農(nóng)村普惠金融對新農(nóng)業(yè)的貢獻(xiàn)分析

◎?qū)O任萍

（作者單位：中國建設(shè)銀行股份有限公司黑河分行）

農(nóng)村普惠金融方案有助于落實(shí)農(nóng)村范圍內(nèi)的農(nóng)村新農(nóng)業(yè)項(xiàng)目的落實(shí)，不但有益于減輕貧困群眾的貸款壓力，而且有益于提高信貸資金發(fā)放的精準(zhǔn)程度。為此，相關(guān)部門為了實(shí)現(xiàn)保證農(nóng)村普惠金融任務(wù)的科學(xué)合理推行的目標(biāo)，必須不斷完善和提升普惠金融系統(tǒng)的架構(gòu)，加速推動農(nóng)村普惠金融市場的建設(shè)和擴(kuò)張，加速發(fā)展設(shè)立更多的農(nóng)村普惠金融相關(guān)機(jī)構(gòu)，優(yōu)化和提升相應(yīng)的農(nóng)村普惠金融工具的各項(xiàng)相關(guān)功能。

我國進(jìn)入改革開放的新時(shí)期以來，針對貧困人口特別是農(nóng)村貧困人口的扶貧任務(wù)的推動節(jié)奏顯著提升，在較短的時(shí)間內(nèi)取得了全世界嘆為觀止的扶貧成果。全國范圍內(nèi)農(nóng)村的貧困人口由1979年的2.6億人下降到2019年末的1580萬人，全國農(nóng)村地區(qū)的貧困狀況已經(jīng)取得明顯的改觀?，F(xiàn)階段，國內(nèi)相關(guān)部門的扶貧任務(wù)的推行已經(jīng)到達(dá)了最后的沖刺階段，相關(guān)部門為了切實(shí)達(dá)成截至2020年底的全國范圍內(nèi)廣大人民群眾完全的脫貧偉大目標(biāo)，還必須持續(xù)推動農(nóng)村新農(nóng)業(yè)項(xiàng)目的進(jìn)度，采用更加帶有目的性的農(nóng)村普惠金融方案實(shí)施扶貧相關(guān)工作。農(nóng)村地區(qū)的普惠金融即為幫助廣大農(nóng)村地區(qū)進(jìn)行新農(nóng)業(yè)項(xiàng)目的一類重要的的手段和方法，本文對于有關(guān)農(nóng)村新農(nóng)業(yè)推廣目標(biāo)的農(nóng)村普惠金融發(fā)展道路進(jìn)行了深入探索，對于加快農(nóng)村地區(qū)新農(nóng)業(yè)項(xiàng)目的進(jìn)度和節(jié)奏具有非常重要的實(shí)際應(yīng)用價(jià)值。

一、農(nóng)村普惠金融對于推進(jìn)農(nóng)村新農(nóng)業(yè)項(xiàng)目推行的優(yōu)勢

1.有助于減輕農(nóng)村貧困群眾的貸款壓力。伴隨著惠普金融工程的大眾化推行的趨勢，國內(nèi)的征信系統(tǒng)日趨健全，普通民眾的身份信息和普惠金融系統(tǒng)逐漸達(dá)到全方位的兼容和對接，這樣的條件下可以把我國相對偏遠(yuǎn)區(qū)域的農(nóng)村人口也歸入到全國征信系統(tǒng)之中，可以讓信息不對稱的狀況進(jìn)一步減少，從而顯著降低相關(guān)金融機(jī)構(gòu)面臨的貸款風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)而讓農(nóng)村貧困群眾獲取相關(guān)金融機(jī)構(gòu)貸款支持的困難程度顯著降低，這種情況的產(chǎn)生，大幅度推動了農(nóng)村當(dāng)?shù)叵嚓P(guān)金融機(jī)構(gòu)的不斷發(fā)展及壯大。

2.有益于提高信貸資金發(fā)放的準(zhǔn)確程度。農(nóng)村普惠金融項(xiàng)目的推行可以顯著提高對于貧困群眾的幫扶工作的精準(zhǔn)程度，最大限度地規(guī)避各種中間部分可能產(chǎn)生的貸款呆壞賬造成的金融機(jī)構(gòu)的損失，有效幫助農(nóng)村貧困群眾擺脫貧困的狀態(tài)。在相關(guān)貸款的審核工作中，農(nóng)村普惠金融機(jī)構(gòu)將對貸款申請人的資質(zhì)及款項(xiàng)去向應(yīng)用全方位的嚴(yán)格審核程序，可以有效提高貸款人自身資質(zhì)審核工作的嚴(yán)謹(jǐn)性及準(zhǔn)確程度，最大限度地杜絕不合規(guī)貸款發(fā)放案例的產(chǎn)生，進(jìn)而到達(dá)扶貧工作的精準(zhǔn)程度的提高。

二、關(guān)于推進(jìn)新農(nóng)業(yè)項(xiàng)目的農(nóng)村普惠金融推動過程中遇到的困境

1.農(nóng)村普惠金融系統(tǒng)不健全。值得一提的是，目前國內(nèi)公民的相關(guān)征信系統(tǒng)還不夠健全，缺少相應(yīng)的制度及法律進(jìn)行約束，某些地方的政府部門沒有設(shè)立當(dāng)?shù)毓竦男庞眯畔?shù)據(jù)庫，也缺乏相應(yīng)的信用服務(wù)體系的相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)，與此同時(shí)，因?yàn)檎餍畔到y(tǒng)缺少某些地方性銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行及民間借貸機(jī)構(gòu)的相關(guān)貸款數(shù)據(jù)、借款人預(yù)期收益信息數(shù)據(jù)等情況，上述情況都對國內(nèi)的農(nóng)村普惠金融系統(tǒng)的發(fā)展產(chǎn)生直接的影響和制約。

2.農(nóng)村普惠金融市場建立和壯大的速度遲緩。第一點(diǎn)，國內(nèi)部分區(qū)域的政府對于農(nóng)村普惠金融相關(guān)基礎(chǔ)設(shè)施的支持力度嚴(yán)重不足，內(nèi)能建成多類主體參加的組合擔(dān)保體系，也沒能在相應(yīng)的農(nóng)村普惠金融活動的中介組織制約農(nóng)村普惠金融相關(guān)人員的信用水平，造成貧困群眾和農(nóng)村普惠金融機(jī)構(gòu)平穩(wěn)合作的氣氛不足，農(nóng)村普惠金融投資者的合法權(quán)利也無法受到保保護(hù)。第二點(diǎn)，我國部分區(qū)域的政府對于農(nóng)村普惠金融相關(guān)利率市場化進(jìn)程的推行力度較弱，并未給予農(nóng)村普惠金融相關(guān)機(jī)構(gòu)合理浮動貸款利率的權(quán)限，也未能借助設(shè)立全覆蓋的相關(guān)企業(yè)、個(gè)人信用信息數(shù)據(jù)庫規(guī)范相關(guān)金融機(jī)構(gòu)發(fā)放的貸款利率的浮動范圍。

3.缺少農(nóng)村普惠金融機(jī)構(gòu)。首先，某些區(qū)域的地方政府對于常規(guī)金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)制的推行力度不足，不能指引相應(yīng)的普惠金融機(jī)構(gòu)提高本身金融項(xiàng)目服務(wù)的思想及業(yè)務(wù)素養(yǎng)，同時(shí)也沒有針對各類金融機(jī)構(gòu)積極推行相關(guān)業(yè)務(wù)創(chuàng)新活動進(jìn)行大力扶持，另外政策層面的普惠金融工具的涵蓋領(lǐng)域相對狹小，這種情況造成農(nóng)村普惠金融機(jī)構(gòu)很難符合當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)建設(shè)發(fā)展的現(xiàn)實(shí)要求。其次，某些區(qū)域的地方政府對于推動創(chuàng)新化的農(nóng)村普惠金融機(jī)構(gòu)長遠(yuǎn)發(fā)展的關(guān)注力度缺失，缺乏對于各民營金融機(jī)構(gòu)的設(shè)立及進(jìn)一步發(fā)展提供進(jìn)一步的全面政策支撐，也缺乏依靠競爭體系的導(dǎo)入推行各種普惠金融機(jī)構(gòu)的協(xié)同推行，再上沒能把各種民間普惠金融行為歸入農(nóng)村普惠金融系統(tǒng)、對于各種民間金融借貸行為管理及監(jiān)控不完善等等原因，致使國內(nèi)農(nóng)村普惠金融機(jī)構(gòu)無法達(dá)成多元化進(jìn)步壯大的后果。

三、關(guān)于推行新農(nóng)業(yè)項(xiàng)目的農(nóng)村普惠金融思路研究

1.改善普惠金融架構(gòu)體系。居民征信系統(tǒng)搭建是一類系統(tǒng)并且艱難的系統(tǒng)工程，某些區(qū)域的當(dāng)?shù)卣粢_(dá)成征信系統(tǒng)的設(shè)立及改進(jìn)升級：一、設(shè)立征信相關(guān)法律法規(guī)，健全征信體系制度的搭建；二、依靠大數(shù)據(jù)相關(guān)技術(shù)設(shè)置全方位涵蓋的全民信用信息數(shù)據(jù)庫；三、全力推行各種類型的征信機(jī)構(gòu)的全面發(fā)展壯大；四、健全國內(nèi)征信市場的監(jiān)控及管理機(jī)制；五、制定完善并且嚴(yán)謹(jǐn)?shù)男庞孟到y(tǒng)相應(yīng)的服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，推行征信系統(tǒng)信息在各個(gè)部門之間的互聯(lián)互通。在此前提下，促進(jìn)征信系統(tǒng)收錄廣大人民群眾由地方商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行及各類民間借貸機(jī)構(gòu)借款的詳盡數(shù)據(jù)，不但可為農(nóng)村普惠金融機(jī)構(gòu)評估貸款客戶的信息帶來一定的便利，還可以顯著制約和限制公民的貸款活動，從而到達(dá)全民的征信概念的普及。

2.加速普惠金融市場推進(jìn)周期。各級地方相關(guān)部門需要主動改進(jìn)普惠金融體系裝置搭建，強(qiáng)化針對普惠金融業(yè)務(wù)的監(jiān)督及管控任務(wù)，逐步完善征信系統(tǒng)搭建的同時(shí)，主動困難人員和普惠金融部門組建和諧的合作環(huán)境。各級地方相關(guān)部門需要迅速改進(jìn)行業(yè)組織及征信部門等普惠金融輔助系統(tǒng)的搭建工作，主動建設(shè)多種體系參加的組合擔(dān)保系統(tǒng)，與此同時(shí)仍然需要借助因特網(wǎng)科技搭建普惠金融互聯(lián)網(wǎng)體系，積極主動為廣大人民群眾了解掌握普惠金融及享受普惠金融業(yè)務(wù)提供方便條件。此外，各級地方相關(guān)部門仍然需要在改進(jìn)社會信用條件層面做足功課，主動為各種普惠金融部門及困難人員提供優(yōu)良的合作氛圍，努力搭建普惠金融的中介業(yè)務(wù)組織。該組織要從始至終秉承公平公正及客觀真實(shí)的準(zhǔn)則，制約普惠金融有關(guān)組織的信用度，進(jìn)而全面保證普惠金融投資者的切身利益。

3.發(fā)展普惠金融體系。各級地方相關(guān)部門需要指導(dǎo)商業(yè)金融部門在持續(xù)搞好基礎(chǔ)金融業(yè)務(wù)的同時(shí)，仍然需要完善金融業(yè)務(wù)基礎(chǔ)裝置搭建工作，與此同時(shí)還需要借助各種教育培訓(xùn)提高有關(guān)金融行業(yè)從業(yè)人員的業(yè)務(wù)能力及服務(wù)意識，進(jìn)而整體提高此類商業(yè)金融部門的服務(wù)品質(zhì)。除此以外各級地方相關(guān)部門需要鼓勵(lì)金融組織主動展開相關(guān)業(yè)務(wù)創(chuàng)新工作，積極主動為困難人員提供更加細(xì)致及周全的金融業(yè)務(wù)。

四、結(jié)語

綜上所述，國內(nèi)各級地方政府需要主動達(dá)成各種民間金融業(yè)務(wù)的合法化及規(guī)范化，并且把此類業(yè)務(wù)歸類至普惠金融系統(tǒng)當(dāng)中，積極為民間金融業(yè)務(wù)活動提供優(yōu)良的發(fā)展及生存環(huán)境，與此同時(shí)仍需要借助同行業(yè)各部門組織針對各種民間借貸業(yè)務(wù)實(shí)施監(jiān)督及管控，嚴(yán)格監(jiān)控此類人群的貸款范圍，竭盡全力實(shí)現(xiàn)國內(nèi)金融市場的長久、健康和穩(wěn)定的發(fā)展。