的措施，出臺(tái)合理、合法、合規(guī)的政策。有關(guān)部門也應(yīng)該積極對(duì)養(yǎng)老市場(chǎng)行情做調(diào)查研究，以便及時(shí)地獲取養(yǎng)老市場(chǎng)的最新走向，方便其出臺(tái)精準(zhǔn)的金融服務(wù)養(yǎng)老政策。