電力企業(yè)雇主責(zé)任險(xiǎn)與團(tuán)體意外險(xiǎn)及工傷保險(xiǎn)的區(qū)別

◎劉杰

我國(guó)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)近些年來(lái)發(fā)展迅速，電力企業(yè)在這個(gè)大背景下取得了較快的發(fā)展，但是與此同時(shí)電力企業(yè)員工在工作過(guò)程中所面臨的職業(yè)風(fēng)險(xiǎn)也隨之提高，在這種情況下非常有必要為勞動(dòng)者提供一定的保障。目前，我國(guó)實(shí)行的職業(yè)傷害補(bǔ)償制度主要包括兩個(gè)方面，即雇主責(zé)任險(xiǎn)和工傷保險(xiǎn)，其中比較重要的是工傷保險(xiǎn)，雇主責(zé)任險(xiǎn)主要起輔助賠償作用。除此之外，我國(guó)各大商業(yè)保險(xiǎn)公司在以上兩種保險(xiǎn)形式之外，還推出了團(tuán)體意外保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，使企業(yè)職工又多了一道保障，這對(duì)企業(yè)和社會(huì)的和諧起著重要的促進(jìn)作用。

一、電力企業(yè)雇主責(zé)任險(xiǎn)與工傷保險(xiǎn)的區(qū)別分析

1.范圍對(duì)象的區(qū)別。

首先就工傷保險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，其屬于社會(huì)保險(xiǎn)的一種，并且具有一定的強(qiáng)制性，《工傷保險(xiǎn)條例》中明確規(guī)定：我國(guó)境內(nèi)的企業(yè)或者個(gè)體工商戶（有雇員）必須參加工傷保險(xiǎn)，并根據(jù)規(guī)定繳納相應(yīng)的工傷保險(xiǎn)費(fèi)。不過(guò)，由于我國(guó)各個(gè)地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平具有一定的差距，因此各地區(qū)目前只要求本地的國(guó)有企業(yè)必須為職工或者雇員繳納相應(yīng)的工傷保險(xiǎn)。并且現(xiàn)階段很多地區(qū)都要求企業(yè)以及職工同時(shí)參加5個(gè)社會(huì)保險(xiǎn)險(xiǎn)種，即生育、養(yǎng)老、工傷、失業(yè)以及醫(yī)療；而雇主責(zé)任險(xiǎn)則是商業(yè)保險(xiǎn)的一種，企業(yè)可以自愿選擇參加或者不參加，法律并沒(méi)有對(duì)此進(jìn)行強(qiáng)制性規(guī)定。社會(huì)上各類企業(yè)、事業(yè)單位、公司、社會(huì)團(tuán)體以及有雇工的個(gè)體工商戶都可以購(gòu)買這種保險(xiǎn)為自身分擔(dān)雇工勞動(dòng)過(guò)程中可能存在的風(fēng)險(xiǎn)。工傷保險(xiǎn)和雇主責(zé)任險(xiǎn)相比，前者具有強(qiáng)制性，而后者則不具備強(qiáng)制性；前者的承保對(duì)象比較窄，而后者的承保對(duì)象相對(duì)要寬一些。

2.賠償自負(fù)額度的區(qū)別。

從雇主自負(fù)額度這個(gè)方面來(lái)看，在《工傷保險(xiǎn)條例》中對(duì)一些應(yīng)該由雇主承擔(dān)的自負(fù)費(fèi)用進(jìn)行了明確的規(guī)定。而在雇主責(zé)任險(xiǎn)中，對(duì)于自負(fù)額度雇主可以根據(jù)實(shí)際情況選擇承擔(dān)一定的比例，另外也可以購(gòu)買無(wú)免賠額的雇主責(zé)任險(xiǎn)，從而將潛在的風(fēng)險(xiǎn)全部轉(zhuǎn)移；從賠償自負(fù)額度這個(gè)方面看，雇主責(zé)任險(xiǎn)與工傷保險(xiǎn)最大的區(qū)別就是，前者具有一定的選擇權(quán)，而后者則完全沒(méi)有選擇權(quán)。

3.責(zé)任范圍及工傷認(rèn)定。

工傷保險(xiǎn)與雇主責(zé)任險(xiǎn)相比，其責(zé)任范圍明顯要更加寬泛?！豆ｋU(xiǎn)條例》對(duì)工傷的三種情形進(jìn)行了明確地規(guī)定，即應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為工傷的情形、視同工傷的情形以及不得認(rèn)定為工傷或視同工傷的情形，這三種情形的劃分比較清晰明了，在進(jìn)行具體操作時(shí)比較容易。而雇主責(zé)任險(xiǎn)中的責(zé)任范圍，法律并沒(méi)有進(jìn)行明確的規(guī)定，因此對(duì)于相同的條款，相關(guān)方面不同的利益人可能會(huì)給出完全相反的結(jié)論，在進(jìn)行實(shí)際操作時(shí)存在較多的困難，也正是因?yàn)檫@種情況很多人都會(huì)指責(zé)商業(yè)保險(xiǎn)是“投保容易理賠難”。目前，工傷保險(xiǎn)與大部分雇主責(zé)任險(xiǎn)相比，其責(zé)任范圍仍然要寬泛很多，不過(guò)也有一些商業(yè)保險(xiǎn)公司推出了能夠完全覆蓋工傷保險(xiǎn)責(zé)任范圍的雇主責(zé)任險(xiǎn)，這實(shí)際上非常有利于雇主責(zé)任險(xiǎn)自身的發(fā)展。

從工傷認(rèn)定這方面來(lái)看，現(xiàn)階段相關(guān)的法律法規(guī)以及政策的強(qiáng)制性規(guī)定，是雇主責(zé)任險(xiǎn)和工傷保險(xiǎn)認(rèn)定工傷的主要依據(jù)。其中對(duì)工傷認(rèn)定以及責(zé)任劃分進(jìn)行了明確規(guī)定的現(xiàn)行法律法規(guī)主要有《工傷保險(xiǎn)條例》、《民法通則》以及最高人民法院頒布實(shí)行的《關(guān)于適用<中華人民共和國(guó)民事訴訟法>若干問(wèn)題的意見(jiàn)》等等，不過(guò)規(guī)定最為詳細(xì)、明確以及更具專門性的工傷認(rèn)定法律法規(guī)還是《工傷保險(xiǎn)條例》。

二、電力企業(yè)雇主責(zé)任險(xiǎn)與團(tuán)體意外險(xiǎn)的區(qū)別及實(shí)際案例分析

1.電力企業(yè)雇主責(zé)任險(xiǎn)與團(tuán)體意外險(xiǎn)的區(qū)別。

電力企業(yè)雇主是雇主責(zé)任險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人，在受雇期間如果雇員在進(jìn)行工作時(shí)患上職業(yè)病或者發(fā)生意外，并因此導(dǎo)致其傷殘或死亡或造成其他方面損失的，可以通過(guò)該保險(xiǎn)分?jǐn)傄徊糠仲r償責(zé)任。雇主責(zé)任險(xiǎn)非常類似于團(tuán)體意外傷害保險(xiǎn)，并且在實(shí)踐中需要由用人單位購(gòu)買這兩種保險(xiǎn)，因此當(dāng)事人比較容易混淆，并因此導(dǎo)致?tīng)?zhēng)議的發(fā)生，所以對(duì)于企業(yè)來(lái)說(shuō)有必要了解雇主責(zé)任險(xiǎn)與團(tuán)體意外險(xiǎn)的區(qū)別。

（1）保險(xiǎn)性質(zhì)的區(qū)別。

根據(jù)保險(xiǎn)的分類，雇主責(zé)任險(xiǎn)是財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的一種，而團(tuán)體意外險(xiǎn)則屬于一種人身保險(xiǎn)。

（2）保險(xiǎn)標(biāo)的的區(qū)別。

企業(yè)雇主承擔(dān)的賠償責(zé)任是雇主責(zé)任險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的；而被保險(xiǎn)人的人身利益則是團(tuán)體意外險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的。

（3）被保險(xiǎn)人的區(qū)別。

企業(yè)雇主是雇主責(zé)任險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人；而保險(xiǎn)合同中指明的具體雇員則是團(tuán)體意外險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人，并且在實(shí)踐中被保險(xiǎn)人名單會(huì)在保險(xiǎn)合同附件中列明。

（4）受益人的區(qū)別。

企業(yè)雇主是雇主責(zé)任險(xiǎn)的實(shí)際受益人，這主要是因?yàn)楣椭鞯馁r償責(zé)任主要由雇主責(zé)任險(xiǎn)承擔(dān)，并且保險(xiǎn)金主要用來(lái)抵償雇主的賠償責(zé)任；而對(duì)于團(tuán)體意外險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，被保險(xiǎn)人以及經(jīng)過(guò)被保險(xiǎn)人同意的近親屬都可以成為實(shí)際受益人，但是受益人不得指定為投保人。

（5）保險(xiǎn)金的性質(zhì)和歸屬的區(qū)別。

對(duì)于雇主責(zé)任險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，雇主自身或者由雇主指定的受益人可以獲得相應(yīng)的保險(xiǎn)金，并且獲得該保險(xiǎn)金的前提是雇主對(duì)雇員承擔(dān)了相應(yīng)的賠償責(zé)任，雇主責(zé)任險(xiǎn)的保險(xiǎn)金并不能由雇員直接獲得；而對(duì)于團(tuán)體意外險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，作為雇員的被保險(xiǎn)人是直接受益人可以獲得相應(yīng)的保險(xiǎn)金，或者由被保險(xiǎn)人的法定繼承人作為受益人獲得相應(yīng)的保險(xiǎn)金。不過(guò)，該保險(xiǎn)的受益人是根據(jù)保險(xiǎn)合同關(guān)系獲得的保險(xiǎn)金，因此這與相關(guān)法律法規(guī)中規(guī)定的雇主需要對(duì)雇員或者雇員近親屬承擔(dān)的法定侵權(quán)責(zé)任并不能相互抵償。

2.實(shí)際案例分析。

張某是某電力企業(yè)一設(shè)備維修員工，在一次維修作業(yè)中因意外觸電而死亡。該電力企業(yè)曾在中國(guó)人壽保險(xiǎn)公司為員工購(gòu)買了《國(guó)壽綠洲團(tuán)體意外傷害保險(xiǎn)（B型）》，共20萬(wàn)保險(xiǎn)金額。但是，在發(fā)生該事故時(shí)，新《工傷保險(xiǎn)條例》尚未頒布實(shí)行，因此根據(jù)舊版《工傷保險(xiǎn)條例》張某家屬只獲得了較少一部分賠償和津貼。而該電力企業(yè)與張某家屬就超出工傷保險(xiǎn)范圍的損失出現(xiàn)了比較嚴(yán)重的分歧。該電力企業(yè)認(rèn)為對(duì)于員工的死亡賠償責(zé)任已經(jīng)由上述保險(xiǎn)金抵償。而員工家屬則認(rèn)為是死亡員工遺產(chǎn)的一部分，企業(yè)的賠償責(zé)任并不能由團(tuán)體意外傷害險(xiǎn)的保險(xiǎn)金進(jìn)行抵償。而要想解決這個(gè)問(wèn)題，我們首先要分析中國(guó)人壽保險(xiǎn)公司的《國(guó)壽綠洲團(tuán)體意外傷害保險(xiǎn)（B型）》的性質(zhì)和功能。而通過(guò)以上對(duì)雇主責(zé)任險(xiǎn)與團(tuán)體意外險(xiǎn)之間各個(gè)方面的差異分析，我們知道團(tuán)體意外險(xiǎn)的保障對(duì)象是企業(yè)雇員，其保險(xiǎn)標(biāo)的是雇員的人身利益，其支付條件為雇員在勞動(dòng)過(guò)程中發(fā)生的各種意外事故。并且發(fā)生保險(xiǎn)合同中所規(guī)定的事故之后，雇員或者經(jīng)雇員的法定繼承人作為受益人可以獲得相應(yīng)的保險(xiǎn)金，與此同時(shí)根據(jù)相關(guān)法律法規(guī)企業(yè)雇主依然需要向雇員或者雇員的近親屬承擔(dān)相應(yīng)的賠償責(zé)任而不能用團(tuán)體意外險(xiǎn)的保險(xiǎn)金加以抵償。因此，如果企業(yè)為員工購(gòu)買此類保險(xiǎn)，只能夠認(rèn)為給員工的一種額外福利。

據(jù)此來(lái)看，該電力企業(yè)為員工購(gòu)買的《國(guó)壽綠洲團(tuán)體意外傷害保險(xiǎn)（B型）》只是一種人身保險(xiǎn)，顯然不是雇主責(zé)任險(xiǎn)。該保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的并不是企業(yè)雇主的賠償責(zé)任，而是雇員的身體利益和壽命。并且，該保險(xiǎn)合同也明確規(guī)定：該保險(xiǎn)的受益人只能為被保險(xiǎn)人或者其近親屬，除此之外的其他人員均不可被指定為受益人。因此，張某的近親屬可以繼承《國(guó)壽綠洲團(tuán)體意外傷害保險(xiǎn)（B型）》的保險(xiǎn)金，并且該電力企業(yè)仍然需要承擔(dān)相應(yīng)的賠償責(zé)任。

三、啟示

1.對(duì)電力企業(yè)的啟示。

其一，電力企業(yè)最好選擇購(gòu)買雇主責(zé)任險(xiǎn)。需要注意的是，電力企業(yè)在投保時(shí)要準(zhǔn)確區(qū)分雇主責(zé)任險(xiǎn)和團(tuán)體意外險(xiǎn)，如果是為了將自身的賠償風(fēng)險(xiǎn)最大程度的降低，應(yīng)購(gòu)買雇主責(zé)任險(xiǎn)；其二，員工出現(xiàn)工傷之后，雖然電力企業(yè)對(duì)員工的賠償責(zé)任不能用團(tuán)體意外險(xiǎn)直接抵償，但是其作為一種福利為員工提供了一定的保障，特別是像電力企業(yè)這種具有較高安全風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)，通過(guò)為員工購(gòu)買意外保險(xiǎn)，還能夠在一定程度上提高企業(yè)員工的凝聚力。

2.對(duì)員工的啟示。

對(duì)于企業(yè)員工來(lái)說(shuō)，要充分明確涉及自身的保險(xiǎn)的性質(zhì)，只有這樣在工傷發(fā)生之后，才能夠根據(jù)相關(guān)方面的法律法規(guī)爭(zhēng)取應(yīng)當(dāng)歸自己所有的保險(xiǎn)金。在實(shí)踐中，通常情況下發(fā)生類似的案件之后，用人單位和勞動(dòng)者一般會(huì)簽訂一次性賠償協(xié)議，對(duì)單位需要賠償?shù)馁Y金數(shù)額加以約定之后，用人單位會(huì)領(lǐng)取所有的保險(xiǎn)權(quán)益。在這種情況下，勞動(dòng)者應(yīng)當(dāng)先對(duì)用人單位是否為自己購(gòu)買了團(tuán)體意外險(xiǎn)加以查明，并對(duì)相應(yīng)的保險(xiǎn)數(shù)額進(jìn)行核對(duì)，確認(rèn)協(xié)議公平合理之后，才能夠與用人單位簽署相應(yīng)的轉(zhuǎn)讓保險(xiǎn)權(quán)益協(xié)議。

四、結(jié)束語(yǔ)

總而言之，目前人們已經(jīng)逐漸接受“社保?；荆瘫Ｗ鲅a(bǔ)充”的理念，而很多企業(yè)在為職工和雇員繳納社會(huì)保險(xiǎn)的同時(shí)，也會(huì)購(gòu)買一些雇主責(zé)任險(xiǎn)和團(tuán)體意外險(xiǎn)等商業(yè)保險(xiǎn)，這能夠在很大程度上減少企業(yè)所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)企業(yè)的健康可持續(xù)發(fā)展起著非常重要的作用，但是有些保險(xiǎn)種類比較接近，企業(yè)在投保時(shí)應(yīng)注意加以分辨。