銀行企業(yè)存款業(yè)務(wù)的思考

◎周海英

為了促使銀行企業(yè)存款業(yè)務(wù)水平不斷提高，作為相關(guān)工作人員，要重視轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念，要以企業(yè)客戶為主體，積極制定更加高效的存款業(yè)務(wù)項目，以此才能激發(fā)企業(yè)存款積極性，進(jìn)一步提高企業(yè)客戶量，以實現(xiàn)銀行企業(yè)存款業(yè)務(wù)的高效開展，下面結(jié)合實際，進(jìn)行具體研究。

一、加強(qiáng)與財務(wù)公司業(yè)務(wù)合作

當(dāng)前，財務(wù)公司的業(yè)務(wù)范圍在逐漸擴(kuò)大，金融需求個性化的現(xiàn)象日益增多。所以，作為商業(yè)銀行應(yīng)該在產(chǎn)品線上進(jìn)行優(yōu)化，把服務(wù)的鏈條不斷延長，強(qiáng)化和財務(wù)公司的合作，全面提高財務(wù)公司存款留存。為此，如下五個方面要做好：第一，抓住財務(wù)公司資金集中管理的特點，在結(jié)算產(chǎn)品上進(jìn)一步優(yōu)化現(xiàn)金管理的系統(tǒng)功能，充分滿足財務(wù)公司全流程自動結(jié)算需要，整體提高資金歸集的效率。第二，深入拓展和財務(wù)公司在代開票信用證，代開保函、代簽銀承方面的合作，這樣在代理業(yè)務(wù)上可以全面提高平時結(jié)算的資金和確定存款留存率的高效保證。第三，融資產(chǎn)品上不斷優(yōu)化財務(wù)公司的授信品種，在業(yè)務(wù)合作上，積極開展票據(jù)池融資，融資租賃、票據(jù)貼現(xiàn)、賬款保理、銀團(tuán)貸款，進(jìn)一步滿足長短期的一個融資需要。第四，符合同業(yè)拆借準(zhǔn)入條件的財務(wù)公司要積極準(zhǔn)入，在資金上支持臨時性和突發(fā)性的需求，切實提升客戶的依賴性。第五，增強(qiáng)理財產(chǎn)品的創(chuàng)新，利用收益性和兼顧性的理財產(chǎn)品，把財務(wù)公司的裝置性資金大規(guī)模的吸引進(jìn)來。

二、轉(zhuǎn)變銀行經(jīng)營理念

現(xiàn)在的商業(yè)銀行一定要積極更新觀念，摒棄做數(shù)據(jù)，搶時點份額的不實做法，將注意力放在銀行本身的發(fā)展上面，切實關(guān)注怎樣推動銀行向著更好方向發(fā)展的實際性問題。所以，改變短期經(jīng)營思路很重要，把存款增長的基礎(chǔ)建立在客戶質(zhì)量的提高和客戶人數(shù)的增加上。不管是商業(yè)銀行的經(jīng)濟(jì)形勢還是業(yè)務(wù)都要加以重視，從整體情況看，經(jīng)濟(jì)成長有著廣闊的發(fā)展空間，所以增速是大概率的事，而從存款業(yè)務(wù)看，意味著還有很多潛在性的客戶需要深入的去挖掘。商業(yè)銀行如果把拉幾個人買幾筆存款的事放下，將眼光放遠(yuǎn)一些，多去發(fā)展那些有潛力的中小型客戶，對他們進(jìn)行有耐心的培植，用金融服務(wù)的強(qiáng)大能力幫助他們慢慢發(fā)展，某一天他們發(fā)展進(jìn)入成熟化，商業(yè)銀行就又多了一批忠實客戶，為貸款業(yè)務(wù)，中間業(yè)務(wù)和存款業(yè)務(wù)的發(fā)展打下良好的基礎(chǔ)。

三、進(jìn)一步強(qiáng)化聯(lián)動營銷

通過進(jìn)一步聯(lián)動營銷措施的應(yīng)用，利于不斷提高工作效率，基于此，在實踐過程，要以提高銀行存款服務(wù)水平為根本，要重視緊密聯(lián)系企業(yè)客戶，積極開展更加高效的聯(lián)動營銷模式，以促使企業(yè)積極進(jìn)行存款，進(jìn)一步保證銀行存款業(yè)務(wù)量不斷增加，下面具體分析。

1.強(qiáng)化業(yè)務(wù)聯(lián)動協(xié)同營銷。

對公存款業(yè)務(wù)的發(fā)展是在資產(chǎn)，投行、理財?shù)榷囗棙I(yè)務(wù)的帶動下實現(xiàn)的，要想增強(qiáng)存貸業(yè)務(wù)聯(lián)動，行司業(yè)務(wù)聯(lián)動，表內(nèi)外業(yè)務(wù)聯(lián)動應(yīng)該從三個方面入手。第一，在信貸業(yè)務(wù)聯(lián)動方面，增強(qiáng)資產(chǎn)業(yè)務(wù)對公存款的引存使用，達(dá)到存貸聯(lián)動最大化的效果。第二，開展債券承銷，債權(quán)融資，資產(chǎn)評判化投行業(yè)務(wù)的過程中，將投行業(yè)務(wù)的聯(lián)動工作做好，以提供服務(wù)為出發(fā)點，設(shè)立專項賬戶，完成支付對象的開戶工作。第三，增強(qiáng)公私聯(lián)動，整體圍繞餐飲，旅游等節(jié)日消費的地方，以結(jié)算賬戶的營銷為目標(biāo)，整體提高個人存款對公存款的能力。重視本外幣對公存款的協(xié)調(diào)發(fā)展，全面提高境內(nèi)外綜合金融服務(wù)水平，以此實現(xiàn)保證金業(yè)務(wù)的引存，資金池業(yè)務(wù)的留存和資本金賬戶增存的目的。

2.強(qiáng)化上下游產(chǎn)業(yè)鏈營銷。

上下游產(chǎn)業(yè)鏈的營銷，要圍繞核心的客戶群體來做“鏈?zhǔn)健钡臓I銷，只有把企業(yè)賬戶業(yè)務(wù)拓展及賬戶拓展做好才能不斷提高上下游產(chǎn)業(yè)鏈獲取客戶的能力。第一，積極開展與核心企業(yè)，源頭性企業(yè)和平臺類企業(yè)有關(guān)的業(yè)務(wù)，進(jìn)一步打造“1＋N”的營銷服務(wù)，把產(chǎn)品和服務(wù)嵌入到產(chǎn)業(yè)鏈的每一個環(huán)節(jié)，然后利用鏈?zhǔn)綘I銷將資金流量做大到做強(qiáng)。第二，利用結(jié)算套餐的服務(wù)，主要營銷交易銀行的業(yè)務(wù)，深入挖掘供應(yīng)連上下游客戶的金融資源，促使其由原來的存量向流量過度。

3.強(qiáng)化綜合服務(wù)方案營銷。

針對每個銀行的主要客戶，分別制定不同的金融服務(wù)方案，融合存款，理財融資、貸款、對公理財?shù)冉鹑跇I(yè)務(wù)，利用精準(zhǔn)營銷的實施，充分滿足客戶的金融需要。然后再用多種多樣的金融服務(wù)，全面提高對公存款的效益，進(jìn)而實現(xiàn)穩(wěn)存增存的營銷效果。

四、進(jìn)一步加強(qiáng)過程管控

在進(jìn)行銀行企業(yè)客戶存款業(yè)務(wù)過程，要不斷加強(qiáng)管控，通過有效的管控利于提高客戶資金監(jiān)管效率，能夠為企業(yè)客戶提供更加安全的資金管理服務(wù)。

1.加強(qiáng)業(yè)務(wù)過程管理。

要想做好大額資金變動常態(tài)化預(yù)警分析與前瞻性管理工作，就要建立定期監(jiān)測機(jī)制，針對異常資金變動和客戶及時進(jìn)行溝通，以此來確定資金的流向，謹(jǐn)防非正常走款的事出現(xiàn)。還要監(jiān)測大額資金的流向，真正做到每周通報，每天監(jiān)測。除此之外，還要增強(qiáng)信息系統(tǒng)的應(yīng)用。憑借科技系統(tǒng)的支撐，應(yīng)用信息技術(shù)，有效解決資金流向問題，將資金的漏洞堵住，清楚資金的流向和來源，切實讓金融科技大數(shù)據(jù)發(fā)揮過程管理與精準(zhǔn)營銷的效用，進(jìn)一步開發(fā)“潛客挖掘”和“動賬提醒”兩個功能的系統(tǒng)，進(jìn)而實現(xiàn)精準(zhǔn)性營銷，回歸大額資金的目的。

2.加強(qiáng)業(yè)務(wù)合規(guī)管理。

遵守監(jiān)管部門與存款有關(guān)的制度，增強(qiáng)合規(guī)理念，把握好風(fēng)險，要想合理合規(guī)的進(jìn)行業(yè)務(wù)的開展，下面兩點必須引起注意。第一，杜絕打擦邊球，違反規(guī)定降低產(chǎn)品門檻，禁止違反利率管理規(guī)定所辦理的業(yè)務(wù)和違規(guī)性操作利息的支付。遵守有關(guān)監(jiān)管規(guī)定的前提下，對公存款特色產(chǎn)品要不斷加以創(chuàng)新，進(jìn)一步增強(qiáng)對公存款產(chǎn)品的合規(guī)使用。第二，還要摒棄“沖時點”的錯誤思維，保證存款偏離度能符合監(jiān)管的需要。第三，增強(qiáng)資金來源的合法合規(guī)化管理，進(jìn)一步保證資金的可靠性和真實性，防止出現(xiàn)“反洗錢”的風(fēng)險現(xiàn)象。

五、結(jié)束語

總之，在銀行開展企業(yè)存款業(yè)務(wù)過程，要重視加強(qiáng)業(yè)務(wù)的規(guī)范性，要積極提高企業(yè)客戶管理水平，通過有效的提高存款業(yè)務(wù)服務(wù)效率，能不斷吸收更多企業(yè)客戶，利于促進(jìn)銀行可持續(xù)發(fā)展。希望結(jié)合以上研究，能夠為相關(guān)工作人員提供有效參考。